- CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ
4.2.2. Nhóm giải pháp nhằm giúp hoạt động kinhdoanh tíndụng của ch
nhánh phát
triển một cách bền vững.
a. Tiếp tục bám sát mục tiêu kế hoạch kinh doanh trung hạn 2018-2020 và phương án cơ cấu lại gắn với nợ xấu giai đoạn 2016-2020 của ngân hàng thương mại
cổ phần
công thương Việt Nam.
được là nhờ việc ngân hàng đã theo dõi bám sát và thực hiện các mục tiêu theo kế hoạch
phát triển chung của ngân hàng thương mại Công thương Việt Nam đề ra.
Ve công tác xử lý nợ xấu, mặc dù tốc độ thu hồi đã được cải thiện và đã có giảm tỷ trọng ở một vài nhóm nợ tuy nhiên chi nhánh vẫn cần có những biện pháp cứng rắn và quyết liệt hơn trong công tác thu hồi các khoản vay này nhằm lành mạnh hóa năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản trị đáp ứng theo nhằm đáp ứng yêu cầu của đề án cơ cấu lại các tổ chức tín dụng gắn với nợ xấu giai đoạn 2016-2010. Theo đó, chi nhánh
nên tiếp tục phấn đấu duy trì kiểm soát nợ xấu ở mức thấp nhất, đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng, nợ xấu bán cho công ty quả lý tài sản (VAMC) và nợ đã thực hiện phân loại nợ xuống dưới 3%.
b. Triển khai mạnh hoạt động dịch vụ, sản phẩm về ngân hàng thanh toán và ngân hàng đầu tư, thu hút nguồn tiền gửi CA-SA góp phần chuyển dịch nhanh, mạnh
cơ cấu
thu nhập.
Tiền gửi không kỳ hạn hay CASA (CASA: Current Account Savings Account) là loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng chủ động gửi, rút tiền mặt nhiều lần và hưởng
lãi suất không kỳ hạn được tính qua từng ngày. Đây là loại hình tiền gửi linh hoạt và có nhiều ưu điểm nên dễ thu hút khách hàng đến gửi tiền tại chi nhánh. Đến cuối năm 2018,
số liệu về nguồn CA/SA của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ như sau: Bình quân Khối KHDN: đạt 83,8 tỷ đồng; tăng 58,8% so với năm 2017, số tuyệt đối tăng 31 tỷ đồng, hoàn thành 147,1% KH năm. Nguồn CASA bình quân Khối bán lẻ: đạt 74,7 tỷ đồng; tăng 21% so với năm 2017, số tuyệt đối tăng 12,9 tỷ đồng, hoàn thành 89% KH năm. Đây là kết quả đáng ghi nhận và là động lực để ngân hàng tiếp tục triển khai khai thác đối với loại hình tiền gửi này. Khi đã có được nguồn vốn huy động ổn định và vững chắc thì chi nhánh ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc mở rộng cho vay tới nhiều khách hàng khác nhau từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
Các hoạt động quảng bá tại riêng chi nhánh ở thời điểm hiện tại còn ở mức sơ khai. Ngân hàng nên quan tâm hơn tới công tác nghiên cứu thông tin khách hàng để có thể đưa ra các chương trình hoạt động thu hút khách hàng nhiều hơn nữa. Một số biện pháp có thể kể đến đó là: Tuyên truyền, phát tờ rơi hoặc đăng ký đặt biển quảng cáo mỗi
khi ngân hàng triển khai thêm các dịch vụ hoặc sản phẩm mới, cử nhân viên thường xuyên theo dõi và tham gia vào các buổi hội thảo phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử tại địa phương, đồng thời tổ chức các bàn giải đáp thắc mặc và nếu có thể thì giúp khách hàng đăng ký sử dụng ngay dịch vụ tại quầy hoặc bàn,.. .Việc đẩy mạnh hoạt
động Marketing sẽ mất tương đối nhiều thời gian tuy nhiên lại mang lại sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng. Khi khách hàng đã sử dụng sản phẩm một cách thường xuyên
và có sự tin tưởng tuyệt đối với ngân hàng thì rất dễ để cho ngân hàng có thể tiếp cận chăm sóc tới nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng khác thông qua khách hàng sẵn có. Ví dụ như đối với việc chăm sóc đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn thì không nên chỉ quảng bá hay giới thiệu mỗi sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng lớn đó, mà còn phải quan tâm xem doanh nghiệp đó liệu có đang có các chi nhánh hay đại lý khác đang có nhu cầu sử dụng sản phẩm của ngân hàng nhưng chưa được tiếp cận đến hay không? Thông qua mối quan hệ cũng như hiểu biết thông tin từ ngay chính khách hàng sẵn có đó mà ngân hàng có thể triển khai thêm các gói tư vấn sản phẩm dịch vụ từ đó đẩy mạnh bán chéo các sản phẩm ví dụ như gói ưu đãi dành cho đại lý, chi nhánh thành viên hoặc các sản phẩm dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ khác. Kết quả là ngân hàng có thể đẩy mạnh mở rộng thị phần của mình. Không chỉ vậy, việc sử dụng nguồn thông tin từ nhóm khách hàng quen thuộc của ngân hàng cũng sẽ giúp ích rất nhiều trong việc hạn chế rủi ro trong cho vay và giúp cho việc nâng cao chất lượng tại chi nhánh trở nên hiệu quả hơn.
Tiêu chí khi triển khai các hoạt động Marketing của ngân hàng nên là “khách hàng cần dịch vụ ở đâu thì sẽ có ngân hàng ở đó” việc đó sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng
Máy móc hay trang thiết bị công nghệ sẽ giúp đẩy nhanh quá trình tiếp nhận xử lý thông tin, phân tích và lưu trữ số liệu khách hàng. Nhờ có sự xuất hiện của máy móc và các phần mềm hỗ trợ như phần mềm hạch toán, phần mềm đánh giá xếp hạng tín dụng,.... Mà công tác tín dụng tại ngân hàng trở nên nhanh chóng chính xác và thuận tiện hơn. Cho nên, việc đầu tư trang thiết bị kỹ thuật máy móc được coi như là bước đệm quan trọng trong công cuộc chạy đua giành lấy thị phần của bất kỳ một chi nhánh hay của một ngân hàng nào.
Ngoài ra, không chỉ dừng lại ở trang thiết bị phục vụ cho công tác cho vay khách
hàng mà thiết bị phục vụ cho việc cải tiến mạng nội bộ liên kết giữa các phòng ban, phòng giao dịch, chi nhánh với hội sở cũng cần được quan tâm. Để có thể có được thông
tin nhanh và kịp thời phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng và xây dựng chính sách khách hàng phù hợp tại chi nhánh.
*Mua bảo hiểm phòng ngừa rủi ro tín dụng
Bảo hiểm dự phòng rủi ro tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng và góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân
hàng. Các ngân hàng mua bảo hiểm sẽ nhận được các khoản bồi thường hoặc chi trả từ phía các công ty bảo hiểm khi rủi ro tín dụng xảy ra.
Hiện nay ngân hàng có thể tiếp cận sản phẩm theo 2 kiểu:
Thứ nhất, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng trực tiếp mua bảo hiểm cho hàng
hóa, sản phẩm, hoặc tài sản bảo đảm mà khách hàng đem thế chấp tại ngân hàng. Trong trường hợp này ngân hàng sẽ không phải chịu thêm phí duy trì bảo hiểm mà chỉ cần thực
hiện kiểm tra tính xác thực và tính thực hiện đầy đủ của khách hàng đối với bảo hiểm đó.
Thứ hai, ngân hàng sẽ thực hiện việc mua bảo hiểm trực tiếp từ phía các tổ chức
Hiện nay, Vietinbank - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ đang thực hiện triển khai bảo hiểm tín dụng theo phương thức thứ 2. Tức là yêu cầu khách hàng tự mua bảo hiểm điển hình nhất là bảo hiểm PVI. Cho nên ngân hàng nên cân nhắc triển khai thêm hình thức tự mua bảo hiểm tín dụng để đảm bảo an toàn tín dụng cho bản thân ngân hàng.
d. Tổ chức mô hình tổ chức, mạng lưới và nhân sự
Để có thể hoạt động một cách hiệu quả ngân hàng cần có một bộ máy hoàn chỉnh
không chỉ về mặt số lượng mà còn về chất lượng. Tuy nhiên việc tiếp cận đến bộ phận nguồn nhân lực có trình độ cao tại địa bàn tỉnh Điện Biên của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt nam - chi nhánh TP.Điện Biên Phủ vẫn chỉ đang dừng ở mức thụ động. Tức là chưa có sự chủ động trong việc xây dựng mạng lưới liên kết nguồn nhân lực với các trường cơ quan khác tại địa phương. Việc tuyển dụng vẫn chỉ dừng ở việc ngân hàng đăng tin tuyển dụng và sơ loại ứng viên đến ứng tuyển. Cho nên yêu cầu
bắt buộc đối với chi nhánh ngân hàng bây giờ là cần có thêm một bộ phận nhằm quản lý và tổ chức bộ máy nhân sự nhằm giúp ngân hàng có được những nguồn nhân lực dự phòng cho việc đổi mới thay đổi cán bộ hoặc mở rộng hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN
DỤNG TẠI
VIETINBANK - CHI NHÁNH TP.ĐIỆN BIÊN PHỦ
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Chính phủ đóng một vai trò quan trọng trong việc tạo dựng, xây dựng và phát triển một môi trường pháp lý, xã hội ổn định để cho không chỉ nền kinh tế mà các ngân hàng có thể yên tâm trong việc hoạt động, thực thi các chính sách quyết định của mình. Để có thể làm được điều đó, kiến nghị với chính phủ cần hoàn thiện hơn nữa các quy định về mặt pháp lý và có quy định cụ thể các điều luật có liên quan đến hoạt động ngân
hàng, việc thay đổi các điều luật cần có thêm tính xác nhằm tránh gây ra sự xáo trộn liên
tránh gây ảnh hưởng đến tiến độ thực hiện các giao dịch hoặc sảm phẩm cần có các bảo đảm về tiền vay liên quan tới đất.
Việc đăng ký giao dịch bảo đảm cũng cần xem xét để có hướng đi mới trong tương lai khi mà hầu như các ngân hàng gặp trở ngại khi phải thực hiện các hoạt động liên quan đến công chứng, chứng thực, hoặc đăng ký các giao dịch liên quan đến giao dịch bảo đảm. Việc phân vùng, cấp phép đối với các tổ chức hoạt động công chứng cũng
cần có kế hoạch cụ thể. Chấn chỉnh kiểm tra và thanh lọc một số tổ chức hoạt động sai quy định hoặc kém hiệu quả,...
Tiếp tục tạo ra môi trường cởi mở và thông thoáng hơn đối với các doanh nghiệp
có quy mô vừa và nhỏ có thể tiếp cận và sử dụng đến các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Một số điều kiện mà chính phủ nên cân nhắc có giải pháp trong thời gian tới bao gồm: cơ chế bảo đảm tiền vay, biên độ giao dịch đối với các tổ chức SME,...
Chỉ thị các cơ quan chính quyền có liên quan tích cực làm việc phối hợp với các ngân hàng trong thu hồi và xử lý nợ theo đúng tinh thần các nghị quyết, quyết định của chính phủ. Bản thân chính quyền địa phương phải là cầu nối tháo gỡ khó khăn cho ngân
hàng trong công tác xử lý khoản vay.
Một trong những thị trường cũng cần được quan tâm đó là thị trường mua bán nợ, chính phủ cần tạo điều kiện để cho thị trường này có cơ hội được phát triển như: Thành lập những công ty có nhân lực chuyên sâu về xử lý tài sản đảm bảo, có đủ trình độ pháp lý nghiệp vụ mua bán nợ sẽ giúp các ngân hàng dễ ứng phó và nâng cao hiệu quả xử lý các khoản nợ xấu. Mặc dù thị trường mua bán nợ ở Việt Nam vẫn chưa thực sự phát triển tuy nhiên nếu có sự giúp đỡ từ phía chính phủ thì công tác xử lý nợ sẽ trở nên có hiệu quả.
4.3.2. Kiến nghị với NHNN
a. Thực hiện ban hành các quy định có liên quan đến việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro sao cho cập nhập và phù hợp với thực trạng tại các ngân
hàng hoặc
ngân hàng. Nhưng ngay từ khi được thực hiện thì lại gặp một số những bất cập không đáng có. Hiện nay vẫn còn tổn tại các tổ chức tín dụng dù cho đã thực hiện phân loại nợ
theo quyết định 493 và quyết định 18 quy định khoản 6 có kết quả duy trì nợ xấu dưới 3% nhưng lại chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng riêng cho ngân hàng. Điều này cho thấy những thiếu xót trong công tác đánh giá và phân loại nợ tại các tổ chức tín dụng trong thời điểm hiện tại.
Hiện nay các quy định tại quyết định 493 dù đã được thực hiện sửa đổi bổ sung nhưng vẫn mang tính chất chung chung, chưa thực sự đi sâu vào những vướng mắc nhằm
giải quyết tình hình hiện trạng tại các tổ chức tín dụng. Cho nên mới dẫn tới việc, một số tổ chức tín dụng xây dựng được hệ thống xếp hạng tín riêng đã trình và được NHNN chấp thuận nhưng do không có quy định bắt buộc đối với việc xây dựng nên hệ thống vẫn chưa thể tận dụng hết những lợi thế mà hệ thống này đem lại.
Ngoài ra, việc mỗi tổ chức sử dụng một phương pháp đánh giá riêng biệt đã tạo nên sự thiếu thống nhất trong quản trị rủi ro, thực hiện trích lập, phân loại và chuyển nợ.
Dẫn tới việc quản lý của các bộ chủ quan cũng gặp phải nhiều trở ngại.
Cho nên việc sớm có thểm quy định cụ thể và ban hành bổ sung là điều cần thiết ở thời điểm hiện tại nhằm thống nhất trong phương pháp, nội dung quản lý chất lượng tín dụng, phân loại nợ, trích lập và dự phòng rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống các ngân hàng trên cơ sở đánh giá là khả năng trả nợ của khách hàng
b. Tăng cường công tác cập nhập và truyền thông tin tín dụng tại trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN (CIC).
Trung tâm tra cứu thông tin tín dụng quốc gia (CIC) được xem là như là một trong những cơ quan chủ chốt kết nối nguồn thông tin tín dụng khách hàng từ các tổ chức đang hoạt động tại Việt Nam với nhau. Giờ đây thông tin CIC được coi như là thông tin không thể thiếu trong các báo cáo đề xuất cấp tín dụng tại hầu hết các ngân hàng. Bởi khả năng ảnh hưởng lớn như vậy nên ngân hàng nhà nước cần phải tiếp tục
thực hiện cập nhập và kiểm tra nhằm phục vụ cho mục đích khai thác số liệu một cách hiệu quả.
Hiện nay, thông tin tại trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) vẫn chưa thực
sự cụ thể. Đôi khi một số thông tin để xác định lịch sử độ tin cậy ban điều hành doanh nghiệp chưa có. Nguyên nhân là do một số các tổ chức cung cấp thông tin vẫn chưa thực
sự có ý thức thực hiện cung cấp đầy đủ chính xác, thực hiện xác thực đối với thông tin cung cấp mà đã báo cáo về CIC dẫn đến kém hiệu quả.
Vậy nên, để hướng tới mục tiêu chung là phát triển được nguồn thông tin hữu ích, là nơi khai thác số liệu đáng tin cậy từ phía các ngân hàng, cần có các biện pháp cụ thể và kịp thời. Một khi CIC được vận hành một cách hiệu quả, thì nó sẽ trở thành nguồn
cung cấp hữu ích cho các ngân hàng. Chất lượng tín dụng các ngân hàng hoặc chi nhánh
cũng vì thế mà từng bước được cải thiện.
c. Đổi mới hệ thống giám sát theo hướng tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát hoạt động TCTD của NHNN và thiết lập các chuẩn mực an toàn đối
với hoạt
động tín dụng.
Hiện nay, hệ thống giám sát tín dụng của NHNN vẫn chủ yếu dựa trên sự tuân thủ các quy định, quy chế đặt ra. Trong thực tế, phương pháp này chưa đáp ứng được yêu cầu kiểm soát, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của các TCTD. Tình trạng
hoạt động thiếu an toàn và chất lượng tín dụng thấp của nhiều TCTD vẫn là điều đáng quan tâm hiện nay. Ngoài những nguyên nhân do bản thân sự yếu kếm của các TCTD thì một nguyên nhân hết sức quan trọng đó là công tác quản lý kiểm tra, kiểm soát của NHNN còn chưa triệt để. Chính vì vậy, để tăng cường chất lượng giám sát hoạt động tín
Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kĩ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo đủ mạnh để hỗ trợ toàn diện cho hoạt động giám sát, đặc biệt là phần mềm giám sát
phân tích số liệu, đánh giá hoạt động của các TCTD phục vụ cho việc cảnh báo sớm của
các cơ quan giám sát, xây dựng kho dữ liệu để các cơ quan giám sát khai thác chung