Hoàn thiện công tác quản lý danh mục cho vay tại NHTMCP quân đội khoá luận tốt nghiệp 198

KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI Họ tên sinh viên : PHẠM NGỌC ANH Lớp : NHTMB - K13 Khóa : 2010 - 2014 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2014 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI Họ tên sinh viên : PHẠM NGỌC ANH Lớp : NHTMB - K13 Khóa : 2010 - 2014 Khoa : Ngân hàng Giáo viên hướng dẫn : TS NGUYỄN THỊ HOÀI THU Hà Nội, tháng năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng tơi, trực tiếp thực hướng dẫn TS Nguyễn Thị Hoài Thu Các số liệu hoàn toàn trung thực, tài liệu tham khảo trích dẫn rõ ràng Nếu sai thật, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 26 tháng 05 năm 2014 Sinh viên Phạm Ngọc Anh DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, trước tiên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Hồi Thu, người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn bảo suốt thời gian làm khóa luận Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô khoa Ngân hàng tồn thể thầy, khoa khác truyền đạt cho kiến thức bổ ích quý báu suốt thời gian học tập nghiên cứu trường Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, bạn bè cổ vũ, động viên tạo điều kiện giúp đỡ thời gian qua Hà Nội, ngày 26 tháng 05 năm 2014 Sinh viên Ký tự CBTD Ý nghĩa Phạm Ngọc Anh Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp DPRR MB Dự phịng rủi ro Ngân hàng thương mại phần Quân Đội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTRR Quản trị rủi ro TCTD TÔ chức tín dụng DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1 Cấu trúc rủi ro danh mục cho vay Biểu đồ 1.2 Mơ hình tổ chức quản lý danh mục tín dụng .10 Biểu đồ 1.3 Các loại tổn thất danh mục cho vay NHTM 16 Biểu đồ 1.4 Quy trình nghiệp vụ chứng khốn hóa 19 Biểu đồ 1.5 Quy trình nghiệp vụ hốn đổi tín dụng 21 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 29 Biểu đồ 2.2 Tăng trưởng doanh thu/lợi nhuận 33 Biểu đồ 2.3 Thực trạng nợ xấu MB toàn ngành 2011 - 2013 37 Biểu đồ 2.4 Mơ hình tổ chức quản lý danh mục cho vay MB 39 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn 31 Bảng 2.2 Tổng tài sản, vốn điều lệ lợi nhuận trước thuế MB 32 Bảng 2.3 Danh mục cho vay theo thời hạn MB 34 Bảng 2.4 Danh mục cho vay theo đối tượng khách hàngcủa MB 34 Bảng 2.5 Danh mục cho vay theo lĩnh vực kinh tế củaMB 35 Bảng 2.6 Danh mục cho vay theo loại tiền tệ MB 36 Bảng 2.7 Thực trạng nợ xấu MB toàn ngành 2011 - 2013 37 Bảng 2.8 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 38 Bảng 2.9 Danh mục cho vay dự kiến theo thời hạn đối tượng khách hàng MB 40 Bảng 2.10 Biểu lãi suất cho vay ngắn hạn, trung dài hạn MB 43 Bảng 2.11 Tổng hợp kết xếp hạng khách hàng doanh nghiệp 45 Bảng 2.12 Tổng hợp kết xếp hạng khách hàng cá nhân 45 Bảng 2.13 Chỉ tiêu nợ hạn, nợ xấu MB 46 Bảng 2.14 Khảo sát việc lượng hóa rủi ro tập trung tín dụng theo phương pháp thống kê MB số NHTM Việt Nam 47 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC KÝ TỰ VIẾT TẮT DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Danh mục cho vay ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Hoạt động cho vay 1.1.2 Danh mục cho vay: 1.1.3 Rủi ro danh mục cho vay 1.2 Tổng quan quản lý danh mục cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm quản lý danh mục cho vay 1.2.2 Ý nghĩa hoạt động quản lý danh mục cho vay 1.2.3 Các phương pháp quản lý danh mục cho vay: 1.2.4 Nội dung quản lý danh mục cho vay 10 1.2.5 Các công cụ phòng ngừa rủi ro danh mục cho vay .19 1.3 Kinh nghiệm quản lý danh mục cho vay giới học rút cho Việt Nam .21 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý danh mục cho vay giới 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 28 2.1 .Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 28 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 29 2.1.3 Kế t hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .30 2.2 Th ực trạng danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 34 2.2.1 .Cơ cấu danh mục cho vay 34 2.3.2 MB xác định mục tiêu quản lý danh mục cho vay giai đoạn 2011 2013 .39 2.3.3 MB xây dựng sách quản lý danh mục cho vay giai đoạn 2011 2013 .41 2.3.4 Hệ thống xếp hạng tín dụng chấm điểm khách hàng MB 44 2.3.5 Đo lường rủi ro danh mục cho vay MB .46 2.3.6 .Giám sát thực danh mục cho vay MB 47 2.3.7 Điều chỉnh danh mục cho vay MB .48 2.4 Đánh giá công tác quản lý danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .49 2.4.1 Những kết đạt .49 2.4.2 Tồn nguyên nhân .49 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 56 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 56 3.1.1 Định hướng phát triển chung 56 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý danh mục cho vay 57 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .58 3.2.1 Nhóm giải pháp mang tính chiến lược, định hướng .58 3.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức hoạt động quản lý danh mục cho vay .60 3.2.3 Nhóm giải pháp xây dựng ứng dụng kỹ thuật quản lý danh mục đại 61 3.2.4 Các biện pháp hỗ trợ khác 64 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .66 3.3.1 Xây dựng hành lang pháp lý cho công tác quản lý danh mục cho vay ngân hàng .66 ST T Tiêu chí Vốn kinh doanh Từ 50 tỷ đồng trở lên Điểm 30 Từ 40 tỷ đồng đến 50 tỷ 25 Phụ lục 02 Từ 30 tỷ đồng đến 40 tỷ 20 Các bảng chấm điểm quy mô doanh nghiệp Từ 20 tỷ đồng đến 30 tỷ 15 Bảng 02.A: Chấm điểm quy mô doanh nghiệp Từ 10 tỷ đồng đến 20 tỷ 10 Trị số Lao động Doanh thu Nộp ngân sách Dưới 10 tỷ đồng Từ 1500 người trở lên 15 Từ 1000 người đến 1500 người 12 Từ 500 người đến 1000 người Từ 100 người đến 500 người Từ 50 người đến 100 người Dưới 50 người Từ 200 tỷ đồng trở lên 40 Từ 100 tỷ đồng đến 200 tỷ đồng 30 Từ 50 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng 20 Từ 20 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng 10 Từ tỷ đồng đến 20 tỷ đồng Dưới tỷ đồng Từ 10 tỷ đồng trở lên 15 Từ tỷ đồng đến 10 tỷ đồng 12 Từ tỷ đồng đến tỷ đồng Từ tỷ đồng đến tỷ đồng Từ tỷ đồng đến tỷ đồng Dưới tỷ đồng Tổng điểm Quy mô Nhỏ 30 Nhỏ Bảng 02.B: xếp loại quy mô doanh nghiệp Từ 30 đến 69 Từ 70 đến 100 Trung bình Lớn Chỉ tiêu ~τ Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Trọng số (%) Quy mơ lớn “T Khả toán ngắn hạn Khả toán nhanh 10 80 60 Phụ lục 03 1.5 õ.7 õ.7 2.3 1.6 1.2 IT Chỉ õ.6 tiêu õ.2chấm õ.2 điểm 1.3 tài1chính õ.7 100 80 Chỉ tiêu khoản 2.1 1.1 Quy mô vừa 60 40 20 Quy mô nhỏ 40 20 10 80 60 õ.9 õ.9 2.5 1.5 1 õ.4 õ.4 1.5 IT õ.7 40 õ.7 20 ^ Chỉ tiêu hoạt động Bảng 03.A Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành nơng, lâm, ngư nghiệp B~ Vịng quay hàng tồn kho 1õ 3.5 2 4.5 3.5 3 2.5 2 lõ 4Õ IT 6õ 7õ 7õ 39 IT 55 6õ 6õ 34 IT IT 55 55 ~ Kỳ thu tiền bình quân ~ ~ ~ lõ 3.5 IT 2.3 1.7 1.7 4.5 IT 3.3 2.7 2.7 5.5 IT IT 3.7 3.7 Nợ phải trả/Tông tài sản Nợ phải trả/VCSH lõ lõ 39 64 44 IT 1 I- 55 12 21 55 122 6õ 6õ 185 18 51 38 IT 5õ 1õ 81 3õ 42 7õ 23 31 4õ IT lõ 59 14 31 7õ 3õ 233 42 Nợ hạn/Tông dư nợ ^τ Chỉ tiêu thu nhập 48 “9 2“ ~ LNTT/DT 1.5 1.5 3.5 IT 2.5 7.5 7.5 1õ 3.5 4.5 IT 3.5 3.5 3.5 LNTT/TTS LNTT/VCSH 2.5 IT 3.5 TT 7.6 2.5 IT 1õ I- 4.5 7.4 4.5 7.4 T T Hiệu sử dụng tài sản Chỉ tiêu cân nợ 4.5 lõ 7.5 IT Chỉ tiêu A Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Trọng số (%) Quy mô lớn 100 80 60 40 Quy mô vừa 20 100 60 40 20 100 80 60 40 20 Chỉ tiêu khoản Bảng 03.B Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành thương mại, dịch vụ Khả toán ngắn hạn 2.1 1.6 1.1 0.8 0.8 2.3 Khả toán nhanh 1.4 0.9 0.6 0.4 0.4 1.7 10 4.5 3.5 3.5 5.5 Kỳ thu tiền bình quân lõ 39 45 55 60 60 34 Hiệu sử dụng tài sản 10 2.5 1.5 1.5 3.5 IF 10 10 35 45 55 65 30 53 69 lõ 1 122 1.5 65 18 51 B- Chỉ tiêu hoạt động ~ Vòng quay hàng tồn kho 1 2.9 2.3 1.7 1.4 1.4 0.6 0.6 2.2 1.8 1.2 0.9 0.9 4.5 4.5 6.5 5.5 5.5 44 55 55 32 37 13 50 50 2.5 ~ ~ 3.5 2.5 2.5 40 50 100 1.8 25 ^33 ~ ~0 54 1.6 45 ^81 1.8 55 12 2^2 55 IF I 60 15 35 185 42 1 60 15 - ~ T ~ ~ ~ 80 Quy mô nhỏ 1.7 1.2 I T 0.7 Chỉ tiêu cân nợ Nợ phải trả/Tổng tài sản Nợ phải trả/VCSH Nợ hạn/Tổng dư nợ ~ 122 ^2 ^ D ^ Chỉ tiêu thu nhập LNTT/DT 6.5 5.5 5.5 7.5 6.5 6 7.5 6.5 6.5 ɪ LNTT/TTS 6.5 5.5 1 7.5 6.5 14 9.8 9.8 9.8 13 11.8 10 ~ 1 T ~ 5.5 LNTT/VCSH ^6 T 12.2 10 13 10.8 9.8 10 10 Chỉ tiêu A ~ - ~ ~ I Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Trọng số (%) Quy mô lớn 100 80 60 40 Quy mô vừa 20 100 80 40 20 100 80 60 40 20 Chỉ tiêu khoản Bảng 03.C Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành xây dựng Khả toán ngắn hạn 1.9 0.8 0.5 0.5 2.1 1.1 0.9 0.6 0.6 2.3 1.2 0.9 0.9 Khả toán nhanh 0.9 0.7 0.4 0.1 0.1 0.7 0.5 0.3 0.3 1.2 0.8 0.4 0.4 10 3.5 2.5 2 3.5 2.5 2.5 3.5 1 lõ 10 60 90 55 60 65 65 45 50 55 60 60 2.3 15 1.7 150 45 2.5 120 1.7 3.5 2.8 2.2 2.2 4.2 3.5 2.5 2.5 70 50 55 60 50 55 66 69 1 100 1.5 60 12 21 60 100 122 1.6 1.8 65 15 01 45 233 69 1 65 15 01 6 10 7 4.5 10 3.5 8.7 3.5 8.7 7.5 6.5 11.3 11 5.5 10 4.5 9.5 4.5 9.5 Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản - Chỉ tiêu cân nợ ~ ~ ^ Nợ phải trả/Tổng tài sản 10 55 60 65 Nợ phải trả/VCSH Nợ hạn/Tổng dư nợ 10 10 69 100 1 150 1.5 70 23 31 ^ Chỉ tiêu thu nhập LNTT/DT 8 5 LNTT/TTS LNTT/VCSH 1 4.5 3.5 8.7 2.5 8.3 2.5 8.3 6.5 5.5 11.5 11 ~ ɪ T 60 Quy mô nhỏ 9.2 ~9 122 Chỉ tiêu Phân loại tiêu tài doanh nghiệp Trọng số (%) Quy mô lớn 100 80 60 40 Quy mô vừa 20 100 80 60 40 Quy mô nhỏ 20 100 80 60 40 20 “ Chỉ tiêu khoản Bảng 03.D Bảng số tài áp dụng cho chấm điểm doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp KNTT NH 1.4 0.5 0.5 2.2 1.6 1.1 0.8 0.8 2.5 1.8 1.3 1 ~ KNTT nhanh H 0.8 0.4 0.2 0.2 1.2 0.9 0.7 0.3 0.3 1.3 0.8 0.6 0.6 ɪ Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho 10 2.5 2.5 3 4.3 3.7 3.4 3.4 lõ 10 15 55 65 1.5 65 1.5 35 3.5 45 2.8 55 2.2 60 1.5 60 1.5 30 4.2 40 3.5 50 2.5 55 1.5 ^55 H 60 1.7 70 23 31 45 50 55 65 65 40 45 50 55 55 100 "õ 122 1.6 150 1.8 185 185 82 100 122 1.4 150 1.8 150 1.8 6.5 5.5 5.5 2.5 2.5 6.5 4 13 14 13.3 13 12 12.2 13.3 13 ~ ~ I Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản - Chỉ tiêu cân nợ ~ ~ I- Nợ phải trả/Tổng tài sản 10 45 50 60 Nợ phải trả/VCSH Nợ hạn/Tổng dư nợ 10 lõ 122 150 ~0 185 1.5 70 23 31 “ Chỉ tiêu thu nhập 5.5 5.5 14.2 13.7 13.3 13 ~ ɪ T LNTT/DT LNTT/TTS LNTT/VCSH 1 "õ 1 6.5 1.5 12.9 12.5 12.5 STT Điểm chuẩn Kinh nghiệm ngành Ban quản lý liên quan trực tiếp đến dự án đề xuất 16 10 năm 12 năm năm Phụ lục 04 Kinh nghiệm Ban quản lý 10 năm năm nămchính năm Chỉ tiêu chấm điểm phi2 tài hoạt động điều hành Bảng 04.A: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý Mới thành lập Mới bổ nhiệm Mơi trường kiểm sốt nội Được xây dựng, ghi Đã thiết lập Tồn Kiểm soát nội cách chép kiểm tra khơng thống hạn chế thường xuyên chưa xây dựng thống quy chế băn cụ thể Kiểm soát nội thất bại Các thành tựu đạt thất bại trước Ban Quản lý Đã có uy tín/thành tựu cụ thể lĩnh vực liên quan đến dự án Đang xây dựng uy Rất khơng tín/có tiềm có kinh thành công nghiệm/thành tựu lĩnh vực dự án ngành liên quan Rõ ràng có thất bại lĩnh vực liên quan đến dự án khứ Rõ ràng có thất bại Tính khả thi phương án kinh doanh dự tốn tài Rất cụ thể rõ ràng với dự tốn tài cẩn trọng Phương án kinh doanh dự toán tài tương đối cụ thể rõ ràng Chỉ có 2: Phương án kinh doanh dự toán tài Khơng có phương án kinh doanh dự tốn tài 20 > 20 năm Có phương án kinh doanh dự tốn tài không rõ ràng công tác quản lý STT Điểm chuẩn Trả nợ hạn (trả nợ gốc) 20 16 12 Luôn trả Luôn trả Luôn trả Khách hàng mới, Không trả hạn hơn12 hạn hạn chưa có quan hệ hạn tháng vừa qua khoảng từ 12 đến khoảng 12 tháng tín dụng Bảng 04.B: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí tình hình uy tín giao dịch với ngân hàng 36 tháng vừa qua vừa qua "2 Số lần giãn nợ gia hạn nợ lần 12 tháng vừa qua lần vòng lần trở lên 12 tháng vừa qua 12 tháng vừa qua ^3 Nợ q hạn q hạn Khơng có 1.30 ngày hạn vòng 36 tháng qua 1.30 ngày hạn vòng 12 tháng qua, 2.30 ngày hạn vòng 36 tháng qua 2.30 ngày hạn vòn 12 tháng qua, 1.90 ngày hạn vòng 36 tháng qua 3.30 ngày hạn vòng 12 tháng qua, Hoặc 2.90 ngày hạn vòng 36 tháng qua “4 Số lần cam kết khả tốn (Thư tín dụng, bảo lãnh, ) Chưa có Khơng khả tốn vịng 24 tháng qua Khơng khả tốn vịng 12 tháng qua Đã bị khả tốn vịng 24 tháng qua Đã bị khả tốn vịng 12 tháng qua ^5 Số lần chậm trả lãi vay Không lần 12 tháng lần 12 tháng lần trở lên 12 tháng Không trả lãi ^7 ^9 năm - năm - năm năm 100 lần 60 - 100 30 - 60 15 - 30 Số lượng loại giao dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C,.) “6 5-6 3-4 1-2 Chưa có giao dịch Số dư tiền gửi trung bình tháng NHCV 300 tỷ VNĐ 100 - 300 tỷ VNĐ 50 - 100 tỷ VNĐ 15 - 50 tỷ VNĐ 10 tỷ VNĐ Thời gian trì tài khoản với NHCV Số lượng loại giao dịch với NHCV (tiền gửi, toán, ngoại hối, L/C, ) Chưa mở tài khoản với MB ^15 STT Điểm chuẩn Triên vọng ngành Suy thối Được biết đến (về thương hiệu cơng ty) 12 Phát triên Bão hịa khơng phát triên Bảng 04.C: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí mơi trường kinh doanh Có, tồn cầu Có, Có, Ít biết đến nước địa phương Vị cạnh tranh Cao, chiếm ưu Bình thường, Bình thường, Thấp, sụt phát triên sụt giảm giảm Rất thấp 20 Thuận lợi 16 Ổn định Không biết đến Số lượng đối thủ cạnh tranh Khơng có, độc quyền Tt Ít, số lượng Nhiều tăng Nhiều, số lượng tăng Thu nhập người vay chịu ảnh hưởng trình đổi mới, cải cách doanh nghiệp nhà nước Không Tt Nhiều, thu nhập Nhiều, thu nhập ổn định giảm xuống Nhiều, lỗ STT Điểm chuẩn 20 16 12 Đa dạng hóa hoạt động theo: Đa dạng hóa cao độ Chỉ có Chỉ có Không, phát 1) Ngành triển 2) Thị trường Bảng 04.D: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí, đặc điểm hoạt động khác 3) Vị trí Khơng đa dạng hóa ^2 Thu nhập từ hoạt động xuất Chiếm 70% thu nhập Chiếm 70% thu nhập Chiếm 20% thu nhập Chiếm 20% thu nhập Khơng có thu nhập từ hoạt động xuất "3 Sự phụ thuộc vào đối tác Tt Phụ thuộc nhiều vào đối tác phát triển Phụ thuộc nhiều vào đối tác ổn định Phụ thuộc nhiều vào đối tác bị suy thối Có tăng trưởng Ổn định Giảm dần Lỗ Khơng có (đầu vào/đầu ra) ^4 Lợi nhuận (sau thuế) công ty Tăng trưởng mạnh năm gần Vị công ty + Đối với DNNN Độc quyền quốc gia - lớn Độc quyền quốc gia - nhỏ Trực thuộc UBND địa phương - lớn Trực thuộc UBND địa phương - trung bình Trực thuộc UBND địa phương - nhỏ + Các chủ thể khác Công ty lớn, niêm yết Cơng ty trung bình, niêm yết công ty lớn không niêm yết Công ty lớn trung bình, khơng niêm yết Cơng ty nhỏ, niêm yết Cơng ty nhỏ, khơng niêm yết Thơng tin tài khơng kiểm tốn Thơng tin tài kiểm tốn DNNN DNNN DNNQD Các số tài 25% 35% Các số phi tài 75% 65% DN ĐTNN Phụ lục 05 45% 35% 45% 65% 55% 55% DNNQD Tổng hợp điểm tín dụng DN ĐTNN 55% 45% Loại A+ Mức độ rủi ro Thấp A Thâp A- Thấp B+ B Phụ lục 06 BảngThấp xếp hạng rủi ro tín dụng cá nhân MB Trung bình B- Trung bình C+ Trung bình C Cao C- Cao STT Chỉ tiêu Tuổi Điểm Trình độ học vấn Điểm Nghề nghiệp Điểm Thời gian công tác 25 - 40 tuổi 15 10 Phụ lụcTrung 07 học Trên đại Đại học/Cao Dưới trung điểm khách hàng cá nhân họcBảng chấm đẳng học/Thất học Bảng20 07.A: Chấm điểm 15 thông tin cá nhân -5 Chuyên môn/kỹ thuật 25 Thư ký 15 Kinh doanh Nghỉ hưu Điểm Thời gian làm công việc Điểm Dưới tháng tháng - năm - năm Tình trạng nhà Sở hữu riêng 10 Thuê 15 Chung với gia đình Khác Hạt nhân 12 Sống với cha mẹ Sống gia đình hạt nhân khác Sống số gia đình hạt nhân khác 20 -5 Độc thân < người - người Cơ cấu gia đình 30 Điểm Số người ăn theo 10 20 - năm Điểm Trên 60 tháng - năm 10 40 - 60 tuổi Dưới tháng 5 18 - 25 tuổi Điểm Thu nhập cá nhân hàng năm (đồng) Điểm > 120 triệu Thu nhập gia đình/năm (đồng) > 240 triệu Điểm 40 40 10 15 36 - 120 triệu 30 12 - 36 triệu 72 - 240 triệu 24 - 72 triệu 30 15 15 Trên năm 20 Trên năm 20 > người -5 < 12 triệu -5 < 24 triệu -5 STT Chỉ tiêu Tình hình trả nợ với MB Điêm 40 Chưa giao dịch vay vốn Chưa chậm trả Chưa chậm trả năm gần 4Õ Tổng nợ (VNĐ tương đương) Điêm < 100 triệu 1ÕÕ - 5ÕÕ triệu 500 triệu - 25 1Õ Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm thẻ dụng dịch vụ -5 Tình hình chậm trả lãi Điêm Điêm Chưa giao Chưa bao Thời gian Thời gian dịch vay hạn hạn < hạn > Bảng 07.B: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng vốn 30 ngày 30 ngày Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình (VNĐ) MB Điêm -5 Đã có lần chậm trả năm gần -5 > tỷ tỷ -5 Không sử 15 25 > 500 triệu 100 - 500 triệu 20 - 100 triệu < 20 triệu 40 25 10 ... Khái niệm quản lý danh mục cho vay 1.2.2 Ý nghĩa hoạt động quản lý danh mục cho vay 1.2.3 Các phương pháp quản lý danh mục cho vay: 1.2.4 Nội dung quản lý danh mục cho vay ... hồn thiện cơng tác quản lý danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DANH MỤC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG... để đạt mục tiêu kinh doanh ngân hàng từ khoản mục Đối tượng bị quản lý khoản cho vay danh mục toàn danh mục cho vay, chủ thể quản lý nhà quản lý ngân hàng Hoạt động quản lý danh mục cho vay không