Đa dạng hóa danh mục cho vay tại NHTMCP sài gòn thương tín khoá luận tốt nghiệp 073

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^fflra - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐA DẠNG HÓA DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN Họ tên sinh viên : CAO THỊ HUYỀN TRANG Lớp : NHTMG - K13 Khóa : 2010 - 2014 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^fflra - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐA DẠNG HÓA DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Họ tên sinh viên: CAO THỊ HUYỀN TRANG Lớp : NHTMG - K13 Khóa : 2010 - 2014 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : THS NGÔ THỊ MINH PHƯƠNG Hà Nội, tháng 05 năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tên em là: Cao Thị Huyền Trang Sinh viên lớp: K13NHTMG Khoa: Ngân hàng thương mại Khóa: 2010-2014 Trường: Học viện ngân hàng Em xin cam đoan khóa luận với đề tài “Đa dạng hóa danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín” cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2014 Sinh viên thực DANH LỜI MỤCCẢM TỪ VIẾT ƠN TẮT Tiếng Em Việtxin gửi lời biết ơn sâu sắc tới cô giáo Ths Ngô Thị Minh Phươnggiảng viên trực tiếp hướng dẫn em hồn thành khóa luận Mặc dù bận rộn với nhiều công việc, dành thời gian, nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo em suốt trình thực khóa luận Nhờ đó, em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám đốc thầy cô giáo trường Học viện ngân hàng, đặc biệt thầy cô giáo Khoa ngân hàng truyền thụ nhiều kiến thức trình học tập nghiên cứu trường Trong trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hà Nội, ban lãnh đạo chi nhánh anh chị phòng giao dịch Lĩnh Nam tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc thực tế công tác nghiệp vụ tín dụng Em xin cảm ơn anh chị phịng giao dịch nói riêng chi nhánh ngân hàng nói chung giúp em tìm hiểu, nắm bắt đầy đủ thơng tin, số liệu cần thiết để hồn thành khóa luận Trong trình nghiên cứu thực đề tài: “Đa dạng hóa danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín” hiểu biết em chưa sâu sắc toàn diện, nên khơng tránh khỏi thiếu sót nhầm lẫn, kính mong q thầy bạn góp ý để khóa luận em hồn thiện BCTC tài Em xinBáo châncáo thành cảm ơn! CTCP Công ty cổ phần DN Doanh nghiệp GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng Nhà nước NVL Nguyên vật liệu NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SACOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Cổ phiếu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn STB Thương Tín TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTQT Thanh tốn quốc tế TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Công ty Quản lý tài sản ATM Automated Teller Machine ALCO Asset Liability CIC Tiếng nước Credit Default Swaps LGD Loss given at Deafault PD Possibility of Deafault POS Point of Sale Bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình nợ hạn nợ xấu Sacombank, giai đoạn 2012-2013 48 HỆ THỐNG BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Hệ thống bảng Bảng 2.2: Cơ cấu danh mục cho vay theo kỳ hạn Sacombank, giai đoạn 2010-2013 52 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng thành phần kinh tế Sacombank, giai đoạn 2010-2012 54 Bảng 2.4: Dư nợ tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế Sacombank năm 2013 56 Bảng 2.5: Dư nợ tỷ trọng cho vay theo ngành kinh tế Sacombank, giai đoạn 2010-2012 58 Bảng 2.6: Dư nợ tỷ trọng cho vay theo ngành kinh tế Sacombank năm 2013 60 Bảng 2.7: Dư nợ tỷ trọng cho vay theo loại tiền Sacombank, giai đoạn 2010-2013 61 Bảng 2.8: Dư nợ tỷ trọng cho vay theo khu vực địa lý Sacombank, giai đoạn 2010-2012 62 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay dựa theo chủng loại tài sản bảo đảm Sacombank, giai đoạn 2010 - 2013 65 Biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản Sacombank, giai đoạn 2009-2013 Hệ thống biểu đồ 46 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư Sacombank, giai đoạn 2009-2013 47 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng Sacombank, giai đoạn 2009-2013 48 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Sacombank, giai đoạn 2009-2013 51 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo kỳ hạn Sacombank, giai đoạn 2010-2013 53 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng thành phần kinh tế Sacombank, giai đoạn 2010-2012 55 Biểu đồ 2.7: Thị phần tín dụng ngân hàng, năm 2013 67 Biểu đồ 2.8: Mạng lưới hoạt động số ngân hàng, năm 2012 69 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ theo ngành Sacombank, giai đoạn 2008-2012 71 hàng hóa, điều hạn chế lớn việc đa dạng hóa danh mục cho vay hệ thống ngân hàng nói chung Do đó, phủ cần tạo điều kiện cho dịch vụ 90 ngân hàng phổ biến rộng rãi, thúc đẩy doanh nghiệp trả lương qua tài khoản, khuyến khích người dân chi trả dịch vụ qua tài khoản hay thực tốn khơng dùng tiền mặt Thứ tư, Chính phủ quan quản lý Nhà nước nên xây dựng phát triển tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trường Ở nước phát triển, bảng quảng cáo, truyền thông nơi công cộng giúp người dân biết đến dịch vụ tăng doanh số bán Vì vậy, Nhà nước cần phát triển dịch vụ cách đưa sách ưu đãi hỗ trợ phát triển doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thông tin 2.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước Sau định 457/QĐ-NHNN đời ngày 19/4/2005, số văn khác ngân hàng Nhà nước ban hành như: thị 03/2007/CT-NHNN ngày 28/5/2007 (hiệu lực từ tháng 1/2008); định 03/2008/QĐ-NHNN ngày 1/02/2008, thay cho thị 03; thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 (hiệu lực từ 1/10/2010) thay định 457; thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 sửa đổi thông tư 13 (hiệu lực từ 1/10/2010) Những văn có tính pháp lý nói sở ngân hàng thương mại cụ thể hóa sách giới hạn cho vay ngân hàng Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế phát triển đa dạng nhu cầu chủ thể kinh tế không ngừng nâng cao ngày NHNN cần có thêm sách kịp thời, phù hợp nhằm hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thực mục tiêu, định hướng mình, đưa kinh tế phát triển, như: Thứ nhất, NHNN cần bổ sung hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, an tồn, động, tạo bình đẳng cho người dân doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tiếp cận vốn vay ngân hàng Thứ hai, NHNN cần thực biện pháp nhằm ổn định thị trường tài ngân hàng: nay, số lượng ngân hàng cổ phần thành lập ngân hàng nước tương đối lớn có nguy tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng cũ tất lĩnh vực công nghệ, nhân lực, huy động vốn, cho vay Sự cạnh tranh khơng kiểm sốt dẫn đến việc phá vỡ ổn định hệ thống, tăng tính rủi ro cho hoạt động ngân hàng Do vậy, NHNN cần kiểm soát chặt chẽ việc thành lập ngân hàng thời điểm nhạy cảm hiên muốn đảm bảo tính an toàn cho toàn hệ thống 91 Thứ ba, điều hành sách tài tiền tệ sách linh hoạt hơn: Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam giới có diễn biến phức tạp Để ứng phó với biến động đó, NHNN cần bám sát biến động thị trường, từ đưa sách phù hợp giữ cho kình tế ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM phát triển Thứ tư, NHNN cần phối hợp NHTM xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hệ thống thông tin liên ngân hàng cho phép ngân hàng xem xét, nghiên cứu, dự báo xu hướng biến động theo hướng tốt hay xấu ngành tài ngân hàng Điều làm giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp ngân hàng đánh giá rủi ro đưa định cho vay cách nhanh chóng, xác Thứ năm, NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiệp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che giấu thông tin tổ chức tín dụng 2.3.3 Khuyến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Sacombank cần bổ sung hoàn thiện hệ thống văn pháp quy cụ thể có biện pháp hỗ trợ kịp thời giúp chi nhánh ổn định tăng trưởng nguồn vốn Tăng cường nâng cao chất lượng đào tạo nghiệp vụ, đặc biệt công nghệ thông tin, kỹ giao dịch, quản lý làm việc hiệu cho toàn nhân viên hệ thống Thường xuyên cung cấp cho chi nhánh dự báo diễn biến thị trường, bối cảnh thị trường tài có nhiều biến động Từ đó, có biện pháp chủ động điều hành sách lãi suất cho phù hợp, linh hoạt tồn hệ thống Sacombank cần có văn đạo cho phép chi nhánh chủ động việc đa dạng hóa, cải tiến danh mục tín dụng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng địa bàn hoạt động chi nhánh Trên số giải pháp nhằm đa dạng hóa danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín phù hợp với yêu cầu phát triển thị trường thân ngân hàng Các giải pháp phát huy tác dụng áp dụng 92 cách đồng với đầu tư nhân lực vật lực nhiều bên liên quan phải kể đến Chính phủ, NHNN 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Từ sở lý luận chương I sở thực tiễn chương II, chương III khóa luận nêu định hướng đến năm 2020 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín đề xuất số giải pháp kiến nghị cho việc đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Những nội dung giải chương III gồm có: Thứ nhất: định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn tới sở quan điểm định hướng chiến lược phát triển chung ngân hàng giai đoạn 2011-2020 Thứ hai: khóa luận đề xuất giải pháp hỗ trợ hoạt động đa dạng hóa danh mục cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín gồm có nhóm giải pháp tổng thể đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin, đẩy mạnh Marketing ngân hàng, đầu tư chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng nhóm giải pháp cụ thể hoàn thiện sản phẩm cho vay có, mở rộng hình thức cho vay mới, nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá khách hàng, xếp loại khách hàng Thứ ba, bên cạnh giải pháp dành cho đối tượng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, khóa luận cịn đưa số khuyến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý, hỗ trợ tạo điều kiện cho việc thực đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng 94 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng thương mại, việc đa dạng hóa danh mục cho vay cơng việc khó khăn, phức tạp, địi hỏi khả dự báo, tầm nhìn chiến lược trình xây dựng danh mục linh hoạt điều chỉnh danh mục cho vay Xuất phát từ nhận định vậy, mục tiêu luận văn tập trung vào nghiên cứu thực trạng hoạt động đa dạng hóa danh mục cho vay Ngân hàng TMCP quan tâm đến vấn đề đa dạng hóa danh mục cho vay, coi việc cho vay phân tán định hướng trọng tâm mình, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Từ việc phân tích cấu cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2010-2013, khóa luận hạn chế đề xuất giải pháp thích hợp để hồn thiện hoạt động Với kết cấu chương, nội dung luận văn đạt kết sau đây: mặt lý luận: khóa luận tập hợp đầy đủ có tính hệ thống lý luận hoạt động cho vay đa dạng hóa danh mục cho vay, từ khái niệm, đặc điểm, cách phân loại tiêu chí đánh giá nhân tố tác động mặt thực tiễn: thông qua phân tích thực trạng danh mục cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín giai đoạn 2010-2013, khóa luận đánh giá kết đạt việc đa dạng hóa danh mục cho vay ngân hàng, đồng thời, khóa luận hạn chế tồn hoặt động đa dạng hóa danh mục cho vay Sacombank Từ đề giải pháp đề xuất với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín khuyến nghị với Chính phủ, quan quản lý Nhà nước với Ngân hàng Nhà nước Với kết nói trên, khóa luận có ý nghĩa thiết thực việc đưa kiến thức có tính hệ thống danh mục cho vay vào điều kiện cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Những hạn chế đưa đánh giá danh mục cho vay Sacombank vấn đề tồn cá biệt thân ngân hàng, mà tình trạng chung hầu hết Ngân hàng TMCP khác, cần có nghiên cứu chi tiết, cụ thể ngân hàng để có biện pháp tối ưu góp phần thực đa dạng hóa danh mục cho vay cách hiệu vn/kinh-doanh/vu-sacombank-cho-ong-cang-vay-660-ty-dong-co-yeu-to96 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Sách: Đại từ điển kinh tế thị trường (1998), Viện nghiên cứu phổ biến tri thức bách khoa Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng GS TS Nguyễn Văn Tiến, giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất thống kê Ngân hàng toán quốc tế - BIS, Basel II- thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, Nhà xuất văn háo thông tin, dịch Khúc Quang Huy năm 2008 Nguyễn Văn Luận (2001), Từ điển kinh tế Anh Việt, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, dịch trường Đại học kinh tế quốc dân Bài báo: "Danh mục cho vay ngân hàng thương mại lưu ý cần thiết", tạp chí Cơng nghệ ngân hàng số 56 (tháng 11/2012) Mạc San (2008) "Cái chết Lehman nhìn người cuộc", http://vneconomy.vn/2008091911448987P0C6/cai-chet-cua-lehman-duoi-gocnhin-cua-mot-nguoi-trong-cuoc.htm “Sacombank tiếp tục tung gói cho vay kích cầu tiêu dùng sản xuất” http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/sacombank-tiep-tuc-tung-goi-cho-vay-kichcau- tieu-dung-va-san-xuat-2013031316185951014ca34.chn 10 "Sacombank hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ" http://vneconomy vn/20100617114348478P0C6/sacombank-hoan-thien-he-thong-xep-hang-tindung-noi-bo.htm, ngày 17/6/2010 11 Thảo Miên (2014), “ Vụ Sacombank cho ông Cang vay 660 tỷ đồng: “ Có yếu tố khơng bình thường, vi phạm luật ”, http://www.kinhdoanhvaphapluat.com khong-binh-thuong-vi-pham-luat_t114c157n4230#.U3B6kXYc_Dc Văn bản, tài liệu: Báo cáo phân tích cổ phiếu MBB Cơng ty TNHH Chứng khoán Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng (VPBS) ngày 17 tháng năm 2014 Báo cáo phân tích cổ phiếu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Cơng ty Cổ phần Chứng khốn Bản Việt ngày 27 tháng năm 2014 Báo cáo phân tích cổ phiếu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Cơng ty chứng khốn Thăng Long năm 2012 Báo cáo phân tích cổ phiếu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Cơng ty TNHH Chứng khốn Vietcombank, ngày 28 tháng năm 2012 Đỗ Thị Bích Ngọc (2013) “Giải pháp nhằm đa Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng Nội” khóa luận tốt nghiệp Học viện ngân Nguyễn Thùy Dương Hà Thị Thu Hằng (2013), Báo cáo phân tích dạng hóa danh mục tín dụng Sơng Cửu Long, chi nhánh Hà hàng, hướng dẫn TS cổ phiếu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Cơng ty Cổ phần chứng khoán Bảo Việt Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm 2010 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín: Chính sách tín dụng Sacombank ban hành ngày 12/12/2013, có hiệu lực từ ngày 1/1/2013; Báo cáo thường niên, Bản công bố thơng tin, Báo cáo tài năm 2010, 2011, 2012, 2013, Bản tin Quý Tập san nội công bố Website Nghị định 163/2006/NĐ-CP năm 2006 Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163 Chính phủ giao dịch bảo đảm năm 2012 10 Ngân số hàng Nhà nước, 03/2008/QĐ-NHNN 20/5/2010; thông tư 3854/NHNN-QLNH ngày 37/2010/TT-NHNN; thị ngày số 03/2007/CT-NHNN 1/2/2008; thông 19/2010/TT-NHNN 25/6/2012; định số công ngày văn tư ngày số 493/QĐ-NHNN 37/2012/TT-NHNN áp dụng từ đầu tháng 1-2013 NHNN 28/5/2007; 13/2010/TT-NHNN 27/9/2010; 2056 ngày văn NHNN; 22/4/2005; định ngày số thông tư thông tư 97 22 Ngân hàng TMCP: ACB, VCB báo cáo thường niên, công bố thông tin công bố Website từ 2010 -2013 23 Tài liệu học tập mơn Tín dụng ngân hàng I, Tín dụng ngân hàng II, Quản trị rủi ro tín dụng, Học viện ngân hàng 24 TS Bùi Diệu Anh (20120, luận án tiến sỹ kinh tế “Quản trị danh mục cho vay ngân hàng TMCP Việt Nam ” , trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tiếng Anh Sách: 25 Charles W Smithson (2002), Credit Portfolio Management, John Wiley & Sons, Inc 26 Lehman Brothers International (2001), Structured Credit Research- Credit Derivatives Explained, Lehman Brothers Inc Bài báo, văn bản, tài liệu: 27 Andreas Kamp (University of Munster), Andreas Pfingsten (Unversity of Munster), Danek Prath (Deutsche Bundesbank) (2005) “Do banks diversify loan portfolios? A tentative answer based on individual bank loan portfolios", Deutche Bundesbank, Series two: Banking and Financial studies, No 03/2005 28 Benjamin Miranda Tabak, Dimas M Fazio Daniel O Cajueiro (2010) “The effects of loan portfolio concentration on Brazilian banks' return and risk” 29 Stefania P.S Rossi, Markus S Schwaiger Gerhard Winkler (2009) “How loan portfolio diversification affects risk, efficiency and capitalization: A managerial behavior model for Austrian banks" www.elsevier.com.locate/jbf PHỤ LỤC 01 Số điểm giao dịch Sacombank khu vực tính đến ngày 31/12/2013 99 98 PHỤ LỤC 03 Theo định hướng chiên lược NH bán lé, đécác SPDV đại cùa Sacombankcotheden tay tưng người dàn khâp miên đât nước, Sacombank tiẽp tục công tác phát triến mạng lưới nhàm gia tàng thị phán mớ rộng thị trưởng Theo đó, năm 2013, đà khai trương thèm điém giao dịch, góm: 05 Phòng giao dịch (PGD) nước (Nguyền Trãi, Thái Hòa, Dõng Dư nợ cho vay khách hàng năm 2013 Sacombank theo thời hạn cho vay Thành, Nguyền TatThanh Xuân Lộc), Chi nhánh Campuchia (Phsar HengLy, Pochentong) Ol Quaygiao dịch Láo (Hatsady) Tinh đẽn cũi nãm 2013, Sacombank có 424 điém; Trong đó, Việt Nam: 414 điểm, diện 48/63 tinh thánh; Campuchia: 07 diêm Lào: 03 diêm Ngày 31 tháng 12 nám 2013 Triệu đóng Phàn tích dư nạ theo thời gian cho vay Nd ngắn hạn Nd trung hạn 51.982.819 Ngày 31 tháng 12 nám 2012 Triệu đóng 59.117.435 40.450.741 21.446.692 15.414.645 Nd dái hạn _ 107.848.205 PHỤ LỤC 04 Dư nợ cho vay khách hàng năm 2013 Sacombank theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp ■ CN ■ PGD/QTK Phân tích dư nạ cho vay theo đối tượng khách hàng theo loại hình doanh nghiệp PHỤ LỤC 02 Dư nợ cho vay khách hàng Sacombank năm 2013 CHO VAY KHÁCH HÀNG Ngày 31 thang 12 nởm2013 Triéu đóng 105.579.018 1.529.889 739.298 Cho vay tổ chức kinh tẽ, cá nhãn nước Cho vay tố chức kinh tẽ, cá nhân nươc 1.514 107.848.205 Ngày 31 tháng 12 Ngày 31 tháng 12 nởm 2012 nâm2013 Triệu dõng % Triệu đỏng 96 Cho vay tố chức kinh tẽ 28.532.864 26.786.938 26,45 24,84 24.154.760 26.614.318 25,67 28,29 Cóng ty TNHH Nhá nước 3.597.831 3,34 3.411.710 3,63 Doanh nghiệp tư nhàn 2.816.936 2,61 3.623.022 3,85 Cóng ty có phán Nhá nước 1.334.176 1,24 983.091 1,04 Doanh nghiệp Nhá nước 718.243 0,67 1.319.721 1,40 Doanh nghiệp có võn đáu tư nưởc ngồi 473.651 0,44 720.045 0,77 93.030 0,09 200.745 0,18 Khác Cho vay cá nhân 92.357.372 505.323 Cho vay chiẽt khãu thương phiẽu vá giãy tờ có giá Kinh tẽ tập nàm2012 Triệu đong 1.215.748 Chovay vón tái trợ, ũy thác đâu tư CongtyTNHH khác Cóng ty cố phân khác Ngây 31 tháng 12 89.861 249.934 0,10 0,27 64.554.414 59,86 61.166.462 65,02 43.293.791 40,14 32.913.495 34,98 100, 00 107.848.205 100,00 94.079.957 94.079.957 Phàn tích dư nợ cho vay theo tiến tệ Ngày 31 tháng 12 nám 2013 Ngáy 31 tháng 12 Triệu đóng năm 2012 100 Chovay bằngVNĐ Triệu đàng 99.622.477 82.067.234 8.225.728 12.012.723 107.848.205 94.079.957 PHỤ LỤC 03 Cho vay bàng ngoại tệ vãng Dư nợ cho vay khách hàng năm 2013 Sacombank theo thời hạn cho vay Phàn tich dư nợ cho vay theo ngành Cóng nghiệp chẽ biẽn, chẽ tạo Xày dựng Cãc hoạt động liên quan kinh doanh tài sán dịch vụ tư vẩn Thudng nghiệp, sửa chữa xe có động cơ, mơ tơ, xe máy, dung ca nhàn vã gia đinh Nóng nghiệp, làm nghiệp vá thủy sân Hoạt đống cãc tó chúc vã đồn thé qũc tẻ Hoạt động tái chinh, ngân hang vá báo Ngoy 31 tháng 12 nỏm 2013 Triệu % đóng 19.479.62 18,0 16.500.25 15,3 16.393.99 13.664.11 14.831.82 15,77 7.437.20 5.362.58 7,90 5,70 6.285.90 6,68 PHỤ4 LỤC 707 6.312.63 5,8 13,77 12,38 7,5 % 20,55 11.646.70 8,8 12.956.18 12,6 9.590.74 8.130.66 19.333.98 Triệu dong 15,2 Ngày 31 thõng 12 nòm 2012 Dư nợ cho vay khách hàng năm 2013 của1 Sacombank7,70 theo ngành kinh tế Hoạt động lãm thué cõng việc Vongcac hộ gia đinh, sàn xuít sàn phám vặt chát dịch vụ tụ tiêu dung hộ gia đinh Giáo dục đáo tạo Vặn tái kho bãi thòng tin liên lạc V tẽ vã hoạt động cửu trọ xã hội San xuất phán phơi điện, khí dot nUdc nong, hdi nUdc vá điêu hịa khơng 5.826.76 3.986.53 2.818.21 1.554.52 Hoạt động phục vụ ca nhàn va cõng cộng Hoạt dọng khoa học vã cõng nghệ Hoạt động vãn hóa, thé thao 913 1,4 264.12 64.39 47.57 715.460 107.848.205 • 526.63 0,4 0,2 0,0 0,0 0,6 100,0 3,02 2,88 0,48 2.147.63 0,5 7.240.45 2837.017 2.706.25 454.53 1.3 625 855 454 2.6 Khác 3.7 1.417.82 Djch vụ IUu trú ãn uõng Khat khoáng 5,4 172.01 2.28 0,56 90.07 0,18 0,10 46.99 0,05 3.96 94.079.957 0,00 100,0 Chi tiêu 2013 2012 I Quy mõ vón 101 12.425 • Vồn đtéu lũ • Tỏng til sán CO 160.170 PHỤ LỤC 08 • Tý lệ an tốn vón 1032% 9,53% Các tiêu kinh doanh chủ yếu Sacombank năm 2013 Hoạt dàng kin h doanh íã dư Tơng huy dõng - Tong du cho vay 140.770 123.75 CÁC CHỈ TIÊU KINH DOANH CHỦ YẾU (*) Trong cho vay kbOch hang - SodUNQH ■ SỖ du 10.740 151.28 xâu 110.297 97.022 207 2.32 94 080 1.594 DVTr tý đóng 2.361 1.951 - Tý lệ NQH/tống nợ 2,11% 2,39% - Tý lệ xãu/tóng no 1,44% 1,97% 14,3% 7.15% Khá nâng sinh lởi • Tỷ suit lọi nhuịn/ vón íớ hưu binh qu&n (ROt) • Tý suát lợi nhuận/ Tong táĩ sân binh quàn (ROA) * Tỳ lệ tâi sán rò Slnh Idl/ Tổng tai sàn 138% 89,96% 0,68% 86,37% Khi nàng toán - Khá nàng toán 183% 213% Ngày 31 tháng 12 năm 2013 Triệu đồng 102 568 146.710 Bát động sản Ngày 31 thẳng 12 năm 2012 Triệu đồng 97 864.329 Chứng từ cố giá 28.714.240 55 169 PHỤ LỤC 10 Phương tiện vận chuyẻn 6.214066 5.112.34 Sacombank Hàng hóa iưu kho 5.537.59 6.011.75 Loại hình giá trị tài sản chấp Máy móc thiết bi 3.700.84 3.694.7 96 Tài sản khác 21.480.647 10.259.5 212.357.965 93 178.112.790 LOẠI HÌNH VÀ GIÁ TR| TÀI SẢN THÉ CHAP CỦA KHÁCH HANG 2012 Triệu Bất động sàn Máy móc thiết bị, cơng cụ Phương tiện vận tải Háng tồn kho Giấy tờ có giá Tài sàn khác 97.864.329 3.694.796 5.112.349 6.011.755 55.169.968 10.259.593 178.112.790 năm 2013 Giá trị sổ sàch 2011 Triệu đống 85.426.958 3.661.297 6.542.110 7.686.78 14.291.038 4.036.19 121.644 383 PHỤ LỤC 11 Loại hình giá trị tài sản chấp Sacombank năm 2012 (i) Tài sàn chấp khoản cho vay tạm ứng cho khách hàng Theo thông lệ phổ biến Việt Nam, Ngân hàng thường nhận tài sàn chấp cho khoản cho vay khách hàng Các loại tài sàn chấp mà Ngân hàng thường chấp nhận sau: Tại ngày 31 tháng 12 Ngày 31 thắng 12 năm 2013 Triệu 103 Bát động sản Chứng từ có giá Phương tiện vận chuyẻn Hàng hóa iưu kho Máy móc thiết bi Tái sản khác Ngày 31 tháng 12 năm 2012 Triệu 146.710.568 Loại hình giá trị tài 97 864.329 28.714.240 55.169.9 6.214 5.112.34 066 5.537.59 6.011.75 PHỤ LỤC 12 3.700.84 3.694.7 96 21.480.647 10.259.5 sản212.357.965 chấp 93 Sacombank 178.112.790 năm 2011 LOẠI HiNH VÀ GIÁ TR| TÀI SÀN THẾ CHAP CỦA KHÁCH HÀNG Già trị sổ sàch ... Thực trạng đa dạng hoá danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài Gòn Thương Tín 51 2.2.1 Đa dạng hoá danh mục cho vay kỳ hạn 52 2.2.2 Đa dạng hoá danh mục cho vay theo đối... 2.2.3 Đa dạng hoá danh mục cho vay ngành nghề kinh tế 57 2.2.4 Đa dạng hoá danhmục cho vay loại tiền 61 2.2.5 Đa dạng hoá danhmục cho vay khu vực địa lý 62 2.2.6 Đa dạng hoá danhmục... 1.2.3.2 Đa dạngho? ?danh mục chovay theo kỳ hạn 30 1.2.3.3 Đa dạngho? ?danh mục chovay theo đối tượng khách hàng 31 1.2.3.4 Đa dạngho? ?danh mục chovay theo ngành kinh tế 32 1.2.3.5 Đa dạnghoádanh