THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH XUÂN

Cho vay là một trong những hoạt động chính của các ngân hàng thương mại, là hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Một đối tượng khách hàng vay vốn quan trọng hàng đầu đối với ngân hàng đó là các khách hàng doanh nghiệp. Nhóm khách hàng doanh nghiệp là nhóm chủ đạo, truyền thống, có tần suất giao dịch nhiều và đều đặn, nhu cầu lớn. Không chỉ đối với hoạt động vay vốn mà còn các dịch vụ khác đi kèm như bảo lãnh, LC, thanh toán quốc tế… Phần lớn lượng tiền gửi huy động được dùng để cho khách hàng doanh nghiệp vay dưới các hình thức khác nhau như ngắn hạn, trung hạn, dài hạn… Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân đã ngày càng mở rộng và phát triển, đi cùng là sự gia tăng quy mô dư nợ cho vay, trong đó có cho vay khách hàng doanh nghiệp. Công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng trong những năm qua luôn được chú trọng và không ngừng được cải thiện. Tuy nhiên, thực trạng công tác thẩm định cho vay KHDN hiện nay vẫn còn nhiều mặt hạn chế như: các đoàn thanh tra kiểm tra tại chi nhánh có những ghi nhận và kiến nghị: nội dung Báo cáo thẩm định cho vay của chi nhánh còn sơ sài; cách tính thẩm định nhu cầu vốn của doanh nghiệp còn chưa đúng, chưa thu thập và lưu trữ đầy đủ hồ sơ vay vốn của khách hàng…; hoặc thực trạng công tác thẩm định cho vay thể hiện rõ nhất ở chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh, chỉ tiêu này vẫn ở mức cao so với kế hoạch của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao. Xuất phát từ lý do trên, sau thời gian nghiên cứu và công tác, tôi quyết định chọn tên đề tài “Thẩm định cho vay Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân, làm đề tài nghiên cứu. Nghiên cứu này sẽ tìm hiểu thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp, các nhân tố tác động đến công tác thẩm định cho vay tại VCB Thanh Xuân để từ đó đưa ra các giải pháp nhằm cải thiện công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp VCB Thanh Xuân hoạt động có hiệu quả, tăng sức cạnh tranh và phát triển bền vững hơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - VŨ HỒNG NGỌC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI, NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN -o0o - VŨ HỒNG NGỌC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LOAN HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng Học viên Vũ Hồng Ngọc năm 2020 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trước hết xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dẫn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ cho trình học tập, nghiên cứu trường Tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới TS Vũ Thị Loan dành rất nhiều thời gian tâm huyết để hướng dẫn giúp đỡ trình nghiên cứu hồn thiện ln văn Tơi xin trân trọng cảm ơn lãnh đạo, cán bộ, công nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ trình khảo sát, thu thập sớ liệu để thực hồn thiện luận văn Cuối cùng, muốn dành lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè người thân hết lòng ủng hộ tạo điều kiện cho trình học tập nghiên cứu Tuy nỗ lực luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, tơi rất mong nhận được góp ý chân thành của quý thầy cô bạn bè để luận văn được hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng Học viên Vũ Hồng Ngọc năm 2020 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH SÁCH BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp .5 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay doanh nghiệp 1.2 Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp .9 1.2.1 Khái niệm thẩm định cho vay KHDN 1.2.2 Quy trình thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.3 Phương pháp thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 13 1.2.4 Nội dung thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 13 1.3 Các tiêu đánh giá mức độ hoàn thiện thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 20 1.3.1 Các tiêu định lượng .20 1.3.2 Các tiêu định tính 22 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 26 1.4.1 Các nhân tố khách quan 27 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH XUÂN 31 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam- Chi nhánh Thanh Xuân 31 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân (VCB Thanh Xuân) 31 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thanh Xuân 33 2.2 Thực trạng công tác thẩm định cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân 43 2.2.1 Thực trạng công tác thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh XuânSử dụng tiêu định tính .43 2.2.2 Thực trạng công tác thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh XuânSử dụng tiêu định lượng 64 2.3 Đánh giá công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015-2019 67 2.3.1 Kết quả đạt được 67 2.3.2 Hạn chế .68 2.3.3 Nguyên nhân của tồn 70 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THANH XUÂN 73 3.1 Định hướng phát triển VCB Thanh Xuân đến năm 2020, tầm nhìn năm 2030 73 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN VCB Thanh Xuân .73 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân 74 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN VCB - Chi nhánh Thanh Xuân 75 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình, tổ chức nội dung thẩm định 75 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.2.3 Giải pháp nguồn thông tin trang thiết bị thẩm định 79 3.2.4 Một số giải pháp khác 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BCTC Báo cáo tài BCTĐ Báo cáo thẩm định BCĐKT Bảng cân đới kế tốn BCKQKD Báo cáo kết quả kinh doanh BCLCTT Báo cáo lưu chuyển tiền tệ BTMBCTC Bản thuyết minh báo cáo tài CBTĐ Cán bợ thẩm định GHTD Giới hạn tín dụng KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PASXKD Phương án sản xuất kinh doanh PDTD Phê duyệt tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSC Trụ sở VCB Thanh Xuân Vietcombank, VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Kết quả hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015 - 2019 33 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015-2019 38 Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Thanh Xuân giai đoạn 2015-2019 42 Bảng: 2.4 Tổng hợp tiêu chí liên quan đến quy trình tổ chức thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân 46 Bảng 2.5 Đánh giá tính tuân thủ quy trình thẩm định VCB Thanh Xuân 47 Bảng 2.6 Kết quả đánh giá quy trình thẩm định VCB Thanh Xuân 47 Bảng 2.7 Đánh giá mức độ ảnh hưởng của việc thẩm định cho vay đến thời gian của doanh nghiệp 48 Bảng 2.8 Thực tế cung cấp hồ sơ vay vốn của KHDN VCB Thanh Xuân .49 Bảng 2.9 Đánh giá kết quả mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp .50 Bảng 2.10 Số lượng KHDN vay vốn VCB Thanh Xuân cung cấp hồ sơ tài 51 Bảng 2.11 Kết quả đánh giá tình hình HĐKD của KHDN thời gian gần .52 Bảng 2.12 Số lượng KHDN vay vốn VCB Thanh Xuân cung cấp hồ sơ sở vật chất .55 Bảng 2.13 Số lượng KHDN vay vốn VCB Thanh Xuân cung cấp hồ sơ đầu vào 55 Bảng 2.14 Số lượng KHDN vay vốn VCB Thanh Xuân cung cấp hồ sơ đầu vào 56 Bảng 2.15 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của KHDN so với PAKD 57 Bảng 2.16 Số lượng KHDN vay vốn VCB Thanh Xuân cung cấp hồ sơ TSBĐ 59 Bảng 2.17 Tổng hợp tiêu chí liên quan đến nợi dung thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân 59 Bảng 2.18 Tổng hợp tiêu chí liên quan đến phương pháp thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân 61 Bảng 2.19 Kết quả sử dụng phương pháp thẩm định cho vay KHDN 61 Bảng 2.20 Các kiến nghị của Kiểm tra nội bộ nội dung BCTĐ còn sơ sài .62 Bảng 2.21: Thời gian thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân 64 Bảng 2.22: Phân loại nợ của VCB Thanh Xuân giai đoạn 2015-2019 64 Biểu: Biểu 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền VCB Thanh Xuân giai đoạn 2015-201935 Biểu 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn VCB Thanh Xuân giai đoạn 20152019 36 Biểu 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo nhóm khách hàng VCB Thanh Xuân giai đoạn 2015-2019 37 Biểu 2.4 Dư nợ cho vay VCB Thanh Xuân qua năm giai đoạn 2015-2019 39 Biểu 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế của VCB Thanh Xuân giai đoạn 2015-2019 41 Biểu 2.6: Lợi nhuận chi nhánh VCB Thanh Xuân giai đoạn 2015-2019 .42 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: phân cấp thẩm quyền Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 32 Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân 44 73 - Để bù đắp phần cắt giảm dư nợ của khách hàng lớn, Chi nhánh định hướng phát triển khách hàng thuộc ngành hàng định hướng mở rợng của Trụ sở như: Chủ đầu tư dự án Khu công nghiệp Đồng Văn III - Hà Nam khách hàng FDI thuê mặt khu công nghiệp; Tổng công ty đường sắt Việt Nam; Khu Công nghệ cao Láng Hòa Lạc; CTCP Xăng dầu dầu khí Hà Nợi; CTCP Chứng khốn ngân hàng nơng nghiệp… 3.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân Với quan điểm không ngừng hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN để kiểm sốt rủi ro tín dụng, đảm bảo vẫn tạo lợi nhuận trường hợp kiểm soát cắt giảm tăng trưởng tín dụng theo đạo của TSC VCB, VCB Thanh Xuân đưa định hướng hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN sau: - Công tác thẩm định cho vay KHDN được tiến hành thường xun, liên tục, tồn diện đới với tất cả doanh nghiệp xin vay vốn, cả trình xét duyệt cho vay từ thẩm định đến giải ngân thu nợ - Công tác thẩm định cho vay phải được quy trình hóa, cơng nghệ hóa sát với tình hình thực tế phù hợp với điều kiện của Chi nhánh - Công tác thẩm định cho vay phải được xây dựng trở thành một hoạt động đặc thù của chi nhánh được trì mạnh hoạt động kinh doanh, lợi cạnh tranh; thường xuyên tổng kết thực tiễn rút kinh nghiệm để hồn thiện, phát triển - Ln có theo dõi sát của Ban lãnh đạo Chi nhánh cơng tác hồn thiện thẩm định cho vay KHDN để có biện pháp tổ chức, điều hành cụ thể - Tập trung giảm tỷ lệ nợ xấu hạn chế phát sinh nợ xấu Tập trung thu hồi khoản nợ ngoại bảng, xử lý khoản nợ xấu Vận dụng tối đa biện pháp để thu hồi nợ - Tăng cường vai trò hiệu quả của cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng Chú trọng công tác kiểm tra việc chấp hành quy trình, quy định, phát huy vai trò của bộ phận kiểm tra nợi bợ 74 - Hồn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN trình liên tục, đòi hỏi tính chủ đợng, sáng tạo, khả tổng hợp, phân tích, tổng kết của cán bợ bợ thẩm định cán bợ kiểm sốt, quản lý 3.2 Một số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN VCB - Chi nhánh Thanh Xuân 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện quy trình, tở chức nội dung thẩm định Chun mơn hóa cơng tác thẩm định CBTĐ Đối với việc thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp, chun mơn hố cho cán bợ thẩm định cần thiết Cần phân cơng cơng việc chun mơn hóa theo mỗi cán bộ quản lý lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, để có cách nhìn, thẩm định tổng quan lĩnh vực ngành, so sánh được doanh nghiệp cùng hoạt đợng ngành, từ cơng tác thẩm định cho vay KHDN ngày được hoàn thiện Tại VCB Thanh Xuân, bộ phận phòng KHDN cần thực phân công công việc cho cán bộ thẩm định theo hình thức chun mơn hóa sau: mỡi cán bộ thẩm định chuyên trách thẩm định KHDN kinh doanh phạm vi tối đa ngành nghề kinh doanh khác đảm bảo khối lượng công việc được phân bổ phù hợp với lực của cán bộ Nâng cao hiệu việc thẩm định nội dung Đẩy mạnh việc nâng cao hiệu quả thẩm định nội dung cách + Giải pháp thẩm định PAKD của KHDN Ngân hàng cần thu thập, khai thác thông tin tốt để đánh giá khách hàng quan phương án kinh doanh của KHDN bao gồm: thông tin thị trường, sản phẩm hay một số yếu tố khác ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp… Cần xây dựng phương pháp thẩm định hiệu quả PAKD tin học hóa thẩm định… Cần kiểm tra kỹ lưỡng tính pháp lý của phương án kinh doanh việc kiểm tra PAKD của doanh nghiệp có trái pháp luật hay khơng Bên cạnh cần đánh giá, nhìn nhận xu hướng hoạt động của doanh nghiệp tương lai 75 Cần đào tạo nhân viên thẩm định có kiến thức chuyên sâu công tác thẩm định phương án kinh doanh + Giải pháp cán bộ công tác thẩm định nội dung: Nâng cao vai trò của cán bợ thẩm định nhận diện rủi ro xảy với VCB có chế đợ khen thưởng, xử phạt đối với CBTĐ thực tốt/ không tớt + Giải pháp phân tích tài chính: Khi phân tích tài doanh nghiệp cần đặc biệt quan tâm đến nguồn mà KHDN trả nợ: nguồn ngắn hạn lợi nhuận sau thuế cần xem xét vốn lưu động ròng của doanh nghiệp sao, nguồn dài hạn nguồn lợi nhuận sau thuế khấu hao dịch chuyển vào trình kinh doanh + Giải pháp vòng quay vốn: Ngân hàng cần điều chỉnh lại sách hoạt đợng cho vay để vẫn đảm bảo giữ khách hàng mà hoạt động vẫn an tồn, giảm thiểu rủi ro: khuyến khích KHDN vay vớn trả nợ trước hạn với việc áp dụng chương trình tặng thưởng vào tài khoản Xây dựng quy trình thẩm định cho vay KHDN đặc thù Với nhóm ngành đặc thù mơi giới bất đợng sản, dịch vụ trung gian toán… ngân hàng cần xây dựng đặc thù riêng lưu ý, rủi ro hướng dẫn cụ thể sổ tay cẩm nang phục vụ cán bộ thẩm định trình thẩm định cho vay, đánh giá tính khả thi của phương án kinh doanh KHDN lập Giải pháp mô hình tín dụng: tách biệt phận tìm kiếm khách hàng riêng, phận thẩm định riêng Ngân hàng nên xem xét mô hình tách biệt hai bộ phận tìm kiếm khách hàng bộ phận thẩm định để công việc bộ phận độc lập, không bị tác động phần phân tích chương Khi đó, bợ phận thẩm định làm cơng tác + Nhận hồ sơ từ bộ phận khách hàng + Thực tiếp thẩm định hồ sơ + Chấm điểm XHTD + Phối hợp định giá TSBĐ + Đưa ý kiến độc lập đề xuất cho vay/ không cho vay 76 Hiện nay, một số ngân hàng TMCP áp dụng mô hình mang lại kết quả tốt kiểm sốt rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, bợ phận tín dụng cần phới hợp thường xun với bộ phận khách hàng để cập nhật thông tin khách hàng, kịp thời giải pháp nhằm đảm bảo an tồn vớn vay 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định nhất đến việc hoàn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN Do đó, để hồn thiện cơng tác thẩm định thì trước hết phải nâng cao lực của đội ngũ cán bộ thẩm định Gắn với người ln có hai khía cạnh, trình đợ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp Đó hai khía cạnh quan trọng đánh giá hoàn thiện của CBTĐ Như vậy, để hoàn thiện yếu tớ người cần phải hướng tới hồn thiện khía cạnh Cụ thể có giải pháp sau để giải vấn đề này: Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán thẩm định Việc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bợ thẩm định tác đợng tích cực đến việc hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN Cán bợ có trình đợ cao thì chất lượng cơng tác thẩm định, công tác lập báo cáo thẩm định tốt Biện pháp thực bao gồm: + Tăng tiêu chuẩn tuyển dụng nhân viên mới: yêu cầu tốt nghiệp từ trường đại học lớn ngành như: ĐH Kinh tế quốc dân, ĐH ngoại thương… + Đối với nhân viên tuyển dụng, cần phải đào tạo chuyên sâu công việc được giao, hướng dẫn nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy trình, quy định của Ngân hàng VCB văn bản pháp luật có liên quan + Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo ngắn hạn cho CBTĐ nghiệp vụ thẩm định, buổi toạ đàm trao đổi học tập kinh nghiệm đồng thời cung cấp thông tin thẩm định đảm bảo mặt thời gian để CBTĐ tham gia được đầy đủ (tổ chức vào thời gian ći tuần) + Cần có kế hoach đào tạo đào tạo lại cán bộ thẩm định lĩnh vực cụ thể (kinh tế, thị trường, kỹ thuật ), vì hầu hết cán bộ thẩm định của 77 phòng Thẩm định tốt nghiệp trường khới ngành kinh tế mà chưa có cán bợ tốt nghiệp trường khối ngành kỹ thuật, điều gây hạn chế đến công tác thẩm định Chế độ thưởng phạt hợp lý Nếu ngân hàng mợt chế sách lương thưởng phù hợp, kịp thời thì ngân hàng bị tổn thất rất lớn tượng “chảy máu chất xám” thiếu hụt nhân tài Chính vì thế, việc ban hành một chế thưởng phạt nghiêm minh cần thiết việc hoàn thiện chất lượng của đợi ngũ cán bợ thẩm định, từ giúp hồn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN Biện pháp thực sau: + Đưa chế độ thưởng, khuyến khích cho cán bợ thẩm định hồn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, ví dụ giải thưởng định kỳ tổng kết tháng đầu năm, tổng kết năm + Có biện pháp xử lý CBTĐ CBTĐ cố tình làm sai quy định hành của Ngân hàng sai sót thiếu thận trọng Quan tâm đến đời sống cán thẩm định Bên cạnh việc bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trau dồi đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định; Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến đời sống vật chất tinh thần của cán bộ nhân viên Tinh thần, đời sống của CBTĐ được nâng cao, thì CBTĐ có đợng lực làm việc, cống hiến, thực tốt nhiệm vụ được giao từ hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay Biện pháp thực sau: + Tạo môi trường làm việc công cho người Quan tâm đời sống cán bộ như: hỗ trợ tiền xe quê, tiền sinh nhật… Đối với người thân cán bộ thì: Tặng quà em cán bộ 1/6, trung thu, hỗ trợ tiền học cho em tuổi; đối với cha mẹ cán bộ: thăm tặng quà người cao tuổi… + Tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, văn hóa, thể thao nội bộ chi nhánh, đồn thể khác… 78 3.2.3 Giải pháp nguồn thơng tin trang thiết bị thẩm định Đầu tư nhiều cho hoạt động xây dựng hệ thống hóa sở liệu thông tin khách hàng Việc đầu tư nhiều cho xây dựng hệ thớng hóa liệu thông tin khách hàng giúp nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định cho vay, giảm thời gian thẩm định phê duyệt, giảm chi phí cho Chi nhánh phải thực mua thơng tin từ tổ chức bên Biện pháp thực sau: + Khơng ngừng đổi mới, hồn thiện, cập nhật Sổ tay tín dụng của VCB + Cập nhật thường xuyên định hướng ngành của VCB trang thông tin ngành của VCB để CBTĐ cập nhật kịp thời + Thường xuyên cập nhật tìm tòi phát triển ứng dụng phần mềm tin học đại để hỗ trợ việc đánh giá khách hàng thẩm định khách hàng Đẩy mạnh công tác thu thập, khai thác xử lý thông tin Yếu tố thông tin rất cần thiết cho hoạt động thẩm định cho vay KHDN, đòi hỏi phải nắm bắt được thông tin, thu thập, khai thác xử lý thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định việc làm cần thiết cho bộ phận thẩm định ngân hàng Việc thu thập thông tin của CBTĐ cần phải đa dạng hóa nguồn thơng tin, từ có sở so sánh đới chiếu, phân tích đánh giá, đảm bảo tính xác, đầy đủ, kịp thời phản ánh trung thực hồ sơ khách hàng vay vớn, từ hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN Biện pháp cụ thể: + Đẩy mạnh mối quan hệ tốt công việc ban lãnh đạo cấp CBTĐ, tạo mối quan hệ tốt khách hàng nhân viên ngân hàng nhằm truyền đạt thông tin hoạt động thẩm định cho vay, thông tin chủ yếu qua email nội bộ trao đổi trực tiếp Thông tin cấp với cần được xác nhanh gọn + Các nguồn lực có liên quan hoạt đợng thẩm định phải thường xun cập nhật thơng tin qua báo chí, internet người để tổng hợp đánh 79 giá, từ có sách kịp thời, điều chỉnh trình thẩm định để hạn chế rủi ro + Nguồn thơng tin khai thác cần phải có quy mơ, đa dạng phải có tính khoa học Thơng tin thu thập từ nội bộ, quốc gia cả tồn giới nhằm xác xóa thơng tin phục vụ công tác thẩm định tốt Để làm được điều này, chi nhánh cần xây dựng mạng lưới internet hoạt động ổn định để kịp thời thu thập nguồn thơng tin xác nhanh chóng hơn, góp phần cho hiệu quả thẩm định cho vay ngày tốt + Trong thời gian tới, thiết lập bộ phận chuyên việc cập nhật, phản ánh, đánh giá thông tin phục vụ công tác thẩm định cho vay thì hiệu quả với thông tin phục vụ cho công tác 3.2.4 Một số giải pháp khác Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trước, sau cho vay Kiểm soát trước, sau tiến hành cho vay một biện pháp quan trọng nhằm giúp phía ngân hàng phần giảm thiểu ngăn chặn được vi phạm, đồng thời nâng cao được ý thức thói quen việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ thẩm định; từ hồn thiện được cơng tác thẩm định cho vay KHDN Biện pháp cụ thể: + Thành lập bộ phận kiểm tra kiểm soát định kỳ, kiểm tra chéo hồ sơ thẩm định cho vay KHDN + Bộ phận kiểm tra giám sát định kỳ kiểm tra trước, sau cho vay của bộ phận thẩm định 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong thời gian tới, để phát triển hoạt động cho vay, hoạt động thẩm định cho vay KHDN của NHTM Việt Nam nói riêng tồn bợ hệ thớng Ngân hàng nói chung thì NHNN cần có định hướng cụ thể: - Từng bước cấu lại bộ máy tổ chức hình thành đơn vị cần thiết NHNN để thực có hiệu quả vai trò đầu tàu 80 - Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro trung tâm tín dụng ngân hàng để cung cấp nguồn thơng tin nợi bợ hữu ích, đồng thời đảm bảo an tồn cho hoạt đợng của hệ thớng ngân hàng - NHNN Việt Nam cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm tồn ngành mỡi năm để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác thẩm định cho vay KHDN - NHNN đạo NHTM nhất thiết phải phối hợp chặt chẽ, củng cớ thơng tin tín dụng tạo kênh phục vụ đắc lực cho công tác quản lý của NHNN cung cấp thông tin nhằm phòng ngừa, hạn chế được rủi ro hoạt đợng tín dụng của NHTM - Nghiên cứu mở rộng, nâng cao chất lượng thông tin CIC với biện pháp cụ thể như: sửa đổi quy định yêu cầu bắt ḅc cung cấp thơng tin trung thực, xác, đầy đủ của NHTM; mở rộng thu thập thông tin thương mại, kinh tế; tích cực trao đổi thơng tin với đầu mối thông tin nước Cục Thống Kê, Bộ Thương mại, Bộ kế hoạch đầu tư… tăng cường xúc tiến quan hệ quốc tế với tổ chức thông tin quốc tế để thu thập được thêm thông tin học hỏi từ nước khác 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Tổ chức khóa đào tạo nâng cao trình độ mặt của CBTĐ, nhất kiến thức ngành tiêu kinh tế kỹ thuật, văn bản pháp luật, chủ trương quy hoạch,… - Xây dựng hệ thống thông tin tồn NH để Chi nhánh trao đổi, chia sẻ, nắm bắt thơng tin được nhanh chóng dễ dàng - Hỗ trợ Chi nhánh tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, tập huấn kỹ nghiệp vụ thẩm định cho đội ngũ cán bộ thẩm định dự án đầu tư cán bợ tín dụng Tổ chức buổi hợi thảo tăng cường trao đổi kinh nghiệm Hợi sở với Chi nhánh Chi nhánh với 81 KẾT LUẬN Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp ngân hàng lựa chọnlđược doanh nghiệp có lực hoạt đợng, lực tài tớt, có phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả thi loại bỏ phương án kinh doanh dự án khơng khả thi để từ ralquyết định tài trợ vốn Hoạt động thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp mợt hoạt đợng có vai trò quan trọng công tác cho vay của Ngân hàng thương mại, tác động lớn đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng cho hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao Đề tài “Thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân” được tác giải thực nhằm mục đích tìm hiểu thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp VCB Chi nhánh Thanh Xuân Trên sở kế thừa phát huy nghiên cứu trước, luận văn bổ sung vào kết quả nghiên cứu công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Trong nội dung của viết, chương đưa sở lý luận thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp bao gồm: khái niệm nguyên tắc cho vay, vay trò của hoạt động cho vay KHDN; khái niệm, quy trình, phương pháp, nội dung thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngoài ra, viết đưa tiêu để đánh giá mức đợ hồn thiện thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp, nghiên cứu nhân tố tác động đến công tác thẩm định cho vay để đánh giá đưa giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHDN Tại chương 2, viết nghiên cứu thực trạng thẩm định cho vay KHDN VCB Chi nhánh Thanh Xuân, tập trung nghiên cứu quy trình, nội dung, phương pháp thẩm định đánh giá báo cáo thẩm định của Chi nhánh Dựa vào tiêu định tính, định lượng phần sở lý thuyết, viết đánh giá thực trạng chương một cách rõ nét Từ thực trạng công tác thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân, viết đưa kết quả đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế để từ có sở đưa giải pháp chương 82 Các giải pháp đưa chương ba bám sát định hướng hoạt động thẩm định cho vay KHDN của chi nhánh đề năm tới, từ đề xuất giải pháp cụ thể để thực mợt cách có hiệu quả Bên cạnh đó, viết đưa kiến nghị góp phần hồn thiện thẩm định cho vay KHDN lên ngân hàng nhà nước Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Về mặt thực tiễn, đề tài cung cấp thông tin, phương pháp ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân Trên sở đó, kết quả nghiên cứu thu được chắn chắn sở để giúp cán bộ thẩm định tham khảo nhằm hồn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN VCB Thanh Xuân, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Với kết quả của nghiên cứu này, bản thân tác giả hy vọng đóng góp mợt phần nhỏ bé kiến thức của mình vào việc giải khó khăn mà thực tiễn đặt Tuy nhiên vấn đề rất phức tạp, rộng lớn thời gian làm việc thực tế khả nănglnhận thức của bản thân tác giả còn nhiều hạn chế nên không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả rất mong nhận được ý kiến đóng góp của thầy anh chị VCB Thanh Xuân để luận văn nghiên cứu được hoànlthiện Chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Thị Lan Hương (2019),“Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, Đại học Ngoại thương Lê Thị Thanh Nhàn (2019), Giải pháp phát triển nghiệp vụ cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân, luận văn thạc sĩ, Đại học Ngoại thương Hà Nội Lưu Thị Hương (2012), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà x́t bản Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (2015-2019), Báo cáo tài kiểm tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2015-2019), Báo cáo tài kiểm toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015-2019), Báo cáo tài kiểm tốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2015-2019), Báo cáo tài kiểm tốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân (20152019), Báo cáo tài VCB - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015-2019 Ngơ Đức Tiến (2015), Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, luận văn tiến sĩ, Học viện Tài 10 Nguyễn Minh Kiều (2014), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, TP.HCM 11 Nguyễn Thanh Bình (2018), Hồn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư lĩnh vực du lịch giải trí Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Nguyễn Thị Hồng Yến, Nguyễn Chí Dũng, Lê Mạnh Hùng (2019), “Hồn thiện thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước Hà Giang”, Tạp chí tài chính, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn [truy cập ngày 22/09/2020] 13 Nguyễn Thị Mừng (2015), Thẩm định dự án đầu tư hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam- Techcombank, luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Phạm Thị Kim Hường (2017), “Thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Yên Mỹ, Hưng Yên”, luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Phạm Văn Hùng, Từ Quang Phương (2013), Giáo trình Kinh tế đầu tư, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 16 Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Trần Mai Hương (2016), Bài giảng Thẩm định dự án đầu tư, Khoa Đầu Tư, ĐH Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội PHỤ LỤC I: DANH SÁCH KHDN CHỌN MẪU NGHIÊN CỨU STT 10 11 12 13 14 15 16 TÊN KHÁCH HÀNG Công ty CP Thép Mê Lin Công ty TNHH Hồng Vũ Cơng ty CP Cơng nghiệp Đại Á Công ty CP Xây lắp thương mại Trường Lộc Công ty TNHH Thành Nghĩa Công ty CP XNK Gia Bảo Công ty CP Bia Sài Gòn- Hà Nội Công ty CP Đầu tư Xây dựng Thương mại An Phát Vinh Công ty CP Truyền thông PSC Công ty TNHH Vận tải Kỷ Nguyên CTCP Korihome VN CTCP BKav CTCP Tư vấn Công nghệ XNK LINKERVN CTCP TYG Hà Nội Cty VNPT Fujitsui FPT Telecom 17 Công ty TNHH Medelab Việt Nam 18 Cty TNHH Tùng Lâm 19 Cty CP Kính Kala 20 CT CP Nhựa cao cấp Hàng không 21 22 Cty CP giải pháp tốn điện lực viễn thơng Ecpay Cơng ty CP Vạn Xuân 23 Công ty CP KTC 24 Cty CP Truyền thơng Dữ liệu tốn An Du 25 Công ty cổ phần Đầu tư thương mại An Dân 26 Công ty cổ phần An Đô 27 28 Công ty CP Minex Cty TNHH TM DV ô tô Viva 29 Cty Cổ phần Hà Thành Ford 30 Cty TNHH công nghiệp Phú Thái 31 32 Công ty TNHH MTV Dầu khí Sơng Hồng Cơng ty Đầu tư Bảo Việt 33 Công ty CP Pv oil Hà Nội 34 Cơng ty CP CK FPTS 35 Cty Chứng khốn Ngân hàng Nông nghiệp 36 Công ty PP nước Aqua One 37 38 Công ty TNHH MTV Điện lực dầu khí VN Tổng cơng ty truyền tải điện q́c gia 39 Cty CP Kinh doanh Xăng dầu Hà Nội 40 Công ty CP TMĐT Bình Minh Việt 41 42 Cty TNHH TM DV Xuân Cầu Công ty CP Tập đoàn Tonmat 43 Cty TNHH điện Đại Dương 44 Cơng ty Cơ khí xác 45 CTCP Cơ khí An Việt 46 47 Cty CP Xây dựng Vinaenco Công ty BYD Việt Nam 48 Cty CP Đầu tư phát triển Hạ tầng 49 Cty XD Việt Trung 50 Công ty Cp Alphanam E&C đơn vị nhóm Alphanam PHỤ LỤC II: BẢNG HỎI KHẢO SÁT 50 KHDN STT Câu hỏi Doanh nghiệp có sử dụng vớn đúng mục đích khơng? HĐKD của DN thời gian gần nào? Hoạt động kinh doanh a Có Đáp án b Khơng a Khó khăn b.Bình thường a.Tốt b.Chưa tốt a.Phức tạp b.Đơn giản a.Ít b.Bình thường c.Thuận lợi thực tế của KHDN so với Phương án kinh doanh kế hoạch? Quy trình thẩm định VCB Thanh Xuân Mức độ ảnh hưởng của việc thẩm định cho vay đến thời gian hoạt động của doanh nghiệp vay vốn Ghi chú: doanh nghiệp mất thời gian cung cấp hồ sơ, tài liệu cho ngân hàng, thời gian ngân hàng xuống thẩm định thực tế DN nhiều lần c.Nhiều ... TMCP Thương mại cổ phần TSC Trụ sở VCB Thanh Xuân Vietcombank, VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam. .. NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH THANH XUÂN Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân (VCB Thanh Xuân) Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân. .. luận thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thanh Xuân