Thanh Xuân
Với quan điểm không ngừng hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN để kiểm soát rủi ro tín dụng, đảm bảo vẫn tạo ra lợi nhuận trong trường hợp kiểm soát hoặc cắt giảm tăng trưởng tín dụng theo chỉ đạo của TSC VCB, VCB Thanh Xuân đưa ra định hướng hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN như sau:
- Công tác thẩm định cho vay KHDN được tiến hành thường xuyên, liên tục, toàn diện đối với tất cả các doanh nghiệp xin vay vốn, trong cả quá trình xét duyệt cho vay từ khi thẩm định đến giải ngân thu nợ.
- Công tác thẩm định cho vay phải được quy trình hóa, công nghệ hóa sát với tình hình thực tế và phù hợp với điều kiện của Chi nhánh.
- Công tác thẩm định cho vay phải được xây dựng trở thành một hoạt động đặc thù của chi nhánh và được duy trì là thế mạnh trong hoạt động kinh doanh, lợi thế cạnh tranh; thường xuyên tổng kết thực tiễn và rút kinh nghiệm để hoàn thiện, phát triển.
- Luôn có sự theo dõi sát sao của Ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác hoàn thiện thẩm định cho vay KHDN để có những biện pháp tổ chức, điều hành cụ thể.
- Tập trung giảm tỷ lệ nợ xấu và hạn chế phát sinh nợ xấu mới. Tập trung thu hồi các khoản nợ ngoại bảng, xử lý các khoản nợ xấu. Vận dụng tối đa các biện pháp để thu hồi nợ.
- Tăng cường vai trò và hiệu quả của công tác kiểm tra, giám sát tín dụng. Chú trọng trong công tác kiểm tra việc chấp hành quy trình, quy định, phát huy vai trò của bộ phận kiểm tra nội bộ.
- Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN là quá trình liên tục, đòi hỏi tính chủ động, sáng tạo, khả năng tổng hợp, phân tích, tổng kết của các cán bộ bộ thẩm định và cán bộ kiểm soát, quản lý.
3.2. Một số giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân
3.2.1. Giải pháp hoàn thiện quy trình, tổ chức và nội dung thẩm định
Chuyên môn hóa trong công tác thẩm định đối với CBTĐ
Đối với việc thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp, chuyên môn hoá cho cán bộ thẩm định là cần thiết. Cần phân công công việc chuyên môn hóa theo mỗi cán bộ quản lý từng lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, để có cách nhìn, thẩm định tổng quan về lĩnh vực ngành, so sánh được các doanh nghiệp cùng hoạt động trong ngành, từ đó công tác thẩm định cho vay KHDN ngày càng được hoàn thiện
Tại VCB Thanh Xuân, bộ phận phòng KHDN cần thực hiện phân công công việc cho cán bộ thẩm định theo hình thức chuyên môn hóa như sau: mỗi cán bộ thẩm định chuyên trách thẩm định các KHDN kinh doanh trong phạm vi tối đa 4 ngành nghề kinh doanh khác nhau đảm bảo khối lượng công việc được phân bổ đều và phù hợp với năng lực của từng cán bộ.
Nâng cao hiệu quả của việc thẩm định các nội dung
Đẩy mạnh việc nâng cao hiệu quả thẩm định các nội dung bằng cách + Giải pháp về thẩm định PAKD của KHDN
Ngân hàng cần thu thập, khai thác thông tin tốt để đánh giá khách hàng quan về phương án kinh doanh của KHDN bao gồm: thông tin thị trường, sản phẩm hay một số yếu tố khác ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp…
Cần xây dựng các phương pháp thẩm định hiệu quả về PAKD như tin học hóa trong thẩm định…
Cần kiểm tra kỹ lưỡng về tính pháp lý của phương án kinh doanh là việc kiểm tra PAKD của doanh nghiệp có trái pháp luật hay không. Bên cạnh đó cần đánh giá, nhìn nhận xu hướng hoạt động của doanh nghiệp trong tương lai.
Cần đào tạo nhân viên thẩm định có kiến thức chuyên sâu trong công tác thẩm định phương án kinh doanh
+ Giải pháp về cán bộ trong công tác thẩm định nội dung: Nâng cao vai trò của cán bộ thẩm định trong nhận diện các rủi ro có thể xảy ra với VCB như có chế độ khen thưởng, xử phạt đối với CBTĐ thực hiện tốt/ không tốt.
+ Giải pháp phân tích tài chính: Khi phân tích tài chính doanh nghiệp cần đặc biệt quan tâm đến nguồn mà KHDN trả nợ: nguồn ngắn hạn là lợi nhuận sau thuế và cần xem xét vốn lưu động ròng của doanh nghiệp ra sao, nguồn dài hạn là các nguồn lợi nhuận sau thuế và khấu hao đã dịch chuyển vào quá trình kinh doanh.
+ Giải pháp về vòng quay vốn: Ngân hàng cần điều chỉnh lại chính sách trong hoạt động cho vay để vẫn đảm bảo giữ khách hàng mà hoạt động vẫn an toàn, giảm thiểu rủi ro: khuyến khích KHDN vay vốn trả nợ trước hạn với việc áp dụng chương trình tặng thưởng vào tài khoản...
Xây dựng quy trình thẩm định cho vay đối với KHDN đặc thù
Với những nhóm ngành đặc thù như môi giới bất động sản, dịch vụ trung gian thanh toán… ngân hàng cần xây dựng những đặc thù riêng và lưu ý, rủi ro như hướng dẫn cụ thể trong sổ tay hoặc cẩm nang phục vụ cán bộ thẩm định trong quá trình thẩm định cho vay, đánh giá tính khả thi của phương án kinh doanh KHDN lập.
Giải pháp mô hình tín dụng: tách biệt bộ phận tìm kiếm khách hàng riêng, bộ phận thẩm định riêng
Ngân hàng nên xem xét mô hình tách biệt hai bộ phận tìm kiếm khách hàng và bộ phận thẩm định để công việc từng bộ phận độc lập, không bị tác động bởi những phần như phân tích ở chương 2. Khi đó, bộ phận thẩm định sẽ làm công tác
+ Nhận hồ sơ từ bộ phận khách hàng + Thực tiếp thẩm định hồ sơ
+ Chấm điểm XHTD + Phối hợp định giá TSBĐ
Hiện nay, một số ngân hàng TMCP đã áp dụng mô hình này và mang lại kết quả tốt về kiểm soát rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, bộ phận tín dụng cần phối hợp thường xuyên với bộ phận khách hàng để cập nhật thông tin khách hàng, kịp thời các giải pháp nhằm đảm bảo an toàn vốn vay.
3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất, quyết định nhất đến việc hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN. Do đó, để hoàn thiện công tác thẩm định thì trước hết phải nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ thẩm định. Gắn với con người luôn có hai khía cạnh, đó là trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Đó là hai khía cạnh quan trọng đánh giá sự hoàn thiện của CBTĐ. Như vậy, để hoàn thiện yếu tố con người cần phải hướng tới hoàn thiện những khía cạnh trên. Cụ thể có những giải pháp sau để giải quyết vấn đề này:
Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ thẩm định
Việc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho các cán bộ thẩm định tác động tích cực đến việc hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN. Cán bộ có trình độ càng cao thì chất lượng công tác thẩm định, công tác lập báo cáo thẩm định càng tốt.
Biện pháp thực hiện bao gồm:
+ Tăng tiêu chuẩn tuyển dụng nhân viên mới: yêu cầu tốt nghiệp từ các trường đại học lớn trong ngành như: ĐH Kinh tế quốc dân, ĐH ngoại thương…
+ Đối với nhân viên mới tuyển dụng, cần phải đào tạo chuyên sâu hơn về công việc được giao, hướng dẫn nhân viên mới nắm rõ mục tiêu, quy trình, quy định của Ngân hàng VCB và các văn bản pháp luật có liên quan.
+ Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn cho CBTĐ về nghiệp vụ thẩm định, các buổi toạ đàm trao đổi học tập và kinh nghiệm đồng thời cung cấp thông tin thẩm định... đảm bảo về mặt thời gian để CBTĐ có thể tham gia được đầy đủ (tổ chức vào thời gian cuối tuần).
+ Cần có kế hoach đào tạo và đào tạo lại các cán bộ thẩm định trong từng lĩnh vực cụ thể (kinh tế, thị trường, kỹ thuật...), vì hầu hết các cán bộ thẩm định của
phòng Thẩm định đều tốt nghiệp các trường khối ngành kinh tế mà chưa có cán bộ nào tốt nghiệp các trường khối ngành kỹ thuật, điều này gây hạn chế đến công tác thẩm định.
Chế độ thưởng phạt hợp lý
Nếu như ngân hàng không có một cơ chế chính sách lương thưởng phù hợp, kịp thời thì ngân hàng có thể sẽ bị tổn thất rất lớn do hiện tượng “chảy máu chất xám” và thiếu hụt nhân tài. Chính vì thế, việc ban hành một cơ chế thưởng phạt nghiêm minh là hết sức cần thiết trong việc hoàn thiện chất lượng của đội ngũ cán bộ thẩm định, từ đó giúp hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN.
Biện pháp thực hiện như sau:
+ Đưa ra các chế độ thưởng, khuyến khích cho cán bộ thẩm định hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, ví dụ như các giải thưởng định kỳ tổng kết 6 tháng đầu năm, tổng kết năm.
+ Có biện pháp xử lý CBTĐ khi CBTĐ cố tình làm sai quy định hiện hành của Ngân hàng hoặc sai sót do thiếu thận trọng.
Quan tâm đến đời sống của các cán bộ thẩm định
Bên cạnh việc bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trau dồi đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ thẩm định; Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần của cán bộ nhân viên. Tinh thần, đời sống của CBTĐ càng được nâng cao, thì CBTĐ càng có động lực làm việc, cống hiến, thực hiện tốt nhiệm vụ được giao và từ đó hoàn thiện công tác thẩm định cho vay.
Biện pháp thực hiện như sau:
+ Tạo môi trường làm việc công bằng cho mọi người. Quan tâm đời sống cán bộ như: hỗ trợ tiền xe về quê, tiền sinh nhật… Đối với người thân cán bộ thì: Tặng quà con em cán bộ nhân dịp 1/6, trung thu, hỗ trợ tiền đi học cho các con em dưới 5 tuổi; đối với cha mẹ cán bộ: thăm và tặng quà nhân dịp người cao tuổi…
+ Tổ chức các buổi giao lưu văn nghệ, văn hóa, thể thao trong nội bộ cũng như giữa các chi nhánh, đoàn thể khác…
3.2.3. Giải pháp về nguồn thông tin và trang thiết bị thẩm định
Đầu tư nhiều hơn cho hoạt động xây dựng và hệ thống hóa cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng.
Việc đầu tư nhiều hơn cho xây dựng và hệ thống hóa dữ liệu thông tin khách hàng giúp nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác thẩm định cho vay, giảm thời gian thẩm định phê duyệt, giảm chi phí cho Chi nhánh khi phải thực hiện mua thông tin từ các tổ chức bên ngoài.
Biện pháp thực hiện như sau:
+ Không ngừng đổi mới, hoàn thiện, cập nhật Sổ tay tín dụng của VCB + Cập nhật thường xuyên định hướng ngành của VCB trên trang thông tin ngành của VCB để CBTĐ cập nhật kịp thời.
+ Thường xuyên cập nhật và tìm tòi phát triển các ứng dụng phần mềm tin học mới hơn hiện đại hơn để hỗ trợ việc đánh giá khách hàng cũng như thẩm định khách hàng.
Đẩy mạnh công tác thu thập, khai thác và xử lý thông tin
Yếu tố thông tin rất cần thiết cho hoạt động thẩm định cho vay KHDN, đòi hỏi phải nắm bắt được thông tin, thu thập, khai thác và xử lý thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định và việc làm hết sức cần thiết cho bộ phận thẩm định tại ngân hàng.
Việc thu thập thông tin của CBTĐ cần phải đa dạng hóa nguồn thông tin, từ đó có cơ sở so sánh đối chiếu, phân tích đánh giá, đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, kịp thời phản ánh trung thực hồ sơ khách hàng vay vốn, từ đó hoàn thiện công tác thẩm định cho vay KHDN.
Biện pháp cụ thể:
+ Đẩy mạnh mối quan hệ tốt trong công việc giữa ban lãnh đạo cấp trên và CBTĐ, tạo mối quan hệ tốt giữa khách hàng và nhân viên ngân hàng nhằm truyền đạt thông tin trong hoạt động thẩm định cho vay, thông tin này chủ yếu qua email nội bộ hoặc trao đổi trực tiếp. Thông tin giữa các cấp với nhau cần được chính xác và nhanh gọn.
+ Các nguồn lực có liên quan trong hoạt động thẩm định phải thường xuyên cập nhật thông tin qua báo chí, internet và con người để tổng hợp và đánh
giá, từ đó có những chính sách kịp thời, điều chỉnh trong quá trình thẩm định để hạn chế rủi ro.
+ Nguồn thông tin khai thác cần phải có quy mô, đa dạng và phải có tính khoa học. Thông tin thu thập từ nội bộ, trong quốc gia và cả trên toàn thế giới nhằm chính xác xóa thông tin phục vụ công tác thẩm định tốt hơn. Để làm được điều này, chi nhánh cần xây dựng mạng lưới internet hoạt động ổn định để kịp thời thu thập nguồn thông tin chính xác và nhanh chóng hơn, góp phần cho hiệu quả thẩm định cho vay ngày càng tốt hơn.
+ Trong thời gian tới, thiết lập bộ phận chuyên về việc cập nhật, phản ánh, đánh giá thông tin phục vụ công tác thẩm định cho vay thì sẽ hiệu quả hơn với những thông tin phục vụ cho công tác này.
3.2.4. Một số giải pháp khác
Tăng cường công tác kiểm tra giám sát trước, trong và sau khi cho vay
Kiểm soát trước, trong và sau khi tiến hành cho vay là một biện pháp quan trọng nhằm giúp phía ngân hàng phần nào giảm thiểu và ngăn chặn được những vi phạm, đồng thời nâng cao được ý thức và thói quen trong việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ thẩm định; từ đó hoàn thiện được công tác thẩm định cho vay KHDN.
Biện pháp cụ thể:
+ Thành lập bộ phận kiểm tra kiểm soát định kỳ, kiểm tra chéo hồ sơ thẩm định cho vay KHDN.
+ Bộ phận kiểm tra giám sát định kỳ kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay của bộ phận thẩm định.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Trong thời gian tới, để phát triển hoạt động cho vay, hoạt động thẩm định cho vay KHDN của các NHTM Việt Nam nói riêng và toàn bộ hệ thống Ngân hàng nói chung thì NHNN cần có những định hướng cụ thể:
-Từng bước cơ cấu lại bộ máy tổ chức hiện tại và hình thành những đơn vị mới cần thiết tại NHNN để thực hiện có hiệu quả hơn vai trò là đầu tàu.
-Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro và trung tâm tín dụng ngân hàng để cung cấp các nguồn thông tin nội bộ hữu ích, đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng.
-NHNN Việt Nam cần tổ chức những hội nghị kinh nghiệm toàn ngành mỗi năm để tăng cường sự hiểu biết và hợp tác giữa các NHTM trong công tác thẩm định cho vay KHDN.
-NHNN chỉ đạo các NHTM nhất thiết phải phối hợp chặt chẽ, củng cố thông tin tín dụng tạo kênh phục vụ đắc lực cho công tác quản lý của NHNN và cung cấp các thông tin nhằm phòng ngừa, hạn chế được các rủi ro trong hoạt động tín dụng của các NHTM.
-Nghiên cứu mở rộng, nâng cao chất lượng thông tin CIC với các biện pháp cụ thể như: sửa đổi những quy định về yêu cầu bắt buộc cung cấp thông tin trung thực, chính xác, đầy đủ của các NHTM; mở rộng thu thập các thông tin thương mại, kinh tế; tích cực trao đổi thông tin với các đầu mối thông tin trong nước như Cục Thống Kê, Bộ Thương mại, Bộ kế hoạch đầu tư… cũng như tăng cường xúc tiến các quan hệ quốc tế với các tổ chức thông tin quốc tế để thu thập được thêm thông tin và học hỏi từ các nước khác.
3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
-Tổ chức các khóa đào tạo nâng cao trình độ mọi mặt của CBTĐ, nhất là các kiến thức ngoài ngành như các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, văn bản pháp luật, chủ