đánh giá thực trạng của một số tổ chức tài chính vi mô trên thế giới và bài học nâng cao chất lượng hoạt động của tổ chức tài chính vi mô ở việt nam

mục lục ở trang 4 mình đã để ở chế đô xem tối đa để các bạn đọc, tham khảo đc nhiều hơn

CH T L NG HO T NG C A T CH C TÀI CHệNH VI MỌ VI T NAM

Nhóm ngành: KD1

HƠ N i, tháng 5 n m 2013

Ngân hàng NN&PTNT Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn

B ng 4 Ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng Grameen (2002-2011) 16

B ng 5 T s an toàn v n t i thi u c a Ngân hàng Grameen

(2002-2011)

PH

L C

B ng 6 Ch tiêu n x u c a Ngân hàng Grameen (2002-2011) 18

B ng 7 Ch s phát tri n b n v ng c a Ngân hàng Grameen

B ng 12 Tình hình ho t đ ng c a CEP giai đo n 2008-2012 37

B ng 13 Các ch s tài chính c a CEP giai đo n 2008-2012 39

B ng 14 Ch t l ng v n đ u t cho vay c a CEP giai đo n

B ng 15 Ch s k t qu ho t đ ng c a CEP giai đo n 2008-2012 42

B ng 16 M c vay bình quân và thành viên đang vay c a CEP

B ng 17 Phân lo i m c đ nghèo c a khách hàng 45

B ng 18 M c đ chuy n bi n nghèo c a khách hàng CEP 46

B ng 19 T l khách hàng tr i qua tình tr ng thi u th c ph m 48

B ng 20 T l ph n tham gia quy t đ nh công vi c 48

B ng 21 Các ch tiêu quy mô ho t đ ng c a qu TYM 53

B ng 22 Ch s PAR c a qu TYM giai đo n 2009-2011 57

Bi u đ 4 ROE c a Ngân hàng Grameen giai đo n 2002-2011 20

Bi u đ 5 T l khách hàng c a Ngân hàng Grameen giai đo n 2002-2011 21

Bi u đ 6 V n ch s h u và n c a CEP giai đo n 2008-2012 39

Bi u đ 7 Ch s hi u qu s d ng v n c a CEP giai đo n 2008- 2012 40

Bi u đ 8 T ng tr ng m t s ch tiêu c a TYM giai đo n 2006-2010 54

Bi u đ 10 T ng tr ng ti t ki m c a TYM giai đo n (2009-2011) 56

M C L C

DANH M C CÁC CH VI T T T

DANH M C B NG

L I M U 1

CH NG I: C S Lụ THUY T V TCVM VÀ CÁC TCTCVM 4

1 C s lỦ thuy t v TCVM 4

1.1. Khái ni m TCVM 4

1.2. c đi m c a TCVM 4

2 Tìm hi u chung v các TCTCVM 5

2.1. Khái ni m và phân lo i TCTCVM 5

2.2. C ch cân đ i gi a m c tiêu kinh t và m c tiêu xã h i c a các TCTCVM 5

2.3. Vai trò c a các TCTCVM 6

2.3.1. óng góp v m t kinh t 6

2.3.2. óng góp v m t xã h i 7

2.4. Ho t đ ng c a các TCTCVM trên th gi i hi n nay 7

3 Mô hình tín d ng vi mô c a ngơn hƠng Grameen vƠ bƠi h c kinh nghi m cho Vi t Nam 9

3.1. B i c nh n n kinh t Bangladesh 9

3.2. Mô hình tín d ng vi mô c a ngân hàng Grameen 9

3.2.1 Gi i thi u v ngân hàng grameen 9

3.2.1.1 S hình thành ngân hàng Grameen 9

3.2.1.2 Ph ng th c ho t đ ng c a Ngân hàng Grameen 10

3.2.1.3 Khách hàng c a Ngân hàng Grameen 11

3.2.1.4 S n ph m d ch v c a Ngân hàng Grameen 11

3.2.1.5 Chính sách và chi n l c c a ngân hàng Grameen 12

3.2.1.6 c tr ng c a ngân hàng Grameen 13

3.2.2 Phân tích ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng Grameen 14

3.2.2.1 Ch s v quy mô c a ngân hàng Grameen 14

3.2.2.2 Tình hình tài chính c a ngân hàng Grameen 15

3.2.2.3 ánh giá r i ro 18

3.2.2.4 ánh giá tính b n v ng 19

3.2.2.5 ánh giá kh n ng sinh l i 20

3.2.3 ánh giá tác đ ng xã h i : 21

3.3. Các nhân t d n đ n s thành công c a mô hình ngân hàng Grameen 23

3.3.1 Mô hình phù h p 23

3.3.2 Môi tr ng thu n l i: 24

3.3.3 Y u t con ng i 24

CH NG II: TH C TR NG HO T NG C A M T S 26

TCTCVM VI T NAM 26

1 B i c nh chung c a các TCTCVM Vi t Nam 26

1.1. L ch s phát tri n c a ho t đ ng TCVM Vi t Nam: 26

1.2. c đi m c a các TCTCVM Vi t Nam 26

1.3. S n ph m ch y u 27

1.4. Các mô hình TCTCVM Vi t Nam 28

1.4.1 Mô hình ngân hàng chính th c 28

1.4.2 Mô hình ngân hàng làng xã 28

1.4.3 Mô hình ngân hàng Grameen 29

1.4.4 Mô hình nhóm liên k t 29

2 Th c tr ng ho t đ ng c a m t s TCTCVM bán chính th c t i Vi t Nam 29

2.1. Tình hình chung c a các TCTCVM Vi t Nam 29

2.2. Th c tr ng ho t đ ng m t s TCTCVM 31

2.2.1 TCTCVM CEP 31

2.2.1.1 Gi i thi u v t ch c CEP 31

2.1.1.1 C c u t ch c CEP 32

2.1.1.2 S n ph m d ch v c a CEP 34

2.1.1.3 Các chính sách và chi n l c c a CEP 35

2.1.2 ánh giá ch t l ng ho t đ ng c a t ch c CEP 36

2.1.2.1 Ch s qui mô c a CEP 36

2.1.2.2 Các ch s tài chính c a CEP 39

2.1.2.3 Các ch s k t qu ho t đ ng c a CEP 42

2.1.3 ánh giá tác đ ng lên xã h i c a CEP 43

2.1.3.1 M c đ chuy n bi n nghèo c a khách hàng 44

2.1.3.2 An toàn th c ph m 47

2.1.3.3 V th c a khách hàng là ph n - t l ph n tham gia ra quy t đ nh trong gia đình và c ng đ ng t ng 48

2.2.2 Q y tình th ng TYM 49

2.2.2.1 Gi i thi u v qu tình th ng TYM 49

2.2.2. ánh giá hi u qu ho t đ ng c a TYM 52

2.2.2.1 Ch s quy mô ho t đ ng c a TYM 52

2.2.2.2 Ch s tài chính c a Qu TYM 54

2.2.3. ánh giá hi u qu xã h i c a TYM 58

2.2.3.1 M c s ng c a nh ng thành viên tham gia c ng nh gia đình h đ c c i thi n 58

2.2.3.2 Nh n th c v giá tr b n thân và s t tin 59

2.3. ánh giá chung v các TCTCVM Vi t Nam hi n nay 59

2.3.2.1 u đi m 60

2.3.2.2 H n ch 62

2.3.2.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 62

CH NG III: CÁC GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG HO T NG CHO CÁC T CH C TCVM VI T NAM 64

1 nh h ng phát tri n các TCTCVM Vi t Nam trong giai đo n t i 64

1.1 nh h ng phát tri n t Nhà n c 64

1.1.1. Xây d ng chi n l c phát tri n ngành TCVM đ m b o ho t đ ng an toàn và b n v ng 64

1.1.2. Xây d ng môi tr ng thu n l i cho ho t đ ng TCVM 65

1.1.3. Nâng cao kh n ng t ch và đ c l p phát tri n c a các TCTCVM Vi t Nam 65

1.2. nh h ng phát tri n c a các TCTCVM 65

1.2.1. Phát tri n h th ng các s n ph m, d ch v TCVM 65

1.2.2. nh h ng xây d ng ngu n nhân l c có ch t l ng cao trong ho t

đ ng TCVM 66

1.2.3. Ti p t c gi v ng và m r ng th ph n 66

1.2.4. T ng c ng m i quan h h p tác gi a các TCTCVM v i nhau 67

2 Gi i pháp thúc đ y phát tri n các TCTCVM Vi t Nam 67

2.1. Gi i pháp v phía nhà n c 68

2.1.1. Hoàn thi n môi tr ng pháp lý c a ho t đ ng TCVM 68

2.1.2. T o môi tr ng thu n l i cho s phát tri n c a các TCTCVM 69

2.2. Gi i pháp t b n thân các TCTCVM 72

2.2.1. Xây d ng mô hình c th , đ ra nh ng m c tiêu và ph ng h ng và chi n l c c th cho ho t đ ng 72

2.2.2. Vi c nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c cho TCTCVM 73

2.2.3. Nâng cao n ng l c c nh tranh và đa d ng hóa nh ng s n ph m, d ch v mà các TCTCVM cung c p 74

2.2.4. Nâng cao n ng l c tài chính c a các TCTCVM 75

3 M t s ki n ngh 77

3.1. M t s ki n ngh v i Nhà n c 77

3.1.1 Nâng cao n ng l c c quan nhà n c v thanh tra, giám sát h th ng TCVM 77

3.1.2 T o l p môi tr ng c nh tranh bình đ ng h n cho các TCTCVM 77

3.1.3 Chính ph c n m r ng quan h ngo i giao, t ng c ng h c h i kinh nghi m t các qu c gia khác trên th gi i 78

3.2. M t s ki n ngh v i các TCTCVM Vi t Nam 78

3.2.1 C i thi n b máy nhân s và hoàn thi n c c u t ch c ho t đ ng TCVM 78

3.2.2 i u ch nh c c u t ch c b máy 78

3.2.3 Xây d ng chi n l c khách hàng phù h p, và chính sách s n ph m d ch v phù h p v i nhu c u khách hàng 79

K T LU N 80 TÀI LI U THAM KH O

PH L C B NG

L I M U

1 Tính c p thi t c a đ tài

TCVM (TCVM) đư và đang đóng vai trò quan tr ng trong vi c phát tri n kinh

t , xóa đói gi m nghèo, nâng cao m c s ng c a dân c đ c bi t là v i nh ng ng i có thu nh p th p M c dù đư đ t đ c nh ng n t ng v gi m nghèo nh ng Vi t Nam

v n đ i m t v i nguy c thoát nghèo ch a b n v ng do thi u s n ph m tài chính phù

h p và s n sàng t i ng i dân Tính đ n cu i n m 2010, th ph n 3 t ch c chính cung

c p TCVM cho khách hàng có thu nh p th p là: các TCTCVM (TCTCVM ) g m Ngân hàng chính sách xư h i (NHCSXH), h th ng Qu tín d ng nhân dân (QTDND) trong đó th ph n tín d ng c a TCTCVM (thu c khu v c bán chính th c) là 0,8% theo d n và 4,4% theo s l ng khách hàng, ch chi m m t ph n nh trong mi ng bánh th ph n TCVM n c ta i u đáng chú Ủ là th tr ng TCVVM c a Vi t Nam còn r t l n khi các TCTCVM hi n nay m i ch đáp ng đ c 40% nhu c u c a

ng i nghèo, 60% còn l i v i kho ng h n 12 tri u ng i nghèo v n còn đang s ng

d i m c nghèo và ch a ti p c n đ c nh ng d ch v TCVM, trong khi TCTCVM

N i dung: Công trình phân tích th c tr ng phát tri n TCVM vùng nông nghi p, nông thôn Vi t Nam và nh ng gi i pháp đ nâng cao ch t l ng và hi u qu ho t

đ ng c a ho t đ ng này

 tài: TCVM - kinh nghi m th gi i và m t s g i Ủ cho Vi t Nam

(Gi i nh t NCKH sinh viên c p Tr ng HKT - HQGHN; Gi i khuy n khích NCKH sinh viên c p B / HQGHN n m h c 2007 – 2008)

N i dung: Công trình phân tích kinh nghi m ho t đ ng th c ti n c a m t s mô hình TCVM đư g t hái thành công l n trên th gi i, xem xét tình hình ho t đ ng TCVM

Vi t Nam, ch ra nh ng thành t u và c nh ng thách th c, t đó đ a ra gi i pháp cho

Vi t Nam

3 i t ng nghiên c u và m c tiêu nghiên c u

 i t ng nghiên c u: Trong ph m vi bài nghiên c u, TCTCVM đ c hi u là các

t ch c tài chính chuyên v cung c p s n ph m d ch v TCVM vì m c tiêu xư h i Trong bài nghiên c u, TCTCVM đ c hi u là TCTCVM thu c khu v c bán chính th c Vi t Nam nh TYM, CEP Bài nghiên c u phân tích m t s t ch c trên th gi i có cung c p d ch v , s n ph m TCVM nh ngân hàng Grameen

 M c tiêu nghiên c u: Thông qua phân tích th c tr ng mô hình TCVM c a ngân hàng Grameen - mô hình đ c áp d ng r ng rưi trên th gi i và m t s TCTCVM

đi n hình Vi t Nam, bài nghiên c u rút ra bài h c kinh nghi m nh m nâng cao

ch t l ng ho t đ ng c a TCTCVM Vi t Nam trên c ph ng di n tác đ ng xư

l n trên ph m vi toàn qu c

 Th i gian: Bài nghiên c u t p trung đánh giá các k t qu và ho t đ ng trong gian đo n hi n nay k t h p v i s li u trong quá kh đ so sánh, đ i chi u và phân tích

6 K t qu nghiên c u d ki n

 Kh ng đ nh mô hình Grameen phù h p v i m t s TCTCVM Vi t Nam qua

vi c nghiên c u 2 Qu CEP và TYM

 a ra nh ng gi i pháp h p lý nh m nâng cao ch t l ng ho t đ ng c a các TCTCVM Vi t Nam

7 K t c u c a đ tài

tài g m có 3 ch ng:

Ch ng I: C S Lụ THUY T V TCVM VÀ CÁC TCTCVM

Ch ng II: TH C TR NG HO T NG C A M T S TCTCVM VI T NAM

Ch ng III: CÁC GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L NG HO T NG

C A CÁC TCTCVM VI T NAM

Còn theo World Bank thì: “ TCVM là ho t đ ng cung c p các d ch v tín d ng cho vay ti t ki m và các d ch v tài chính c b n khác cho ng i nghèo đ h ti n hành công vi c s n xu t kinh doanh, mua tài s n n đ nh tiêu dùng b o v b n thân h tránh nh ng r i ro Các d ch v tài chính mà ng i nghèo c n đ c cung c p bao

g m v n vay đ làm vi c, tín d ng tiêu dùng ti t ki m, l ng h u b o hi m và các

d ch v chuy n ti n”

T i Vi t Nam theo kho n 2 N 28/2005/N -CP: “TCVM là ho t đ ng cung

c p m t s d ch v tài chính, ngân hàng nh và đ n gi n cho các h gia đình, cá nhân

có thu nh p th p đ c bi t là h gia đình nghèo và ng i nghèo”

1.2 c đi m c a TCVM

Tuy có r t nhi u các khái ni m khác nhau, nh ng chúng ta có th th y trong

n i dung c a TCVM có nh ng đ c đi m chung, nh ng đ c đi m này có th đ c xem

nh nh ng đ c tr ng c a TCVM

Th nh t, m c tiêu c a các ho t đ ng TCVM là s dung hòa c m c tiêu l i

nhu n và m c tiêu xư h i Khác v i các đ nh ch tài chính khác, m c tiêu chính c a các t ch c này là th c hi n các m c tiêu xư h i nh xóa đói gi m nghèo, làm gi m tình tr ng b t bình đ ng gi i, Và th c t ho t đ ng TCVM các n c trên th gi i nói chung, c ng nh Vi t Nam nói riêng đư và đang giúp ng i nghèo có v n đ s n

xu t làm n, t ng thu nh p, t đó góp ph n làm gi m đáng k các h đói nghèo, nâng cao v th c a ng i ph n trong xư h i

Th hai, đ c tr ng c a TCVM đó là đ i t ng khách hàng tham gia TCVM,

là nh ng ng i nghèo, ng i có thu nh p, th ng không có tài s n đ m b o ho c tài

s n đ m b o có giá tr r t th p, và th ng là nh ng ng i không có kh n ng vay v n

t i các t ch c tín d ng khác vì n ng l c tài chính b h n ch

Th ba, giá tr các s n ph m TCVM là nh và s n ph m t ng đ i đa d ng

Giá tr c a các kho n TCVM thông th ng r t nh dao đ ng trong kho ng t vài tr m nghìn đ n vài tri u đ ng Các s n ph m TCVM c ng bao g m nhi u lo i nh cho vay (cho vay cá th , cho vay theo nhóm, ), ti t ki m(ti t ki m b t bu c, ti t ki m t nguy n, ), ngoài ra các s n ph m c a TCVM c ng bao g m các s n ph m d ch v khác nh chuy n ti n, d ch v b o hi m,…

2 Tìm hi u chung v các TCTCVM

2.1 Khái ni m và phân lo i TCTCVM

M t cách đ n gi n nh t, TCTCVM là t ch c cung c p d ch v tài chính cho

nh ng ng i có thu nh p th p H u h t các t ch c này đ u cung c p tín d ng vi mô

và ch nh n g i nh ng kho n ti t ki m r t nh t ng i vay ch không ph i t công chúng Bên c nh vi c cung c p d ch v TCVM cho ng i nghèo thì các TCTCVM còn tham gia vào nhi u m ng ho t đ ng khác Tuy nhiên, trong ngành TCVM , thu t

ng này dùng đ ch các t ch c đ c thành l p đ cung c p các d ch v TCVM , ví

d : Ngân hàng chính sách xư h i, các t ch c phi chính ph (NGO), liên minh tín

d ng, h p tác xư tín d ng, ngân hàng th ng m i, các t ch c tài chính phi ngân

hàng,…

Các t ch c cung c p d ch v TCVM xét v m t pháp lỦ đ c chia thành ba khu v c: khu v c chính th c (g m có NHCSXH, QTDND, Ngân hàng th ng m i, các t ch c ti t ki m, các trung gian tài chính phi ngân hàng), khu v c bán chính th c ( các t ch c phi chính ph ) và khu v c phi chính th c ( ph ng, h i, h )

2.2 C ch cân đ i gi a m c tiêu kinh t và m c tiêu xã h i c a các TCTCVM

Ho t đ ng c a các TCTCVM mang tính ch t đ c thù cao b i vì chúng ho t đ ng

d a trên hai m c tiêu c b n, đó là tính xư h i và tính kinh t Th t v y, s m nh xư

h i thúc đ y các TCTCVM tìm cách ti p c n v i càng nhi u khách hàng nghèo càng

t t và cung c p nh ng d ch v u đưi Trái l i, m c tiêu kinh t đòi h i các TCTCVM

c n có s t ch , đ c l p v tài chính, cho phép s cung ng m t chu i các d ch v tài chính mà không ph thu c vào ngu n v n t bên ngoài ho t đ ng b n v ng, các TCTCVM c n xây d ng mô hình phù h p cân b ng đ c c hai m c tiêu v tính kinh

t và tính xư h i đ ho t đ ng TCVM đ n đ c v i nhi u đ i t ng ng i dân h n, mang l i hi u qu tích c c h n đ n đ i s ng kinh t , xư h i

2.3 Vai trò c a các TCTCVM

2.3.1 óng góp v m t kinh t

Các TCTCVM có nh ng đóng góp h t s c quan tr ng v m t kinh t nh : gia

t ng thu nh p, gia t ng đóng góp c a nh ng ng i nghèo cho chính ph , nâng cao

m c s ng cho ng i dân; t o c h i vi c làm, gi m t l th t nghi p c a các thành viên tham gia;…

Th nh t, ho t đ ng c a các TCTCVM giúp các thành viên tham gia ti p c n ngu n v n vay, c ng nh đ c l nh h i nh ng ki n th c v qu n lỦ ngu n v n hi u

qu và ti p thu nh ng ng d ng khoa h c k thu t tiên ti n vào đ i s ng, s n xu t, t

đó giúp t ng n ng su t lao đ ng, làm t ng thu nh p cho các thành viên tham gia và

c ng là t ng s n l ng cho toàn n n kinh t , do đó giúp c i thi n thu nh p và c i thi n

m c s ng cho nh ng thành viên tham gia c ng nh gia đình c a h

Th hai, ho t đ ng TCVM còn giúp đa d ng hóa ngu n thu nh p c a các đ i

t ng tham gia, gi m thi u r i ro t vi c ch s h u m t ngu n thu nh p c đ nh Bên

c nh đó, các TCTCVM còn cung c p nh ng s n ph m b o hi m vi mô đ giúp các đ i

t ng tham gia h n ch nh ng h u qu do nh ng r i ro đ c b o hi m gây ra

Trên đây là nh ng đóng góp chính v m t kinh t c a các TCTCVM, bên c nh

nh ng đóng góp v m t kinh t , các TCTCVM còn có vai trò quan tr ng đ i v i xư

h i

h i

Th hai, ho t đ ng c a các TCTCVM giúp ng i ph n nâng cao đ c v th

c a mình trong xư h i, gi m b t hi n t ng b t bình đ ng gi i, b i thông qua vi c s

d ng nh ng d ch v TCVM, nh ng ng i ph n không ch nâng cao đ c thu nh p

c a mình mà còn đ c ti p thu, trao đ i kinh nghi m, ki n th c trong cu c s ng nâng cao s hi u bi t,…

Th ba, ho t đ ng c a các t ch c TCVM còn góp ph n c i thi n d ch v y t , giáo d c, nâng cao trình đ hi u bi t c ng nh gi m t l mù ch nh ng đ a ph ng

có tri n khai hi u qu ho t đ ng TCVM

Nói tóm l i, ho t đ ng c a các TCTCVM đư có nh ng đóng góp h t s c quan

tr ng không ch v m t kinh t mà còn có nh ng tác đ ng r t l n trên ph ng di n xã

h i Nh ng đóng góp này đang tr thành đ ng l c đ thúc đ y cho s phát tri n c a

n i trên th gi i, qua đó c ng làm thay đ i nh n th c c a nhi u ng i v l nh v c TCVM

Khu v c chơu Ểu vƠ B c M

ti p đ n t ng ng i nghèo đ t hi u qu cao và đ c áp d ng nhi u h n h n ph ng

th c theo nhóm

Khu v c chơu Phi

T i châu Phi, có m t hình th c t ch c c a các nhà cung c p TCVM r t phát tri n mang r t nhi u tên g i khác nhau tùy t ng n c nh Susus, Gamiyas đ c

hi u là hi p h i tín d ng, ti t ki m quay vòng châu Phi, các TCTCVM th ng l a

ch n khách hàng vay thông qua vi c k t h p v i ho t đ ng c a các c quan thu c Chính ph ho c t ch c do Nhà n c s h u đ tri n khai các d ch v TCVM

Khu v c chơu Á

khu v c châu Á, đây là n i t p trung nhi u ng i nghèo nh t trên th gi i,

ho t đ ng c a các TCTCVM r t phát tri n và thành công, ban đ u ch là nh ng TCTCVM phát tri n có qui mô nh , ho t đ ng thi u tính b n v ng Nh ng t nh ng

n m 1980 tr l i đây, TCVM khu v c này đư không ng ng m r ng qui mô ho t

đ ng do đư tìm ra nh ng mô hình t ch c phát tri n phù h p Các mô hình TCVM

thành công nh t th gi i g m Grameen Bank (Bangladesh), Nhóm t qu n - SHG ( n ), Ngân hàng Bank Rakyat Indonesia - BRI (Indonesia)

3 Mô hình tín d ng vi mô c a ngân hàng Grameen và bài h c kinh nghi m cho

Vi t Nam

3.1 B i c nh n n kinh t Bangladesh

Bangladesh là m t qu c gia Nam Á đông dân c , có n n nông nghi p tr thành

l nh v c kinh t ch đ o t i qu c gia này, thêm vào đó, n c này có t l sinh cao khi n cho ngu n cung lao đ ng giá r t i đây r t d i dào, v t qua c u Vì l đó, t l

th t nghi p cao và đ i s ng ng i dân ngày càng tr nên khó kh n h n B c sang

th p k 80, t l t ng dân s có gi m nh ng không đáng k khi n tình tr ng trên ch a

đ c c i thi n nhi u M t v n đ đ c đ t ra là làm sao đ gi i quy t đ c s d th a

c a l c l ng lao đ ng Bên c nh đó, t i Bangladesh t n t i hai s phân tách rõ ràng trong xư h i Th nh t, s phân hóa giàu nghèo sâu s c; th hai, do dân c Bangladesh ch y u theo đ o H i ( h n 80%) nên có s phân bi t gi i tính rõ ràng:

ph n ch làm nh ng công vi c gia đình và không có quy n quy t đ nh Nam gi i có

th vay v n nh ng l i s d ng không m y hi u qu , khi ki m đ c ti n thay vì tái đ u

t thì h l i tiêu chúng, trong khi ph n l i không th lên ti ng và d ng nh không

th ti p c n ngu n v n M t qu c gia đông dân c và trình đ dân c th p nh v y, vi c hình thành c a các ngân hàng th ng m i d ng nh không có tác d ng gì trong vi c

đ a v n đ n tay ng i nông dân vì theo nh ng yêu c u t i thi u đ đ c c p tín d ng thì đa s ng i dân đ u không có đ tiêu chu n đ đ c ti p c n v i ngu n v n vay

3.2 Mô hình tín d ng vi mô c a ngân hàng Grameen

3.2.1 Gi i thi u v ngân hàng grameen

r ng c s ngân hàng cho nh ng ng i đàn ông và ph n nghèo, t o c h i vi c làm cho s l ng ng i th t nghi p đông đ o Bangladesh, đ o ng c vòng xoáy lu n

qu n lâu đ i c a “ thu nh p th p, th p ti t ki m và đ u t th p” sang “ thu nh p th p,

b m tín d ng, đ u t , thu nh p cao h n, ti t ki m h n, đ u t nhi u h n, nhi u h n thu nh p” n tháng 10 n m 1983, d án ngân hàng Grameen tr thành m t ngân hàng đ c l p theo pháp lu t Ngày nay, ng i vay n n m gi 90% c ph n ngân hàng

và nhà n c chi m 10% c ph n còn l i

T ng tài s n c a ngân hàng n m 2011 là 1762787537 US$ và v n đang trong quá trình m r ng quy mô bao ph v i nhi u chi nhánh m i Tính đ n n m 2011, ngân hàng có 2565 chi nhánh, ho t đ ng t i 81380 làng, có t ng s 22128 nhân viên

T khi thành l p, ngân hàng Grammeen đ u có lưi liên t c ngo i tr các n m 1983,

1991 và 1992 Khác v i mô hình ngân hàng th ng m i thông th ng, ngân hàng Grameen có nhi u đ i m i, c i ti n và sáng t o mang tính đ t phá trong các khâu t

ch c, tri n khai và qu n lỦ các gói s n ph m d ch v TCVM cho ng i nghèo

3.2.1.2 Ph ng th c ho t đ ng c a Ngân hàng Grameen

Ngân hàng Grameen đ c xây d ng trên Ủ t ng c a m t doanh nghi p kinh doanh xã h i, s d ng các nguyên t c th tr ng đ đ t đ c các m c tiêu xã h i Ngân hàng này xây d ng nh ng đi m ngân hàng nh m i vùng dân c nghèo v i

m t s nhân viên đ c hu n luy n s đ n t n n i ng i dân sinh s ng đ tìm hi u và cho vay ch không ch h đ n tìm ngân hàng Khách hàng th a mưn đi u ki n tham gia vào m t nhóm 5 b n n , đi h p m i tu n và ch u chung trách nhi m v i món n

c a c nhóm Quá trình 5 ng i t l a ch n và ki m tra nhau vì m c đích chung đư vô hình chung nâng cao ch t l ng và gi m thi u r i ro c a kho n tín d ng trên Trách nhi m hoàn n tùy thu c cá nhân ng i vay, trong khi t và t tr ng giám sát đ m i

ng i s d ng v n m t cách có trách nhi m và đ không ai g p r c r i trong vi c hoàn

n Không h có m t hình th c trách nhi m liên đ i nào, ch ng h n nh thành viên trong t không h ph i ch u trách nhi m ph i tr n thay cho m t thành viên v n trong nhóm N u c nhóm thanh toán đúng h n thì t t c ti p t c đ c là khách c a ngân hàng cho đ n khi ng i nào đó không c n đ n n a thì rút ra V y là 2 nguyên t c

là tín nhi m nhau và liên đ i trách nhi m t p th gi a các ng i nghèo đ c áp d ng

r t linh ho t trong ngân hàng grameen

kh n” b i nh ng món vay không ph i tr lưi v i n l c c a ngân hàng là s không còn

nh ng ng i n xin nh ng làng có ngân hàng Grameen n a

3.2.1.4 S n ph m d ch v c a Ngân hàng Grameen

Nhóm các s n ph m tƠi chính

Tín d ng vi mô là s n ph m ch đ o c a ngân hàng Grameen, bao g m kho n vay c b n và kho n vay linh ho t Khách hàng b t đ u v i kho n vay c b n là kho n vay t o thu nh p, giá tr c a kho n vay đ c d a trên c s s ti n ti t ki m, t i đa kho n vay là 150% t ng giá tr ti t ki m Kho n vay linh ho t không t n t i đ c l p,

nó đ c đ a ra đ th a thu n l i k ho ch hoàn tr khi khách hàng vi ph m th o thu n

c a kho n vay c b n Quá trình phân lo i 2 kho n vay c b n và linh ho t đư giúp cho ngân hàng phân chia đ c nh ng kho n vay có kh n ng chi tr t t và kho n vay

có r i ro cao đ đ a ra s d n cho vay và trích l p qu d phòng r i ro phù h p

S n ph m ti t ki m: có hai tài kho n ti t ki m b t bu c là tài kho n ti t ki m

cá nhân và tài kho n ti t ki m đ c bi t Khách hàng có th rút ti n t tài kho n ti t

ki m cá nhân b t c khi nào Tài kho n ti t ki m đ c bi t không đ c rút trong 3 n m

đ u tiên, sau đó c 3 n m đ c rút m t l n v i giá tr t i đa là 50% t ng s ti n trong tài kho n ti t ki m đ c bi t M t ph n ti n t tài kho n này có th đ c dùng đ mua

c phi u ngân hàng Grameen

Bên c nh s n ph m tín d ng truy n th ng, Ngân hàng Grameen c ng th ng

xuyên đ a ra nh ng d án, s n ph m tài chính m i ph c v nhu c u đa d ng c a

ng i dân D án tín d ng nhà ra đ i n m 1984 cung c p kho n ti n vay cao nh t

t ng đ ng 218 USD v i lưi su t u đưi 8% Bên c nh đó, gói tín d ng cho doanh nghi p vi mô c ng h tr đ c l c cho nh ng ng i dân mu n m r ng s n xu t Bên

c nh đó, nhi u đ i t ng khác c ng đ c h ng l i t nh ng ch ng trình c a ngân hàng Grameen nh sinh viên v i kho n vay trang tr i h c phí, chi phí sinh ho t; b o

hi m nhân th cho khách hàng, tr c p ngh h u cho nhân viên c a ngân hàng S ra

đ i c a nhi u d án có tác đ ng sâu r ng đ n nhi u t ng l p dân c , góp ph n thay

đ i d n b m t nông thôn Bangladesh

S n ph m phi tài chính

S n ph m phi tài chính là các ch ng trình c i thi n ch t l ng dinh d ng, h

tr qu n áo cho ng i nghèo, tuyên truy n ki n th c c b n v gi m t l t vong

tr em, gi m t l sinh, th c hi n k ho ch hóa gia đình, v n đ ng đ trao quy n t

ch cho ph n , khích l khách hàng tham gia tích c c h n vào các ho t đ ng chính

tr - xư h i đ a ph ng, nâng cao nh n th c v t m quan tr ng c a giáo d c đ i v i con cái h (đ c ghi trong “ 16 đi u quy t đ nh”) đ c ph bi n r ng rưi trong dân

c Bên c nh đó, ngân hàng c ng m nh ng l p hu n luy n ng i dân v k n ng

qu n lỦ v n và s d ng v n hi u qu , k n ng kinh doanh c b n giúp h bán đ c

s n ph m trên th tr ng t o ra thu nh p

3.2.1.5 Chính sách và chi n l c c a ngân hàng Grameen

S thành công c a ngân hàng Grameen đ c đóng góp ph n không nh t chính sách và chi n l c đúng đ n c a ngân hàng (i) u đưi và công nh n đ i v i

nh ng thành viên có ch t l ng t t; (ii) Phát tri n h th ng Grameen cung c p s n

ph m da d ng thu c nhi u l nh v c; (iii) Cung c p”qu l ng h u cá nhân” nh m t

gi i pháp cho nhi u khách hàng có tu i lo l ng v kho n vay khi h qua đ i; (iv) Tuy n d ng và đào t o ngu n nhân l c ch t l ng t ban giám đ c (giáo s , ti n s tài chính, lưnh đ o c p cao c a ch nh ph Bangladesh) cho t i đ i ng nhân viên có tri

th c, kinh nghi m t o đ ng l c m nh m cho s phát tri n và nhân r ng c a h th ng

ngân hàng Grameen; (vi) i m i h th ng thông tin qu n lỦ và vi tín hoát h th ng

k toán c ng là m t trong nh ng ch tr ng c a ngân hàng đ nâng cao n ng su t và

hi u qu làm vi c (vii) Ngân hàng đ ra h th ng tiêu chu n 5 ngôi sao đ x p lo i, đánh giá và t o phong trào thi đua s i n i gi a các nhân viên và các chi nhánh g t hái thành qu cao trong công vi c (viii) Nh ng báo cáo, n ph m c a ngân hàng Grameen đ c xu t b n và công b r ng rưi không ch th hi n s minh b ch trong

ho t đ ng c a ngân hàng và còn giúp cho nhi u khách hàng có c h i đ c ti p c n

v i s n ph m c a ngân hàng

3.2.1.6 c tr ng c a ngân hàng Grameen

Ngân hàng Grameen mang nhi u đ c tr ng c a TCVM , mang tính nhân đ o

mà v n có s c c nh tranh riêng trong b i c nh kinh t chung (i) Ngân hàng Grameen đánh giá n ng l c c a ng i vay d a trên n ng l c c a h đ ra quy t đ nh cho vay

mà không đòi h i tài s n c m c , th ch p nh mô hình ngân hàng th ng m i thông

th ng, đi u này đư giúp h n 50% dân s th gi i không đ đi u ki n đ vay v n ngân hàng có c h i đ c vay (ii) M c tiêu hàng đ u c a ngân hàng là cung c p d ch

v và giúp ng i nghèo c i thi n cu c s ng mà không ph i là theo đu i l i nhu n nh ngân hàng thông th ng (iii) Ngân hàng có t i h n 95 % khách hàng n ; (vi) khi nhi u ngân hàng mu n chi m l nh khu v c thành th , chi nhánh c a ngân hàng Grameen t p trung nhi u vùng nông thôn Bangladesh vì đ i đa s ng i nghèo n c này khu v c này (vii) ngân hàng gi m áp l c và gánh n ng cho ng i vay b ng cách

gi i phóng h kh i nh ng trách nhi m pháp lỦ trong tr ng h p không th chi tr kho n vay; (viii) Mang đ n nhi u ti n ích cho khách hàng, ngân hàng Grameen v n duy trì lãi su t th p h n lưi su t c a nhà n c và h ng t i lãi su t th tr ng T i ngân hàng Grameen có 4 m c lãi su t cho vay: 20% ( gi m d n) cho các kho n vay

nh m sinh l i, 8% cho tín d ng nhà , 5% cho các kho n vay c a sinh viên, và nh ng thành viên r t khó kh n (ng i n xin) thì đ c vay không tr lãi Nh ng đ c đi m nêu trên kh ng đ nh tính u vi t c a mô hình tín d ng Grameen, đ c ph bi n r ng

kh p trên toàn th gi i, mang đ n s đ i đ i cho nhi u ng i nghèo trong đó có Vi t Nam

3.2.2 Phân tích ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng Grameen

3.2.2.1 Ch s v quy mô c a ngân hàng Grameen

Bi u đ 1 : Quy mô ho t đ ng c a ngân hàng Grameen (2002-2011)

Trong giai đo n 2002-2011, ngân hàng Grameen liên t c m thêm các chi nhánh m i, vùng ph sóng r ng h n t 1178 chi nhánh n m 2002 t ng 2,2 l n đ t

2565 chi nhánh n m 2011 trong vòng 10 n m (b ng 1, ph l c) Bên c nh vi c m

r ng v quy mô ho t đ ng, ch t l ng ho t đ ng c a các chi nhánh m i đ c m

c ng đ c ngân hàng ki m soát sát sao đ đ m b o s gia t ng v quy mô đi li n v i

ch t l ng ho t đ ng t t

S nhân viên nói chung và s nhân viên tín d ng riêng t ng m nh t n m 2002

đ n n m 2007 thì có d u hi u ch ng l i và gi m d n trong khi s chi nhánh v n liên

t c t ng trong c quá trình N m 2007 c ng là giai đo n ngân hàng vi tính hóa công

vi c qu n lý thông tin và k toán c a h u h t các chi nhánh Vi c luân chuy n thông tin và liên l c d dàng đư giúp nâng cao n ng su t làm vi c c a nhân viên lên r t nhi u, t đó gi m đ c s nhân s c n thi t và v n duy trì đ c các ho t đ ng c a ngân hàng, giúp ngân hàng c t gi m đ c nhi u chí phí nhân s phát sinh

Theo s li u th ng kê ta th y, kho ng 30% chi nhánh m i thành l p làm n có lưi trong n m đ u tiên, trong khi không ít chi nhánh ra đ i tr c đó b thua l T l chi nhánh làm n có lưi c a ngân hàng Grameen trong giai đo n g n đây có ph n gi m

sút, đòi h i c n ph i có s cân nh c k càng gi a đ u t m r ng thêm chi nhánh m i hay t p trung vào nh ng chi nhánh có s n đ đ t đ c k t qu t i u

B ng 2: T l chi nhánh ho t đ ng có lưi c a ngơn hƠng Grameen (2002-2007)

Bi u đ 2: C c u n vƠ v n ch s h u c a Ngơn hƠng Grameen n m 2011

Ngân hàng Grameen đư đa đ ng hóa ngu n v n đi vay đ h n ch r i ro và t ng ngu n v n huy đ ng D a vào b ng s 3, ta th y t i n m 2011, trong t ng s ngu n

v n huy đ ng đ c thì 83.7% đ n t ti n g i v i 1475.03 tri u US$ Trong s này

nh ng ng i đư vay ti n t ngân hàng đ ng th i tham gia vào ch ng trình ti t ki m

v i 838.75 tri u US$ chi m 47.6% và s ti n còn l i là huy đ ng t nh ng ng i không ph i là thành viên c a ngân hàng mà có nhu c u g i ti n ti t ki m tham gia

M c dù đ a ra m c lưi su t c p tín d ng r t u đưi, m c lưi su t ti n g i ngân hàng

đ a ra khá h p d n cùng v i uy tín v n có, hàng n m ngân hàng Grameen huy đ ng

đ c m t kho n ti n ti t ki m l n đ cho vay và đ u t khác

B ng 4: Ngu n v n huy đ ng c a ngơn hƠng Grameen (2002-2011)

n v : t USD

cho vay (%)

Ti n g i/ i vay (%)

Trong su t 10 n m, kho n ti n g i ti t ki m c a ngân hàng t ng m nh, giá tr

c a n m sau ho c ngang b ng ho c cao h n n m tr c cùng v i đà phát tri n và m

r ng c a ngân hàng Bên c nh đó, các ch s ti n g i/cho vay và ch s ti n g i/ ti n đi vay c ng t ng đ t bi n theo th i gian S ti n ti t ki m huy đ ng đ c cao v t quá

s ti n cho vay (n m 2010 t s này là 1,58 l n, n m 2011 là 1,57 l n) ch ng t 100%

s ti n cho vay đư đ c tài tr b i s ti n ti t ki m S ti n ti t ki m t dân c thì

th ng là các kho n ng n h n, lưi su t th ng th p h n huy đ ng t các ngu n khác (vay ngân hàng khác, t ch c tài chính,…) giúp ngân hàng Grameen gi m đ c chi phí v n, t ng đ c l i nhu n ng th i kho n ti n g i ti t ki m c ng đ c đánh giá

là có ngu n cung th ng xuyên và liên t c nên h n ch đ c r i ro trong quá trình huy đ ng v n cho ngân hàng V i chính sách, g i ti n ti t ki m v a là quy n l i, v a

Grameen(2002-T l v n ch s h u trên t ng tài s n: (CAR) D a vào b ng s li u 5 th hi n

t l gi a v n ch s h u/ t ng tài s n giai đo n 1983-2011, ngân hàng duy trì t l này cao (> 8% theo tiêu chu n c a hi p đ nh BASEL) Ch s CAR cao cho th y ngu n v n c a ngân hàng d a trên đi m t a v ng ch c là ngu n v n t có l n so v i

t ng tài s n, giúp ngân hàng m r ng quy mô, t ng tài s n trong t ng lai an toàn và

b n v ng

Cho vay (t US$)

N x u/

T ng cho vay(%)

D phòng/

T ng cho vay (%)

ng t v d phòng các kho n n khó đòi N u m t kho n n không đ c tr đúng h n,

nó s đ c chuy n qua m t d ng tín d ng đ c bi t g i là “Tín d ng Linh ho t”, và 50% d phòng đ c tính vào nh ng ngày cu i tháng 100% d tr đ c hoàn thành vào n m th hai n n m th ba thì s n ch a tr đ c xóa ngay c khi vi c tr n

v n còn ti p t c M c dù ng i đi vay không th tr đ c n thì không ph i ch u b t

k trách nhi m pháp lỦ nào đ i v i ngân hàng, mô hình cho vay theo nhóm và nh ng chính sách h tr khách hàng phát huy hi u qu cao t phía ngân hàng Grameen góp

ph n quan tr ng giúp ngân hàng duy trì t l n x u th p trong su t quá trình ho t

đ ng ch dao đ ng t 1-3% trong giai đo n 5 n m tr l i đây 2007-2011

3.2.2.4 ánh giá tính b n v ng

Khác v i ngân hàng th ng m i thông th ng ho t đ ng vì m c tiêu l i nhu n, Grameen cung c p d ch v tín d ng v i nhi u chính sách u đưi h p d n cho ng i nghèo v i mong mu n giúp h thoát nghèo, c i thi n cu c s ng Thâm chí, ngân hàng còn có nh ng ch ng trình cho vay không ph i tr lưi cho m t s đ i t ng đi vay có hoàn c nh đ c bi t khó kh n Sau h n 30 n m ho t đ ng và phát tri n, ngân hàng Grameen luôn duy trì đ c ho t đ ng n đ nh và phát tri n cùng n m tháng, đ c l p

v i ngu n tr c p t bên ngoài, h u h t các n m duy trì t l l i nhu n cao Quá trình phát tri n b n v ng không ng ng đó đ c th hi n qua m t s s li u và phân tích

Ch s b n v ng v m t ho t đ ng c a ngân hàng Grameen trong vòng 10 n m

tr l i đây (giai đo n 2002-2011) đ u cao h n 100% cho th y thu nh p t ho t đ ng

c a ngân hàng đ đ bù đ p chi phí tr c ti p khi ch a tính đ n chi phí tài chính Bênh

c nh đó, ngân hàng c ng khá b n v ng v tài chính v i nh ng bi n đ ng nh v giá tr

c a ch s b n v ng tài chính, th p nh t là 94.84% n m 2007 và cao nh t là 112%

n m 2006 trong vòng 10 n m 2002-2011 T n m 1995, ngân hàng Grameen không

nh n b t k qu tài tr nào n a k c là ngu n đ a ph ng hay ngo i đ a S l ng

ti n g i ti t ki m vào ngân hàng t ng nhanh và n đ nh đư giúp duy trì và phát tri n

b n v ng các ch ng trình tín d ng c ng nh hoàn tr các kho n vay hi n có c a ngân hàng, giúp ngân hàng đ c l p phát tri n mà không c n đ n các ngu n tr c p t bên ngoài

3.2.2.5 ánh giá kh n ng sinh l i

Bi u đ 4: ROE c a ngơn hƠng Grameen giai đo n 2002- 2011

Trong giai đo n 2002-2011, ch s ROE c a ngân hàng Grameen có nh ng

bi n đ ng r t m nh Nh t là trong n m 2006 thì đ t đ nh v i ch s ROE là 25.83%

nh ng đ n n m 2007 thì l i xu ng r t th p còn 1.79% và đ n n m 2008 thì có s t ng

tr l i là 21.21% i u này có th đ c lỦ gi i b ng vi c n m 2007, ngân hàng Grameen ti n hành vi tính hóa toàn b h th ng và do s chi nhánh nhi u nên chi phí cho vi c này khá cao làm nh h ng đ n ROE c a ngân hàng Tuy nhiên, sau đó, ch t

l ng ho t đ ng c a ngân hàng đư có s c i thi n rõ r t t o nên m t s t ng lên m nh

m c a ROE n giai đo n 2009 tr đi, nh ng khó kh n t đi u ki n kinh t đư có

nh ng tác đ ng tiêu c c đ n ho t đ ng c a ngân hàng nh ng vi c duy trì đ c t l ROE khá n đ nh đư cho th y nh ng n l c c a nhân viên ngân hàng c ng nh các thành viên góp v n

3.2.3 ánh giá tác đ ng xã h i :

S n ph m d ch v tài chính và phi tài chính c a ngân hàng Grameen đư h ng

t i đ i t ng đông đ o là ph n , t đó thay đ i b m t vùng nông thôn Bangladesh trên nhi u ph ng di n kinh t và xư h i, y t , giáo d c,…

T l khách hƠng n

Bi u đ 5: T l khách hàng c a ngơn hƠng Grameen giai đo n 2002- 2011

Qua th ng kê t l khách hàng n và nam ta th y, ngân hàng Grameen h ng

t i đ i t ng là ph n v i ni m tin vào vai trò quan tr ng c a ng i ph n trong phát tri n kinh t h gia đình Nhìn chung trong c giai đo n, t l thành viên n t ng

v i trên 95% (2002-2005) và trên 96% (2005-2011), m t s n m t s này lên t i x p

x 97% Th c t đư ch ng minh là nh ng thành viên n c a ngân hàng đư s d ng

hi u qu đ ng v n vay t ngân hàng, th c hi n theo đúng quy đ nh, t ng gia s n xu t,

ch m sóc s c kh e, giáo d c con cái, d n d n nâng cao v th c a mình, có ti ng nói

h n trong gia đình và xư h i

Tác đ ng xư h i

D ch v tài chính vi mô c a ngân hàng Grameen có tác đ ng kinh t to l n Sau khi đ c ti p c n v i kho n vay t ngân hàng Grameen, nh ng thành viên n đư đóng góp nhi u h n vào t ng thu nh p chung c a gia đình là 19% so v i tr c đây ch

là 10% ( Ahmed et al., 2011) Nh ng thành viên vay v n đ c tham gia các bu i đào

t o hàng tu n, hàng tháng, đ c chia s ki n th c kinh nghi m đ làm n hi u qu h n

(Parveen, 2009) H n n a, nh ng bu i đào t o này, thành viên n d n d n l y đ c danh d và lòng t tr ng và có ti ng nói h n trong gia đình và xư h i Nh ng đóng góp n i b t nh t c a các s n ph m vi mô c a Grameen là giúp t ng thu nh p, tài s n cho ng i đi vay và đi u ki n giáo d c, s c kh e, dinh d ng và bình đ ng gi i đ c

Ngu n: Field Survey, 2008

Kh o sát đư ch ra r ng, ch t l ng cu c s ng và đ a v xư h i đư đ c c i thi n đáng k C th là trong nh ng thành viên vay v n ngân hàng thì 45% h gia đình

ch a có nhà kiên c Sau khi vay v n s l ng này gi m xu ng còn 20% Bên c nh

đó, t l thành viên có nhà riêng t ng lên t 12% lên 41,5% gi m nhà t m Bên c nh

đó, nhi u h gia đình đ c s d ng đi n cho sinh ho t S thay đ i nhà , vi c s

d ng đi n đư ph n nào kh ng đ nh tác đ ng kinh t tích c c c a gói s n ph m vi mô

c a ngân hàng Grameen đ i v i thành viên tham gia

V l nh v c Ủ t ch m sóc s c kh e, thành viên c ng có nh ng thay đ i l n trong nh n th c v vi c s d ng ngu n n c s ch khi 12% h gia đình s d ng n c

ao đư t b ngu n n c không đ m v sinh này và có 90% thành viên chuy n sang s

d ng n c đun sôi đ u ng Kh o sát đ c th c hi n b i Afrin et al (2008) c ng ch

ra r ng ch đ dinh d ng c a nh ng gia đình vay v n c a ngân hàng cao h n đ a tr

nh ng gia đình không vay v n Các bu i sinh ho t c a ngân hàng Grameen t ch c

th ng xuyên ph bi n cho ng i dân nh ng thói quen sinh ho t, ch m sóc s c kh e

t t nh phòng trào th c hi n “16 quy t đ nh” nh gi a v sinh s ch s , u ng n c sôi, xây nhà v sinh, ch m sóc s c kh e, cho con cái đi h c, tham gia vào ho t đ ng t p

th , xây d ng nhà … t o ra s thay đ i l n v nhi u l nh v c y t , giáo d c, v n hóa

và tinh th n cho ng i dân

B ng 9: Tác đ ng xư h i đ i v i nh ng khách hƠng c a ngơn hƠng Grameen

Ngu n: Field Survey 2008

B ng trên đ a ra nh ng đánh giá t ng quan nh t v nh ng tác đ ng xư h i mà

d ch v tài chính vi mô c a ngân hàng: 98% khách hàng c a Grameen nh n ra nh ng thay đ i v m t xư h i trong đó 20% s ng i công nh n nh ng thay đ i l n v tác

v i quá trình tuy n ch n đ ng c p c a các thành viên trong cùng m t nhóm đư phát huy hi u qu cao trong vi c xác đ nh khách hàng có n ng l c đi vay t t: (i) Quá trình sàng l c d a vào m c đ tham gia vào các nhóm đ lo i tr nh ng khách hàng không nghèo và làm n kém hi u qu (ii) m b o s hoàn tr các kho n vay thông qua s giám sát, nh c nh đ ng c p gi a các thành viên trong cùng m t nhóm (iii) Ngân hàng c ng gi m thi u đ c chi phí nh ti p c n các kho n vay lưi su t th p t chính sách ti n g i ti t ki m t chính ng i g i ti n c a ngân hàng (iv) Quá trình làm vi c, tri n khai và giám sát thông qua các nhóm đư ti t ki m đ c nhi u chi phí qu n lỦ phát sinh (v) Trong quá trình phát tri n, ngân hàng đư luôn đ i m i quá trình th c

hi n và công tác qu n lỦ cho phù h p h n và nâng cao v th và s tin t ng c a

ng i dân

3.3.2 Môi tr ng thu n l i:

M c dù là m t qu c gia nghèo, qu n lỦ c a chính ph còn y u kém, thiên tai, tuy nhiên nh ng y u t v pháp lu t, dân c , xư h i l i khá phù h p cho mô hình TCVM t n t i và phát tri n Bangladesh: (i) M t đ dân c cao cho phép cung c p

d ch v đ c t p trung, xây d ng c s h t ng qu n lỦ, t đó gi m chi phí cung c p

d ch v Ngu n lao đ ng d i dào và r luôn s n sàng t ng gia s n xu t khi đ c h tr

v tài chính (ii) H th ng pháp lu t khá linh ho t, t o đi u ki n cho ngân hàng tri n khai tín d ng TCVM (iii) S h tr t phía nhà n c và các t ch c bên ngoài đư giúp ngân hàng có đ ti m l c v v n đ duy trì ho t đ ng trong kho ng th i gian ban đ u

3.3.3 Y u t con ng i

S thành công c a ngân hàng Grameen không th không k t i b máy lãnh

đ o xu t s c c a ngân hàng, đ ng đ u là Mohammad Yunus – ng i sáng l p và lãnh

đ o Grameen phát tri n qua nhi u th i k m i th i k khác nhau, ngân hàng l i có

nh ng chính sách, ph ng th c ho t đ ng linh ho t, luôn c i ti n và phát tri n Ngu n nhân l c c a ngân hàng v i quá trình tuy n ch n kh t khe, đ c đào t o bài b n c v

lý thuy t và th c ti n cùng v i lòng nhi t tình và tâm huy t giúp ng i dân xóa đói

gi m nghèo đư giúp đ a s n ph m d ch v c a ngân hàng đ n v i ng i dân hi u qu Bên c nh đó, nh ng n l c t phía ng i đi vay, đ c bi t là nh ng ng i ph n d i

s đ nh h ng t ngân hàng, ch m ch làm n, tr ti n vay v n và ph n đ u thoát nghèo góp ph n không nh vào s thành công chung c a c hai bên trong mô hình tín

d ng vi mô c a ngân hàng Grameen

qu c gia v xóa đói gi m nghèo coi tín d ng theo mô hình TCVM nh m t công c chi n l c Thành công c a mô hình ngân hàng Grameen đư khi n nhi u nhóm ph n

áp d ng mô hình cho vay vim mô m i, làm c s cho ho t đ ng c a TCVM sau này Cùng v i trào l u chung v phát tri n TCVM th gi i, TCVM Vi t Nam c ng tr i qua nh ng giai đo n th ng tr m và khó kh n mà th gi i đư tr i qua và đư rút ra nhi u bài ,h c kinh nghi m trong quá trình phát tri n Giai đo n 2000 đ n nay, TCVM không còn là trào l u th nh hành c a th gi i, các TCTCVM vi t nam c ng g p nhi u khó kh n Trong b i c nh nh v y, m t s TCTCVM đư n l c đ duy tri t

ch c ti p t c phát tri n trên khung pháp lý nhà n c đ ra N m 2005, chính ph ban hành ngh đ nh 28-2005/N -CP và sau đó là ngh đ nh 165 đư t o c s pháp lý cho

ho t đ ng này nh ng ti n trình áp d ng vào th c t di n ra còn khá ch m ch p Tính

đ n nay đư có t ng c ng h n 30 t ch c cung ng các d ch v TCVM t i 36 t nh (chi m 57% s l ng các t nh trong c n c)

1.2 c đi m c a các TCTCVM Vi t Nam

T i Vi t Nam, phong trào TCVM đ c đ t d i s lưnh đ o c a ng C ng

S n Vi t Nam nh các t ch c đoàn th : H i ph n , H i c u chi n binh, H i nông dân M ng l i r ng kh p c a các t ch c này giúp TCVM có c h i đ c ph bi n

r ng rưi tuy nhiên s ph thu c vào nh ng qu c sách t phía nhà n c c ng h n ch

s phát tri n đ c l p TCVM

TCVM t p trung ch y u nông thôn i u này đ n t đ c thù phân b dân

c Vi t Nam có t i 70% s ng i nghèo t p trung nông thôn và đ i t ng ch y u

c a TCVM là ph n nghèo nông thôn Nhi u TCTCVM ra đ i và ho t đ ng tích

c c, góp ph n xóa đói gi m nghèo, nâng cao ch t l ng cu c s ng c a nhân dân, d n

d n khu h p kho ng cách giàu nghèo gi a thành th và nông thôn

Vi t Nam có s t n t i c a m t ngân hàng cho vay chính sách chính th c trên th tr ng TCVM đó là NHCSXH đ c thành l p theo quy t đ nh s 131/2002/Q –TTg ngày 4/10/2002 v i đi u l đ c phê duy t vào ngày 22/1/2003 NHCS cung c p đ y đ các lo i hình s n ph m và d ch v tài chính m c giá bao c p

và đ c mi n nhi u quy đ nh so v i các ngân hàng th ng m i thông th ng V i ngu n v n d i dào, NHCS chi m th ph n áp đ o trong cung c p TCVM quy mô nh Tuy nhiên, ho t đ ng d i s bao c p t phía nhà n c nên NHCS ch a đ c l p, t

ch v m t tài chính và ho t đ ng

1.3 S n ph m ch y u

Tín d ng vi mô: là s n ph m chi m t tr ng cao nh t trong ho t đ ng c a

ngành TCVM không riêng ch Vi t Nam mà còn h u h t các n c trên th gi i, ngoài ra, tín d ng vi mô c ng là l nh v c mang l i ph n l n l i nhu n cho các t ch c TCVM Các kho n tín d ng vi mô đ c c p v i m c đích góp ph n t ng thêm ngu n

v n cho các thành viên th c hi n m r ng quy mô s n xu t, gia t ng thêm thu nh p

S n ph m tín d ng do các t ch c TCVM Vi t Nam cung c p có m t s đ c tr ng tiêu

bi u nh : v n vay không c n ph i có th ch p, các lo i v n phát ra theo vòng, m c vay t nh đ n l n cùng v i đó là th i h n vay c ng khá đa d ng V lưi su t c a các kho n tín d ng vi mô Vi t Nam thì th ng cao h n so v i lưi su t các kho n tín

d ng c a các ngân hàng th ng m i c ng nh c a các ch ng trình tín d ng c a Chính ph

Ti t ki m vi mô: s n ph m này ra đ i v i m c đich giúp ng i nghèo xây

d ng ngu n v n t có và giáo d c thói quen ti t ki m đ có đ c nh ng kho n ti t

ki m cho t ng lai Vi t Nam hi n nay tri n khai hai s n ph m ti t ki m vi mô ch yêu là ti t ki m t nguy n và ti t ki m b t bu c

B o hi m vi mô Là s n ph m c a tài chính vi mô nh m giúp cho nh ng ng i

nghèo thoát nghèo m t cách b n v ng b ng vi c ch ng l i nh ng r i ro do thiên tai,

m t mùa Hi n nay Vi t Nam, b o hi m vi mô t p trung ch y u vào l nh v c b o

hi m nhân th , b o hi m s c kh e, b o hi m mùa màng,b o hi m gia súc,

D ch v Chuy n ti n: hi n nay, các t ch c t ch c TCVM Vi t Nam đang

th c hi n vi c liên k t v i các t ch c chuy n ti n trên th gi i nh Western Union, hay Money gram đ th c hi n nhu c u chuy n ti n cho các thành viên tham gia t

ch c M t ví d đi n hình là ho t đ ng chuy n ti n c a ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn, ngân hàng này đư và đang là đ n v d n đ u trong ho t đ ng cung c p d ch v chuy n ti n dành cho b ph n nông dân và ng i nghèo v i m ng

đ nh b i nhân viên tín d ng c a ngân hàng, n u đ c duy t thì s đ c gi i ngân kho n vay Lưi su t trung bình c a nhà cung c p kho ng 6% đ n 15%, hoàn tr theo

đ nh k tháng, quỦ, n m ho c khi đáo h n

1.4.2 Mô hình ngân hàng làng xã

Mô hình ngân hàng làng xư do T ch c tr giúp c ng đ ng qu c t (FINCA) phát tri n vào nh ng n m 1980, h ng t i vùng nông thôn d i hình th c các nhóm

t ng h , giúp thành viên th c hi n ti t ki m Mô hình ngân hàng làng xư có 21 đ n

v , chia thành 2 c p đ c n c theo m c đ chuyên nghi p c a t ch c C p đ 1 có 11

đ n v đi n hình nh Trung tâm phát tri n vì ng i nghèo huy n Can L c ( Hà T nh),

Qu khuy n khích ph n phát tri n c a h i ph n th xư Uông Bí, Qu phát tri n

c a ph n Qu ng Ninh, Ngh An, i n Biên, H Chí Minh c p đ 2 có các đ n

v thu c t ch c t m nhìn th gi i V nh Linh (Qu ng Tr ), Hòa Vang ( à N ng),

Hi p c (Qu ng Nam),

1.4.3 Mô hình ngân hàng Grameen

R t nhi u TCTCVM Vi t Nam ra đ i áp d ng mô hình tín d ng vi mô thành công c a ngân hàng Grameen, đi n hình là “ Qu tr v n cho ng i nghèo t

t o vi c làm” CEP c a Liên đoàn lao đ ng thành ph H Chí Minh hay “ Qu tình

th ng” TYM c u H i Liên hi p Ph n Vi t Nam, m ng l i TCVM M7 do t ch c Action Aid h tr , các ch ng trình trong khuôn kh D án tín d ng Vi t B , c quan

h p tác qu c t vì s phát tri n và đoàn k t CIDSE Th a k nh ng u đi m mang tính cách m ng t mô hình ho t đ ng c a ngân hàng Grameen, các TCTCVM mô hình ngân hàng Grameen Vi t Nam mang nhi u đ c đi m u vi t, hi u qu cao trong quá trình áp d ng t i nhi u vùng mi n Vi t Nam

2 Th c tr ng ho t đ ng c a m t s TCTCVM bán chính th c t i Vi t Nam

2.1 Tình hình chung c a các TCTCVM Vi t Nam

Khu v c bán chính th c n c ta chi m kho ng 5% th tr ng tài chính vi mô

n c ta N u xét 3 t ch c chính cung c p TCVM n c ta là các TCTCVM , NHCSXH, h th ng Qu tín d ng nhân dân, TCTCVM và NHCSXH t p trung nhi u

h n vào đ i t ng ng i nghèo Trong đó, tính đ n cu i n m 2010, th ph n tín d ng

c a TCTCVM là 0,8% theo d n và 4,4% theo s l ng khách hàng theo B ng 12,

Vi t Nam có 21 t ch c cung c p TCVM bán chính th c (theo MIX – Microfinance Information Exchange) Ho t đ ng ch y u là ho t đ ng tín d ng, ngo i tr qu tín

d ng nhân dân v i ho t đ ng huy đ ng ti t ki m t ng đ i t t, đáp ng đ c yêu c u

v s d ng v n, h u h t các t ch c khác đ u ch a phát tri n ho t đ ng huy đ ng ti t

ki m và các d ch v khác

Theo m t s thông kê, so sánh gi a các t ch c cung ng d ch v TCVM , t l khách hàng h ng l i ích cao nh t v đào t o, h ng d n và các l i ích xư h i là khách hàng c a TCTCVM (trên 37%) chúng t CTTCVM đang đóng góp r t n l c đào t o, h ng d n phi tài chính cho khách hàng

Ngu n: báo cáo th ng niên 2010 c a NHCSXH, báo cáo c a agribank tính đ n ngày 31/10/2010, báo cáo th ng niên c a QTDND

TCTCVM còn chi m th ph n nh v s l ng ng i tham gia ti t ki m i u này có th đ c lỦ gi i r ng ngân hàng Agribank và NHCSXH đ c huy đ ng ti n

g i ti t ki m r ng rưi trong dân chúng trong khi nhi u TCTCVM nh CEP, YTM,…b ràng bu c pháp lỦ v t l ti n g i ti t ki m đ c huy đ ng đ đ m b o an toàn

l c c a Chính ph S xu t hi n c a TCVM đ c coi là công c quan tr ng nh m

th c hi n m c tiêu xóa đói, gi m nghèo Vì th , L L Tp.HCM đư nghiên c u và kh o sát đ h c t p nh ng qu c gia đang s d ng nh ng mô hình liên quan t i cung c p tín

d ng vi mô, tín d ng nông thôn K t qu là, mô hình ho t đ ng c a ngân hàng Grameen

c a Bangladesh đ c Liên đoàn Lao đ ng đánh giá là kh thi và có th ho t đ ng phù

h p trong b i c nh xã h i c a Tp.HCM nói riêng và c n c Vi t Nam nói chung

D a theo mô hình ho t đ ng c a ngân hàng Grameen, vào tháng 7 n m 1991,

Qu tr v n cho ng i lao đ ng nghèo đ c thành l p và hoat đ ng d i danh ngh a

c a Công ty Lao đ ng Sài Gòn tr c thu c L L Tp.HCM Trong th i gian này, Qu

đư th c hi n m t s ch ng trình thí đi m t i m t s đ a ph ng là qu n 1, qu n Gò

V p, huy n C Chi và C n Gi n ngày 2/11/1991, d i s cho phép c a y ban nhân dân Tp.HCM, L L thành ph chính th c thành l p “ Qu tr v n cho ng i lao đ ng nghèo t t o vi c làm”( CEP)

S m nh c a CEP là ho t đ ng vì l i ích c a ng i nghèo nh m giúp h đ t

đ c nh ng c i thi n v an sinh lâu dài thông qua cung c p các d ch v tài chính và ph