3. Mô hình tí nd ng vi mô ca ngơn hƠng Grameen vƠ bƠi hc kinh
2.2.2.2. Ch s tài chính ca Qu TYM
TYM là m t TCTCVM luôn l y phát tri n b n v ng làm m c tiêu trong ho t đ ng. S phát tri n b n v ng c a TYM th hi n thông qua m t s các ch tiêu tài chính c a t ch c này nh các ch tiêu liên quan đ n t ng tài s n, ch tiêu v v n ch s h u và các ch tiêu v d n v n qua các n m. Xét riêng trong giai đo n 2006-2010 ta th y:
V n ch s h u c a TYM
D n v n c a TYM T ng tài s n c a TYM
Qua bi u đ ta th y ch tiêu t ng tài s n c a qu này t ng t m c h n 70 t đ ng n m 2006 và đ t m c 300 t đ ng vào n m 2010. Nh v y, tr i qua 5 n m ho t đ ng, t ng tài s n c a TYM luôn không ng ng đ c c ng c và gia t ng t i g n 4 l n, đây c ng là m t con s đáng chú Ủ đ i v i m t TCTCVM , đ c bi t là trong giai đo n n n kinh t nói chung c ng nh l nh v c tài chính nói riêng đang g p ph i r t nhi u khó kh n trong quá trình ho t đ ng.
Cùng v i s gia t ng trong t ng ngu n v n c a qu là s gia t ng đáng k trong v n ch s h u giai đo n t n m 2006-2010 c a TYM c ng là m t đi u đáng quan tâm. V n ch s h u c a t ch c này đư t ng t m c 40 t đ ng n m 2006 lên con s h n 100 t đ ng vào n m 2010. Nh chúng ta đư bi t, v n ch s h u là m t trong nh ng ch tiêu h t s c quan tr ng đánh giá đ c n ng l c tài chính, c ng nh là đi u ki n quan tr ng đ m r ng ho t đ ng, đ ng th i là t m đ m h p th nh ng khó kh n v tài chính c a m t t ch c. Nói chung, v i m c t ng v n ch s h u này c a t ch c TYM và m c t ng trong t ng tài s n c a t ch c này, đư ch ng t n ng l c tài chính khá v ng m nh c a TYM.
Xét riêng trong c c u ngu n v n c a TYM trong n m 2011 thì c c u v n đ c th hi n nh sau: t l v n đi vaychi m t tr ng cao nh t là 41% v n ch s h u chi m t 27% t ng tài ngu n v n, t l ti t ki m là 25%, và 7% là t tr ng c a nh ng ngu n v n khác.
Bi u đ 9: C c u ngu n v n c a TYM n m 2011
Nh v y, t c c u v n trên có th nh n th y ho t đ ng c a TYM ph n nào còn ph thu c cao vào ngu n v n đi vay, t tr ng v n ch s h u là 25% là m t t
l cao h n h n so v i nh ng đ nh ch tài chính thông th ng khác, tuy nhiên n u so sánh v i t tr ng trên 30% c a CEP thì đây th c s là m t t l còn r t khiêm t n. Do v y, TYM c n có bi n pháp đ kh c ph c c c u v n này c a mình đ t ng t l v n ch s h u và gi m t l v n vay, đ t ng kh n ng t ch v m t tài chính, và gi m s ph thu c vào ngu n v n bên ngoài.
Tính đ n h t n m 2011, TYM đư cung c p cho các thành viên v i 3 s n ph m ti t ki m là ti t ki m có k h n, ti t ki m g i góp và ti t ki m mua b o hi m t t nguy n. Các s n ph m ti t ki m c a TYM có u đi m r t l n là thu n ti n cho khách hàng g i nh ng kho n ti n nh , và s n ph m có kh n ng ti p c n v i đông đ o khách hàng, đ c bi t là nh ng khách hàng nghèo. Do đó mà d n ti t ki m c a TYM bao g m c d n ti t ki m b t bu c và d n ti t ki m t nguy n đ u t ng v i m c t ng khá cao qua các n m. S ti n huy đ ng ti t ki m t các thành viên c a TYM liên t c t ng đư giúp cho ho t đ ng c p tín d ng cho các thành viên c a TYM đ c th c hi n h t s c thành công.
Bi u đ 10: T ng tr ng ti t ki m c a TYM (2009-2011)
2.2.2.2.2. Ho t đ ng c p tín d ng
TYM th c hi nho t đ ng c p nh ng kho n tín d ng đa d ng v lo i hình các kho n tín d ng , quy mô tín d ng, và k h n c p tín d ng ,...Tính riêng trong n m 2011, TYM đư ti n hành gi i ngân đ c g n 635 t đ ng cho g n 90.000 l t thành viên tham gia đ c vay. Trong khi, n m 2010, t ch c này đư gi i ngân đ c con s
là g n 470 t trong n m 2010. Trong đó, t l cho vay ch y u là đ ng i vay th c hi n ho t đ ng buôn bán, ch n nuôn nh , nông nghi p và th ng chi m kho ng g n 90%; m t ph n đáng k khác là ho t đ ng gi i ngân nh m ph c v ho t đ ng s a ch a nhà và các công trình v sinh. Nh vây, v i t l gi i ngân cho vay này là phù h p v i m c tiêu c i thi n và nâng cao ch t l ng cu c s ng cho ng i dân, đ c bi t là ng i ph n nghèo.
Ho t đ ng c p tín d ng c a TYM đ c coi là khá thành công và hoa t đ ng c p tín d ng khá hi u qu và an toàn thông qua l hoàn tr c a các kho n tín d ng luôn đ t m c khá cao t i trên 99%, con s này n m 2011 là 99,94%.
2.2.2.2.3. R i ro tín d ng
Ch s par đ c s d ng đ đánh giá m c đ r i ro tín d ng, ch s par c a TYM trong giai đo n t n m 2009-2011 đ c th hi n trong b ng s li u:
B ng 22: Ch s PAR c a TYM giai đo n 2009-2011
N m 2009 2010 2011
Ch s PAR 0.03% 0.03% 0.06%
Nh v y, ch s par c a TYM luôn duy trì m c th p không ch trong giai đo n t 2009-2011 mà còn luôn đ c duy trì m t t l khá th p nh ng n m tr c đó. i u này ch ng t TYM đư có nh ng chính sách qu n tr r i ro rõ ràng, c ng nh qu n lỦ ngu n v n vay khá hi u qu . V i thành tích v qu n lỦ r i ro nh trên, theo báo cáo đánh giá t ch c Girafe đ c th c hi n vào 5/2010 thì TYM có ho t đ ng qu n tr r i ro x p h ng b.
Nói tóm l i, TYM là m t TCTCVM ho t đ ng khá hi u qu th hi n qua nh ng đánh giá x p h ng v t ch c này. TYM nhi u n m đ c đánh giá x p h ng m c là B++, t c là m t t ch c có k t qu ho t đ ng v hi n t i, th ch , v n hành và tài chính là th a đáng khi so sánh v i ho t đ ng c a toàn ngành TCVM . TYM c ng đ c xem xét là m t t ch c có nh ng k ho ch trung và dài h n đ c
thi t k đ y đ , n ng l c th a hành t t và có th đ t đ c các m c tiêu trong ho t đ ng . M c r i ro trong ng n h n và trung h n là th p và có th qu n lỦ đ c. Nh ng thay đ i trong môi tr ng kinh t chính tr s tác đ ng m c v a ph i, không có nh ng nh h ng làm thay đ i quá l n ho t đ ng c a t ch c này.