3. Mô hình tí nd ng vi mô ca ngơn hƠng Grameen vƠ bƠi hc kinh
3.3.Các nhân td nđ ns thành công ca mô hình ngân hàng
3.3.1. Mô hình phù h p
Quá trình tìm ki m khách hàng th t s có nhu c u k t h p c cách th c tìm ki m tr c ti p và gián ti p. S th m đ nh , đánh giá c a b n thân ngân hàng k t h p
v i quá trình tuy n ch n đ ng c p c a các thành viên trong cùng m t nhóm đư phát huy hi u qu cao trong vi c xác đ nh khách hàng có n ng l c đi vay t t: (i) Quá trình sàng l c d a vào m c đ tham gia vào các nhóm đ lo i tr nh ng khách hàng không nghèo và làm n kém hi u qu . (ii) m b o s hoàn tr các kho n vay thông qua s giám sát, nh c nh đ ng c p gi a các thành viên trong cùng m t nhóm. (iii) Ngân hàng c ng gi m thi u đ c chi phí nh ti p c n các kho n vay lưi su t th p t chính sách ti n g i ti t ki m t chính ng i g i ti n c a ngân hàng. (iv) Quá trình làm vi c, tri n khai và giám sát thông qua các nhóm đư ti t ki m đ c nhi u chi phí qu n lỦ phát sinh. (v) Trong quá trình phát tri n, ngân hàng đư luôn đ i m i quá trình th c hi n và công tác qu n lỦ cho phù h p h n và nâng cao v th và s tin t ng c a ng i dân.
3.3.2. Môi tr ng thu n l i:
M c dù là m t qu c gia nghèo, qu n lỦ c a chính ph còn y u kém, thiên tai,.. tuy nhiên nh ng y u t v pháp lu t, dân c , xư h i l i khá phù h p cho mô hình TCVM t n t i và phát tri n Bangladesh: (i) M t đ dân c cao cho phép cung c p d ch v đ c t p trung, xây d ng c s h t ng qu n lỦ, t đó gi m chi phí cung c p d ch v . Ngu n lao đ ng d i dào và r luôn s n sàng t ng gia s n xu t khi đ c h tr v tài chính. (ii) H th ng pháp lu t khá linh ho t, t o đi u ki n cho ngân hàng tri n khai tín d ng TCVM . (iii) S h tr t phía nhà n c và các t ch c bên ngoài đư giúp ngân hàng có đ ti m l c v v n đ duy trì ho t đ ng trong kho ng th i gian ban đ u. 3.3.3. Y u t con ng i
S thành công c a ngân hàng Grameen không th không k t i b máy lãnh đ o xu t s c c a ngân hàng, đ ng đ u là Mohammad Yunus –ng i sáng l p và lãnh đ o Grameen phát tri n qua nhi u th i k . m i th i k khác nhau, ngân hàng l i có nh ng chính sách, ph ng th c ho t đ ng linh ho t, luôn c i ti n và phát tri n. Ngu n nhân l c c a ngân hàng v i quá trình tuy n ch n kh t khe, đ c đào t o bài b n c v lý thuy t và th c ti n cùng v i lòng nhi t tình và tâm huy t giúp ng i dân xóa đói gi m nghèo đư giúp đ a s n ph m d ch v c a ngân hàng đ n v i ng i dân hi u qu . Bên c nh đó, nh ng n l c t phía ng i đi vay, đ c bi t là nh ng ng i ph n d i
s đ nh h ng t ngân hàng, ch m ch làm n, tr ti n vay v n và ph n đ u thoát nghèo góp ph n không nh vào s thành công chung c a c hai bên trong mô hình tín d ng vi mô c a ngân hàng Grameen.
CH NG II: TH C TR NG HO T NG C A M T S
TCTCVM VI T NAM
1. B i c nh chung c a các TCTCVM Vi t Nam
1.1. L ch s phát tri n c a ho t đ ng TCVM Vi t Nam:
TCVM du nh p vào Vi t Nam t n m 80 theo nhi u con đ ng khác nhau thông qua các d án ti t ki m –tín d ng ho c d án phát tri n c a các t ch c phi chính ph , d án qu c t . n nh ng n m 1990, ch ph VN thi t l p ch ng trình qu c gia v xóa đói gi m nghèo coi tín d ng theo mô hình TCVM nh m t công c chi n l c. Thành công c a mô hình ngân hàng Grameen đư khi n nhi u nhóm ph n áp d ng mô hình cho vay vim mô m i, làm c s cho ho t đ ng c a TCVM sau này. Cùng v i trào l u chung v phát tri n TCVM th gi i, TCVM Vi t Nam c ng tr i qua nh ng giai đo n th ng tr m và khó kh n mà th gi i đư tr i qua và đư rút ra nhi u bài ,h c kinh nghi m trong quá trình phát tri n. Giai đo n 2000 đ n nay, TCVM không còn là trào l u thnh hành c a th gi i, các TCTCVM vi t nam c ng g p nhi u khó kh n. Trong b i c nh nh v y, m t s TCTCVM đư n l c đ duy tri t ch c ti p t c phát tri n trên khung pháp lý nhà n c đ ra. N m 2005, chính ph ban hành ngh đ nh 28-2005/N -CP và sau đó là ngh đ nh 165 đư t o c s pháp lý cho ho t đ ng này nh ng ti n trình áp d ng vào th c t di n ra còn khá ch m ch p. Tính đ n nay đư có t ng c ng h n 30 t ch c cung ng các d ch v TCVM t i 36 t nh (chi m 57% s l ng các t nh trong c n c)
1.2. c đi m c a các TCTCVM Vi t Nam
T i Vi t Nam, phong trào TCVM đ c đ t d i s lưnh đ o c a ng C ng S n Vi t Nam nh các t ch c đoàn th : H i ph n , H i c u chi n binh, H i nông dân. M ng l i r ng kh p c a các t ch c này giúp TCVM có c h i đ c ph bi n r ng rưi tuy nhiên s ph thu c vào nh ng qu c sách t phía nhà n c c ng h n ch s phát tri n đ c l p TCVM .
TCVM t p trung ch y u nông thôn. i u này đ n t đ c thù phân b dân c Vi t Nam có t i 70% s ng i nghèo t p trung nông thôn và đ i t ng ch y u c a TCVM là ph n nghèo nông thôn. Nhi u TCTCVM ra đ i và ho t đ ng tích c c, góp ph n xóa đói gi m nghèo, nâng cao ch t l ng cu c s ng c a nhân dân, d n d n khu h p kho ng cách giàu nghèo gi a thành th và nông thôn.
Vi t Nam có s t n t i c a m t ngân hàng cho vay chính sách chính th c trên th tr ng TCVM đó là NHCSXH đ c thành l p theo quy t đ nh s 131/2002/Q –TTg ngày 4/10/2002 v i đi u l đ c phê duy t vào ngày 22/1/2003. NHCS cung c p đ y đ các lo i hình s n ph m và d ch v tài chính m c giá bao c p và đ c mi n nhi u quy đ nh so v i các ngân hàng th ng m i thông th ng. V i ngu n v n d i dào, NHCS chi m th ph n áp đ o trong cung c p TCVM quy mô nh . Tuy nhiên, ho t đ ng d i s bao c p t phía nhà n c nên NHCS ch a đ c l p, t ch v m t tài chính và ho t đ ng.
1.3. S n ph m ch y u
Tín d ng vi mô: là s n ph m chi m t tr ng cao nh t trong ho t đ ng c a ngành TCVM không riêng ch Vi t Nam mà còn h u h t các n c trên th gi i, ngoài ra, tín d ng vi mô c ng là l nh v c mang l i ph n l n l i nhu n cho các t ch c TCVM. Các kho n tín d ng vi mô đ c c p v i m c đích góp ph n t ng thêm ngu n v n cho các thành viên th c hi n m r ng quy mô s n xu t, gia t ng thêm thu nh p. S n ph m tín d ng do các t ch c TCVM Vi t Nam cung c p có m t s đ c tr ng tiêu bi u nh : v n vay không c n ph i có th ch p, các lo i v n phát ra theo vòng, m c vay t nh đ n l n cùng v i đó là th i h n vay c ng khá đa d ng. V lưi su t c a các kho n tín d ng vi mô Vi t Nam thì th ng cao h n so v i lưi su t các kho n tín d ng c a các ngân hàng th ng m i c ng nh c a các ch ng trình tín d ng c a Chính ph .
Ti t ki m vi mô: s n ph m này ra đ i v i m c đich giúp ng i nghèo xây d ng ngu n v n t có và giáo d c thói quen ti t ki m đ có đ c nh ng kho n ti t
ki m cho t ng lai. Vi t Nam hi n nay tri n khai hai s n ph m ti t ki m vi mô ch yêu là ti t ki m t nguy n và ti t ki m b t bu c.
B o hi m vi mô. Là s n ph m c a tài chính vi mô nh m giúp cho nh ng ng i nghèo thoát nghèo m t cách b n v ng b ng vi c ch ng l i nh ng r i ro do thiên tai, m t mùa. Hi n nay Vi t Nam, b o hi m vi mô t p trung ch y u vào l nh v c b o hi m nhân th , b o hi m s c kh e, b o hi m mùa màng,b o hi m gia súc,...
D ch v Chuy n ti n: hi n nay, các t ch c t ch c TCVM Vi t Nam đang th c hi n vi c liên k t v i các t ch c chuy n ti n trên th gi i nh Western Union, hay Money gram đ th c hi n nhu c u chuy n ti n cho các thành viên tham gia t ch c. M t ví d đi n hình là ho t đ ng chuy n ti n c a ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn, ngân hàng này đư và đang là đ n v d n đ u trong ho t đ ng cung c p d ch v chuy n ti n dành cho b ph n nông dân và ng i nghèo v i m ng l i ph r ng kh p trên c n c.
1.4. Các mô hình TCTCVM Vi t Nam
1.4.1. Mô hình ngân hàng chính th c
Mô hình ngân hàng chính th c đ c áp d ng b i các nhà cung c p TCVM khu v c chính th c đi n hình là ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn, Ngân hàng chính sách xã h i và qu tín d ng nhân dân. đ c vay v n các t ch c nói trên, ng i nghèo không c n có tài s n th ch p nh ng c n có gi y ch ng nh n h nghèo do chính quy n đ a ph ng c p. Nh ng khác hàng n p đ n vay v n đ c th m đ nh b i nhân viên tín d ng c a ngân hàng, n u đ c duy t thì s đ c gi i ngân kho n vay. Lưi su t trung bình c a nhà cung c p kho ng 6% đ n 15%, hoàn tr theo đ nh k tháng, quỦ, n m ho c khi đáo h n.
1.4.2. Mô hình ngân hàng làng xã
Mô hình ngân hàng làng xư do T ch c tr giúp c ng đ ng qu c t (FINCA) phát tri n vào nh ng n m 1980, h ng t i vùng nông thôn d i hình th c các nhóm t ng h , giúp thành viên th c hi n ti t ki m. Mô hình ngân hàng làng xư có 21 đ n v , chia thành 2 c p đ c n c theo m c đ chuyên nghi p c a t ch c. C p đ 1 có 11
đ n v đi n hình nh Trung tâm phát tri n vì ng i nghèo huy n Can L c ( Hà T nh), Qu khuy n khích ph n phát tri n c a h i ph n th xư Uông Bí, Qu phát tri n c a ph n Qu ng Ninh, Ngh An, i n Biên, H Chí Minh. c p đ 2 có các đ n v thu c t ch c t m nhìn th gi i V nh Linh (Qu ng Tr ), Hòa Vang ( à N ng), Hi p c (Qu ng Nam),..