3. Mô hình tí nd ng vi mô ca ngơn hƠng Grameen vƠ bƠi hc kinh
1.4.3. Mô hình ngân hàng Grameen
R t nhi u TCTCVM Vi t Nam ra đ i áp d ng mô hình tín d ng vi mô thành công c a ngân hàng Grameen, đi n hình là “ Qu tr v n cho ng i nghèo t t o vi c làm” CEP c a Liên đoàn lao đ ng thành ph H Chí Minh hay “ Qu tình th ng” TYM c u H i Liên hi p Ph n Vi t Nam, m ng l i TCVM M7 do t ch c Action Aid h tr , các ch ng trình trong khuôn kh D án tín d ng Vi t B , c quan h p tác qu c t vì s phát tri n và đoàn k t CIDSE. Th a k nh ng u đi m mang tính cách m ng t mô hình ho t đ ng c a ngân hàng Grameen, các TCTCVM mô hình ngân hàng Grameen Vi t Nam mang nhi u đ c đi m u vi t, hi u qu cao trong quá trình áp d ng t i nhi u vùng mi n Vi t Nam.
1.4.4. Mô hình nhóm liên k t
Ngoài mô hình TCTCVM ho t đ ng theo hình th c nói trên, ph ng pháp cho vay theo nhóm liên k t đ c t ch c ACCION qu c t phát tri n t i Châu M Latin. Nh ng t ch c áp d ng mô hình này Vi t Nam bao g m T ch c c u tr tr em M (Save the children/US) và C quan c u t và phát tri n Adventis (ADRA) và m t s NGO khác. mô hình này, lưi su t cho vay đ c các t ch c này áp d ng t ng đ i cao, t 12 -36% và ch a đ c nhân r ng n c ta.
2. Th c tr ng ho t đ ng c a m t s TCTCVM bán chính th c t i Vi t Nam
2.1. Tình hình chung c a các TCTCVM Vi t Nam
Khu v c bán chính th c n c ta chi m kho ng 5% th tr ng tài chính vi mô n c ta. N u xét 3 t ch c chính cung c p TCVM n c ta là các TCTCVM , NHCSXH, h th ng Qu tín d ng nhân dân, TCTCVM và NHCSXH t p trung nhi u h n vào đ i t ng ng i nghèo. Trong đó, tính đ n cu i n m 2010, th ph n tín d ng c a TCTCVM là 0,8% theo d n và 4,4% theo s l ng khách hàng theo B ng 12,
Vi t Nam có 21 t ch c cung c p TCVM bán chính th c (theo MIX – Microfinance Information Exchange). Ho t đ ng ch y u là ho t đ ng tín d ng, ngo i tr qu tín d ng nhân dân v i ho t đ ng huy đ ng ti t ki m t ng đ i t t, đáp ng đ c yêu c u v s d ng v n, h u h t các t ch c khác đ u ch a phát tri n ho t đ ng huy đ ng ti t ki m và các d ch v khác.
Theo m t s thông kê, so sánh gi a các t ch c cung ng d ch v TCVM , t l khách hàng h ng l i ích cao nh t v đào t o, h ng d n và các l i ích xư h i là khách hàng c a TCTCVM (trên 37%) chúng t CTTCVM đang đóng góp r t n l c đào t o, h ng d n phi tài chính cho khách hàng.
B ng 10: T tr ng khách hƠng vƠ d n tín d ng c a m t s TCTCVM l n Vi t Nam Tên t ch c S l ng khách hàng (tri u) % trên t ng s D n (tri u USD) % trên t ng s NHCSXH 8,1 59,6 4.588 46,5 Agribank 3,2 23,5 3.500 35,5 QTDND 1,7 12,5 1.700 17,2 TCTCVM 0,6 4,4 75 0,8
Ngu n: Báo cáo th ng niên 2010 c a NHCSXH, Báo cáo c a Agribank tính đ n
ngày 31/10/2010, Báo cáo th ng niên c a QTDND
Tính đên cu i n m 2010, TCTCVM v i trên 50 t ch c hi n ch đóng góp 4,4% s khách hàng và v i 0,8% t ng d n ch chi m ph n nh trong mi ng bánh t tr ng so v i các t ch c khác.
B ng 11: c tính s h ti t ki m nông thôn Vi t Nam n m 2009-2010
T ch c S khách hàng
Agribank 5.267,000
QTDNH 1.500,000
NHCSXH 4.000,000
Ngu n: báo cáo th ng niên 2010 c a NHCSXH, báo cáo c a agribank tính đ n
ngày 31/10/2010, báo cáo th ng niên c a QTDND
TCTCVM còn chi m th ph n nh v s l ng ng i tham gia ti t ki m. i u này có th đ c lỦ gi i r ng ngân hàng Agribank và NHCSXH đ c huy đ ng ti n g i ti t ki m r ng rưi trong dân chúng trong khi nhi u TCTCVM nh CEP, YTM,…b ràng bu c pháp lỦ v t l ti n g i ti t ki m đ c huy đ ng đ đ m b o an toàn. 2.2. Th c tr ng ho t đ ng m t s TCTCVM 2.2.1. TCTCVM CEP 2.2.1.1. Gi i thi u v t ch c CEP 2.2.1.1.1. S hình thành và phát tri n c a CEP Vào cu i nh ng n m 1980 - th p niên đ u c a th i kì đ i m i, ch ng trình xóa đói, gi m nghèo qu c gia và tín d ng đ c coi là m t trong nh ng công c chi n l c c a Chính ph . S xu t hi n c a TCVM đ c coi là công c quan tr ng nh m th c hi n m c tiêu xóa đói, gi m nghèo. Vì th , L L Tp.HCM đư nghiên c u và kh o sát đ h c t p nh ng qu c gia đang s d ng nh ng mô hình liên quan t i cung c p tín d ng vi mô, tín d ng nông thôn. K t qu là, mô hình ho t đ ng c a ngân hàng Grameen c a Bangladesh đ c Liên đoàn Lao đ ng đánh giá là kh thi và có th ho t đ ng phù h p trong b i c nh xã h i c a Tp.HCM nói riêng và c n c Vi t Nam nói chung.
D a theo mô hình ho t đ ng c a ngân hàng Grameen, vào tháng 7 n m 1991, Qu tr v n cho ng i lao đ ng nghèo đ c thành l p và hoat đ ng d i danh ngh a c a Công ty Lao đ ng Sài Gòn tr c thu c L L Tp.HCM. Trong th i gian này, Qu đư th c hi n m t s ch ng trình thí đi m t i m t s đ a ph ng là qu n 1, qu n Gò V p, huy n C Chi và C n Gi . n ngày 2/11/1991, d i s cho phép c a y ban nhân dân Tp.HCM, L L thành ph chính th c thành l p “ Qu tr v n cho ng i lao đ ng nghèo t t o vi c làm”( CEP).
S m nh c a CEP là ho t đ ng vì l i ích c a ng i nghèo nh m giúp h đ t đ c nh ng c i thi n v an sinh lâu dài thông qua cung c p các d ch v tài chính và ph
tài chính m t cách b n v ng, hi u qu và trung th c. Chính vì th , CEP không ng ng c i thi n và nâng cao ch t l ng ho t đ ng nh m ph c v cho ng i lao đ ng nghèo m t cách t t nh t. C th là ch t n m 1993, CEP đư m r ng d ch v TCVM và nhân r ng mô hình Grameen t i các chi nhánh. n th i đi m hi n t i , CEP đư và đang m r ng ho t đ ng t i các t nh ông Nam B và khu v c ng b ng sông C u Long.
CEP đã t o đ c uy tín là m t TCTCVM có tr ng tâm gi m nghèo, phát tri n đ c nh ng m i quan h lâu dài v i các t ch c phi chính ph và các c quan chính ph c ng nh ngân hàng Grameen, Ngân hàng Th gi i, t ch c Ford Foundation, Chính ph Úc (thông qua AusAID). AusAID hi n nay là nhà tài tr l n nh t c a CEP thông qua d án m r ng 7 n m t n m 2001 đ n n m 2008 v i ngu n tài tr là 4 tri u USD. CEP là t ch c có tính minh b ch cao và ho t đ ng theo các tiêu chu n qu c t v TCVM. CEP đã nh n đ c các gi i th ng trong công tác gi m nghèo c a Nhà n c Vi t Nam, y ban Nhân dân Thành ph H Chí Minh và các gi i th ng v minh b ch tài chính c a CGAP. CEP c ng đã đ c đánh giá và x p lo i cao b i Planet Rating và CGAP, và đ c ki m toán hàng n m b i KPMG.
V i s n l c không ng ng trong h n 20 n m ho t đ ng, CEP đư ch ng t đ c s thành công khi áp d ng mô hình TCVM Grameen.
2.1.1.1. C c u t ch c CEP
C c u t ch c c a CEP bao g m H i đ ng qu n tr g m các thành viên đ i di n t các t ch c c quan đoàn th , xã h i, kinh doanh. Giám đ c đi u hành CEP và Ch tch L L Tp.HCM là thành viên h i đ ng qu n tr ( H QT). Các thành viên H QT do L L thành ph đ c v i m c tiêu duy trì s hi n di n c a các c quan đoàn th ho t đ ng vì l i ích c ng đ ng. C p d i H QT là ban giám đ c, g m giám đ c và phó giám đ c ch u trách nhiêm v m i ho t đ ng c a CEP, đi u hành 6 phòng ban t i v n phòng chính. Các phòng ban giám sát và h tr m ng l i chi nhánh. C c u t ch c đ c minh h a theo s đ d i đây:
Qu n lý Tín d ng Hu n luy n và Phi tín d ng Tài chính và k ho ch Nhân l c và Hành chính Công ngh Thông tin Ki m soát N i b M ng l i chi nhánh Ban giám đ c H i đ ng qu n tr c a CEP S đ t ch c c a CEP
Các chi nhánh là nh ng đ n v tr c thu c c a CEP, ho t đ ng d i s qu n lỦ và ki m soát tr c ti p c a Ban giám đ c Qu CEP. V n phòng làm vi c c a các chi nhánh đ t t i các c quan L L qu n/huy n. N m 2012, CEP có 28 chi nhánh g m 17 chi nhánh t i Tp.HCM và 11 chi nhánh t i các t nh Bính D ng, ng Nai,
ng Tháp, Long An và Ti n Giang. 2.1.1.2. S n ph m d ch v c a CEP
Theo mô hình ho t đ ng c a ngân hàng Grameen, TCTCVM CEP Vi t Nam đư l a ch n đ i t ng khách hàng chính là nh ng khách hàng nghèo nh t, d b t n th ng nh t( khách hàng n là ch gia đình và lao đ ng nh p c ) khu v c mà CEP ho t đ ng. đáp ng nhu c u và kh n ng c a đ i t ng khách hàng trên, CEP đư đ a ra các s n ph m chính đó là 3 lo i s n ph m vay và 2 lo i s n ph m ti t ki m:
Ba s n ph m vay khác nhau v chu k hoàn tr , đ c quy theo góp ngày, góp tu n và góp tháng: s n ph m vay góp ngày cung c p cho ti u th ng là nh ng ng i buôn bán nh có thu nh p hàng ngày; s n ph m vay góp tu n cung c p cho nhân dân lao đ ng không l ng và có thu nh p không n đnh; s n ph m vay góp tháng cung c p cho công nhân viên là nh ng ng i h ng l ng tháng có nhu c u v n đ b sung thu nh p. Các kho n vay này đ u không ph i th ch p và đ c th c hi n theo mô hình c m- nhóm.
Hai lo i s n ph m ti t ki m: ti t ki m b t bu c đ c k t h p cùng v i các lo i s n ph m vay và ti t ki m t nguy n( ch đ c th c hi n v n phòng chính)
Bên c nh các s n ph m chính đ c đ c p trên, CEP còn cung c p các s n ph m tài chính khác. Th nh t là s n ph m vay c i thi n nhà cung c p cho khách hàng hoàn tr t t qua 3 chu k liên ti p. S n ph m này đ c s d ng đ c i thi n ch t l ng nhà c a c a khách hàng. Th hai là s n ph m vay c i thi n môi tr ng cung c p cho khách hàng có nhu c u v l p đ t ho c c i thiên h th ng v sinh cá nhân và t p th . Th ba là s n ph m b o hi m y t cung c p cho nh ng khách hàng
mà h không th ti p c n h th ng ch m sóc s c kh e c ng đ ng. Th t là s n ph m cho vay b sung cung c p cho nh ng khách hàng g p khó kh n.
CEP đ ng th i còn cung c p c các d ch v ph tài chính. ó là: ph bi n tài li u v giáo d c s c kh e và v sinh c ng đ ng cho cá nhân; hu n luy n, giáo d c k n ng tài chính c b n liên quan đ n vi c th c hi n ti t kiêm, qu n lý n và ho ch đ nh ngân sách cho khách hàng CEP; t v n kinh doanh và phát tri n c s s n xu t; các ch ng trình t o vi c làm h tr các khách hàng không đ thu nh p đ c i thiên an sinh h gia đình.
Vì khách hàng là nh ng lao đ ng nghèo nên ch ng trình hu n luy n cho ng i vay là m t trong nh ng y u t quan tr ng trong ho t đ ng c a CEP. M i khách hàng s đ c yêu c u tham gia hu n luy n nhóm b t bu c t 16 đ n 20 gi v các ch đ nh thành l p nhóm, qui trình d án, l p ngân sách và ho ch đ nh công vi c kinh doanh. Trong ch ng trình hu n luy n, CEP còn hu n luy n và t v n v k n ng phát tri n, qu n lý kinh doanh và ph bi n thông tin liên quan t i ch m sóc s c kh e, dinh d ng và giáo d c.
Qua h n 20 n m ho t đ ng, CEP đư không ng ng c i thi n và nâng cao ch t l ng các s n ph m d ch v c a mình nh m đáp ng v i nhu c u khách hàng đa ph ng, và th c t đư ch ng t tính hi u qu c a chúng thông qua nh ng k t qu mà Qu đ t đ c. Tuy nhiên, CEP c n h c h i thêm mô hình TCVM Grameen và các t ch c khác trên thê gi i đ có nh ng s n ph m phong phú và đa d ng h n nh m ho t đ ng hi u qu và toàn di n h n.
2.1.1.3. Các chính sách và chi n l c c a CEP
CEP đ c đ ng kí thành l p b i L L Tp.HCM, do đó CEP chu s giám sát và ch u s nh h ng c a L L trong vi c đ a ra quy t đnh mang tính ch t qu n lý ( thi t l p khung lãi su t, chi phí, phân b l i nhu n, đi u ph i v n đ u t vay…), tuy n d ng và c c u l ng, … V i vi c ho ch đnh chi n l c, CEP t p trung vào nh ng v n đ sau:
Th nh t, m c tiêu chi n l c quan tr ng nh t c a CEP là đ m b o s b n v ng v tài chính thông qua các chính sách đa d ng hóa ngu n v n, d phòng m t v n và qu n lý r i ro. Chính ph Vi t Nam cung c p nhi u ngu n v n v i m c đích tài tr n ng l c t ch c, h tr cho thành l p chi nhánh, ho c cho vay u tiên cho các chi nhánh m i. Tuy nhiên ngu n v n này l i b h n ch v lãi su t cho vay. Quy đnh m i đây c a chính ph y quy n cho ngân hàng th ng m i cung c p v n cho nh ng t ch c nh CEP đư t o ra c h i b sung tài chính trong t ng lai. V v n đ d phong m t v n, CEP d n d n t ng b c đi u ch nh t ng t s bù đ p đ đáp
ng nhu c u th c t c a t ch c, đ m b o tính b n v ng tài chính.
Th hai, CEP s d ng c ch ho t đ ng thích h p đ h n ch r i ro( ch y u là r i ro ho t đ ng c b n). ó là vi c h th ng đ c thi t k v i các ki m tra chéo và rõ ràng cho nhi u c ch báo cáo( báo cáo tháng, ki m tra th ng xuyên c a v n phòng chính, giao ban đ nh kì chi nhánh, giao ban đ nh kì h th ng). Bên c nh đó, CEP hoat đ ng theo cách th c phân chia trách nhi m đ n t ng nhân viên giúp làm h n ch r i ro nhân viên chi m d ng v n.
Th ba, xây d ng hình nh c ng là m t trong nh ng chi n l c c a CEP vì m t khi đư có uy tín và đ c bi t đ n r ng rãi thì CEP s có nhi u thu n l i h n trong vi c phát tri n ho t đ ng kinh doanh, m r ng ph m vi ho t đ ng và ph c v