Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG PHƢƠNG THÚY CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2021 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG PHƢƠNG THÚY CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC CHUYÊN NGÀNH: Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐOÀN NGỌC THẮNG HÀ NỘI, NĂM 2021 ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN………………………………………………………………… LỜI CẢM ƠN………………………………………………………………….… DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT…………………………………………… …… DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ……………………………….… 10 LỜI MỞ ĐẦU………………………………………………………………….… 11 Tính cấp thiết đề tài………………………………………………………… 11 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài………… …… 13 Mục tiêu nghiên cứu……………………………………………………….…… 15 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu…………………………………………… 16 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu…………………………………………….………… 16 4.2 Phạm vi nghiên cứu……………………………………………….………… 16 Phƣơng pháp nghiên cứu…………………………………………………… 16 Ý nghĩa nghiên cứu luận văn cao học……………………………….… 17 Kết cấu đề tài……………………………………………………………… 17 Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI …………………….… 19 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI …………………………………………………… …… 19 1.1.1 Khái niệm…………………………………………………………… ……… 19 1.1.2 Đặc điểm………………………………………………………………….… 19 1.1.3 Phân loại…………………………………………………………….……… 23 1.1.4 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ………………… …… 25 1.1.5 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ……………………………… ……… 25 1.1.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại … 31 1.1.7 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ……………………………………… 34 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG CHO VAY 41 KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI……… 1.2.1 Nhóm nhân tố chủ quan ……………………………………………………… 41 1.2.2 Nhóm nhân tố khách quan …………………………………………………… 43 Kết luận chƣơng 1……………………………………….………………………… 49 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC ……………………………… 50 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC……………… 50 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc… … 50 2.1.2 Văn pháp lý……………………………………………………………… 53 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh……………………………………… …… 53 2.1.4 Cơ cấu cho vay ………………………………………………………….…… 56 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC ……………………… 57 2.2.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân ………………… ……………….…… 59 2.2.2 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân………………………………… …… 61 2.2.3 Chất lượng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân……………………………… 62 2.2.4 Mức độ đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân … 63 2.2.5 Chất lượng tài sản bảo đảm…………………………………………….…… 65 2.2.6 Số lượng chi nhánh, Phòng giao dịch kênh phân phối……………….…… 66 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC…………………………………… ……………………………….……… 67 2.3.1 Từ phía ngân hàng………………………………………………….…… … 67 2.3.2 Từ phía khách hàng cá nhân………………………………………………… 70 2.3.3 Từ môi trường kinh doanh……………………………………………….…… 71 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁC NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC………………………………………………………………………….…… 72 2.4.1 Kết đạt ……………………………………………………… …… 72 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân …………………………………………….… …… 72 Kết luận chƣơng 2…………………………………………………………… … 76 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC……………… 77 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG THỜI GIAN TỚI……………………………………………… 77 3.1.1 Định hướng kinh doanh ……………………………………………………… 77 3.1.2 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc…………………………………………………………………………… … 82 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC……………… 82 3.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân cần trọng ….……… 82 3.2.2 Đa dạng hố nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay khách hàng cá nhân…………………………………………………………………….… 86 3.2.3 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc…………………………………………………………………………… 92 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh Vĩnh Phúc…………………… 92 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng……………… … ……… 100 3.2.6 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh tỉnhVĩnh Phúc………………………………………………………………………………… 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ……………………………………………………… 103 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước…………………… …………………… 103 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam………………………………………………………………………………… 104 Kết luận chƣơng 3………………………………………….……………………… 105 KẾT LUẬN………………………………………………….…….……………… 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ………………….…….……………… 108 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi thực hướng dẫn trực tiếp thầy giáo hướng dẫn TS Đoàn Ngọc Thắng, Trường Học viện Ngân hàng Các số liệu trích dẫn sử dụng trình nghiên cứu luận văn thạc sĩ trung thực đáng tin cậy lấy từ Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn thạc sĩ cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn thạc sĩ rõ nguồn gốc xác Tác giả Thúy Đặng Phƣơng Thúy LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài em nhận quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình ban lãnh đạo, anh chị nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đặc biệt giúp đỡ hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn TS Đồn Ngọc Thắng Em xin chân thành cảm ơn thầy giúp em giải vướng mắc, hiểu rõ vấn đề liên quan để hồn thành đề tài Và em xin gửi lời chân thành cảm ơn tập thể nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn- Chi nhánh Vĩnh Phúc giúp đỡ em suốt trình thực đề tài DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TT-NHNN Thông tư- Ngân hàng Nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân DN Doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần VHĐ Vốn huy động CN Chi nhánh HĐKD Hoạt động kinh doanh VND Việt Nam Đồng TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản đảm bảo SPDV Sản phẩm dịch vụ DNTW Doanh nghiệp Trung ương BHXH Bảo hiểm xã hội CBTD Cán tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Sơ đồ 2.2 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.2 Các hoạt động khác Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc năm 20182020 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 2018 – 2020 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 20182020 Bảng 2.5: Quy mô cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Bảng 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm Chi nhánh Bảng 2.7: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.8: Chất lượng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2021 10 cần mở rộng thêm sản phẩm để đáp ứng cách toàn diện nhu cầu vay khách hàng Tiến hành nghiên cứu xây dựng ý tưởng sản phẩm dựa sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng chẳng hạn triển khai sản phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay thiết bị tiêu dùng lâu bền hàng dân dụng, máy tính, thiết lập cách thức giao dịch đại dựa công nghệ internet, điện thoại Nó làm giảm thời gian chi phí cho khách hàng mang lại tiện lợi tốt cho họ Việc phát triển sản phẩm dựa tình hình phát triển kinh tế, xuất hàng hoá thị trường, thị hiếu tiêu dùng người dân Ngày đối thủ cạnh tranh có sản phẩm cho vay tương đồng với Agribank, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng triển khai loại hình cho vay Vì cho vay tiêu dùng góp phần lớn doanh thu từ hoạt động cho vay Ngân hàng bán lẻ, để mở rộng thị trường sản phẩm ngân hàng phải có điểm khác biệt, trội so với sản phẩm Ngân hàng khác Do Ngân hàng cần phải tăng cường công tác nghiên cứu, triển khai nhằm đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng hình thức cho vay thơng qua thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng cán công nhân viên: - Đối với hình thức cho vay thơng qua thẻ tín dụng: hình thức thực hiện, Ngân hàng thu nhiều lợi ích Số lượng khách hàng Ngân hàng tăng lên, bên cạnh mối quan hệ Ngân hàng sở chấp nhận thẻ tăng lên Đây hướng mà Agribank cần tập trung thời gian tới để mở rộng thị trường - Đối với hình thức cho vay cán nhân viên cần áp dụng cho cán công nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cán 96 Ngân hàng Cho vay cán cơng nhân viên ngân hàng rủi ro nhân viên có tài khoản mở Ngân hàng Cịn hình thức cho vay cán nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc thực thơng qua người đại diện quan nơi khách hàng cơng tác Cơ quan có trách nhiệm cung cấp thơng tín cần thiết khách hàng cho Agribank Hàng tháng Ngân hàng trích tài khoản cơng ty mở ngân hàng để trả nợ, cịn Cơng ty trích tiền lương cán nhân viên Một cách khác để Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tăng cường việc cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua đại lý đại lý xe hơi, trung tâm hỗ trợ du học,…Việc cho vay tiêu dùng gián tiếp qua công ty, đại lý mang lại lợi ích cho ngân hàng đại lý Tuy nhiên tiêu chuẩn để chọn đại lý phải đại lý có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng, có uy tín thị trường Về tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngân hàng: Hiện Ngân hàng chủ yếu chấp nhận tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm đất đai, nhà cửa, ô tô Đất đai nhà phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, tơ phải 100% có giá trị cao Ngân hàng chấp nhận Ngân hàng cần mở rộng danh mục tài sản đảm bảo cho khoản vay hàng hố, máy móc, thiết bị, hợp đồng bảo hiểm…tuy nhiên địi hỏi cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cần phải thực cách chặt chẽ, bảo đảm an toàn sinh lời khoàn vay Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu Agribank Trên thực tế, nhu cầu dân cư sản phẩm tín dụng lớn Nhưng sách giao tiếp, khuyếch trương ngân hàng chưa đủ mạnh nên khách hàng khơng có thơng tin cụ thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc tăng cường quảng bá giúp sản phẩm tín dụng ngân hàng tiếp cận đến với 97 dân, tháo bỏ nếp suy nghĩ cố hữu, tập qn văn hố - xã hội tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc phát triển thương hiệu Agribank vấn đề cần trọng Thương hịệu tài sản lớn ngân hàng có khả tác động đến thái hành vi người tiêu dùng Mục đích thương hiệu tạo nhận thức, niềm tin trung thành Nó tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng, giúp ngân hàng thuận lợi tìm phát triển thị trường Do hoạt động ngành dịch vụ đặc biệt với sản phẩm mang tính chất truyền thống nên việc thu hút, lơi kéo thêm khách hàng khó khăn ngân hàng điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Do vậy, thương hiệu lợi cạnh tranh ngân hàng Hiện thương hiệu Agribank người biết đến từ lâu, nhiên cịn hạn chế, để phát triển Ngân hàng cần trọng thực công việc sau: - Cần tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn với chiến lược phát triển tổng thể ngân hàng sở tầm nhìn dài hạn có mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hoá cho giai đoạn hàng năm để xem xét đánh giá kết thực hện điều chỉnh cần thiết Mục tiêu nhiệm vụ chủ yếu cách thức quảng bá chiến lược phải nhằm tới nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định - Cần tuyên truyền, giáo dục mạnh mẽ cho toàn cán Ngân hàng hiểu rõ ý nghĩa tầm quan việc quảng bá thương hiệu Ngân hàng, tự giác tham gia có đóng góp thiết thực cho hoạt động - Không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện lợi an toàn cho khách hàng, coi yếu tố định giá trị mức độ thành công thương hiệu Ngân hàng 98 - Trong trình quảng bá, cần ý cung cấp thông tin cho khách hàng nhận biết trội Ngân hàng chất lượng cách thức cung cấp dịch vụ để họ tự so sánh với ngân hàng khác tự rút kết luận 3.2.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Trong loại hình kinh doanh người yếu tố hàng đầu định thành bại hoạt động Đặc biệt kinh doanh ngân hàng ngành kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt đầy rủi ro, vai trò người lại đề cao phát huy CBTD phải thể đầy đủ tư cách người nắm vững trình độ chun mơn, nhanh nhạy có tư chất đạo đức kiến thức xã hội phong phú Đây công tác quan trọng hàng đầu Các CBTD tự nâng cao trình độ thân để thích nghi với yêu cầu thời đại Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cần có định hướng đào tạo, tuyển chọn sử dụng nguồn nhân lực cho phù hợp Cụ thể là: * Về trình độ chun mơn nghiệp vụ: Hiện nay, việc đào tạo cán Agribank chủ yếu dừng lại đào tạo ban đầu nhân viên tân tuyển, mà chưa tạo nhiều khoá học thường xuyên nâng cao trình độ phân tích, thẩm định tín dụng Hơn nưa bổ sung cán bộ, nhân viên cịn theo xu hướng tình thế, chưa theo kịp phát triền chung Trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ; xây dựng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, thường xun có kế hoạch đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, ngoại ngữ, tin học…kết hợp đào tạo quy đào tạo chỗ, giúp người cán có đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Hiện nay, hoạt động tư vấn cho khách hàng vay vốn ngày tỏ có hiệu việc nâng 99 cao khoản vay, CBTD phải liên tục bổ sung kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu nhất, mang lại khoản vay có chất lượng tốt * Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho CBTD, Ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho CBTD cơng tác tín dụng đạo đức ln coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm CBTD Việc có đội ngũ CBTD vừa có lực vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho Ngân hàng * Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, phải có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật xứng đáng, tạo phấn khích thi đua cơng việc Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hnàg, nhằm tạo hội cho cán công nhân viên trao đổi kinh nghiệm hiểu biết lẫn nhau, phương pháp quảng bá thương hiệu ngân hàng Đồng thời, phận tín dụng phận khác có liên quan cần có phối hợp chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn nhau, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Vĩnh Phúc Trong điều kiện lãi suất giao dịch ngân hàng, chi nhánh ngân hàng tương đương nhau, điều kiện để khách hàng chọn điểm đến cho dịch vụ khách hàng Với ý tưởng Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt hơn, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng ngược lại Dịch vụ đa dạng, thuận tiện tác động trực tiếp đến quy mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch 100 khách hàng, chủ yếu tiền gửi khơng kì hạn nhằm phục vụ cho mục đích thường xuyên họ Để thực tốt chiến lược Ngân hàng cần tìm hiểu hoạt động mà đối thủ cạnh tranh thực hiện, từ tạo khác biệt mà riêng chi nhánh Ngân hàng có Dịch vụ bao gồm: Trình độ cơng nghệ Ngân hàng, công tác phục vụ khách hàng, thời gian thực giao dịch, tinh gọn thủ tục… Trình độ cơng nghệ Ngân hàng cao, mức độ nhanh nhạy an toàn lớn, tạo yên tâm nơi khách hàng thực giao dịch với chi nhánh Phong cách phục vụ thân thiệt, cầu tiến với tinh gọn thủ tục làm cho mục đích khách hàng thực nhanh Cùng với đại chuyên nghiệp dần lên kinh tế, dịch vụ khách hàng yếu tố quan trọng mà doanh nghiệp Việt Nam đã, quan tâm đến Xuất phát từ góc độ cạnh tranh giá, người ta cho sản phẩm dịch vụ có giá thấp cạnh tranh tốt hơn, điều với lượng khách hàng đinh, mức thu nhập định phù hợp với nhu cầu Thu nhập cao hơn, mức sống cao lúc người ta sẵn sàng bỏ nhiều tiền để nhằm thỏa mãn mục đích đẳng cấp cao hơn, dù biết chất lượng Từ nói Ngân hàng ngồi việc thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư thơng qua việc cạnh tranh lãi suất dịch vụ kèm chiến lược cạnh tranh vô hiệu Thời gian tới hẳn khơng cịn tình trạnh chiều doanh nghiệp phải cầu cạnh Ngân hàng mà hoạt động diễn theo hai chiều Bởi doanh nghiệp ngân hàng có lợi, hai Ngân hàng mọc lên nấm Chiều thứ doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Ngân hàng rõ Nhưng chiều ngược lại hiểu nào? Bản chất Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, lợi nhuận có từ chênh lệch lãi suất Đó lý thuyết 101 thực tế sau Ngân hàng cho vay, doanh nghiệp làm ăn có lãi có khả chi trả cịn thua lỗ phá sản Ngân hàng nhiều chịu thua thiệt Vậy Ngân hàng tham gia đầu tư với doanh nghiệp Vậy từ với việc cho vay, Ngân hàng cần có dịch vụ tư vấn tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư, tư vấn pháp luật… Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho doanh nghiệp lớn, phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ khách hàng nhằm thu hút ngoại tế, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với sách quản lý ngoại hồi dự trữ ngoại tế cho chi nhánh Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, NHNN cầu nối thường xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM, vậy, NHNN cần bám sát thực tế cần có chủ trương đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với thời kì Thứ hai, NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM, xóa bỏ phân biệt NHTM CP NHTM QD Thứ ba, hạn chế kiểm soát hoạt động ngân hàng can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành nhằm đảm bảo tuân theo quy luật thị trường hoạt động ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng có chủ động kinh doanh Thứ tư, NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy quy định hoạt động CVKHCN: cần quy định sản phẩm, dịch vụ CVKHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay Đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng Thứ năm, NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thơng tin ngân hàng, 102 nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc tổ chức tín dụng phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC, để CIC thực trở thành trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Đồng thời, NHNN phải thường xun nâng cấp hồn thiện cơng nghệ để thu nhập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hóa, khai thác trang web, có phương án đảm bảo an tồn tình (xâm nhập hacker, hỏa hoạn…) 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán nhân viên đào tạo phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Thứ hai, tạo điều kiền để chi nhánh chủ động hoạt động Agribank nên thường xuyên tổ chức buổi giao lưu, gặp mặt chi nhánh để tạo nên gắn kết, thân thiện cán chi nhánh mà phát huy tối đa chiến lược bán chéo sản phẩm vùng miền, để khách hàng đến với Agrribank chi nhánh sớm nhiều Thứ ba, Agribank nên tổ chức thi lĩnh vực tiền tệ để tìm tài Mặc dù ngân hàng tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng để cán phản ứng nhanh, linh hoạt thực tế làm việc VpBank nên tổ chức lớp xử lý tình nghiệp vụ Bằng cách đặt tình phát sinh từ phía khách hàng cán đưa cách xử lý mình, từ họ tìm cách giải tốt nhất, khoa học nhất… Các lớp học chắn củng cố thêm tình thần tự học hỏi cán tín dụng nâng cao uy tín ngân hàng 103 Kết luận chƣơng Từ tồn kết đạt trình đẩy mạnh hoạt động CVKHCN Từ tồn kết đạt trình đẩy mạnh hoạt động CVKHCN Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc, ngân hàng vào số giải pháp như: xây dựng sách sản phẩm phù hợp, đại hóa sở vật chất công nghệ, tăng cường công tác marketing công tác ngăn ngừa, hạn chế rủi ro, phát triển nguồn nhân lực để công tác mở rộng CVKHCN đạt hiệu cao Đồng thời, qua thời gian thực tập, cá nhân em có số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, hội sở Từ tồn kết đạt trình đẩy mạnh hoạt động CVKHCN Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc, ngân hàng vào số giải pháp để công tác mở rộng CVKHCN đạt hiệu cao Đồng thời cá nhân em có số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, hội sở Agribank để đóng góp phần cho phát triển Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc 104 KẾT LUẬN CVKHCN dịch vụ không giới, Việt Nam thực phát triển năm gần Mặc dù có nhiều rủi ro địi hỏi kĩ thuật quản lý cao dich vụ có nhiều hứa hẹn phát triển thị trường Việt Nam Dịch vụ không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà giúp cải thiện đời sống cho đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình, qua thúc đẩy phát triển nên kinh tế Trên sở thành tựu đạt khứ chiến lược phát triển mình, Agribank khẳng định vị thị trường bán lẻ nhiều hạn chế định Nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp cho việc đa dạng hóa sản phẩm CVKHCN cần thiết có ý nghĩa khơng riêng Agribank mà cịn giúp thực tốt sách kích cầu tiêu dùng Chính phủ, giúp cá nhân, hộ gia đình có hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng sống Với mong muốn góp phần nhỏ vào việc đẩy mạnh hoạt động CVKHCN Agribank, em hoàn thành đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc” Do đề tài thân em gặp nhiều hạn chế kiến thức thời gian thực nên luận văn thạc sĩ em tránh khỏi sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cơ, bạn bè người quan tâm để em hồn thành tốt đề tài Em xin chân thành cám ơn thầy cơ, anh chị phịng dịch vụ khách hàng tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện cho em việc tìm hiểu, vấn đề có tính lý luận thực tiễn để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô Khoa Sau đại học 105 trường Học viện Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức ngành Ngân hàng Em xin cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn tận tình hướng dẫn, giúp đỡ để em hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Em xin chân thành cám ơn! 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê 2015 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Lao động – xã hội 2014 Học viện Ngân hàng, Bộ môn Tiền tệ- Ngân hàng Khoa ngân hàng, Nghiệp vụ ngân hàng trung ương Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội năm 2020 Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội năm 2020 TS Phạm Thanh Bình- GVC Trương Minh Du, Giáo trình Phân tích hoạt động kinh doanh NHTM, NXB Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội năm 2020 Báo cáo thường niên Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc năm 2017, 2018, 2019, 2020 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc năm 2017, 2018, 2019, 2020 Agribank Vĩnh Phúc (2020), Báo cáo tổng kết năm 2020 10 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Đào Ngọc Chung (2015), Xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội, Đại học Kinh tế Quốc dân 107 12 Đặng Ngọc Đức (2011), Tăng cường khả phát triển bền vững ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ 13 Đặng Thu Trang (2013), Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị Công ty TNHH Thương mại Dịch vụ Vận Hậu, Đại học Thương mại 14 Hoàng Dương (2009), Giải pháp nâng cáo hiệu xử lý nợ có vấn đề Agribank Nghệ An, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng Hà Nội 15 Huỳnh Thế Du (2004), Xử lý nợ xấu Việt Nam nhìn từ mơ hình Trung Quốc số kinh tế khác, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, TP Hồ Chí Minh 16 Khúc Quang Huy (2007), Basel II - Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, NXB Văn hóa thơng tin, Hà Nội 17 Lê Thị Huyền Diệu (2010), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Hà Nội 18 Quốc hội(2010), Luật Tổ chức tín dụng ban hành ngày 16/06/2010 có hiệu lực thi hành ngày 01/01/2011 19 Quốc hội (2017), Luật sử đổi bổ sung Tổ chức Tín dụng ban hành ngày 20/11/2017 có hiệu lực thi hành ngày 15/01/2018 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Quyết định số 493/QĐ- NHNN ngày 22/04/2005 21 Nguyễn Thị Sâm (2015), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Techcombank, Đại học Quốc gia Hà Nội 108 22 Nguyễn Văn Tuyên (2017), Những giải pháp hạn chế rủi o tín dụng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Phú Mỹ, tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu, Đại học Bà Rịa- Vũng Tàu 23 Nguyễn Thị Ngọc (2014), Giải pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động mua hàng đá Granite đá Marble công ty TNHH đầu tư xây dựng Thương mại An Thái, Đại học Thương Mại 24 Nguyễn Thị Hoài Phương (2012), Quản lý nợ xấu Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 25 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 26 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thơng tư 12/2013/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành 27 Thông tư số 20/2020/TT-NHNN ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2020 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng ngày 20 tháng 11 năm 2017 28 Thông tư 03/2021/TT-NHNN Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13 tháng năm 2020 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân 109 hàng nước ngồi cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng dịch Covid – 19 110 ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC ……………………… 57 2.2.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân …………………... lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc 18 Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG... nhân ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Chương Giải pháp nâng cao chất lượng