7. Kết cấu của đề tài
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC
83
Dù phải tuân theo một quy trình thống nhất mà NHNN đã quy định để đảm bảo đưa ra quyết định chính xác và kiểm soát được mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Ngân hàng nên ngày càng hoàn thiện chính sách tín dụng để thủ tục vay được nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, bên cạnh đó vẫn đảm bảo được sự chặt chẽ trong quá trình cho vay.
Hiện nay chính sách tín dụng của ngân hàng khá cụ thể, chi tiết giúp CBTD có căn cứ rõ ràng trong việc xét duyệt và quản lý các khoản vay. Song nhiều khi cũng vì thế mà các khiến các CBTD áp dụng một cách máy móc, không linh trong nhiều trường hợp, đặc biệt còn coi TSĐB là yếu tố quan trọng nhất trong thẩm định. Do đó, việc hoàn thành chính sách tín dụng luôn là một nhiệm vụ quan trọng.
* Nâng cao công tác phân tích và thẩm định khách hàng.
Thực tế và lý luận đã chứng minh rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay không phải là TSDB mà là ý thức trả nợ của người vay. Như vậy, một trong những vấn đề có ý nghĩa quan trọng để góp phần xây dựng mối quan hệ tín dụng lâu bền giữa Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc với khách hàng là nâng cao trình độ thẩm định khách hàng của ngân hàng. Nếu làm tốt được công tác này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có thể chủ động trong việc ngăn chặn rủi ro và tài trợ cho các khoản cho vay tốt một cách có hiệu quả. Nâng cao năng lực thẩm đinh khách hàng còn giúp cho Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có thể chủ động trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro tiết kiệm chi phí cho chi nhánh
Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trong tâm sau: + Năng lực pháp lý của khách hàng
+ Năng lực tài chính của khách hàng + Đánh giá các bảo đảm tiền vay
84
Dự vào các thông tin tài chính do khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập từ bên ngoài. Trên cơ sở đó, CBTD đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng. Các bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ dự phòng trong trường hợp kế hoạch trả nợ của khách hàng không thực hiện được. Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSĐB; cơ sở định giá TSĐB phải đúng với quy định hiện hành. Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cũng cần chú ý cách thức đánh giá TSĐB, đặc biệt là đất đai nên sát thực tế hơn vì đánh giá giá trị đất theo khung giá của Nhà nước quá thấp trong khi giá đất ngoài thị trường cao gấp nhiều lần. Tuy nhiên, một vấn đề cần lưu ý ở đây là điều kiện khách hàng phải có đủ TSĐB hợp pháp chỉ là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính. Vì vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc không nên coi đây là yếu tố quan trọng nhất.
* Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng.
Để có thể phân tích và đánh giá khách hàng một cách khách quan và chính xác nhất thì hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng là vấn đề cấp thiết cần phải làm.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến khoản vay. Thông tin tín dụng có thể thu được từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tín tín dụng NHNN(CIC), từ các tổ chức tín dụng, từ các nguồn thông tin khác trên các phương tiện thông tin đại chúng.
Tuy nhiên, vấn đề thu thấp thông tin nói trên lại là một vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy, cán bộ thẩm định
85
phải thường xuyên lưu ý đến vấn đề thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học những lĩnh vực ngành nghề khác nhau.
* Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng.
Chấm điểm tín dụng hiện nay là phương pháp đánh giá định lượng khách quan duy nhất trong xét duyệt cho vay tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc. Hệ thống chấm điểm tín dụng của Ngân hàng đã được xây dựng khá chi tiết và chính xác nhưng vẫn gặp rất nhiều khó khăn cho CBTD trong việc áp dụng do nhiều nhân tố, trong đó có nhiều thông tin cung cấp từ khách hàng là không chính xác.
Việc chấm điểm tín dụng sẽ không bao giờ có thể là công cụ duy nhất trong khấu xét duyệt cho vay, nó chỉ có thể là công cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ xung cho việc ra quyết định sau khi tất cả các yếu tố khác đã đạt yêu cầu.
Nhịêm vụ đặt ra cho Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung lúc này là cần nghiên cứu 1 mô hình đánh giá tổng hợp hơn, thống nhất trong toàn hệ thống, sát với tiêu chuẩn chấm điểm tín dụng của quốc tế...có như vậy mới đảm bảo một phương pháp đánh giá tổng hợp, một thước đo đúng đắn và chính xác hơn để tiến tới một mô hình độc lập mang tính chất quyết định trong xét duyệt cho vay. Việc thu thập được các thông tin trung thực của khách hàng cũng là vấn đề tiên quyết đặt ra, tuy nhiên công việc này không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực từ phía Ngân hàng mà còn cần sự hợp tác của khách hàng.
* Giám sát và kiểm tra sau vay.
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định và hoàn thiện hệ thống đánh gia khách hàng trước khi cho vay. Ngân hàng nên chú trọng đến cả những rủi ro bất ngờ không thể lường trước do những điều kiện khách quan hay chủ quan từ phía người vay. Vì thế việc giám sát và kiểm tra sau vay đòi hỏi cấp thiết được đưa ra cho toàn hệ thống ngân hàng nói chung và cho CBTD nói riêng. Muốn vậy việc kiểm tra, kiểm soát của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc không
86
nên chỉ dựa vào những số liệu, báo cáo do khách hàng cung cấp. Mà chuyển vị trí từ bị động sang chủ động, nghĩa là phải giám sát chặt chẽ tình hình tài chính của khách hàng. Từ đó có thể phát hiện kịp thời những tình huống có vấn đề và nguyên nhân của nó, trên cơ sở đó có thể giúp ngân hàng đề ra các biện pháp khắc phục và bảo tồn vốn vay.
Đối với tình hình thực tế hiện nay ở Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, vấn đề công tác kiểm tra sau cho vay không những chỉ cần hoàn thiện về phương pháp mà cần có những giải pháp đồng bộ về vấn đề nhân sự. Là một ngân hàng bán lẻ, các khoản cho vay của Agribank nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng chủ yếu là các khoản vay nhỏ lẻ, điều này dẫn đến thực trạng là số lượng các khoản vay lớn, CBTD không thể bao quát hết từ việc tiếp thị khách hàng để cho vay đến việc quản lý tất cả các khoản vay, do đó khâu kiểm tra giám sát sau vay thường bị xem nhẹ. Giải pháp đặt ra cho Agribank đối với vấn đề này là Ngân hàng cần lập một bộ phận riêng chuyên quản lý các khoản vay sau khi đã giải ngân; tách rời khâu tiếp thị, thẩm định và giám sát sau vay. Có như vậy việc thực hiện mới dược chuyên môn hoá, đảm bảo tính khách quan, đạt hiệu quả cao và đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng.
3.2.2. Đa dạng hoá và nâng cao tính cạnh tranh của các hình thức cho vay khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân
Nâng cao chất lƣợng các phƣơng thức cho vay đang áp dụng
Hiện nay Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đang áp dụng ba phương thức cho vay chủ yếu là phương thức cho vay theo từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư. Bản thân ba phương thức cho vay này cũng đang gặp nhiều vướng mắc. Phương thức cho vay từng lần được áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần, sản xuất kinh doanh không theo thời vụ, thương vụ, được áp dụng với mọi thành phần kinh tế đáp ứng đủ điều kiện và
87
nguyên tắc cho vay của ngân hàng. Cho vay từng lần chỉ phù hợp với điều kiện sản xuất hàng hoá nhỏ, trình độ sản xuất thấp, số lần giao dịch của khách hàng tại ngân hàng nhiều gây lãng phí thời gian, nhân lực, chi phí làm giảm lợi nhuận ngân hàng và khách hàng.
Đối với khách hàng được lựa chọn áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phải là những khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên kinh doanh ổn định và có nhu cầu vay vốn ngắn hạn, khi áp dụng thì không sử dụng tài khoản cho vay đặc biệt nên mỗi khi doanh nghiệp có một khoản thu tiền thì ngân hàng không thể thu hồi vốn ngay mà phải chờ đến thời gian trả nợ đã ghi trên hợp đồng mới thu hồi nợ, việc này làm gia tăng lãi vay phải trả ngân hàng của các doanh nghiệp. Hơn nữa, việc phạt nợ quá hạn và thanh lý hợp đồng tín dụng đối với khách hàng vay theo phương thức này quả là khó khăn vì trong quy chế của mình các ngân hàng không đưa ra cách tính số ngày nợ quá hạn trên cơ sở vòng quay vốn tín dụng thực tế và kế hoạch như quy định trước đây đối với cho vay luân chuyển.
Chính vì những hạn chế trong hai phương thức trên, ngân hàng cần phải có những quy định về phạm vi áp dụng, tài khoản cho vay, trình tự cho vay, thu nợ... Để làm được điều này ngân hàng cần phải thực hiện:
Phân chia quá trình tuần hoàn vốn của các khách hàng đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng, phân chia khách hàng thành các nhóm như: Nhóm có quá trình sản xuất kinh doanh theo thời vụ, nhóm có quá trình sản xuất kinh doanh không theo thời vụ. Thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng, thông tin về thị trường, bạn hàng của khách hàng, những thông tin trong hoạt liên ngân hàng....
Tập trung phân định rõ các khách hàng thuộc phạm vi áp dụng hai phương thức cho vay: Cho vay từng lần chỉ áp dụng đối với những khách hàng có quá trình sản xuất theo thời vụ, cho khách hàng vay đầu thời vụ và thu hồi nợ khi hết thời
88
vụ. Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với các khách hàng sản xuất kinh doanh không theo thời vụ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn, nhu cầu về vốn liên tục trong suốt quá trình hoạt động, thu tiền bán hàng thường xuyên. Mặt khác phân định rõ vùng sản xuất nông nghiệp có nhiều vụ liên tục, trong năm thu hoạch nhiều lần theo kiểu kinh doanh tổng hợp đan xen gối vụ.
Trên cơ sở phân loại khách hàng thực hiện đầu tư trực tiếp vào mở rộng cho vay thông qua tổ nhóm tín chấp làm giảm thiểu số lần khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, mở rộng đầu tư cho vay hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng có vậy mới làm giảm thiểu hồ sơ vay vốn
Tư vấn những vướng mắc về vấn đề bảo đảm tiền vay đối với khách hàng, xác định giá trị thực tế tài sản bảo đảm tiền vay chính xác vì việc thoả thuận giá trị quyền sử dụng đất thế chấp, bảo lãnh khi vay vốn là vấn đề nhạy cảm, dễ dẫn đến rủi ro vốn khi cho vay. Chính vì vậy ngân hàng cần phải coi trọng giáo dục, chính trị tư tưởng đạo đức nghề nghiệp, đồng thời tăng cường kiểm tra kiểm soát, sau khi cho vay, làm tốt công tác quản lý cán bộ. Mặt khác Ngân hàng nên phối hợp với các cơ quan Nhà nước xác định tính chất hợp pháp, hợp lệ và tham khảo gía đất tại một cơ quan quản lý thống nhất như vậy mới đảm bảo được việc định giá đất không bị xảy ra trường hợp đối với khách hàng này giá cao đối với khách hàng kia thì giá thấp, tránh hiện tượng ganh tị giữa các khách hàng trên cùng một địa bàn.
Trong công tác thẩm định tài sản thế chấp, đối với các tài sản là máy móc thiết bị dây chuyền sản xuất, ngân hàng nên thuê các chuyên gia tại một tổ chức nhất định ở mỗi địa bàn có trình độ kinh nghiệm để định giá hoặc có thể đào tạo một đội ngũ chuyên môn để thực hiện công việc này. Điều này sẽ giúp ngân hàng làm tốt công tác định giá, rút ngắn thời gian, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng không những thế giá cả của chi phí định giá tài sản đúng mặt khác chất lượng định giá tài sản cao, đồng thời tác động tích cực hạn chế những rủi ro do sự mất giá
89
của tài sản thế chấp khi khoản vay có vấn đề. Cần phải nhấn mạnh rằng tài sản thế chấp không phải là điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng xét cho vay hay không cho vay. Vấn đề chủ yếu là hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng, uy tín trong làm ăn và sự sẵn lòng trả nợ đúng hạn của khách hàng, có như vậy thì ngân hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc đặt quan hệ tín dụng với khách hàng.
Kế hoạch để đƣa các phƣơng thức cho vay mới vào áp dụng
Mở rộng hoạt động cho vay, an toàn và hiệu quả là một trong những mục tiêu lớn của Agribank chi nhánh Vĩnh Phúc, chính vì vậy mà đa dạng hoá các hình thức cho vay sẽ hỗ trợ cho mục tiêu này. Việc đưa các phương thức cho vay mới để cấp tín dụng giúp Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đáp ứng được nhu cầu vốn đa dạng của các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình thực hiện sản xuất kinh doanh và tiêu dùng có hiệu quả.
Lập kế hoạch và triển khai thực hiện hình thức cho vay thông qua nghiệp
vụ chiết khấu thương phiếu:
Đây là một nghiệp vụ khá mới mẻ đối với ngân hàng và là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu những thương phiếu chưa đến hạn thanh toán cho ngân hàng thương mại, để nhận lấy một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lợi tức chiết khấu và phí hoa hồng, đối với nghiệp vụ này chứa đựng ưu điểm lớn là: nghiệp vụ tín dụng dễ thực hiện, ít phiền hà cả khách hàng và ngân hàng, đáp ứng nhanh nhu cầu vốn cho khách hàng để thực hiện SXKD, là nghiệp vụ tín dụng có tính đảm bảo cao, mặt khác được pháp luật bảo hộ khi thực hiện chiết khấu ngân hàng không còn phải vốn tín dụng bị đóng băng vì bất cứ lúc nào cần vốn NHTM có thể xin tái chiết khấu ở NHNN.
Thương phiếu là công cụ của tín dụng thương mại là giấy nhận nợ phát sinh trong quan hệ tín dụng thương mại, dùng để xác nhận cho người cầm nó (người thụ hưởng) một trái quyền ngắn hạn về tiền đối với người thụ lệnh khi giấy nợ đến hạn
90
ngày nay thương phiếu đã trở thành công cụ tài chính phổ biến và mang tính thống nhất.
Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài chính, Bộ thương mại, Bộ tư pháp v.v... phải ban hành các thông tư hướng dẫn thực hiện các văn bản luật liên quan đến cho vay, có như vậy thì các doanh nghiệp mới có thể phát hành thương phiếu làm tiền đề cho ngân hàng thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu này. Như phần lý luận đã đề cập NHTM không chỉ nhận chiết khấu những thương phiếu mà còn nhận chiết