7. Kết cấu của đề tài
3.1. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1 Định hƣớng kinh doanh
Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh chung của Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc đề ra chiến lược năm 2021: Bên cạnh giữ được khách hàng hiện nay, Chi nhán sẽ tiếp tục phát triển khách hàng mới bằng thương hiệu và phong cách phục vụ hiện đại. Chú trọng khối khách hàng vừa và nhỏ và phát triển sản phẩm "bán lẻ", đây là thị trường rộng lớn và đầy tiềm năng. Tập trung cung ứng trọn gói các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, từ đó nâng thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu thu nhập Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc tiến tới một ngân hàng chuẩn mực và hiện đại.
Phương hướng cụ thể:
-Đẩy mạnh công tác huy động vốn: nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động. Sử dụng chính sách lãi suất, chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Xây dựng nền tảng khách hàng gửi tiền ổn định vững mạnh, củng cố và đẩy mạnh quan hệ với các khách hàng truyền thống, chú trọng mở rộng mạng lưới khách hàng. Từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cân đối, ổn định.
-Đẩy mạnh công tác cho vay: tập trung giảm nợ xấu, nợ cần chú ý, không để phát sinh nợ xấu của khoản vay mới. Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng nâng dần tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm. Đẩy mạnh cho vay các khách hàng mới trong đó chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chú trọng và nâng cao chất lượng các công tác thẩm định tín dụng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, an
78
toàn. Thường xuyên nắm bắt diễn biến thị trường, các ngành hàng, sản phẩm, khả năng tiêu thụ để đầu tư vốn có hiệu quả. Chú trọng cho vay các dự án, phương án sản xuất kinh doanh sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống.
-Tăng cường số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, củng cố và nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có, tăng thêm các tiện ích cho các sản phẩm truyền thống. Triển khai thêm các sản phẩm mới như hoạt động chuyển tiền nhanh VND … Đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tại tất cả các điểm giao dịch.
-Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động cho vay, tài chính kế toán. Tăng cường công tác kiểm tra chéo, quản lý rủi ro tác nghiệp… Thực hiện nghiêm túc công tác chấn chỉnh sau thanh tra, để khắc phục những tồn tại thiếu sót nhằm hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
-Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận được yêu cầu phát triền hoạt động kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập. Công tác đánh giá cán bộ cần chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát triển và giải quyết vấn đề.
-Tập trung thêm vào công tác tuyển dụng lao động mới để bổ sung thêm cán bộ có đủ phẩm chất đạo đức, năng lực trình độ, đáp ứng yêu cầu công việc.
-Thực hiện cải cách hành chính, cách thức giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, phát triển thương hiệu của chi nhánh.
Thực hiện đầy đủ chế độ kế toán, thanh toán, quản lý tài chính và xử lý chương trình kiểm soát và giao dịch theo hướng dẫn của Ngân hàng.
- Ngân hàng triển khai nhiều biện pháp bảo vệ khách hàng trước COVID-19 như:
Bên cạnh nhiều ưu đãi nhằm đẩy mạnh giao dịch online, Ngân hàng mới đây đã triển khai chương trình tặng các khách hàng cá nhân vay và gửi gói “Bảo hiểm
79
nCoV Shield” trên toàn quốc từ nay đến 31/05/2020. Đây là quyền lợi gia tăng của chi nhánh dành tặng khách hàng nhằm bảo vệ khách hàng trước diễn biến phức tạp của dịch COVID-19.
Xác định đây là dịch bệnh truyền nhiễm, chưa có thuốc điều trị và vắc xin phòng bệnh nên hậu quả có thể khó lường đối với từng cá nhân và toàn xã hội. Cùng với các hoạt động phòng, chống dịch bệnh đang diễn ra, Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) có một số thông báo tới khách hàng một số nội dung như sau:
+ Về phạm vi bảo hiểm: Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của ABIC như Bảo an tín dụng, Bảo hiểm con người kết hợp, Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện, Bảo hiểm trợ cấp nằm viện & phẫu thuật, Bảo hiểm du lịch, Bảo hiểm toàn diện học sinh đều bảo hiểm cho bệnh do vi rút Corona gây ra (như các bệnh lý thông thường), tuy nhiên đối với các trường hợp tham gia năm đầu tiên sẽ áp dụng thời gian chờ được quy định cụ thể trong Quy tắc bảo hiểm. Do vậy Quý khách hàng đang tham gia sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của ABIC hoàn toàn yên tâm vì đã được bảo vệ rủi ro bệnh tật do 2019-nCoV gây ra.
+ Tham gia bảo hiểm cho bản thân cũng là một giải pháp bảo vệ hữu ích, tạo sự yên tâm và là giải pháp an toàn về mặt kinh tế đặc biệt trong thời điểm dịch bệnh diễn biến phức tạp và có chiều hướng gia tăng.
+ Quý khách hàng tìm hiểu thêm các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe phù hợp cho bản thân, các thành viên trong gia đình hoặc cho cán bộ nhân viên đang làm việc tại cơ quan vui lòng truy cập tại đây hoặc liên hệ với các Chi nhánh của ABIC gần nhất để được tư vấn, hỗ trợ.
Trước đó, Agribank nói chung cũng như Agribank Vĩnh Phúc đã đồng thời triển khai nhiều biện pháp phòng ngừa khác nhằm bảo vệ sức khỏe của người lao động và của các khách hàng tới giao dịch ngân hàng như: trang bị nước rửa tay diệt
80
khuẩn, dụng cụ đo thân nhiệt tại các điểm giao dịch, tặng khẩu trang y tế cho khách hàng tới giao dịch,…
Ưu đãi các giao dịch online nhằm phòng ngừa lây lan dịch: Đồng hành với chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm chung tay cùng cộng đồng phòng ngừa lây lan COVID-19, Agribank triển khai nhiều ưu đãi nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ giao dịch online. Điều này sẽ góp phần giảm nguy cơ lây lan dịch COVID-19. Nhiều chương trình nhận được sự hưởng ứng của đông đảo khách hàng như cộng thêm 0,4-0,5% lãi suất tiết kiệm online, cơ hội trúng sổ tiết kiệm và ưu đãi hoàn tiền khi chuyển tiền nhanh 24/7, hoàn tiền mua sắm trực tuyến,…
Trước nhu cầu của khách hàng, từ ngày 01/03/2020 đến 31/12/2020, Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc giảm 30% phí chuyển tiền liên ngân hàng 24/7 đối với các giao dịch có giá trị từ 500.000 đồng trở xuống qua hệ thống Ngân hàng điện tử Agribank. Theo đó, phí chuyển tiền sẽ giảm còn 6.600 đồng/giao dịch thay vì 9.900 đồng/giao dịch như trước đây nhằm đáp ứng nhu cầu chuyển tiền của khách hàng.
Song song với việc xây dựng và triển khai những ưu đãi, hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch, Agribank cho biết ngân hàng đã kịp thời xây dựng các kịch bản, chuẩn bị phương án ứng phó, bảo vệ sức khỏe của khách hàng đồng thời đảm bảo giao dịch của khách hàng luôn an toàn, thông suốt.
81
Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh năm 2021
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2021
Tổng vốn huy động 1.157
1. Tiền gửi cá nhân 1.022
2. Tiền gửi TCKT 135
Tổng dƣ nợ 952
1. Doanh nghiệp 420
2. Cá nhân 532
Doanh số mua bán ngoại tệ (quy đổi) 35
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2020 và phương hướng kinh doanh năm 2021– Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc)
Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tới năm 2025
Chiến lược tăng cường năng lực tài chính, phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Chiến lược về chuẩn hóa mô hình tổ chưc, quản trị điều hành và minh bạch hóa tài chính.
Chiến lược về phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao,cải thiện căn bản chất lượng nguồn nhân lực.
Chiến lược về đẩy mạnh phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin.
Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ, dư nợ lớn để khai thác triệt để chuỗi khách hàng, đảm bảo quản lý được dòng tiền
Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi và đánh giá KHCN trên địa bàn theo lĩnh vực, ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm trong định hướng cho vay KHCN và tiếp thị, chăm sóc
82
gian giải quyết món vay nhất là quá trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho các KHCN có thể dễ dàng vay vốn
Tập trung phát triển nền khách hàng, nâng tổng khách hàng cá nhân năm 2021 đạt 25.000 khách hàng, trong đó 70% - 80% khách hàng hoạt động thường xuyên Dư nợ cho vay đối với KHCN tăng 20%- 25%
Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn từ 75% Nợ xấu dưới 0,4%/ tổng dư nợ
Nỗ lực thực hiện công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng cá nhân, thu nợ tập trung tại cơ quan đơn vị
3.1.2 Mục tiêu cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Phúc
Trên cơ sở những chỉ tiêu đã đề ra, Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc xác định trong thời gian tới cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động CVKHCN trong năm 2021. Trong đó tập trung vào các vấn đề sau đây:
-Đẩy mạnh CVKHCN đi đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển CVKHCN trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay.
-Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung ứng sản phẩm, dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
-Đảm bảo sự phù hợp của khách hàng, sự an toàn và hiệu quả, đồng thời thực hiện tuân thủ đúng pháp luật, các quy định, quy chế liên quan.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC
83
Dù phải tuân theo một quy trình thống nhất mà NHNN đã quy định để đảm bảo đưa ra quyết định chính xác và kiểm soát được mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Ngân hàng nên ngày càng hoàn thiện chính sách tín dụng để thủ tục vay được nhanh gọn, thuận tiện cho khách hàng, bên cạnh đó vẫn đảm bảo được sự chặt chẽ trong quá trình cho vay.
Hiện nay chính sách tín dụng của ngân hàng khá cụ thể, chi tiết giúp CBTD có căn cứ rõ ràng trong việc xét duyệt và quản lý các khoản vay. Song nhiều khi cũng vì thế mà các khiến các CBTD áp dụng một cách máy móc, không linh trong nhiều trường hợp, đặc biệt còn coi TSĐB là yếu tố quan trọng nhất trong thẩm định. Do đó, việc hoàn thành chính sách tín dụng luôn là một nhiệm vụ quan trọng.
* Nâng cao công tác phân tích và thẩm định khách hàng.
Thực tế và lý luận đã chứng minh rằng điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay không phải là TSDB mà là ý thức trả nợ của người vay. Như vậy, một trong những vấn đề có ý nghĩa quan trọng để góp phần xây dựng mối quan hệ tín dụng lâu bền giữa Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc với khách hàng là nâng cao trình độ thẩm định khách hàng của ngân hàng. Nếu làm tốt được công tác này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có thể chủ động trong việc ngăn chặn rủi ro và tài trợ cho các khoản cho vay tốt một cách có hiệu quả. Nâng cao năng lực thẩm đinh khách hàng còn giúp cho Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc có thể chủ động trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro tiết kiệm chi phí cho chi nhánh
Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề trong tâm sau: + Năng lực pháp lý của khách hàng
+ Năng lực tài chính của khách hàng + Đánh giá các bảo đảm tiền vay
84
Dự vào các thông tin tài chính do khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập từ bên ngoài. Trên cơ sở đó, CBTD đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng. Các bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ dự phòng trong trường hợp kế hoạch trả nợ của khách hàng không thực hiện được. Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSĐB; cơ sở định giá TSĐB phải đúng với quy định hiện hành. Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc cũng cần chú ý cách thức đánh giá TSĐB, đặc biệt là đất đai nên sát thực tế hơn vì đánh giá giá trị đất theo khung giá của Nhà nước quá thấp trong khi giá đất ngoài thị trường cao gấp nhiều lần. Tuy nhiên, một vấn đề cần lưu ý ở đây là điều kiện khách hàng phải có đủ TSĐB hợp pháp chỉ là biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính. Vì vậy, Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc không nên coi đây là yếu tố quan trọng nhất.
* Hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng.
Để có thể phân tích và đánh giá khách hàng một cách khách quan và chính xác nhất thì hoàn thiện hệ thống thông tin đánh giá khách hàng là vấn đề cấp thiết cần phải làm.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến khoản vay. Thông tin tín dụng có thể thu được từ các cơ quan chuyên cung cấp thông tín tín dụng NHNN(CIC), từ các tổ chức tín dụng, từ các nguồn thông tin khác trên các phương tiện thông tin đại chúng.
Tuy nhiên, vấn đề thu thấp thông tin nói trên lại là một vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy, cán bộ thẩm định
85
phải thường xuyên lưu ý đến vấn đề thu thập và lưu trữ thông tin một cách khoa học những lĩnh vực ngành nghề khác nhau.
* Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng.
Chấm điểm tín dụng hiện nay là phương pháp đánh giá định lượng khách quan duy nhất trong xét duyệt cho vay tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc. Hệ thống chấm điểm tín dụng của Ngân hàng đã được xây dựng khá chi tiết và chính xác nhưng vẫn gặp rất nhiều khó khăn cho CBTD trong việc áp dụng do nhiều nhân tố, trong đó có nhiều thông tin cung cấp từ khách hàng là không chính xác.
Việc chấm điểm tín dụng sẽ không bao giờ có thể là công cụ duy nhất trong khấu xét duyệt cho vay, nó chỉ có thể là công cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ xung cho việc ra quyết định sau khi tất cả các yếu tố khác đã đạt yêu cầu.
Nhịêm vụ đặt ra cho Agribank chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung lúc này là cần nghiên cứu 1 mô hình đánh giá tổng hợp hơn, thống nhất trong toàn hệ thống, sát với tiêu chuẩn chấm điểm tín dụng của quốc tế...có như vậy mới đảm bảo một phương pháp đánh giá tổng hợp, một thước đo đúng đắn và chính xác hơn để tiến tới một mô hình độc lập mang tính chất quyết