PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài. Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế của một đất nước. Ngân hàng chính là một trong những địa chỉ quan trọng thực hiện tích tụ tập trung vốn, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho sự phát triển kinh tế. Nó đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế. Ngân hàng thương mại là một loại hình ngân hàng được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục đích lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Ngân hàng với đặc trưng cơ bản “đi vay để cho vay” thì vốn, đặc biệt là vốn huy động giữ vai trò vô cùng quan trọng. Thời gian qua, để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển của nền kinh tế các ngân hàng thương mại đã đưa ra nhiều giải pháp huy động vốn và đã thu được nhiều kết quả. Tuy nhiên, trong điều kiện nền kinh tế đất nước đang phải đối phó với nhiều khó khăn từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cạnh tranh trong hội nhập… thì việc huy động vốn với chi phí thấp, hợp lý trong cơ cấu thời gian, cơ cấu loại tiền để đáp ứng cho nhu cầu cho vay và đầu tư có hiệu quả là một bài toán khó, cần được các ngân hàng tổ chức nghiên cứu kỹ lưỡng và đưa ra những giải pháp thích hợp cho mình. Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương (SaiGonbank) với quy mô hoạt động và kết quả hoạt động còn khiêm tốn, cũng như các ngân hàng TMCP khác, SaiGonbank xác định muốn phát triển và nâng cao vị thế trên thị trường thì bên cạnh các nhiệm vụ trọng tâm cần đẩy mạnh công tác huy động vốn với chi phí hợp lý. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn, các doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, hoạt động cho vay của ngân hàng gặp nhiều hạn chế và cạnh tranh khốc liệt. Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn phải đẩy mạnh duy trì hoạt động huy động vốn để duy trì lượng khách hàng truyền thống, giữ vững uy tín Ngân hàng, giúp Ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn này. Do vậy, việc phân tích và đánh giá hoạt động huy động vốn của các ngân hàng để có những giải pháp phù hợp nhằm tăng cường hoạt động này tại các ngân hàng thương mại là rất cần thiết. Xuất phát từ ý nghĩa lý luận và thực tiễn của vấn đề, xuất phát từ một nhân viên làm việc tại SaiGonbank, nhận thấy công tác huy động vốn tại Ngân hàng còn nhiều bất cập mặc dù đây là hoạt động rất quan trọng. Do vậy, tôi chọn đề tài “Chất lượng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương” làm đề tài luận văn cao học của mình.
MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1.1 Khái niệm , vai trò, phân loại Ngân hàng thương mại .8 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Phân loại Ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM .12 1.1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có .15 1.1.2.3 Nghiệp vụ khác .16 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 17 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Bản chất nguồn vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 18 1.2.1.1 Khái niệm vốn 18 1.2.1.2 Vai trò huy động vốn 19 1.2.2 .Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 20 1.2.2.2 Phát hành Giấy tờ có giá .23 1.2.2.3 Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Trung ương .23 1.2.2.4 Nguồn vốn khác 25 1.3 CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .26 1.3.2.Các tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn NHTM 27 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 33 1.4.1 Nhân tố chủ quan .33 1.4.1.1 Chính sách huy động vốn ngân hàng .33 1.4.1.2 Năng lực trình độ cán ngân hàng 34 1.4.1.3 Công nghệ ngân hàng 35 1.4.1.4 Các dịch vụ ngân hàng cung ứng 35 1.4.1.5 Chính sách quảng cáo 36 1.4.1.6 Mạng lưới phục vụ hoạt động huy động vốn 36 1.4.2 Nhân tố khách quan 37 1.4.2.1 Môi trường pháp lý .37 1.4.2.2 Môi trường kinh tế xã hội .37 1.4.2.3 Tâm lý, thói quen khách hàng 38 1.5 KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 38 1.5.1 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn số Ngân hàng nước 38 1.5.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam 41 1.5.2.1 Hình thức huy động vốn cần phong phú đa dạng 41 1.5.2.2 Nâng cao tiện ích kèm với hoạt động huy động vốn 41 1.5.2.3 Lãi suất cạnh tranh hợp lý 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 44 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG44 2.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương 44 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 45 2.1.2.1 Tổ chức biên chế máy cấu cán 45 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ .47 2.1.3 Sơ lược hoạt động kinh doanh 49 2.1.3.1 Huy động vốn .49 2.1.3.2 Sử dụng vốn 51 2.1.3.3 Các hoạt động chủ yếu khác 54 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 55 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 57 2.2.1 Phân tích quy mô vốn huy động 57 2.2.1.1 Về cấu vốn huy động .59 2.2.2.3 Chi phí huy động vốn 68 2.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 69 2.2.1 Kết đạt 69 2.2.2 Hạn chế .70 2.2.3 Nguyên nhân 72 2.2.3.1 Nguyên nhân chủ quan 72 2.2.3.2 Nguyên nhân khách quan .73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU HOẠT HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG ĐẾN NĂM 2020 .74 3.1.1 Triển vọng kinh tế Việt Nam 2016 – 2020 74 3.1.2 Mục tiêu Saigonbank 75 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 77 3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho thời kỳ .77 3.2.2 Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động 78 3.2.2.1 Cải tiến, hồn thiện hình thức, sản phẩm huy động vốn có .79 3.2.2.2 Thiết kế hình thức, sản phẩm huy động 80 3.2.2.3 Tăng cường dịch vụ, tiện ích kèm 81 3.2.3 Sử dụng sách lãi suất linh hoạt 82 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 84 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 85 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 88 3.2.7 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo 90 3.3 KIẾN NGHỊ 90 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO .96 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa LNST Lợi nhuận sau thuế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương SAIGONBAN K Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTSBQ Tổng tài sản bình quân VCSHBQ Vốn chủ sở hữu bình quân VHĐ Vốn huy động DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ Bảng 2.1: Nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương .49 giai đoạn 2014 – 2016 .49 Bảng 2.2: Tăng trưởng dư nợ cho vay qua năm 2014-2016 51 Bảng 2.3: Chỉ tiêu vốn huy động tổng dư nợ 2014-2016 53 Bảng 2.4: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương giai đoạn 2016-2018 56 Bảng 2.5: Tăng trưởng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương giai đoạn 2016 – 2018 58 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 60 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ năm 2016 – 2018 .64 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn năm 2016 – 2018 .66 Bảng 2.9: Lãi suất huy động vốn bình qn Sài Gịn Cơng thương Ngân hàng Giai đoạn 2016-2018 68 Bảng 2.10: Chi phí huy động vốn Sài Gịn Cơng thương Ngân hàng 69 Bảng 3.1: Một số tiêu phấn đấu Saigonbank năm 2019 75 Y Biểu đồ 2.1: Tốc độ gia tăng dư nợ tín dụng so với tốc độ gia tăng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương giai đoạn 2016 – 2018 52 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng vốn huy động số ngân hàng TMCP năm 2017 - 2018 Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 59 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng năm 2016 -2018 61 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ 64 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương 46 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng có vai trị quan trọng ổn định phát triển kinh tế đất nước Ngân hàng địa quan trọng thực tích tụ - tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục đích lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Ngân hàng với đặc trưng “đi vay vay” vốn, đặc biệt vốn huy động giữ vai trị vơ quan trọng Thời gian qua, để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngân hàng thương mại đưa nhiều giải pháp huy động vốn thu nhiều kết Tuy nhiên, điều kiện kinh tế đất nước phải đối phó với nhiều khó khăn từ khủng hoảng kinh tế tồn cầu, cạnh tranh hội nhập… việc huy động vốn với chi phí thấp, hợp lý cấu thời gian, cấu loại tiền để đáp ứng cho nhu cầu cho vay đầu tư có hiệu tốn khó, cần ngân hàng tổ chức nghiên cứu kỹ lưỡng đưa giải pháp thích hợp cho Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương (SaiGonbank) với quy mơ hoạt động kết hoạt động khiêm tốn, ngân hàng TMCP khác, SaiGonbank xác định muốn phát triển nâng cao vị thị trường bên cạnh nhiệm vụ trọng tâm cần đẩy mạnh công tác huy động vốn với chi phí hợp lý Đặc biệt giai đoạn nay, tình hình kinh tế cịn nhiều khó khăn, doanh nghiệp hoạt động cầm chừng, hoạt động cho vay ngân hàng gặp nhiều hạn chế cạnh tranh khốc liệt Tuy nhiên, Ngân hàng phải đẩy mạnh trì hoạt động huy động vốn để trì lượng khách hàng truyền thống, giữ vững uy tín Ngân hàng, giúp Ngân hàng vượt qua giai đoạn khó khăn Do vậy, việc phân tích đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng để có giải pháp phù hợp nhằm tăng cường hoạt động ngân hàng thương mại cần thiết Xuất phát từ ý nghĩa lý luận thực tiễn vấn đề, xuất phát từ nhân viên làm việc SaiGonbank, nhận thấy công tác huy động vốn Ngân hàng nhiều bất cập hoạt động quan trọng Do vậy, chọn đề tài “Chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương” làm đề tài luận văn cao học Tổng quan nghiên cứu Đến có nhiều đề tài nghiên cứu liên quan đến chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại luận văn tiến sĩ, luận văn thạc sĩ, đề tài nghiên cứu khoa học báo khoa học… nhiều ngân hàng thương mại khác nhau, với nhiều góc độ khác Có thể kể đến số cơng trình tiêu biểu cơng bố như: (1)Phùng Thị Thúy Hằng (2011) Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Thăng Long : Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội (2)Nguyễn Thị Phương Lan (2014) Nâng cao chất lượng huy động vốn Chi nhánh BIDV Đông Hà Nội : Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Tài chính, Hà Nội (3)Phạm Ngọc Thanh (2014) Một số giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Hoài Đức giai đoạn 2010 - 2020 : Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài chính, Hà Nội (4)Lê Thị Cúc (2013) Nâng cao chất lượng huy động vốn sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện tài chính, Hà Nội (5)Lê Quỳnh Anh (2018) Nâng cao chất lượng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội (6)Nguyễn Thị Tuyết Mai (2014) Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hồ Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nhìn chung cơng trình nghiên cứu nêu đề cập đến vấn đề lý luận thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, Nghiên cứu chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương chưa có đề tài đặc biệt cấp độ luận văn thạc sỹ Luận văn tác giả chắt lọc, kế thừa lý luận chất lượng huy động vốn ngân hàng thương mại, từ sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương giai đoạn 2016-2018 Qua đưa giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương thời gian tới Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích việc nghiên cứu đề tài để làm rõ vấn đề hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, rút kết đạt hạn chế hoạt động để có giải pháp phù hợp nhằm phát triển cách có hiệu cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Để thực mục đích trên, nhiệm vụ nghiên cứu đặt là: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương - Qua phân tích, đánh giá thực trạng đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương vấn đề cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương từ năm 2016 – 2018; kiến nghị giải pháp hoàn thiện hoạt động này, áp dụng thời gian tới Phương pháp nghiên cứu - Nghiên cứu lý thuyết: Tổng quan chung NHTM, nguồn vốn, hoạt động huy động vốn NHTM - Phương pháp sử dụng: Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, chủ yếu phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp; phương pháp định tính sử dụng số liệu thống kê kinh tế để phân tích, so sánh, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương , tìm ngun nhân, yếu tố ảnh hưởng đến thực trạng Từ đề giải pháp phù hợp kiến nghị cần thiết Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung hoạt động huy động vốn chất lượng huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương 83 kỳ nhận lãi để Ngân hàng thu xếp chi trả Đối với tài khoản tiền gửi lớn chi trả khoản tiền lãi đáng kể định kỳ, Ngân hàng nên đưa tiền lãi vào tài khoản nhận lãi không kỳ hạn hưởng lãi ưu đãi theo ngày, không nên để vào tài khoản treo không hưởng lãi để tránh thiệt thịi cho khách hàng Saigonbank cân nhắc sách thưởng lãi suất khoản tiền gửi ngắn hạn đến hạn khách hàng không rút khoản tiền gửi cho phép Ngân hàng dễ dàng chuyển hốn kỳ hạn phục vụ mục đích cho vay, đầu tư trung dài hạn 3.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng đối mặt với cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm thị phần khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Do ngân hàng nói chung, muốn tồn phát triển phải nâng cao lực cạnh tranh Saigonbank thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu quả, có chiến lược huy động vốn Nội dung chiến lược gồm: - Ngân hàng cần xác định chiến lược khách hàng hoạt động huy động vốn, phân loại khách hàng, xác định đối tượng khách hàng thường xuyên, không thường xuyên, khách hàng đặc biệt… Trên sở phân loại khách hàng, ngân hàng đưa sách huy động cụ thể, phù hợp - Phải tạo lòng tin khách hàng: Lòng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghê, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay… Về hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tượng… trở thành tài sản vơ hình ngân hàng - Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Ngân hàng Việc nghiên cứu phải 84 thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với đối thủ gần gũi - Tạo khác biệt với ngân hàng: Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, sản phẩm mà ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có, để khách hàng phân biệt có ấn tượng với ngân hàng Như vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng mình, khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; lãi suất, kênh phân phối truyền thông 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người yếu tố trung tâm, yếu tố then chốt thành bại hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Với đặc thù thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, thường xuyên thực giao dịch nên nguồn nhân lực có vai trị tối quan trọng, định nguồn vốn quy mơ, cấu chất lượng Chính mà công tác phát triển nhân lực Ngân hàng phải xem nhiệm vụ hàng đầu thời kỳ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương cần làm tốt công tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn cá nhân tồn vẹn trí tài, cống hiến cho phát triển Ngân hàng, hoạt động huy động vốn đòi hòi linh hoạt sáng tạo nhân viên Ngân hàng cần nắm mạnh, sở trường, nhược điểm nguyện vọng cán để có phân công công tác phù hợp, nhằm phát huy tối đa lực họ Việc tuyển dụng cán giỏi giúp Ngân hàng quản lý huy động vốn hiệu hơn, đồng thời giảm chi phí đào tạo Ngân hàng Thứ hai, Saigonbank cần tập trung nâng cao hiệu đào tạo cán bộ, đặc biệt cán phụ trách công tác quản lý hoạt động huy động vốn Công tác đào tạo phải tiến hành thường xun, tồn diện chuẩn hố Ngay từ ban đầu, cán cần trang bị đầy đủ kiến thức ngân hàng, tài tiền tệ nói riêng lịch sử phát triển, định hướng phương châm hành 85 động Ngân hàng Việc cập nhật, bổ sung kiến thức mới, văn pháp luật không bỏ qua Tiếp theo, cán quản lý công tác huy động vốn cần đào tạo sâu chuyên môn, bao gồm nghiệp vụ nguồn vốn, lãi suất, toán điện tử, toán quốc tế, nghiên cứu, phân tích thị trường, nhận biết chứng từ thật giả, văn chế độ Một số nội dung có liên quan tới nguồn vốn xác định lãi suất, phân tích thị trường, quản lý rủi ro khoản, rủi ro lãi suất cần trọng đào tạo riêng, mời giảng viên giỏi nước, người làm việc lâu lĩnh vực tham gia Ngân hàng cần tăng cường tính chuyên nghiệp cho hoạt động đào tạo cách thu thập ý kiến, phản hồi học viên sau khố học Ngân hàng thiết kế bảng hỏi vấn trực tiếp cách thức tổ chức khoá học, chất lượng, nội dung giảng, thời gian, địa điểm, giảng viên Từ phận đào tạo đánh giá q trình đào tạo, nắm bắt nhu cầu học viên để có định hướng điều chỉnh cho phù hợp Ngoài chuyên môn nghiệp vụ, Saigonbank cần phối hợp với trung tâm đào tạo khác tổ chức khoá học nâng cao kỹ bổ trợ cho cán huy động vốn Nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ nhu cầu cấp thiết với phận huy động vốn họ phải cập nhật thông tin quốc tế, nghiên cứu văn nước liên quan tới phát hành thẻ, hợp đồng tài trợ, uỷ thác đầu tư, phát hành giấy tờ có giá ngoại tệ Trình độ cơng nghệ thơng tin yếu tố thiếu cán huy động vốn Có khơng trường hợp cán thiếu kỹ xử lý tin học gây chậm trễ, rủi ro tác nghiệp cho hoạt động toán, giao dịch vốn Ngân hàng Do vậy, Saigonbank mặt hoàn thiện kỹ tin học văn phòng cho cán bộ, đặc biệt cán có tuổi, mặc khác cần phổ biến cách thức sử dụng vận hành hệ thống Corebanking cho toàn nhân viên khắp chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống Saigonbank cần trọng tới việc tăng cường kỹ giao tiếp, cư 86 xử, thuyết phục khách hàng cho huy động vốn, phận không nhỏ số họ trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng Tất nhân viên giao dịch phải quán triệt phương châm thân thiện, ln có thái độ nhiệt tình, tận tâm, chu đáo, biết quan tâm lắng nghe ý kiến khách hàng, khơi gợi lòng tin thiện cảm họ Từ đó, Ngân hàng thu hút nhiều cá nhân cộng đồng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác, giúp ngân hàng nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần Bên cạnh việc đào tạo hình thức tập trung, thức, Ngân hàng tổ chức buổi sinh hoạt định kỳ, tự học, tự nghiên cứu, thi nghiệp vụ, thi sáng tạo sản phẩm nội nhằm trao đổi kiến thức mới, thảo luận vướng mắc trình làm việc, việc thực thi văn bản, quy định, quy trình Tại đây, cán nhân viên ngân hàng tự bổ sung, nâng cao kiến thức kinh nghiệm làm việc cho mình, đồng thời mở hội để tăng cường gắn kết nội bộ, giúp lãnh đạo hiểu đánh giá tốt cán Vấn đề rủi ro đạo đức ngày trở nên nhức nhối hoạt động ngân hàng ngày Saigonbank đời 30 năm, ngồi đội ngũ cán gắn bó lâu năm với ngân hàng cịn có cán có tuổi đời tuổi nghề chưa cao, dễ bị cám dỗ lôi kéo, dẫn đến hậu khó lường hữu hình vơ hình cho Ngân hàng Chính vậy, Saigonbank cần quan tâm nhiều tới việc trau dồi phẩm chất đạo đức cho cán nghiệp vụ huy động vốn Bộ phận nhân cần thu thập lưu trữ đầy đủ thông tin nhân viên, thường xuyên cập nhật có đánh giá đầy đủ đạo đức cán thông qua kiểm điểm hàng năm cá nhân ý kiến từ đồng nghiệp khác Đối với trường hợp vi phạm, Ngân hàng có biện pháp xử lý vừa nghiêm khắc, răn đe vừa khéo léo, linh hoạt, tránh tạo tâm lý căng thẳng, gây áp lực cho cán làm việc Trong hoạt động huy động vốn, lực hiệu công việc thể 87 rõ qua doanh số, số dư huy động chất lượng nguồn vốn Saigonbank cần có sách khen thưởng cách tun dương, tăng lương, đào tạo nhân viên có thành tích thu hút nhiều khách hàng, huy động tiền gửi có giá trị lớn dài hạn, sáng tạo phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động huy động vốn, có phẩm chất đạo đức tốt Đó nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào thành cơng Ngân hàng Ngân hàng cần có sách đãi ngộ, hỗ trợ cho cán có hồn cảnh khó khăn, củng cố sợi dây tình cảm kết nối Ngân hàng với đội ngũ nhân viên Một vấn đề đáng quan tâm khác Saigonbank hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần phát triển máy nhân hoạt động huy động vốn theo hướng chun mơn hố nghiệp vụ, theo Ngân hàng cần tách chức phát triển sản phẩm khỏi phòng ban nghiệp vụ, thành lập phận riêng chuyên trách mảng để hoạt động cách chuyên nghiệp hiệu 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão nay, công nghệ trở thành lợi cạnh tranh phi lãi suất hữu hiệu ngân hàng công tác huy động vốn Chính vậy, để quản lý tốt hoạt động huy động vốn, Ngân hàng phải trọng tới việc nâng cao trình độ cơng nghệ hệ thống Vài năm trở lại đây, Saigonbank đầu tư mạnh vào việc nâng cấp công nghệ Việc xây dựng triển khai phần mềm ngân hàng lõi cho phép hoạt động lưu trữ, báo cáo, truyền tin, quản lý rủi ro công tác nguồn vốn thực nhanh, xác kịp thời Tuy nhiên, Ngân hàng chưa thực đầu tư ứng dụng công nghệ công tác phát triển sản phẩm nhằm tạo ưu việt, trội hoạt động huy động vốn Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược, công ty công 88 nghệ để cung cấp mua quyền cho phép ứng dụng công nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực toán, nhận chuyển tiền Đối với hệ thống cung ứng dịch vụ điện tử, Ngân hàng cần quan tâm nâng cấp nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền Cụ thể, giao dịch qua internet cần cải tiến, cho phép khách hàng dễ dàng chuyển khoản cho người hưởng có tài khoản ngân hàng khác, chuyển tiền cho người nhận tiền mặt Saigonbank, chuyển tiền toán lãi, chuyển tiền toán sản phẩm dịch vụ thiết yếu điện, nước, viễn thông Công nghệ đại mang lại lợi ích to lớn cho hoạt động tốn ngân hàng nhờ tính chất nhanh chóng, xác, an toàn bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho q trình tuần hồn chu chuyển vốn khách hàng, tiết giảm chi phí thời gian toán cho ngân hàng khách hàng Nâng cao trình độ cơng nghệ cách tồn diện cho chi nhánh, phòng giao dịch Ngân hàng vấn đề cần ý Saigonbank nên thành lập phận phụ trách công nghệ thông tin chi nhánh để hỗ trợ mặt kỹ thuật, kịp thời xử lý cố xảy lỗi phần mềm, trục trặc hệ thống dễ gây ách tắc, chậm trễ việc toán, giao dịch với khách hàng Saigonbank cần cử cán công nghệ xuống hướng dẫn, huấn luyện cho đồng nghiệp chi nhánh có đổi cơng nghệ, khắc phục tạm thời cố, tránh để ngưng trệ giao dịch Ngân hàng cần kiện toàn hệ thống trang thiết bị phục vụ công việc, máy ATM chi nhánh, khắc phục tình trạng thiếu máy vi tính, máy photo, fax, máy ATM hỏng khơng hoạt động diễn số chi nhánh Đối với công tác báo cáo nằm hệ thống phần mềm ngân hàng lõi triển khai, Saigonbank cần đẩy nhanh việc cập nhật sở 89 liệu năm trước báo cáo để phục vụ tốt công tác lưu trữ, tra soát, quản lý rủi ro, lập kế hoạch hoạt động huy động vốn hoạt động khác Ngân hàng SGB cần tiếp tục hướng dẫn cách thức sử dụng, vận hành hệ thống báo cáo cho cán địa phương, đặc biệt chi nhánh xa thành lập ĐakLak, Sóc Trăng Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá việc vận hành, triển khai phần mềm chi nhánh để đảm bảo phát huy tốt tính ưu việt cơng nghệ Trong hoạt động ngân hàng đại ngày nay, trang web ngân hàng vừa phương tiện cung cấp thông tin, vừa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, vừa hình ảnh điện tử ngân hàng Trang web thức Saigonbank chưa quan tâm đầu tư xây dựng nên nội dung nghèo nàn, giao diện hấp dẫn Saigonbank cần tập trung nâng cấp website, bổ sung thêm thông tin cụ thể sản phẩm dịch vụ, tạo thêm kết nối với trang web liên quan trang web NHNN, trang web phủ, tài chính, trang thông tin kinh tế Cải thiện website giúp khách hàng dễ dàng truy cập để tìm hiểu thơng tin dịch vụ huy động vốn ngân hàng, đồng thời Saigonbank tiếp cận với khách hàng nhanh chóng có hiệu 3.2.7 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng cần thiết Nội dung quảng cáo cần đề cập đến vấn đề mà người xem quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo chương trình khuyến ngân hàng tiết kiệm dự thưởng Bên cạnh việc quảng cáo phương tiện truyền thơng đại chúng, Saigonbank áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp in tờ rơi Tờ rơi để sẵn hộp quầy tiết kiệm, quầy giao dịch 90 phòng Chi nhánh Nội dung tờ rơi gồm thông tin Chi nhánh vốn huy động Ngân hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay dịch vụ tốn khác… Đây hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Một là, cần tạo lập môi trường hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với quy tắc thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc Việt Nam thành viên thức tổ chức thương mại Thế Giới (WTO) khiến cho hoạt động ngân hàng Việt Nam thay đổi nhanh chóng, quy định hoạt động ngân hàng phải đổi theo hướng quốc tế hóa Sự phát triển công nghệ cho đời số sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cách thức quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, văn pháp lý phủ cần có điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển khoa học cơng nghệ Nói cách khác, cần hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng an tồn cho NHTM tham gia vào thị trường tài Đảm bảo tính thống đồng hệ thống pháp luật văn hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi bổ sung điểm bất hợp lý hệ thống pháp luật hành, đảm bảo tính thống khả thi cho toàn hệ thống Hai là, trì mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định Sự ổn định tăng trường bền vững kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, Saigonbank nói riêng Chỉ kinh tế phát triển, lạm phát kiềm chế, giảm phát khắc phục, giá trị đồng nội tệ mức lãi suất ổn định người dân doanh nghiêp yên tâm, tin tưởng vào hoạt động ngân hàng Cũng điều kiện nhu hoạt động ngân hàng trở nên sôi 91 động, tăng doanh số hoạt động mang lại lợi nhuận cho khách hàng phục vụ kinh tế đất nước Ngược lại, bối cảnh kinh tế vĩ mơ biểu dấu hiệu sa sút khách hàng ( doanh nghiệp, cá nhân) ngân hàng giảm doanh số giao dịch thị trường dẫn đến trì trệ hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhằm giữ vững kinh tế phát triển ổn định, bền vững, Chính phủ cần tiếp tục bổ sung cụ thể hóa việc thực giải pháp kích cầu đầu tư tiêu dùng dựa tảng sách kinh tế vĩ mơ đồng bộ, hợp lý mà sách tài then chốt, tiếp tục loại bỏ bất hợp lý cấu kinh tế Chỉ có tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo lập niềm tin kích thích cơng chúng đầu tư, xóa bỏ tâm lý e ngại, dè chừng cơng chúng, từ hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển bền vững, phục vụ kinh tế Ba là, cần có thêm quy định ràng buộc việc tốn qua Ngân hàng cơng chúng ngành dịch vụ khác, giảm bớt lưu thông tiền mặt giai đoạn kinh tế phát sinh nhiều tượng tiêu cực Nhà nước nên có quy định ràng buộc liên kết ngành bưu điện, thuế, nước, điện để thực tốn chi phí điện nước, điện thoại, nộp học phí, nộp thuế… qua tài khoản ngân hàng Các mặt hàng giá trị lớn phải toán qua ngân hàng quan nhà nước Thuế, Hải quan phải tiến tới nhận chuyển khoản mà không nhận thu tiền mặt Điều có tác dụng lớn việc hạn chế sử dụng tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng nâng cao ý thức người dân việc lụa chọn thực dịch vụ ngân hàng Để từ làm cho việc sử dụng dịch vụ ngân hàng trở thành thói quen người dân nước phát triển làm Qua hạn chế đáng kể tượng tiêu cực lãng 92 phí, tham ơ, tham nhũng kinh tế Bốn là, thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng Nghĩa q trình làm cho người dân, ngành, cấp nhận thức đầy đủ loại sản phẩm, , dịch vụ ngân hàng, để trực tiếp gián tiếp tham gia vào hoạt động ngân hàng điều kiện cho phép 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, thực tái cấu hệ thống NH nhằm thu hẹp NH nhỏ yếu kém, kiện toàn hệ thống tài lành mạnh hiệu Hai là, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng nhà nước trung tâm toán, chuyển đổi, bù trừ NHTM Bởi NHNN cần trước đón đầu việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hạn chế việc dùng tiền mặt cơng tác tốn, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ cho NHTM tự đầu tư, hợp tác, liên kết đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cục cơng nghệ ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu, lựa chọn đưa quy chuẩn thống công nghệ sản phẩm tiên tiến nước nhằm tư vấn, định hướng cho NHTM sử dụng Một vấn đề đáng ý là, nguồn lực ngân hàng hạn chế, thị trường dịch vụ ngân hàng manh mún, cần liên kết ngân hàng để tiết giảm chi phí đầu tư dịch vụ Song, đáng tiếc NHTM lại chưa bắt tay với nhau, ngân hàng thực theo quy chuẩn riêng gây lãng phí đầu tư tạo cạnh tranh khơng lành mạnh Do vậy, với vai trị ngân hàng ngân hàng, việc NHNN tập trung sức mạnh hệ thống NHTM cần thiết Ba là, tăng cường chức tra giám sát NHNN hoạt động kinh doanh NHTM nhằm ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời NH cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng đến bất ổn 93 kinh tế uy tín ngân hàng người dân Bốn là, thị trường trở nên sôi động, NHNN cần trao quyền tự chủ rộng rãi cho NHTM định mức lãi suất (kể tiền gửi cho vay) hình thức huy động để thu hút khách hàng mạnh mẽ 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở hệ thống hóa, phân tích lý luận bản, đánh giá thực trạng huy động vốn đưa giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương, Luận văn đưa định hướng phát triển hoàn thiện số giải pháp huy động vốn Saigonbank thời gian tới Về định hướng phát triển, vào chiến lược Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương giai đoạn 2016 – 2018, tầm nhìn đến 2020 dự báo yếu tố tác động, luận văn đưa nội dung cụ thể: tạo nguồn tiền gửi ổn định, tập trung huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế Phải coi nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, không phụ thuộc vào nguồn khác hay biến động thị trường Ngân hàng cần tiếp tục đại hóa cơng nghệ ngân hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, mang tính đặc trưng ngân hàng để nâng cao uy tín khách hàng, góp phần tạo nguồn vốn ổn định với quy mô, cấu phù hợp với yêu cầu phát triển Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp, cần theo sát biến động lãi suất thị trường để đưa đạo kịp thời, linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động vốn; gắn chiến lược tạo nguồn vốn với chiến lược sử dụng vốn thể thống nhất, đồng để phát huy tối đa hiệu sử dụng vốn Về việc hoàn thiện số giải pháp huy động vốn Saigonbank, luận văn đưa giải pháp kiến nghị phù hợp với thực tiễn, có sở khoa học có tính khả thi 95 KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, thực công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu đầu tư kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể Các hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng mạnh, mang lại khối lượng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh, đặc biệt hoạt động huy động vốn Luận văn đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Với luận văn em mong muốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM nói chung Saigonbank nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ sung Em mong nhận đóng góp thầy, giáo bạn đọc 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 Báo cáo thường niên 2016, 2017 & 2018 Saigonbank Giáo trình Ngân hàng thương mại, NGƯT TS Tô Ngọc Hưng (2009) nhà xuất thống kê Website Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn Website Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương: www.saigonbank.com.vn Một số luận văn chuyên ngành tài ngân hàng 97 Email: nguyenthuha491@gmail.com ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Bản chất nguồn vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương. .. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG 74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU HOẠT HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG ĐẾN NĂM 2020... hoạt động huy động vốn chất lượng huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng