1.3.2 .Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTM
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố trung tâm, yếu tố then chốt đối với sự thành bại của hoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Với đặc thù thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, thường xuyên thực hiện giao dịch nên nguồn nhân lực có vai trị tối quan trọng, quyết định nguồn vốn cả về quy mô, cơ cấu và chất lượng. Chính vì vậy mà cơng tác phát triển nhân lực của Ngân hàng luôn phải được xem là một trong những nhiệm vụ hàng đầu trong mọi thời kỳ.
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương cần làm tốt cơng tác tuyển dụng đầu vào để sàng lọc, lựa chọn được những cá nhân tồn vẹn cả trí và tài, cống hiến hết mình cho sự phát triển của Ngân hàng, nhất là đối với hoạt động huy động vốn đòi hòi sự linh hoạt và sáng tạo của nhân viên. Ngân hàng cũng cần nắm được những thế mạnh, sở trường, nhược điểm cũng như nguyện vọng của cán bộ mới để có sự phân cơng cơng tác phù hợp, nhằm phát huy tối đa năng lực của họ. Việc tuyển dụng được những cán bộ giỏi sẽ giúp Ngân hàng quản lý huy động vốn hiệu quả hơn, đồng thời giảm chi phí đào tạo của Ngân hàng.
Thứ hai, Saigonbank cần tập trung nâng cao hiệu quả đào tạo cán bộ, đặc biệt cán bộ phụ trách công tác quản lý hoạt động huy động vốn. Công tác đào tạo phải được tiến hành thường xun, tồn diện và chuẩn hố. Ngay từ ban đầu, các cán bộ cần được trang bị đầy đủ các kiến thức cơ bản về ngân hàng, về tài chính tiền tệ nói riêng cũng như lịch sử phát triển, định hướng và phương châm hành
động của Ngân hàng. Việc cập nhật, bổ sung những kiến thức mới, văn bản pháp luật mới cũng không được bỏ qua.
Tiếp theo, các cán bộ quản lý công tác huy động vốn cần được đào tạo sâu về chuyên môn, bao gồm các nghiệp vụ về nguồn vốn, lãi suất, thanh toán điện tử, thanh tốn quốc tế, nghiên cứu, phân tích thị trường, nhận biết chứng từ thật giả, văn bản chế độ...Một số nội dung có liên quan tới nguồn vốn như xác định lãi suất, phân tích thị trường, quản lý rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất cần được chú trọng đào tạo riêng, mời các giảng viên giỏi trong và ngoài nước, những người làm việc lâu trong lĩnh vực tham gia.
Ngân hàng cần tăng cường tính chuyên nghiệp cho hoạt động đào tạo của mình bằng cách thu thập ý kiến, phản hồi của học viên sau mỗi khố học. Ngân hàng có thể thiết kế bảng hỏi hoặc phỏng vấn trực tiếp về cách thức tổ chức khoá học, chất lượng, nội dung bài giảng, thời gian, địa điểm, giảng viên. Từ đó bộ phận đào tạo có thể đánh giá được q trình đào tạo, nắm bắt được nhu cầu của học viên để có những định hướng và điều chỉnh cho phù hợp.
Ngồi chun mơn nghiệp vụ, Saigonbank cũng cần phối hợp với trung tâm đào tạo khác tổ chức các khoá học nâng cao các kỹ năng bổ trợ cho cán bộ huy động vốn. Nhu cầu đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ là nhu cầu cấp thiết với bộ phận huy động vốn bởi họ phải cập nhật thông tin quốc tế, nghiên cứu các văn bản nước ngoài liên quan tới phát hành thẻ, hợp đồng tài trợ, uỷ thác đầu tư, phát hành giấy tờ có giá bằng ngoại tệ. Trình độ cơng nghệ thơng tin cũng là yếu tố không thể thiếu đối với các cán bộ huy động vốn. Có khơng ít trường hợp cán bộ thiếu kỹ năng xử lý về tin học gây chậm trễ, rủi ro tác nghiệp cho hoạt động thanh toán, giao dịch vốn của Ngân hàng. Do vậy, Saigonbank một mặt hoàn thiện các kỹ năng tin học văn phòng cho cán bộ, đặc biệt là các cán bộ có tuổi, mặc khác cần phổ biến cách thức sử dụng và vận hành hệ thống Corebanking cho toàn bộ nhân viên tại khắp các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống.
xử, thuyết phục khách hàng cho các bộ huy động vốn, bởi một bộ phận không nhỏ trong số họ trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng. Tất cả nhân viên giao dịch phải ln qn triệt phương châm thân thiện, ln có thái độ nhiệt tình, tận tâm, chu đáo, biết quan tâm lắng nghe ý kiến của khách hàng, khơi gợi lòng tin và sự thiện cảm của họ. Từ đó, Ngân hàng có thể thu hút được nhiều cá nhân trong cộng đồng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ khác, giúp ngân hàng nâng cao vị thế cạnh tranh và mở rộng thị phần.
Bên cạnh việc đào tạo dưới hình thức tập trung, chính thức, Ngân hàng có thể tổ chức các buổi sinh hoạt định kỳ, tự học, tự nghiên cứu, thi nghiệp vụ, thi sáng tạo sản phẩm trong nội bộ nhằm trao đổi các kiến thức mới, thảo luận những vướng mắc trong quá trình làm việc, trong việc thực thi các văn bản, quy định, quy trình. Tại đây, cán bộ nhân viên ngân hàng có thể tự bổ sung, nâng cao kiến thức và kinh nghiệm làm việc cho mình, đồng thời cũng mở ra cơ hội để tăng cường sự gắn kết trong nội bộ, giúp lãnh đạo có thể hiểu và đánh giá tốt hơn các cán bộ của mình.
Vấn đề rủi ro đạo đức đang ngày càng trở nên nhức nhối trong hoạt động ngân hàng ngày nay. Saigonbank ra đời được hơn 30 năm, ngoài đội ngũ cán bộ đã gắn bó lâu năm với ngân hàng cịn có những cán bộ có tuổi đời và tuổi nghề chưa cao, rất dễ bị cám dỗ và lôi kéo, dẫn đến những hậu quả khó lường hữu hình và vơ hình cho Ngân hàng. Chính vì vậy, Saigonbank cần quan tâm nhiều hơn tới việc trau dồi phẩm chất đạo đức cho các cán bộ nghiệp vụ huy động vốn. Bộ phận nhân sự cần thu thập và lưu trữ đầy đủ thông tin về nhân viên, thường xuyên cập nhật và có đánh giá đầy đủ về đạo đức của cán bộ thông qua bản kiểm điểm hàng năm của mỗi cá nhân và ý kiến từ những đồng nghiệp khác. Đối với những trường hợp vi phạm, Ngân hàng có biện pháp xử lý vừa nghiêm khắc, răn đe vừa khéo léo, linh hoạt, tránh tạo ra tâm lý căng thẳng, gây áp lực cho cán bộ làm việc.
hiện rất rõ qua doanh số, số dư huy động và chất lượng nguồn vốn. Saigonbank cần có những chính sách khen thưởng bằng cách tuyên dương, tăng lương, đặc cách đào tạo đối với những nhân viên có thành tích như thu hút nhiều khách hàng, huy động các món tiền gửi có giá trị lớn và dài hạn, sáng tạo trong phát triển sản phẩm, mở rộng hoạt động huy động vốn, có phẩm chất đạo đức tốt... Đó là nguồn động lực khuyến khích họ hăng say làm việc, góp phần vào sự thành công của Ngân hàng. Ngân hàng cũng cần có chính sách đãi ngộ, hỗ trợ cho các cán bộ có hồn cảnh khó khăn, củng cố sợi dây tình cảm kết nối giữa Ngân hàng với đội ngũ nhân viên của mình.
Một vấn đề đáng quan tâm khác của Saigonbank trong hoạt động huy động vốn là Ngân hàng cần phát triển bộ máy nhân sự trong hoạt động huy động vốn theo hướng chun mơn hố nghiệp vụ, theo đó Ngân hàng cần tách chức năng phát triển sản phẩm ra khỏi các phòng ban nghiệp vụ, thành lập một bộ phận riêng chuyên trách về mảng này để có thể hoạt động một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn.
3.2.6. Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển như vũ bão hiện nay, công nghệ trở thành một trong những lợi thế cạnh tranh phi lãi suất hữu hiệu của các ngân hàng trong cơng tác huy động vốn. Chính vì vậy, để quản lý tốt hoạt động huy động vốn, Ngân hàng cũng phải hết sức chú trọng tới việc nâng cao trình độ cơng nghệ trong hệ thống.
Vài năm trở lại đây, Saigonbank đã đầu tư khá mạnh vào việc nâng cấp công nghệ. Việc xây dựng và triển khai phần mềm ngân hàng lõi cho phép hoạt động lưu trữ, báo cáo, truyền tin, quản lý rủi ro trong công tác nguồn vốn được thực hiện nhanh, chính xác và kịp thời. Tuy nhiên, Ngân hàng chưa thực sự đầu tư ứng dụng công nghệ trong công tác phát triển sản phẩm nhằm tạo ra sự ưu việt, nổi trội trong hoạt động huy động vốn. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tích cực tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược, công ty công
nghệ để được cung cấp hoặc mua bản quyền cho phép ứng dụng các công nghệ hiện đại có nhiều tiện ích trong lĩnh vực thanh tốn, nhận và chuyển tiền...
Đối với hệ thống cung ứng dịch vụ điện tử, Ngân hàng cũng cần quan tâm nâng cấp nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền. Cụ thể, giao dịch qua internet cần được cải tiến, cho phép khách hàng có thể dễ dàng chuyển khoản cho người hưởng có tài khoản ở ngân hàng khác, chuyển tiền cho người nhận bằng tiền mặt tại Saigonbank, chuyển tiền thanh toán lãi, chuyển tiền thanh toán các sản phẩm dịch vụ thiết yếu như điện, nước, viễn thông...Công nghệ hiện đại sẽ mang lại lợi ích to lớn cho hoạt động thanh tốn trong ngân hàng nhờ tính chất nhanh chóng, chính xác, an tồn và bảo mật, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình tuần hồn và chu chuyển vốn của khách hàng, tiết giảm chi phí và thời gian thanh tốn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Nâng cao trình độ cơng nghệ một cách tồn diện cho các chi nhánh, phòng giao dịch của Ngân hàng cũng là vấn đề cần chú ý. Saigonbank nên thành lập bộ phận phụ trách về công nghệ thông tin tại mỗi chi nhánh để hỗ trợ về mặt kỹ thuật, kịp thời xử lý các sự cố xảy ra như lỗi phần mềm, trục trặc hệ thống dễ gây ách tắc, chậm trễ trong việc thanh toán, giao dịch với khách hàng. Saigonbank cần cử cán bộ công nghệ xuống hướng dẫn, huấn luyện cho các đồng nghiệp ở chi nhánh khi có những đổi mới về cơng nghệ, có thể khắc phục tạm thời những sự cố, tránh để ngưng trệ giao dịch. Ngân hàng cũng cần kiện tồn hệ thống trang thiết bị phục vụ cơng việc, máy ATM tại các chi nhánh, khắc phục tình trạng thiếu máy vi tính, máy photo, fax, máy ATM hỏng khơng hoạt động đang diễn ra tại một số chi nhánh hiện nay.
Đối với công tác báo cáo nằm trong hệ thống phần mềm ngân hàng lõi đang được triển khai, Saigonbank cần đẩy nhanh việc cập nhật cơ sở dữ
liệu của những năm trước trong báo cáo để phục vụ tốt hơn công tác lưu trữ, tra soát, quản lý rủi ro, lập kế hoạch trong hoạt động huy động vốn cũng như các hoạt động khác của Ngân hàng. SGB cần tiếp tục hướng dẫn cách thức sử dụng, vận hành hệ thống báo cáo cho các cán bộ địa phương, đặc biệt là ở các chi nhánh ở xa và mới thành lập như ĐakLak, Sóc Trăng...Ngân hàng cũng phải thường xuyên đánh giá việc vận hành, triển khai phần mềm mới này ở các chi nhánh để đảm bảo phát huy tốt nhất tính ưu việt của cơng nghệ mới này.
Trong hoạt động ngân hàng hiện đại ngày nay, trang web của mỗi ngân hàng vừa là phương tiện cung cấp thông tin, vừa là kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, vừa là hình ảnh điện tử của mỗi ngân hàng. Trang web chính thức của Saigonbank hiện nay chưa được quan tâm đầu tư xây dựng nên nội dung còn nghèo nàn, giao diện kém hấp dẫn. Saigonbank cần tập trung nâng cấp website, bổ sung thêm các thông tin cụ thể về sản phẩm dịch vụ, tạo thêm kết nối với các trang web liên quan như trang web của NHNN, trang web của chính phủ, bộ tài chính, các trang thông tin kinh tế....Cải thiện website sẽ giúp khách hàng có thể dễ dàng truy cập để tìm hiểu thơng tin về các dịch vụ huy động vốn của ngân hàng, đồng thời Saigonbank cũng có thể tiếp cận với khách hàng nhanh chóng và có hiệu quả.
3.2.7. Tăng cường cơng tác tuyên truyền quảng cáo
Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng là hết sức cần thiết. Nội dung quảng cáo cần đề cập đến những vấn đề mà người xem quan tâm như lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, tiện ích của việc mở tài khoản cá nhân, thẻ rút tiền tự động ATM, quảng cáo các chương trình khuyến mãi của ngân hàng như tiết kiệm dự thưởng.
Bên cạnh việc quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng, Saigonbank có thể áp dụng hình thức quảng cáo trực tiếp bằng in tờ rơi. Tờ rơi này được để sẵn trong các hộp tại quầy tiết kiệm, quầy giao dịch của các
phòng ở các Chi nhánh. Nội dung của tờ rơi gồm các thông tin về Chi nhánh như vốn huy động của Ngân hàng, lãi suất huy động, lãi suất cho vay và các dịch vụ thanh toán khác… Đây là hình thức quảng cáo vừa rẻ, đơn giản mà mang lại hiệu quả.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Một là, cần tạo lập một môi trường hành lang pháp lý ổn định, phù hợp
với các quy tắc và thông lệ quốc tế đối với hoạt động của Ngân hàng.
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, trong đó việc Việt Nam là thành viên chính thức của tổ chức thương mại Thế Giới (WTO) đã khiến cho hoạt động ngân hàng tại Việt Nam đã thay đổi nhanh chóng, do vậy các quy định về hoạt động ngân hàng cũng phải được đổi mới theo hướng quốc tế hóa. Sự phát triển của cơng nghệ cho ra đời một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới với cách thức và quy trình giao dịch khác với sản phẩm truyền thống, các văn bản pháp lý của chính phủ cần có sự điều chỉnh phù hợp với tốc độ phát triển của khoa học cơng nghệ. Nói cách khác, cần hồn thiện môi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng và an tồn cho các NHTM khi tham gia vào thị trường tài chính. Đảm bảo tính thống nhất đồng bộ giữa hệ thống pháp luật và các văn bản hướng dẫn thực hiện, kịp thời sửa đổi và bổ sung những điểm bất hợp lý của hệ thống pháp luật hiện hành, đảm bảo tính thống nhất và khả thi cho tồn bộ hệ thống.
Hai là, duy trì mơi trường kinh tế vĩ mơ ổn định.
Sự ổn định và tăng trường bền vững của nền kinh tế vĩ mơ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, Saigonbank nói riêng. Chỉ khi kinh tế phát triển, lạm phát được kiềm chế, giảm phát được khắc phục, giá trị đồng nội tệ và mức lãi suất ổn định thì mọi người dân cũng như các doanh nghiêp mới yên tâm, tin tưởng vào hoạt động của ngân hàng. Cũng chỉ trong các điều kiện nhu vậy thì hoạt động của ngân hàng mới trở nên sôi
động, tăng doanh số hoạt động mang lại lợi nhuận cho khách hàng và phục vụ nền kinh tế đất nước. Ngược lại, trong bối cảnh nền kinh tế vĩ mô biểu hiện những dấu hiệu sa sút thì khách hàng ( các doanh nghiệp, cá nhân) cũng như các ngân hàng giảm doanh số giao dịch trên thị trường và dẫn đến trì trệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Nhằm giữ vững nền kinh tế phát triển ổn định, bền vững, Chính phủ cần tiếp tục bổ sung và cụ thể hóa việc thực hiện các giải pháp kích cầu đầu tư và tiêu dùng dựa trên nền tảng các chính sách kinh tế vĩ mơ đồng bộ, hợp lý mà trong đó chính sách tài chính là then chốt, tiếp tục loại bỏ những bất hợp lý trong cơ cấu kinh tế. Chỉ có như vậy mới có thể tăng trưởng kinh tế nhanh và bền vững, tạo ra môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tạo lập niềm tin và kích thích cơng chúng đầu tư, xóa bỏ tâm lý e ngại, dè chừng của cơng chúng, từ đó hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định, phát triển bền