1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
1.2.2.3. Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác và Ngân hàng Trung ương
-Vốn vay các tổ chức tín dụng khác.
Nhằm khắc phục bất hợp lý trong việc điều hòa, huy động và sử dụng vốn của NHTM như: tại một thời điểm nào đó NHTM này thiếu vốn thanh tốn trong khi NHTM khác đang dư thừa vốn, nên việc hình thành một thị trường liên ngân hàng để góp phần vào việc điều hòa và phân phối lại vốn của các NHTM là rất cần thiết.
Thị trường liên hàng ra đời nhằm tận dụng các nguồn vốn trong quá trình kinh doanh cũng như đảm bảo khả năng thanh tốn của các NHTM, kích thích các NHTM mở rộng huy động vốn để cho vay và cho vay lẫn nhau. Như vậy, các NHTM khi có những nhu cầu vay vốn của khách hàng mà chưa đáp ứng được hoặc thiếu hụt ngân quỹ khi nhiều khách hàng có nhu cầu rút tiền thì NHTM sẽ đi vay trên thị trường liên ngân hàng. Nguồn vốn này chủ yếu là ngắn hạn, tỷ trọng tương đối lớn ở các ngân hàng bán bn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc cung cầu trên thị trường tiền tệ.
-Vốn đi vay ngân hàng trung ương
Khi các NHTM đi vay vốn trên thị trường liên ngân hàng để bổ sung vào vốn hoạt động của mình mà vẫn khơng đủ vốn hoạt động, hoặc chưa đáp ứng đủ khả năng thanh tốn, trong trường hợp đó các NHTM sẽ đi vay của ngân hàng trung ương.
Tùy theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay NHTW được chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay chiết khấu.
Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thức mà các NHTM xin vay vốn bổ
khi cịn hạn mức tín dụng hoặc trong hạn mức tín dụng mà NHTW đã thỏa thuận.
Vốn vay để thanh toán: Các NHTM vay NHTW nhằm bù đắp thiếu hụt
tạm thời khả năng thanh toán (thời hạn vay thường ngắn thậm chí là qua đêm).
Vay tái chiết khấu và tái cầm cố giấy tờ có giá: các giấy tờ này phải đảm
bảo tính hợp lệ, hợp pháp, đảm bảo an tồn. Vay chiết khấu gồm hai hình thức:
Vay tái chiết khấu: NHTW nhận các giấy tờ có giá mà các NHTM đã chiết
khấu trước đây để thực hiện nghiệp vụ giống như các NHTM đã làm. Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đối với các NHTM đã được giới hạn trong mức cho phép (hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW.
Vay tái cầm cố giấy tờ có giá: là hình thức các NHTM đem các giấy tờ có giá đến NHTW để làm tài sản đảm bảo xin vay vốn. Căn cứ trên tổng mệnh giá các giấy tờ có giá làm tài sản đảm bảo, NHTW sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo chính sách quản lý cuả Nhà nước trong từng thời kỳ.
Nguồn vốn vay NHTW chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, chủ yếu là vốn ngắn hạn, chi phí cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTW: nếu NHTW thắt chặt tiền tệ thì lãi suất cho vay các NHTM sẽ cao và ngược lại, nếu NHTW nới lỏng tiền tệ thì chi phí các NHTM bỏ ra sẽ thấp.
1.2.2.4. Nguồn vốn khác
Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên, trong q trình hoạt động của mình các NHTM cịn có thể tạo lập vốn từ nhiều nguồn khác.
-Vốn trong thanh tốn: là số vốn có được do ngân hàng làm trung gian thanh tốn cho nền kinh tế. Ví dụ: Số vốn trong thời gian khách hàng lưu ký tại ngân hàng nhưng chưa thanh toán trong một số hinh thức như séc bảo chi, thư tín dụng, thẻ thanh tốn ký quỹ…
-Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngồi nước cho các chương trình, dự án phát triển kinh tế, xã hội. Đây là
nguồn vốn mà ngân hàng có được do làm đại lý ủy thác của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện đầu tư cho các chương trình, dự án. Trong thời gian vốn đã được ngân hàng tiếp nhận nhưng chưa giải ngân hết theo kế hoạch, hoặc vốn cho vay đã thu hồi về nhưng chưa đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư, ngân hàng có được một số vốn để kinh doanh. Mặt khác, khi thực hiện nghiệp vụ này ngân hàng cịn được hưởng hoa hồng, phí làm tăng thêm thu nhập của mình.
Ngồi ra ngân hàng cịn làm đại lý bán cổ phiều, trái phiếu cho các doanh nghiệp, cũng như thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng… những nghiệp vụ này cũng tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng. Các nguồn vốn khác của ngân hàng có thể khơng nhiều, thời gian sử dụng đơi khi rất ngắn, nhưng điều đáng quan tâm là ngân hàng khơng phải tốn kém chi phí huy động, nhưng lại có các điều kiện phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
1.3. CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.3.1. Khái niệm chất lượng vốn huy động.
Chất lượng huy động vốn của NHTM là một phạm trù kinh tế phản ánh sự chính xác, khách quan và khoa học trong lựa chọn các phương thức huy động vốn nhằm đảm bảo sự tăng trưởng, ổn định nguồn vốn huy động, đảm bảo cân đối và phù hợp giữa nguồn vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo cơ cấu tối ưu, chi phí vốn thấp nhất góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM.
Về phía xã hội, để thực hiện được cơng cuộc cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, cần một lượng vốn rất lớn làm tiền đề vật chất, vốn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, kết cấu hạ tầng, vốn để sản xuất kinh doanh.
Về phía ngân hàng, để có thể tiến hành kinh doanh có hiệu quả, đan dạng các hình thức kinh doanh để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận ngân hàng cần có một lượng vốn huy động lớn huy động từ các nguồn trong nước.
Để đạt được điều đó thì ngân hàng cần phải có hoạt động huy động vốn phù hợp và có hiệu quả. Chất lượng của hoạt động huy động vốn trong ngân hàng phải được đánh giá qua các khía cạnh sau đây:
Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể thỏa mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng. Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định về mặt thời gian. Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ổn định về mặt thời gian, thường xun có một dịng tiền lớn có khả năng bị rút ra thì lượng vốn dành cho vay, cho đầu tư sẽ không lớn như vậy để hiệu quả sử dụng sẽ không cao mà ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản. Nhưng nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần vốn đó vào các hoạt động có mang lại thu nhập cao. Nhưng nói như vậy khơng có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay hay ngược lại, mà việc huy động vốn của NHTM phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn. Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ khơng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, khơng đa dạng hóa được các hoạt động kinh doanh, khơng mở rộng cạnh tranh được và sẽ dẫn đến mất khách hàng. Còn nếu huy động mà khơng sử dụng cho vay hay đầu tư hết thì lợi nhuận mang lại sẽ bị giảm sút, do phải trả lãi và các chi phí kèm theo khác.