1.3.2 .Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTM
2.2. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
theo quy định của NHNN và có các cơ chế nhằm đảm bảo hài hịa chi phí huy động và lợi ích mang lại. Phịng Tổng hợp Hội sở có nhiệm vụ tham mưu và trình Ban Tổng Giám đốc chính sách huy động vốn. Trong đó, chú trọng tính tốn chi phí lãi suất trong huy động vốn. Tùy từng giai đoạn, từng thời điểm, từng đối tượng khách hàng, mà chi phí có thể được điều chỉnh linh động để thu hút khách hàng. Chi phí huy động bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí liên quan đến huy động vốn (như chi phí quảng cáo, in ấn, …)
2.2. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG
2.2.1 Kết quả đạt được
Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm, mặc dù mức tăng trưởng không cao nhưng luôn ổn định và giữ được tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt trong năm 2017, trước những dự báo về một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tăng trưởng cao hơn những năm trước, đồng tiền ổn định và lạm phát nằm trong ngưỡng an toàn, nguồn vốn huy động tăng cao hơn so vs những năm
trước đó.
Trong vịng 3 năm từ 2016 – 2018, nguồn vốn huy động của Ngân hàng tương đối ổn định và có xu hướng giảm nhẹ do chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế. Nhìn chung, nguồn vốn tạm thời vẫn đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của ngân hàng và tham gia trên thị trường vốn. Có thể nói trong lúc việc huy động vốn đang gặp rất nhiều khó khăn, sự cạnh tranh khốc liệt về sản phẩm cũng như lãi suất trong khi lãi suất cho vay khơng thể điều hịa cùng tốc độ tăng hoặc giảm của lãi suất huy động thì đây là kết quả khơng đáng lo ngại của ngân hàng
Tiền gửi trong dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, điều này đã giúp Ngân hàng có được nguồn vốn ổn đinh để tiến hành cho vay, đầu tư.
Hình thức huy động vốn đa dang, kỳ hạn linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của khách hàng với các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng; với hình thức lĩnh lãi cuối kỳ hoặc gửi kỳ hạn dài lĩnh lãi hàng tháng và rút gốc linh hoạt. Điều này mang đến nhiều thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng. Đối với khách hàng có nhiều vốn mà chu kỳ sử dụng vốn ngắn có thể lựa chọn gửi kỳ hạn ngắn vừa an tồn mà vẫn có khả năng sinh lời, cịn đối với khách hàng có vốn nhàn rỗi có thể gửi kỳ hạn dài để lĩnh lãi cao… Bên cạnh sự linh hoạt về kỳ hạn, ngân hàng còn mở rộng nhận loại tiền gửi như EUR, USD.
Với quá trình ứng dụng, hiện đại hóa cơng nghệ, Ngân hàng đã mang lạu cho khách hàng nhiều dịch vụ tiện ích. Nổi bật là các dịch vụ thanh toán bà các dịch vụ liên quan kèm theo hoạt động huy động vốn. Trong đó hình thức chuyển tiền điện tử, thanh tốn trực tuyến, thanh tốn thẻ là kết quả của q trình hiện đại hóa ngân hàng. Vì vậy hoạt động Huy động vốn của ngân hàng ngày càng có hiệu quả.
2.2.2 Hạn chế.
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác huy động vốn của Saigonbank vẫn còn gặp phải những hạn chế sau:
Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động chưa cao, mặc dù mạng lưới hoạt động đã được mở rộng nhưng vẫn chưa đủ địa điểm trung tâm để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Hình thức huy động vốn vẫn còn hạn chế, mới chỉ tập trung ở tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, chưa thật sự đa dạng để mang đến nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Huy động vốn tiền gửi vẫn là hoạt động chủ chốt, mang lại trên 70% tổng lượng vốn huy động mỗi năm tuy nhiên lãi suất huy động chưa được đa dạng hóa. Nguồn vốn đi vay và các nghiệp vụ huy động khác hầu như khơng đáng kể. Hình thức huy động vốn hạn chế khiến nguồn vốn huy động phụ thuộc phần lớn vào vốn tiền gửi, điều này tiềm ẩn rủi ro về thanh khoản cho Ngân hàng trong trường hợp thị trường không thuận lợi, việc khai thác nguồn tiền gửi gặp khó khăn.
Cơng cụ huy động vốn chưa được chú trọng phát triển, vốn huy động của ngân hàng chủ yếu vẫn là huy động của dân cư và các tổ chức kinh tế . Các hình thức huy động vốn chưa phong phú, chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, mà các hình thức tiết kiệm chủ yếu là ngắn hạn hoặc khơng có kỳ hạn, cịn trung hạn và dài hạn lại chiếm tỷ trọng khơng nhiều. Đặc biệt hình thức huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá lại chưa được ngân hàng áp dụng thường xuyên.
Chính sách huy động vốn chưa linh hoạt, hợp lý. Do hính sách lãi suất của Saigonbank, đặc biệt là chính sách huy động tiền gửi chưa linh hoạt, hợp lý. Chính sách lãi suất đôi khi cứng nhắc và chậm trễ. Sự chậm trễ trong điều chỉnh lãi suất của Saigonbank khiến Ngân hàng một mặt không giữ chân được khách hàng, mặt khác phải vay vốn trên thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao. So với nhiều ngân hàng bạn, danh mục lãi suất của Saigonbank vẫn kém
đa dạng, chưa xây dựng mức lãi suất và phương thức chi trả riêng phù hợp với từng sản phẩm, từng đối tượng khách hàng, từng địa bàn hoạt động. Lãi suất huy động chưa linh hoạt chưa hấp dẫn do đó chưa khai thác hết khách hàng tiềm năng trong và ngoài địa bàn.
Các dịch vụ của ngân hàng chưa phát triển thêm được các sản phẩm mới. Các dịch vụ thanh toán như: thẻ thanh toán (Visa, master), thẻ rút tiền (ATM)... chưa phát triển nên phần nào làm giảm đi nguồn tiền ký gửi không kỳ hạn vào Ngân hàng.
2.2.3. Nguyên nhân
2.2.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Công tác điều hành quản lý, việc kiểm tra, đôn đốc, giám sát vẫn chưa kịp thời, chưa thực sự nhanh nhạy bởi thiếu các thơng tin cập nhật.
Giữa các phịng ban chưa có sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ, khoa học và thống nhất trong xử lý công việc.
Ngân hàng mở cửa giao dịch theo giờ hành chính 8h/ngày, nhưng thực tế thời gian giao dịch với khách hàng chỉ khoảng 5h – 6h, chưa chủ động phục vụ khách hàng ngoài giờ. Mặt khác, thời gian để hồn tất một nghiệp vụ cịn khá lâu, các thủ tục giấy tờ cịn tương đối rườm rà, hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc chưa đồng bộ đã gây tâm lý khó chịu cho khách hàng khi đến giao dịch.
Ngân hàng Sài Gòn Cơng thương chưa có đội ngũ cán bộ thực sự chuyên trách, giỏi về hoạch định nguồn vốn kinh doanh, năng lực cán bộ còn nhiều hạn chế, kế hoạch huy động vốn chỉ dừng lại ở các kế hoạch huy động vốn trong ngắn hạn, chưa có các kế hoạch huy động vốn trong dài hạn. Thêm nữa, do cán bộ trẻ chưa có kinh nghiệm và mối quan hệ, năng lực hoạch định chiến lược trung và dài hạn còn nhiều hạn chế.
Mạng lưới phân phối còn hạn chế; Lãi suất huy động chưa linh hoạt, hấp dẫn do đó chưa khai thác hết khách hàng tiềm năng trong và ngoài địa bàn.
Nghiệp vụ marketing của Ngân hàng được tiến hành chưa thật sự hiệu quả cao. Các hình thức quảng cáo cũng như việc nghiên cứu tâm lý khách hàng chưa được chú trọng. Công tác marketing chưa được quan tâm đúng mức nhất là việc quảng cáo sản phẩm tại các địa phương. Đa phần các phòng giao dịch còn phải đi thuê chưa ổn định, khó khăn trong việc nâng cấp, sửa chữa tạo hình ảnh, uy tín của Chi nhánh đáp ứng nhu cầu kinh doanh địi hỏi ngày càng cao.
Cơng tác phát triển, nghiên cứu sản phẩm mới của ngân hàng chưa được quan tâm, phát huy đúng tầm.
Kênh phân phối không đa dạng, hiệu quả thấp, phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là trực tiếp tại quầy.
2.2.3.2. Nguyên nhân khách quan
Tình hình cạnh tranh gia tăng giữa các Ngân hàng: trên mỗi địa bàn hoạt động, cùng song song với các Chi nhánh của Saigonbank là các NHTM khác đã có bề dày lịch sử trong hoạt động kinh doanh, nên việc huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng đã bị chia sẻ thị phần. Hiện tại đã có nhiều NHTM ngồi quốc doanh hoạt động trên cùng địa bàn có lãi suất huy động ln ln cao hơn lãi suất huy động của SGB, trong khi đây là công cụ hữu hiệu nhất trong việc thu hút khách hàng. Vì vậy, thị phần của SGB đang gặp khó khăn, năm sau thấp hơn năm trước. Các NHTM quốc doanh khác như Agribank, Vietcombank thì có lợi thế về mạng lưới và mơ hình quản lý vốn nên chủ động và lợi thế hơn trong huy động vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua thực trạng hoạt động kinh doanh chung và thực trạng khả năng huy động vốn của Saigonbank, thơng qua các số liệu ta thấy cịn nhiều bất cập và sự không phù hợp trong hoạt động huy động, quản lý và sử dụng vốn. Đây là những vấn đề mà ngân hàng phải giải quyết để cải thiện tình hình hoạt động kinh doanh của mình. Nhìn nhận được những thực trạng trong hoạt động huy động vốn sẽ giúp Ngân hàng tìm hiểu được ngun nhân để từ đó đưa ra
những giải pháp, chính sách đúng đắn, phù hợp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của mình trong các giai đoạn sắp tới.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG