Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh KCN Quế Võ

Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tôi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ hướng dẫn TS Phùng Việt Hà Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn hoàn toàn trung thực, xác đảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Khương Trọng Khánh ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến thầy, giáo, đặc biệt người hướng dẫn khoa học TS Phùng Việt Hà hướng dẫn, bảo, giúp đỡ nhiệt tình tác giả suốt trình thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban quản lý đào tạo sau đại học tất thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại giúp đỡ trình học tập q trình hồn thành luận văn Tôi xin dành lời cảm ơn tới cán Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ tạo điều kiện trình nghiên cứu cung cấp thơng tin, số liệu để tơi hồn thành luận văn Do khả kinh nghiệm tác giả nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo nhà nghiên cứu khác để nội dung nghiên cứu luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Khương Trọng Khánh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 3.Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SVM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1 CHO VAY DN SIÊU VI MÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .8 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp siêu vi mô .8 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp siêu vi mô .9 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp siêu vi mô 11 1.1.4 Mơ hình tổ chức cho vay doanh nghiệp siêu vi mô ngân hàng thương mại 12 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DN SIÊU VI MÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô 13 1.2.2 Phương thức phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô ngân hàng thương mại 23 iv 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY DN SVM CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 28 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Kinh Bắc 28 1.3.2 Kinh nghiệm VPBank 29 1.3.3.Kinh nghiệm Ngân hàng HSBC Việt Nam 30 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ 33 Chương 2.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DN SVM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 35 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ .35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương – CN KCN Quế Võ 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ 36 2.1.3 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ 38 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 41 2.2.1 Một số quy định cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ 41 2.2.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ .43 v 2.2.3 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ 44 2.2.4 Phương thức phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi môcủa Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ 46 2.2.5 Kết phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ 62 2.3.1.Những kết đạt 62 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 63 Chương 3.MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ .74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DN SIÊU VI MÔ CỦA VIETINBANK CN KCN QUế VÕ – CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ TẦM NHÌN ĐẾN NĂM 2025 74 3.1.1 Định hướng chung .74 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô 75 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ .77 3.2.1.Cải tiến thủ tục vay vốn cho doanh nghiệp siêu vi mô theo hướng tinh giản đảm bảo an toàn nguồn vốn 77 3.2.2 Không ngừng phát triển sản phẩm riêng dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô 80 3.3.3 Nâng chất lượng đội ngũ nhân viên 83 3.3.4 Tập trung khai thác đối tượng khách hàng sẵn có .86 vi 3.3.5.Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm 87 3.3.6 Không ngừng cải tiến áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động cho vay 89 3.3.7 Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 91 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 97 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng VietinBank CN KCN Quế Võ Việt Nam 101 3.3.4.Đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô 104 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức VietinBank CN KCN Quế Võ Chi nhánh KCN Quế Võ 36 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VietinBank CN KCN Quế Võ KCN Quế Võ giai đoạn 2017-2019 39 Bảng 2.2 Hướng dẫn phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô 43 Bảng 2.3 Kết phát triển cho vay DN SVM Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ giai đoạn 2015-2019 51 Bảng 2.4: Tỷ trọng dư nợ, doanh số cho vay DN SVM qua năm 52 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo loại hình loại hình doanh nghiệp 54 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay Doanh nghiệp siêu vi mô theo ngành kinh tế 55 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay 56 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu nợ hạn 59 Bảng 2.9: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay DN SVM 60 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu Nguyên nghĩa Vietinbank CN KCN Quế Võ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Quế Võ Công ty CP Công ty cổ phần Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DN NVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DN SVM Doanh nghiệp siêu vi mô HĐTD Hợp đồng tín dụng NHCT Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp siêu vi mô (DN SVM) thuật ngữ doanh nghiệp siêu nhỏ dùng để doanh nghiệp nhỏ sử dụng nhân viên Một doanh nghiệp SVM thường hoạt động với 10 nhân viên bắt đầu với lượng vốn nhỏ từ ngân hàng tổ chức tài khác Các doanh nghiệp SVM có vai trò quan trọng việc cải thiện chất lượng sống cho người dân nước phát triển, thường cung cấp hàng hóa dịch vụ cộng đồng họ, sản xuất quần áo, giày dép, sản phẩm nơng nghiệp.Doanh nghiệp SVM cịn tăng thêm giá trị cho kinh tế địa phương qua việc tăng sức mua, cải thiện thu nhập tạo việc làm.Dù có kích thước phạm vi hoạt động nhỏ bé, doanh nghiệp SVMkhi tính hợp lại đại diện cho phận đáng kể kinh tế thị trường lao động Với vai trò ngân hàng thương mại chủ lực Việt Nam, VietinBank đáp ứng toàn diện nhu cầu tài khách hàng, đối tác đồng hành tin cậy doanh nghiệp Những năm qua NH TMCP Công thương – Chi nhánh KCN Quế Võ trọng tới việc phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô địa bàn, KHDN SVM có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, đồng thời trì số dư tài khoản tiền gửi toán (CA) tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (SA) dư nợ định theo quy định VietinBank có hội hưởng mức lãi suất cho vay ưu đãi thấp đến 2%/năm so với lãi suất áp dụng VietinBank.Đặc biệt, Ngân hàng xây dựng chương trình “Hợp tác vươn xa” chương trình khuyến ưu đãi lãi suất VietinBank dành cho khách hàng DN SVM Chương trình liên tục VietinBank triển khai năm 2016 mang đến nhiều hội phát triển sản xuất, kinh doanh cho DN SVM Với mức lãi suất ưu đãi quy trình giải ngân nhanh chóng thuận tiện, VietinBank kịp thời cung cấp nguồn vốn cho DN SVM, đáp ứng kịp thời nhu cầu DN.Chính sách VietinBank giải pháp thực chủ trương Chính phủ Ngân hàng Nhà nước việc đồng hành, hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Theo đó, VietinBank Chi nhánh KCN Quế Võ thực đồng giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn, quản lý chặt chẽ chất lượng tăng trưởng, tiết giảm chi phí hoạt động, hạ thấp chi phí đầu vào, tạo điều kiện giảm lãi suất cho vay Tuy vậy, hoạt động cho vay DN SVM nhiều hạn chế Nếu so sánh với tổng dư nợ cho vay khách hàng toàn hệ thống Vietinbank hay với dư nợ cho vay DN SVM ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh dư nợ cho vay DN SVM Vietinbank Chi nhánh KCN Quế Võ, thực vẫncòn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, công nghệ không đáp ứng yêu cầu sản phẩm, nhận thức ngân hàng khoảnvay cho DN SVMcịn hạn chế nhìn góc độ rủi ro…dẫn đến sản phẩm chưa đa dạng, tăng trưởng quy mơ dư nợ cịn thấp, chưa tương xứng với tiềm chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu cao… Xuất phát từ thực tế này, lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam– Chi nhánh KCN Quế Võ” để làm đề tài cho luận văn thạc sĩ chun ngành Tài – Ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Cho đến nay, có nhiều nghiên cứu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Việt Nam nhiều góc độ tiếp cận khác nhau, tóm lược số nghiên cứu chia thành nhóm sau: ... CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU VI MÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ .74 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DN SIÊU VI MÔ CỦA VIETINBANK CN KCN QUế VÕ... cho vay DN SVM Ngân hàng TMCP Công thương Vi? ??t Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển cho vay DN SVM Ngân hàng TMCP Công thương Vi? ??t Nam – Chi nhánh KCN Quế Võ. .. phẩm cho vay doanh nghiệp siêu vi mô Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ 44 2.2.4 Phương thức phát triển cho vay doanh nghiệp siêu vi môcủa Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế