luận văn tài chính ngân hàng Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hòa Bình

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương MỤC LỤC SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 VIẾT TẮT Vietinbank NHTMCP NHTM NHNN DNVVN SXKD HĐBT TCTD GTCG TSĐB DSCV DNCV DNNN DNNQD DNQD SV: Vũ Huyền Trang NỘI DUNG Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp vừa nhỏ Sản xuất kinh doanh Hội đồng bảo trợ Tổ chức tín dụng Giấy tờ có giá Tài sản đảm bảo Doanh số cho vay Dư nợ cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Theo kinh nghiệm nước giới, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) có ý nghĩa quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia, khu vực DNVVN lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành cơng Loại hình khơng thích hợp với nước cơng nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển Ở nước ta trước đây, việc phát triển DNVVN quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam doanh nghiệp phát triển nhanh mặt số lượng mặt chất lượng Từ bước ban đầu theo đường lối đổi chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước ta khởi xướng, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNVVN bước hợp quy luật với hoàn cảnh thực tế đất nước ta DNVVN cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế, đặc biệt nguồn tiềm sẵn có người, miền đất nước Các DNVVN ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến, là: Tăng trưởng kinh tế - Giải việc làm – Hạn chế lạm phát Theo số liệu Bộ kế hoạch Đầu tư tính đến hết năm 2013 nước có 700.000 doanh nghiệp đăng kí thành lập, số DNVVN chiếm tới gần 97%, thu hút 50% tổng số lao động đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm nước Tuy có tỷ trọng vai trò to lớn hoạt động loại hình doanh nghiệp nước ta cịn gặp nhiều khó khăn, chưa phát huy tiềm to lớn Nguyên nhân mặt hạn chế thân doanh nghiệp có quy mơ nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi cịn yếu, số liệu thơng tin kế tốn chưa thật đáng tin cậy…nên mắt ngân hàng DNVVN khách hàng có độ rủi ro cao Mặt khác chế sách, biện pháp hỗ trợ DNVVN Nhà nước chưa đồng bộ, thị trường khơng ổn định hàng hóa nhập hàng hóa SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt Mà vấn đề lớn nhất, phổ biến thiếu vốn để đổi cơng nghệ Vì DNVVN bị đào thải khỏi kinh tế thiếu vốn Một kinh tế phát triển lành mạnh ổn định không cần đến tổ chức tài trung gian, thực chức dẫn vốn từ người có vốn tới người cần vốn Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng thương mại ( NHTM ) huy động vốn vay nhằm mục đích thu lợi nhuận, khách hàng thỏa mãn đầy đủ điều kiện ngân hàng ngân hàng cho vay Cho vay khoản mục tài sản lớn quan trọng ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Bởi gần nhiều NHTM khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DNVVN đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu NHTM Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNVVN ( đặc biệt cho vay doanh nghiệp ) đem lại cho NHTM doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống NHTM thị trường tài Mặc dù vậy, rủi ro hoạt động ngân hàng lại có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay ngân hàng nợ, nên nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNVVN hạn chế DNVVN khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hiệu chưa hợp lý Vì nên việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển cho vay DNVVN vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, sau thời gian thực tập thực tế, nhận thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình, tỉnh Hịa Bình, tơi định chọn đề tài: “ Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình ” làm chuyên đề tốt nghiệp SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Mục tiêu nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại cổ phần ( NHTMCP ) Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình Phân tích, đánh giá ưu điểm, nhược điểm để đồng thời đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh Hịa Bình NHTMCP Cơng thương Việt Nam giai đoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay phát triển cho vay DNVVN NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hịa Bình - Phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay chi nhánh thời gian vừa qua - Số liệu phân tích giới hạn khoảng thời gian từ năm 2009 – 2013 Phương pháp nghiên cứu - Kết hợp lý thuyết học với thực tế công việc thời gian thực tập, tiến hành thu thập số liệu tăng giảm năm ngân hàng - Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN thông qua biến số kinh tế nhằm luận giải vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng DNVVN - Phương pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu tổng hợp sử dụng để đưa nhìn tổng quát, xác thực đo lường kết đạt hạn chế nguyên nhân tồn Kết cấu đề tài Ngoài phần Mục lục ; Danh mục từ viết tắt ; Danh mục bảng biểu ; Phần mở đầu ; Phần kết luận ; Danh mục tài liệu tham khảo chun đề tơi có kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình Chương 3: Đề xuất phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm cho vay vai trò cho vay ngân hàng - Khái niệm cho vay: Cho vay hình thức nghiệp vụ tín dụng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng, cho vay hiểu đơn giản ngân hàng cấp khoản tiền định cho doanh nghiệp sử dụng thời gian xác định với cam kết hoàn trả gốc lãi thời hạn Hay nói cách khác cho vay nghĩa ngân hàng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị từ NHTM ( người sở hữu ) sang khách hàng vay ( người sử dụng ) sau thời gian định quay trở lại NHTM với giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Đây chức ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan Chính phủ Đối với hầu hết khách hàng doanh nghiệp lẫn cá nhân, ngân hàng nguồn vốn sẵn có rẻ linh hoạt Đặc biệt DNVVN ngân hàng nguồn cung cấp dịch vụ tư vấn nguồn vốn bổ sung - Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng: Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển, cho vay thúc đẩy tăng trưởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế Cho vay chức kinh tế lâu đời ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng song mang lại nhiều rủi ro Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng cá nhân, doanh nghiệp tham gia vào trình sản xuất kinh doanh, ngân hàng, tổ chức tín dụng toàn kinh tế Cụ thể sau: Thứ nhất, cho vay hoạt động kết nối nguồn vốn nhàn rỗi với người thực có nhu cầu vốn kinh tế Hoạt động làm tăng thu nhập cho người chưa có kế hoạch đầu tư nói chung khoản tiền nhàn rỗi nói riêng, đồng thời làm tăng khả hoạt động SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương người có nhu cầu vốn doanh nghiệp hay cá nhân Có thể nói hoạt động cho vay tạo phát triển chung kinh tế Thứ hai, cho vay hoạt động mang lại thu nhập chính, lợi nhuận cao cho ngân hàng, dùng để chi trả khoản lãi tiền gửi huy động khoản chi phí quản lý, trang thiết bị, tiền lương khoản chi phí khác để trì hoạt động ngân hàng Thứ ba, việc cho vay ngân hàng tạo khối lượng tiền tệ lớn kinh tế Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi tốn khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền lớn khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu khách hàng khác ngân hàng khác tạo khoản cho vay Trong khơng có ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay Thứ tư, cho vay với lãi suất ưu đãi cho dự án phát triển mang tính chất chiến lược hoạt động tài trợ nằm sách Chính phủ để phát triển đất nước Thứ năm, hoạt động cho vay góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp sử dụng vốn tự có để hoạt động sản xuất kinh doanh ( SXKD ) Việc hạn chế khả mở rộng SXKD doanh nghiệp mà làm tăng giá vốn doanh nghiệp Vậy nên, cho vay ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng SXKD 1.1.2 Nguyên tắc điều kiện cho vay - Nguyên tắc cho vay: Để đảm bảo an toàn vốn trình cho vay, ngân hàng thương mại phải tuân thủ nguyên tắc sau đây: + Tiền vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Tiền vay phải hoàn trả hạn đầy đủ gốc lãi - Điều kiện cho vay: SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương Điều kiện cho vay thực chất cụ thể hóa tiêu thức ngun tắc tín dụng nhằm đảm bảo cho nguyên tắc cho vay có hiệu lực quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng Khách hàng vay vốn ngân hàng họ thỏa mãn tất điều kiện vay vốn Trong quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng Nhà nước ( NHNN ), nội dung điều kiện vay vốn gồm: + Khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý + Vốn vay phải sử dụng hợp pháp + Khách hàng phải có lực tài lành mạnh đủ để đảm bảo trả tiền vay hạn cam kết + Khách hàng phải có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu ( khách hàng có dự án, phương án sản xuất kinh doanh ) + Khách hàng phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định 1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại a) Theo hình thức cấp tiền vay Các hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng với DNVVN chủ yếu là: - Thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến thời hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn hạn mức thấu chi Đây hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có đảm bảo Hình thức nhìn chung sử dụng với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đặn kỳ thu nhập ngắn - Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh Mỗi lần vay vốn khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng xác định, phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu đảm bảo ( cần ) Mỗi vay tách biệt thành hồ SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương sơ khác Theo kỳ hạn nợ hợp đồng, ngân hàng thu gốc lãi, trình khách hàng sử dụng tiền vay ngân hàng kiểm sốt mục đích hiệu sử dụng, thấy dấu hiệu vi phạm hợp đồng ngân hàng thu nợ hạn chuyển nợ hạn Lãi suất cố định thả theo thời điểm tính lãi Nghiệp vụ cho vay lần tương đối đơn giản, ngân hàng kiểm sốt vay tách biệt, tiền cho vay dựa vào giá trị tài sản đảm bảo - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng cấp cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối thiểu thời điểm tính Hạn mức tín dụng cấp sở kế hoạch SXKD, nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ khách hàng có thực vay trả nhiều lần, song dư nợ khơng vượt q hạn mức tín dụng Mỗi lần vay tiền khách hàng cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua hàng dịch vụ yêu cầu vay Sau kiểm tra tính chất hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng chi tiền cho khách hàng - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn Ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng khách hàng thỏa thuận với phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Đây khơng phải thời hạn hồn trả mà thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng định có cho vay hay khơng tùy mối quan hệ ngân hàng khách hàng tình hình tài khách hàng Cho vay luân chuyển thuận tiện cho khách hàng, thủ tục vay cần thực lần cho nhiều lần vay, khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời - Cho vay trả góp: hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả góp làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Số tiền trả lần tính tốn cho phù hợp với khả trả nợ ( thường từ khấu hao thu nhập sau SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương vay Mặt khác, lãi suất phần chi phí sản xuất doanh nghiệp Bởi thế, điều quan tâm doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng lãi suất, lãi suất ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận doanh nghiệp Nếu lãi suất cao doanh nghiệp phải gánh chịu chi phí sử dụng vốn lớn làm giảm thu nhập hay lợi nhuận doanh nghiệp Lãi suất phụ thuộc chặt chẽ vào sách tài trợ ngân hàng tình hình thị trường tài nước quốc tế Không phải ngân hàng dùng lãi suất thấp để thu hút khách hàng, ảnh hưởng đến thu nhập chí phí hoạt động ngân hàng Nếu điều xảy gây nên chạy đua lãi suất NHTM, mà hậu thường xấu, tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Mỗi lãi suất cho vay hợp lý lãi suất phải thấp tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phải cao chi phí hoạt động vốn ngân hàng số chi phí hoạt động khác Cho vay DNVVN thường có rủi ro lớn hơn, chi phí bỏ cho thẩm định giao dịch lớn Vì mà lãi suất cho vay với DNVVN cao so với doanh nghiệp lớn tổng công ty có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng Do vây, để sách lãi suất thúc đẩy mở rộng tín dụng với DNVVN ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho loại khách hàng Dùng lãi suất cơng cụ kích thích doanh nghiệp ý sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng cho vay với mức lãi suất khác Chúng ta biết DNVVN khu vực kinh tế dạng, hoạt động nhiều lĩnh vực, thuộc nhiều ngành nghề nhiều hình thức sở hữu khác Với ngành nghề SXKD có nhiều triển vọng phát triển, Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ khách hàng quen thuộc vốn có quan hệ tín dụng với ngân hàng từ trước NHTM tín nhiệm ngân hàng xem xét mức lãi suất thấp so với khách hàng khác c) Xác định thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ hợp lý Thời hạn cho vay nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới an toàn vốn vay ngân hàng, nhân tố tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng số tiền vay cách hiệu Xác định kỳ hạn nợ hợp lý không tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đủ vốn thực hoạt động SXKD SV: Vũ Huyền Trang 67 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Thị Lan Hương liên tục mà cịn giúp ngân hàng thu lãi gốc với tỷ lệ cao Điều định cán tín dụng ngân hàng Các cán ngân hàng nên xác định điều chỉnh thời hạn cho vay, thời gian biểu trả lãi, trả gốc cách linh hoạt, phù hợp với chu kỳ SXKD DNVVN Do nhược điểm DNVVN hạn chế trình độ cơng nghệ kỹ thuật khả trang bị máy móc đại nên nguồn vốn doanh nghiệp thiếu nguồn vốn dài hạn để đầu tư vào dây chuyền sản xuất cơng nghệ Vì vậy, ngân hàng cần vào tình hình thực tế, khả sinh lời tuổi thọ thiết bị máy móc để xác định thời hạn cho vay phù hợp Ngân hàng dựa vào thơng tin từ khách hàng báo cáo tài gồm: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, hợp đồng mua bán doanh nghiệp để xác định kỳ hạn nợ, dù mức độ xác kỳ hạn nợ tương đối, việc xác định xác tuyệt đối kỳ hạn nợ cho khoản vay khó d) Vận dụng linh hoạt khoản đảm bảo Trên lý thuyết, TSĐB nguồn trả nợ thứ hai nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đủ đảm bảo trả nợ Thực tế, ngân hàng nước ta có Vietinbank Hịa Bình xem xét đơn xin vay quan tâm đến giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến giá trị tài sản chấp có đầy đủ hợp pháp hay không Dù biết việc cho vay DNVVN rủi ro cao doanh nghiệp khơng có nhiều uy tín để làm đảm bảo cho ngân hàng Vì nên với đối tượng DNVVN NHTM phải coi TSĐB yếu tố quan trọng Tuy nhiên, không nên tuyệt đối hóa vai trị TSĐB coi điều kiện tiên để định cho vay Vì điều kiện nước ta tài sản chấp chưa coi đảm bảo chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn không hiệu Trong đó, với quy mơ vừa nhỏ tức không lớn nên vốn chủ sở hữu DNVVN thường phải chấp tài sản có giá trị lớn nhiều so với khoản vay đó, để đảm bảo trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng Đây thách thức lớn DNVVN muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Ngân hàng nên cho vay theo thực trạng doanh nghiệp, thẩm định chắn dự án đầu tư, coi trọng thông tin kế toán SV: Vũ Huyền Trang 68 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương kiểm tốn tài chính, tức dựa vào lực thực tế DNVVN thơng qua q trình xét duyệt, cán ngân hàng phải sử dụng dịch vụ tư vấn có liên quan để hạn chế rủi ro từ ban đầu Một vấn đề công tác định giá TSĐB nay, theo quy định NHNN định giá theo khung giá Nhà nước, phần theo giá thị trường, cán tín dụng tự linh hoạt điều chỉnh cho phù hợp Như vậy, để tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cán tín dụng xét đến yếu tố thị trường nhiều định giá tài sản cố định Như giá trị TSĐB cao hơn, khách hàng vay nhiều Ngồi cịn có hình thức cho vay tín chấp, hình thức áp dụng với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài, có uy tín với ngân hàng Chi nhánh Vietinbank Hịa Bình xem xét để đưa hình thức cho vay áp dụng với khách hàng DNVVN Nhất Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN đời hình thức cho vay đánh giá có nhiều hội phát triển, mở giải pháp việc thúc đẩy tín dụng với DNVVN Vietinbank Hịa Bình nên mạnh dạn áp dụng cho vay hình thức bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho DNVVN, coi nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng nguồn thứ không đảm bảo 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Ngày nay, mà cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt ngân hàng khơng thể ngồi n chờ khách hàng tìm đến Thị phần ngân hàng ngày giảm bị đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh ngân hàng khó tồn ngân hàng khơng tự tìm đến khách hàng Qua ta thấy marketing ngân hàng hoạt động có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động marketing mà chi nhánh ngân hàng Công thương Hịa Bình thực cịn hạn chế Khách hàng chưa biết đến hết tiện ích, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hay tầng lớp dân cư, hộ sản xuất hiểu biết hoạt động tín dụng ngân hàng Nhiều đơn vị kinh tế nghĩ việc vay vốn ngân hàng khó khăn thủ tục thời gian Hơn nữa, họ khơng hiểu hết quy trình cho vay mà ngân hàng áp dụng thời hạn cho vay, lãi suất, từ ngân hàng khả lựa chọn khách hàng tốt Vì để phát triển cho vay DNVVN thời SV: Vũ Huyền Trang 69 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương gian tới chi nhánh ngân hàng nên áp dụng biện pháp khác là: - Chủ động tìm kiếm khách hàng: Việc chủ động tìm kiếm khách hàng vấn đề trọng tâm vào chiều sâu chiến lược cạnh tranh Khi ngân hàng tìm đến mời chào khách hàng vay vốn ngân hàng phải chủ động thẩm định khách hàng trước để lựa chọn Điều tránh thơng tin khơng cần thiết thiếu xác khách hàng điều chỉnh theo hướng có lợi để cung cấp cho phía ngân hàng Mặt khác, biện pháp tiếp thị hiệu quả, DNVVN thành lập vay ngân hàng lần đầu với khách hàng trước vay ngân hàng khác Bởi vậy, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm DNVVN làm ăn có hiệu quả, SXKD có lãi có dự án khả thi Ngân hàng liệt kê danh sách DNVVN mở tài khoản ngân hàng, từ xác định doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng ngân hàng chưa có Ngân hàng cần thu thập thơng tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích để đưa danh sách khách hàng mà ngân hàng hướng tới - Phát triển nhu cầu khách hàng: Xuất phát từ nhận định ban đầu nhu cầu khách hàng, để hiểu sau sắc nhu cầu khách hàng, ngân hàng nên tổ chức buổi gặp gỡ với khách hàng sở phân tích vấn đề dịch vụ cung ứng Phân tích thông tin ngân hàng phục vụ ngân hàng Việc phân tích phải việc sử dụng dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu cao Đánh giá điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng, khả thu hút khách hàng ngân hàng cạnh tranh, từ có biện pháp cạnh tranh, biện pháp sử dụng nâng cao chất lượng dịch vụ, hạ giá thành, tăng cường tiếp xúc với khách hàng - Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tích cực việc thực giao tiếp, khuyếch trương, phải làm cho khách hàng biết tới ngân hàng sản phẩm cung ứng từ làm nảy sinh quan hệ với ngân hàng Ngân hàng có nhiều biện pháp để tiếp xúc phương pháp thông dụng gửi tài liệu tra cứu ngân hàng, quảng cáo sản phẩm ngân hàng, tiếp xúc qua điện thoại, qua bưu đại thư điện tử, internet Cần phải tạo dựng niềm tin với khách hàng, có nhiều phương pháp để ngân hàng tạo dựng niềm tin với khách hàng Trong phương pháp đội ngũ cán phản ánh trực tiếp, xác Vì vậy, ngồi địi hỏi trình độ nghiệp vụ cao cịn phải có thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, SV: Vũ Huyền Trang 70 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương nhằm tạo dựng mối quan hệ thực tin tưởng khách hàng, làm cho khách hàng hài lịng họ khơng đạt mục đích Hơn nữa, để mở rộng phạm vi cho vay Vietinbank Hịa Bình phải tích cực việc quảng cáo, tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu tiện ích hoạt động ngân hàng, giới thiệu thủ tục điều kiện vay vốn, sách tín dụng ngân hàng Thực cơng tác tiếp thị dựa vào khách hàng ngân hàng, thông qua việc cải tiến thủ tục thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu với bạn hàng họ Ngồi ra, Vietinbank Hịa Bình tổ chức hội nghị khách hàng, qua biết tâm tư nguyện vọng, vướng mắc vay vốn khách hàng để kịp thời có biện pháp tháo gỡ, nghiên cứu đưa sản phẩm phục vụ nhu cầu khách hàng - Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh có định hướng DNVVN, xây dựng cấu cho vay DNVVN cấu chung ngân hàng, đa dạng hóa đối tượng vay, mở rộng cho vay doanh nghiệp tư nhân, cơng ty trách nhiệm hữu hạn… Vì khách hàng nhỏ số lượng ngày đông đảo, ngành nghề kinh doanh đa dạng, phong phú tương lai họ khách hàng tiềm mà ngân hàng nên khai thác triệt để nhằm đưa nguồn vốn vào sử dụng có hiệu quả, tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Cần làm tốt hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp trình lập xây dựng dự án khả thi, tư vấn tốt khách hàng thực thủ tục vay vốn, quan hệ giao dịch với ngân hàng 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống thơng tin khách hàng Vietinbank Hịa Bình đánh giá chi nhánh động, có bước tự cải tiến hoạt động cho vay Trong đó, thành cơng lớn xây dựng hệ thống thông tin khách hàng nội Mặc dù, hệ thống thơng tin cịn thơ sơ, xây dựng nội nhân viên tín dụng chi nhánh, hệ thống góp phần nâng cao chất lượng thẩm định, rút ngắn thời gian thẩm định trở thành liệu quan trọng ngân hàng Hệ thống thông tin khách hàng xây dựng theo thông tin mà q trình cho vay cán tín dụng thu thập được, chia thành tiêu đánh giá, chưa có phận chun trách thu thập Các thơng tin bổ sung có hoạt động kiểm sốt hay có SV: Vũ Huyền Trang 71 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương thêm khoản vay Hiện nay, thông tin khách hàng chi nhánh sử dụng chủ yếu thơng tin tín dụng từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC thuộc NHNN Nhưng thông tin chưa cập nhật thường xuyên, mang tính chất kiểm tra chưa thể cung cấp thông tin chất lượng cao Việc nâng cao hệ thống thơng tin trách nhiệm tồn hệ thống ngân hàng Đây hoạt động khó khăn, quy mơ cần đầu tư lâu dài 3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán Con người yếu tố hàng đầu định đến hiệu hoạt động ngân hàng, chất lượng khoản vay Tham gia vào khâu trình cho vay, từ thẩm định tín dụng, định cho vay, thu hồi nợ, kiểm tra giám sát, đánh giá khoản vay… Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động chất lượng cho vay cần phải có sách thích đáng để nâng cao lực đội ngũ cán bộ, nhân viên Hiện tại, đội ngũ cán tín dụng chi nhánh tập thể người trẻ trung, động, công việc đào tạo Đại đa số có trình độ từ cao đẳng, đại học đại học, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, đặc biệt vướng mắc khu vực DNVVN việc cán tín dụng phải ln ln học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp cách thường xuyên Việc đào tạo cán NHTMCP Công thương Việt Nam đánh giá có chất lượng cao hệ thống ngân hàng Định kỳ kiểm tra đánh giá trình độ cơng tác chuyên môn, hiểu biết văn pháp luật ban hành, trình độ ngoại ngữ, tin học cán Đây biện pháp thiết thực hiệu quả, cần ngân hàng phát huy thời gian tới Để đảm bảo chất lượng cán tín dụng, ngân hàng cần trọng tới công tác tuyển chọn đầu vào Với cán trẻ cần đánh giá dựa lực bắt nhịp công việc khả sang tạo linh hoạt công việc Một vấn đề đặt ngân hàng phải phân loại đội ngũ cán tín dụng, bố trí cơng việc phù hợp với khả người, để khai thác tối đa chất xám lực nhân viên Những cán lực yếu kém, sa sút phẩm chất đạo đức cần phải loại bỏ khỏi lĩnh vực tín dụng SV: Vũ Huyền Trang 72 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hồng Thị Lan Hương Ngồi cơng tác đào tạo, hoạt động khen thưởng, sách đãi ngộ phù hợp góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm nhằm tạo động lực cho nhân viên Ngược lại, cần có biện pháp xử lý nghiêm minh với cá nhân làm sai quy tắc gây thiệt hại đến ngân hàng 3.2.5 Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn trung – dài hạn Như phân tích trên, chi nhánh gặp khó khăn mở rộng cho vay DNVVN tỷ lệ vốn trung – dài hạn nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động Các biện pháp cần áp dụng để nâng cao khả huy động nguồn vốn trung – dài hạn: - Chi nhánh cần mở thêm phòng giao dịch để nâng cao khả huy động vốn Tuy nhiên, mở rộng mà khơng cân nhắc chi phí giao dịch đơn vị tiền gửi cao hoạt động ngân hàng lại khơng hiệu Do đó, ngân hàng cần mở thêm phòng giao dịch sở máy tinh gọn để đảm bảo mục tiêu mở rộng mạng lưới huy động tiền gửi tới nhiều đối tượng - Khuyến khích tổ chức, doanh nghiệp gửi vốn trung – dài hạn Chi nhánh cần ý đến biện pháp thích hợp nhằm khuyến khích tổ chức, doanh nghiệp gửi vốn trung – dài hạn như: sách khuyến khích lãi suất, yêu cầu tổ chức, doanh nghiệp chuyển phần tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn Làm vừa đảm bảo họ rút vốn lúc lại hưởng lãi suất cao khoản tiền gửi có kỳ hạn - Tập trung vào khu vực dân cư Các doanh nghiệp tổ chức kinh tế có khoản tiền gửi không ký hạn ngắn hạn, họ có số dư tiền mặt tạm thời để giao dịch tốn…chỉ có khu vực dân cư nơi huy động vốn trung – dài hạn chủ yếu ngân hàng Thu nhập người dân ngày tăng, quan điểm thích giữ tiền thay đổi, họ ngày có xu hướng gửi tiết kiệm Mở rộng hình thức gửi tiết kiệm dân, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu, đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiết kiệm Khơng dừng lại việc có tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn theo kiểu tháng, tháng, năm…mà Vietinbank Hịa Bình cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: người gửi tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên có SV: Vũ Huyền Trang 73 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương thể chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn, gửi dần tiền gửi tích lũy vào ngân hàng đến lúc rút sử dụng Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên, đặn có quy mơ đến độ lớn vay thêm để mua nhà, có khuyến khích người dân gửi tiết kiệm Ngoài ra, chi nhánh nên tập trung vào đối tượng hưởng lương, hưởng trợ cấp đối tượng có thu nhập ổn định có xu hướng tiết kiệm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỊA BÌNH 3.3.1 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Là quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động Vietinbank Hịa Bình, NHTMCP Cơng thương Việt Nam cần dành quan tâm định tới việc mở rộng hoạt động cho vay DNVVN sách khách hàng thời gian tới Cụ thể: - Đưa hướng chiến lược thị trường, khách hàng DNVVN - Tổ chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay DNVVN - Dành nguồn vốn định để cấp tín dụng cho DNVVN - Tăng cường thực công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn cán nghiệp vụ tín dụng - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh phịng ngừa tốt rủi ro xảy - Đặc biệt, NHTMCP Cơng thương cần nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù riêng DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Với vai trò quan trọng việc điều hành sách tiền tệ, NHNN Việt Nam cần đảm bảo xây dựng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô kinh tế Chính sách tiền tệ phải điều chỉnh cách hiệu quả, SV: Vũ Huyền Trang 74 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đối phải thực phù hợp với biến động thị trường, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh DNVVN NHTM - Hoàn thiện mơi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh NHTM, đặc biệt hoạt động cho vay NHNN cần hoàn thiện văn luật, văn hướng dẫn tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, linh hoạt phù hợp - Cần có văn quy định cụ thể chế cho vay riêng DNVVN để phù hợp với vận động phát triển DNVVN kinh tế - NHNN cần có thị hướng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ chi nhánh tỉnh, thành phố, NHTM tổ chức tín dụng việc tham gia góp vốn để thành lập đưa nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng vào hoạt động, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận vốn vay ngân hàng cách dễ dàng nhanh chóng - Tiếp tục củng cố phát triển hệ thống thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo chất lượng thơng tin tốt, xác đầy đủ kịp thời nhằm phát huy hiệu thực trung tâm Cùng với đó, NHNN quy định sử dụng báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định NHTM KẾT LUẬN Những đóng góp DNVVN cho kinh tế đất nước phủ nhận, việc tạo điều kiện cho DNVVN phát triển mở rộng SXKD việc làm cần thiết Doanh nghiệp vừa nhỏ có bước phát SV: Vũ Huyền Trang 75 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương triển mặt chất lượng mặt số lượng, đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội, thu hút quan tâm xã hội Qua nghiên cứu cho vay DNVVN Vietinbank Hòa Bình tơi nhận thấy khả phát triển hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng lớn, góp phần tạo nguồn thu giữ vị trí vững địa bàn Tỉnh Tuy có mặt hạn chế định loại khách hàng tiềm mà chi nhánh cần khai thác Vì vậy, chuyên đề nghiên cứu phát triển cho vay DNVVN Vietinbank Hịa Bình, rút kết đạt hạn chế, từ đề giải pháp, kiến nghị nhằm làm rõ nội dung: Hệ thống lý luận DNVVN, phát triển cho vay DNVVN Xuất phát từ lý luận đó, phân tích thực trạng cho vay DNVVN Vietinbank Hịa Bình Từ đánh giá chất lượng cho vay DNVVN, kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay DNVVN để đưa hệ thống giải pháp, kiến nghị với quan chức có liên quan: NHNN, Hội sở NHTMCP Cơng thương Việt Nam Chuyên đề có tham gia hướng dẫn giảng viên, TS.Hoàng Thị Lan Hương giúp đỡ tận tình cán tín dụng ngân hàng Do khả năng, kinh nghiệm hạn chế nên viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong đóng góp thầy, giáo để viết hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn ! SV: Vũ Huyền Trang 76 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại, Quản trị nghiệp vụ TS.Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, NXB Thống kê Đề cương giảng tài học – Thạc sĩ Hồ Ngọc Hà Giáo trình tín dụng ngân hàng – TS.Hồ Diệu Các văn pháp luật luật, nghị định trợ giúp phát triển DNVVN Các công văn, quy định, định số tài liệu khác chi nhánh ngân hàng Cơng thương Hịa Bình Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 chi nhánh ngân hàng Báo cáo thường niên năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 chi nhánh Website: www.vietinbank.com.vn www.sbv.gov.vn www.baohoabinh.com.vn www.webkinhte.com www.sinhviennganhang.com www.kinhtenongthon.com.vn SV: Vũ Huyền Trang 77 Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỊA BÌNH ………………………………………………………………………………… … ………………………………………………………………………………… … ………………………………………………………………………………… … ……………………………………………………………………………… …… …………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………… ………… ……………………………………………………………………… …………… …………………………………………………………………… ……………… ………………………………………………………………… ………………… ……………………………………… Hịa Bình, ngày 14 tháng năm 2014 GIÁM ĐỐC SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Hoàng Thị Lan Hương NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày… tháng… năm…… Giáo viên hướng dẫn SV: Vũ Huyền Trang Lớp: K13A.NH02 ... động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình, tỉnh Hịa Bình, tơi định chọn đề tài: “ Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Công. .. phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Hịa Bình. .. CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỊA BÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ