luận văn tài chính ngân hàng Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Sở giao dịch III

MỤC LỤC CHƯƠNG 1 4 TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHỒNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG 4 1.1.1. Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt 4 1.1.2. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt 5 1.1.3. Những quy định của Pháp luật Việt Nam về thanh toán không dùng tiền mặt 7 1.1.4. Các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt 9 1.1.4.1. Thẻ thanh toán 9 Theo quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. “Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán điện tử do một ngân hàng/tổ chức phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc để rút tiền mặt trong phạm vi số tiền trên tài khoản của khách hàng hoặc trong hạn mức tín dụng của thẻ.” 9 1.2. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng 29 1.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính 32 1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 34 1.3.1.Các nhân tố khách quan 34 1.3.2.Các nhân tố chủ quan 36 2.1. TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH III NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV).37 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở Giao Dịch III BIDV 37 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Sở Giao Dịch III BIDV 38 2.1.3.Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Sở Giao Dịch III 39 2.2.THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SỞ GIAO DỊCH III BIDV 42 2.2.2.1. Thị phần thị trường 44 2.2.2.3. Sự gia tăng số lượng tài khoản thanh toán 48 (Nguồn: Báo cáo đánh giá hoạt động dịch vụ Sở giao dịch III BIDV 2011-2013) 49 2.2.2.4. Mở rộng mạng lưới thanh toán 49 2.2.2.5. Tính đa dạng của các sản phẩm dịch vụ 49 (Nguồn: Báo cáo đánh giá hoạt động dịch vụ Sở giao dịch III BIDV 2011-2013) 50 2.2.2.5. Sự phát triển của các kênh thanh toán 57 2.2.2.6. Chất lượng phục vụ trong công tác thanh toán của ngân hàng 60 e. Về tốc độ tăng trưởng doanh số và lợi nhuận 64 2.2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Sở giao dịch III BIDV giai đoạn 2011-2013 65 2.2.3.1. Những kết quả đạt được 65 2.2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 67 a. Hạn chế trong việc phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Sở giao dịch III 67 CHƯƠNG 3 73 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SỞ GIAO DỊCH III BIDV 73 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SỞ GIAO DỊCH III BIDV 73 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Sở giao dịch III BIDV 73 3.1.2. Định hướng đối với hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt 75 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV SỞ GIAO DỊCH III 76 3.2.1. KHUYẾN KHÍCH KHÁCH HÀNG MỚI MỞ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG 76 QUẬN HOÀN KIẾM LÀ KHU VỰC TRUNG TÂM CỦA THỦ ĐÔ HÀ NỘI, NƠI TẬP TRUNG DÂN CƯ ĐÔNG ĐÚC VÀ NHIỀU DOANH NGHIỆP, HỘ KINH DOANH. BIDV ĐÃ TIẾP CẬN ĐƯỢC VỚI KHU VỰC DÂN CƯ NHƯNG VẪN CÒN CHƯA NHIỀU. DO ĐÓ, VẤN ĐỀ ĐẶT RA LÀ CẦN PHÁT TRIỂN, KHUYẾN KHÍCH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MỞ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG, ĐỒNG THỜI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP THỰC HIỆN CHI TRẢ THU NHẬP CHO CÁN BỘ NHÂN VIÊN THÔNG QUA TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG. SỞ CẦN TẬN DỤNG VỊ TRÍ ĐỊA LÝ THUẬN LỢI ĐỂ NGÀY CÀNG PHÁT TRIỂN SỐ TÀI KHOẢN KHÁCH HÀNG, THÔNG QUA VIỆC ĐƠN GIẢN HÓA THỦ TỤC, QUY TRÌNH MỞ TÀI KHOẢN, NỘP RÚT TIỀN MẶT THUẬN TIỆN KHI CẦN THIẾT, PHÍ DỊCH VỤ THẤP, COI TRỌNG KHÁCH HÀNG, TỔ CHỨC TƯ VẤN CHO KHÁCH HÀNG, TRỞ THÀNH CẦU NỐI TRUNG GIAN GIỮA KHÁCH HÀNG VÀ NHỮNG TỔ CHỨC, ĐƠN VỊ, CÁ NHÂN CÓ LIÊN QUAN ÐẾN KHÁCH HÀNG TRONG VIỆC THANH TOÁN, THỰC HIỆN CÁC CHÍNH SÁCH KHUYẾN MÃI NHƯ MIỄN PHÍ PHÁT HÀNH THẺ, MIỄN PHÍ SỬ DỤNG CÁC DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG GIA TĂNG, … QUA ĐÓ THU HÚT THÊM VỐN VÀ GIA TĂNG LỢI NHUẬN. DO TÂM LÝ NGƯỜI VIỆT HIỆN NAY VẪN NGẠI TIẾP XÚC VỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, NÊN CÁC CÁN BỘ NHÂN VIÊN CỦA SỞ CẦN TUYÊN TRUYỀN, VẬN ĐỘNG, GIẢI THÍCH VỚI KHÁCH HÀNG VỀ Ý NGHĨA CỦA VIỆC MỞ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG, QUA ĐÓ KHAI THÁC TRIỆT ĐỂ THỊ TRƯỜNG TIỀM NĂNG NÀY 76 3.2.2. TIẾP TỤC KHAI THÁC SÂU ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG, ĐẢM BẢO MỖI KHÁCH HÀNG ĐỀU SỬ DỤNG TỐI ĐA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 77 CẦN RÀ SOÁT LẠI ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÓ TRUYỀN THỐNG GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG NHƯNG CHƯA SỬ DỤNG HẾT CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TIỆN ÍCH CỦA NGÂN HÀNG ĐỂ TIẾN HÀNH MARKETING, GIỚI THIỆU SẢN PHẨM ĐẾN ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG NÀY. 77 PHẦN LỚN CÁC KHÁCH HÀNG CÓ LỊCH SỬ GIAO DỊCH VỚI SỞ GIAO DỊCH III MỚI CHỈ DỪNG LẠI Ở VIỆC SỬ DỤNG DỊCH VỤ ỦY NHIỆM CHI, ỦY NHIỆM THU, CHUYỂN TIỀN TẠI NGÂN HÀNG, NGOÀI RA SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ ĐỂ THỰC HIỆN RÚT TIỀN TẠI MÁY ATM, POS, HAY THANH TOÁN TIỀN HÀNG HÓA DỊCH VỤ. CẦN THIẾT GIỚI THIỆU, TƯ VẤN THÊM CHO KHÁCH HÀNG SẢN PHẨM TIỆN ÍCH E-BANKING, QUA ĐÓ KHÁCH HÀNG CÓ THỂ THỰC HIỆN TRUY VẤN THÔNG TIN TÀI KHOẢN, CHUYỂN TIỀN CẢ TRONG VÀ NGOÀI HỆ THỐNG QUA INTERNET… MÀ KHÔNG CẦN THIẾT PHẢI ĐẾN TẬN NGÂN HÀNG GIAO DỊCH, QUA ĐÓ GIÚP TIẾT KIỆM ĐƯỢC THỜI GIAN, CŨNG NHƯ KHIẾN KHÁCH HÀNG LÀM QUEN VỚI CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TIÊN TIẾN, HIỆN ĐẠI HƠN. SỞ GIAO DỊCH III CẦN TIẾP TỤC ĐƯA RA CÁC CHÍNH SÁCH KHUYẾN MÃI, MIỄN PHÍ PHÁT HÀNH THẺ, MIỄN PHÍ THƯỜNG NIÊN NĂM ĐẦU CHO KHÁCH HÀNG ĐĂNG KÝ MỚI DỊCH VỤ E – BANKING, MIỄN PHÍ CẤP THIẾT BỊ TOKEN ĐỂ SỬ DỤNG DỊCH VỤ…TRÊN CƠ SỞ TỔNG HÒA LỢI ÍCH CỦA SỞ, QUA ĐÓ THU HÚT KHÁCH HÀNG TIẾP CẬN SẢN PHẨM GIÁ TRỊ GIA TĂNG KHÁC. CẦN GIAO CHO PHÒNG ĐẦU MỐI TIẾN HÀNH LỌC DỮ LIỆU KHÁCH HÀNG, TIẾP ĐÓ PHÂN CHIA CHO CÁC PḤNG PHỐI HỢP ĐỂ THỰC HIỆN GIỚI THIỆU, TIẾP THỊ SẢN PHẨM DỊCH VỤ THANH TOÁN, YÊU CẦU CÓ BÁO CÁO THỐNG KÊ KẾT QUẢ THỰC HIỆN, THUẬN LỢI CŨNG NHƯ KHÓ KHĂN ĐỂ TIẾP TỤC PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ. 77 3.2.3. TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢNG BÁ HÌNH ẢNH CỦA SỞ GIAO DỊCH III TỚI KHÁCH HÀNG 78 CÔNG TÁC MARKETING THƯƠNG HIỆU LÀ CÔNG TÁC VÔ CÙNG QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI VIỆC XÂY DỰNG HÌNH ẢNH ĐẸP, UY TÍN VÀ LÒNG TIN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG. CÔNG TÁC NÀY THỂ HIỆN Ở CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG, CHÍNH SÁCH NHẬN DIỆN THƯƠNG HIỆU NGÂN HÀNG, CHÍNH SÁCH QUẢNG BÁ SẢN PHẨM, PHONG CÁCH GIAO DỊCH VÀ THÁI ĐỘ PHỤC VỤ CỦA CÁN BỘ NGÂN HÀNG 78 VỀ CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG: HIỆN NAY, VẤN ĐỀ CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG NGÀY CÀNG KHỐC LIỆT, CỤ THỂ DO CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÓ PHẦN CAO HƠN TƯƠNG ĐỐI SO VỚI BIDV NÓI CHUNG VÀ SỞ GIAO DỊCH III NÓI RIÊNG. ĐỂ GIỮ ĐƯỢC NỀN TẢNG KHÁCH HÀNG CŨ CŨNG NHƯ MỞ RỘNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG MỚI, CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG LUÔN LÀ ƯU TIÊN HÀNG ĐẦU, ĐÒI HỎI SỞ GIAO DỊCH III CẦN CHÚ TRỌNG VÀ ĐẦU TƯ HƠN NỮA. TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG HIỆN NAY, ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÓ GIAO DỊCH THƯỜNG XUYÊN VỚI SỞ, SỐ DƯ TIỀN GỬI TỪ 300 TRIỆU ĐỒNG TRỞ LÊN MỖI DỊP LỄ, TẾT, SINH NHẬT ĐỀU NHẬN ĐƯỢC QUÀ TẶNG TỪ NGÂN HÀNG. CHI NHÁNH CŨNG CẦN CHÚ TRỌNG ĐẾN VIỆC LỰA CHỌN CÁC LOẠI QUÀ PHÙ HỢP VỚI THỊ HIẾU, ĐẶC ĐIỂM CỦA TỪNG NHÓM KHÁCH HÀNG, CÓ TÍNH ĐẾN YẾU TỐ TUỔI TÁC, GIỚI TÍNH, SỞ THÍCH… CỦA KHÁCH HÀNG. HÌNH THỨC TẶNG QUÀ ĐẢM BẢO TRANG TRỌNG, LỊCH SỰ VÀ NHẬN DIỆN THƯƠNG HIỆU CỦA BIDV, SỞ GIAO DỊCH III, QUA ĐÓ, GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG. THÊM NỮA, KHÁCH HÀNG CÓ SỐ DƯ TIỀN GỬI BÌNH QUÂN TỪ 1 TỶ ĐỒNG TRỞ LÊN DUY TRÌ TRONG VÒNG MỘT QUÝ LIÊN TIẾP SẼ ĐƯỢC HƯỞNG CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG QUAN TRỌNG, VÍ DỤ NHƯ ĐƯỢC MIỄN PHÍ CHUYỂN TIỀN LÊN TỚI 3 TRIỆU ĐỒNG/QUÝ; HƯỞNG CÁC DỊCH VỤ GIÁ TRỊ GIA TĂNG ƯU ĐÃI… 78 NGOÀI RA, TÙY THEO TÍNH CHẤT CÁC NHU CẦU PHÁT SINH CỦA KHÁCH HÀNG, CÁN BỘ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG TỐI ĐA TRONG MỌI GIAO DỊCH ĐỂ TIẾT KIỆM THỜI GIAN VÀ TẠO SỰ THUẬN TIỆN CHO KHÁCH HÀNG. CÁC PHẢN HỒI CỦA KHÁCH HÀNG, ĐẶC BIỆT LÀ KHÁCH HÀNG QUAN TRỌNG, KHÁCH HÀNG THÂN THIẾT, KHÁCH HÀNG QUAN TRỌNG TIỀM NĂNG CẦN LUÔN ĐƯỢC XỬ LÝ NHANH CHÓNG, KỊP THỜI 78 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NH Ngân hàng QĐ Quyết định CMT Chứng minh thư nhân dân TKTG Tài khoản tiền gửi ATM Máy giao dịch ngân hàng tự động (Automatic Teller Machine) POS Điểm chấp nhận thẻ ( Point of Sale) TMCP Thương mại cổ phần QLDA Quản lý dự án LCDC Lựa chọn định chế TDDA Thẩm định dự án MT Môi trường ĐLUT Đại Lý Ủy thác QTTD Quản trị tín dụng QLRR Quản lý rủi ro GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân GDKHDN Giao dịch khách hàng doanh nghiệp TCKT Tài chính kế toán KHTH Kế hoạch tổng hợp TCHC Tổ chức hành chính PGD NK Phòng giao dịch Nguyễn Khang QTKHT Quỹ tiết kiệm Hồ Tây TTTT Trung tâm thanh toán TTQT Thanh toán quốc tế MU Câu lạc bộ Manchester United CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu TTBT Thanh toán bù trử ROA Tỷ lệ lợi nhuận ròng trên tổng tài sản ROE Tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu NHBL Ngân hàng bán lẻ SMS Dịch vụ tin nhắn ngắn (Short Message Services) QL&DVKQ Quản lý và dịch vụ kho quỹ DT và QL tiểu CPCP Đào tạo và quản lý tiểu cấu phần cấp phát DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU HÌNH VẼ CHƯƠNG 1 4 TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHỒNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1. THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG 4 1.1.1. Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt 4 1.1.2. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt 5 1.1.3. Những quy định của Pháp luật Việt Nam về thanh toán không dùng tiền mặt 7 1.1.4. Các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt 9 1.1.4.1. Thẻ thanh toán 9 Theo quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”. “Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán điện tử do một ngân hàng/tổ chức phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc để rút tiền mặt trong phạm vi số tiền trên tài khoản của khách hàng hoặc trong hạn mức tín dụng của thẻ.” 9 Hình 1.1. Quy trình thanh toán thẻ 10 Hình 1.2. Ví dụ về cấu tạo của Séc 12 Sơ đồ 1.1. Quy trình thanh toán séc chuyển khoản 1 14 Sơ đồ 1.2. Quy trình thanh toán séc chuyển khoản 2 15 Sơ đồ 1.3. Quy trình thanh toán Ủy nhiệm chi 1 17 Sơ đồ 1.4. Quy trình thanh toán Ủy nhiệm chi 2 18 Sơ đồ 1.5. Quy trình thanh toán Ủy nhiệm thu 1 20 Sơ đồ 1.6. Quy trình thanh toán Ủy nhiệm thu 2 20 1.2. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng 29 1.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính 32 1.3.CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 34 1.3.1.Các nhân tố khách quan 34 1.3.2.Các nhân tố chủ quan 36 2.1. TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH III NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV).37 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở Giao Dịch III BIDV 37 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Sở Giao Dịch III BIDV 38 Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch III tính đến thời điểm 31.12.2013 38 2.1.3.Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Sở Giao Dịch III 39 Bảng 2.1. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch III BIDV 39 giai đoạn 2010 - 2013 39 2.2.THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SỞ GIAO DỊCH III BIDV 42 2.2.2.1. Thị phần thị trường 44 2.2.2.3. Sự gia tăng số lượng tài khoản thanh toán 48 (Nguồn: Báo cáo đánh giá hoạt động dịch vụ Sở giao dịch III BIDV 2011-2013) 49 2.2.2.4. Mở rộng mạng lưới thanh toán 49 2.2.2.5. Tính đa dạng của các sản phẩm dịch vụ 49 (Nguồn: Báo cáo đánh giá hoạt động dịch vụ Sở giao dịch III BIDV 2011-2013) 50 Bảng 2.7. Doanh số thanh toán ủy nhiệm chi tại SGD III BIDV từ 2011-2013 55 Bảng 2.8. Doanh số thanh toán ủy nhiệm thu tại SGD III BIDV từ 2011-2013 55 2.2.2.5. Sự phát triển của các kênh thanh toán 57 2.2.2.6. Chất lượng phục vụ trong công tác thanh toán của ngân hàng 60 Bảng 2.10. Kết quả thăm dò ý kiến khách hàng về tốc độ xử lý giao dịch thanh toán tại Sở giao dịch III BIDV giai đoạn 2011- 2013 61 Bảng 2.11. Kết quả thăm dò đánh giá độ chính xác trong việc xử lý giao dịch thanh toán của khách hàng cá nhân từ 2011-2013 62 Bảng 2.12. Kết quả thăm dò thái độ phục vụ và trình độ của cán bộ thanh toán Sở giao dịch III BIDV giai đoạn 2011-2013 63 Bảng 2.13. Kết quả thăm dò ý kiến đánh giá về mức phí dịch vụ thanh toán tại Sở giao dịch III BIDV giai đoạn 2011-2013 64 e. Về tốc độ tăng trưởng doanh số và lợi nhuận 64 Bảng 2.14. Một số kết quả về hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Sở Giao dịch III BIDV giai đoạn 2011 - 2013 64 2.2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Sở giao dịch III BIDV giai đoạn 2011-2013 65 2.2.3.1. Những kết quả đạt được 65 2.2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 67 a. Hạn chế trong việc phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại BIDV Sở giao dịch III 67 CHƯƠNG 3 73 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SỞ GIAO DỊCH III BIDV 73 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SỞ GIAO DỊCH III BIDV 73 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Sở giao dịch III BIDV 73 3.1.2. Định hướng đối với hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt 75 3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI BIDV SỞ GIAO DỊCH III 76 3.2.1. KHUYẾN KHÍCH KHÁCH HÀNG MỚI MỞ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG 76 QUẬN HOÀN KIẾM LÀ KHU VỰC TRUNG TÂM CỦA THỦ ĐÔ HÀ NỘI, NƠI TẬP TRUNG DÂN CƯ ĐÔNG ĐÚC VÀ NHIỀU DOANH NGHIỆP, HỘ KINH DOANH. BIDV ĐÃ TIẾP CẬN ĐƯỢC VỚI KHU VỰC DÂN CƯ NHƯNG VẪN CÒN CHƯA NHIỀU. DO ĐÓ, VẤN ĐỀ ĐẶT RA LÀ CẦN PHÁT TRIỂN, KHUYẾN KHÍCH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN MỞ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG, ĐỒNG THỜI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP THỰC HIỆN CHI TRẢ THU NHẬP CHO CÁN BỘ NHÂN VIÊN THÔNG QUA TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG. SỞ CẦN TẬN DỤNG VỊ TRÍ ĐỊA LÝ THUẬN LỢI ĐỂ NGÀY CÀNG PHÁT TRIỂN SỐ TÀI KHOẢN KHÁCH HÀNG, THÔNG QUA VIỆC ĐƠN GIẢN HÓA THỦ TỤC, QUY TRÌNH MỞ TÀI KHOẢN, NỘP RÚT TIỀN MẶT THUẬN TIỆN KHI CẦN THIẾT, PHÍ DỊCH VỤ THẤP, COI TRỌNG KHÁCH HÀNG, TỔ CHỨC TƯ VẤN CHO KHÁCH HÀNG, TRỞ THÀNH CẦU NỐI TRUNG GIAN GIỮA KHÁCH HÀNG VÀ NHỮNG TỔ CHỨC, ĐƠN VỊ, CÁ NHÂN CÓ LIÊN QUAN ÐẾN KHÁCH HÀNG TRONG VIỆC THANH TOÁN, THỰC HIỆN CÁC CHÍNH SÁCH KHUYẾN MÃI NHƯ MIỄN PHÍ PHÁT HÀNH THẺ, MIỄN PHÍ SỬ DỤNG CÁC DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG GIA TĂNG, … QUA ĐÓ THU HÚT THÊM VỐN VÀ GIA TĂNG LỢI NHUẬN. DO TÂM LÝ NGƯỜI VIỆT HIỆN NAY VẪN NGẠI TIẾP XÚC VỚI HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG, NÊN CÁC CÁN BỘ NHÂN VIÊN CỦA SỞ CẦN TUYÊN TRUYỀN, VẬN ĐỘNG, GIẢI THÍCH VỚI KHÁCH HÀNG VỀ Ý NGHĨA CỦA VIỆC MỞ TÀI KHOẢN VÀ THANH TOÁN QUA NGÂN HÀNG, QUA ĐÓ KHAI THÁC TRIỆT ĐỂ THỊ TRƯỜNG TIỀM NĂNG NÀY 76 3.2.2. TIẾP TỤC KHAI THÁC SÂU ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG, ĐẢM BẢO MỖI KHÁCH HÀNG ĐỀU SỬ DỤNG TỐI ĐA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 77 CẦN RÀ SOÁT LẠI ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÓ TRUYỀN THỐNG GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG NHƯNG CHƯA SỬ DỤNG HẾT CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TIỆN ÍCH CỦA NGÂN HÀNG ĐỂ TIẾN HÀNH MARKETING, GIỚI THIỆU SẢN PHẨM ĐẾN ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG NÀY. 77 PHẦN LỚN CÁC KHÁCH HÀNG CÓ LỊCH SỬ GIAO DỊCH VỚI SỞ GIAO DỊCH III MỚI CHỈ DỪNG LẠI Ở VIỆC SỬ DỤNG DỊCH VỤ ỦY NHIỆM CHI, ỦY NHIỆM THU, CHUYỂN TIỀN TẠI NGÂN HÀNG, NGOÀI RA SỬ DỤNG DỊCH VỤ THẺ ĐỂ THỰC HIỆN RÚT TIỀN TẠI MÁY ATM, POS, HAY THANH TOÁN TIỀN HÀNG HÓA DỊCH VỤ. CẦN THIẾT GIỚI THIỆU, TƯ VẤN THÊM CHO KHÁCH HÀNG SẢN PHẨM TIỆN ÍCH E-BANKING, QUA ĐÓ KHÁCH HÀNG CÓ THỂ THỰC HIỆN TRUY VẤN THÔNG TIN TÀI KHOẢN, CHUYỂN TIỀN CẢ TRONG VÀ NGOÀI HỆ THỐNG QUA INTERNET… MÀ KHÔNG CẦN THIẾT PHẢI ĐẾN TẬN NGÂN HÀNG GIAO DỊCH, QUA ĐÓ GIÚP TIẾT KIỆM ĐƯỢC THỜI GIAN, CŨNG NHƯ KHIẾN KHÁCH HÀNG LÀM QUEN VỚI CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TIÊN TIẾN, HIỆN ĐẠI HƠN. SỞ GIAO DỊCH III CẦN TIẾP TỤC ĐƯA RA CÁC CHÍNH SÁCH KHUYẾN MÃI, MIỄN PHÍ PHÁT HÀNH THẺ, MIỄN PHÍ THƯỜNG NIÊN NĂM ĐẦU CHO KHÁCH HÀNG ĐĂNG KÝ MỚI DỊCH VỤ E – BANKING, MIỄN PHÍ CẤP THIẾT BỊ TOKEN ĐỂ SỬ DỤNG DỊCH VỤ…TRÊN CƠ SỞ TỔNG HÒA LỢI ÍCH CỦA SỞ, QUA ĐÓ THU HÚT KHÁCH HÀNG TIẾP CẬN SẢN PHẨM GIÁ TRỊ GIA TĂNG KHÁC. CẦN GIAO CHO PHÒNG ĐẦU MỐI TIẾN HÀNH LỌC DỮ LIỆU KHÁCH HÀNG, TIẾP ĐÓ PHÂN CHIA CHO CÁC PḤNG PHỐI HỢP ĐỂ THỰC HIỆN GIỚI THIỆU, TIẾP THỊ SẢN PHẨM DỊCH VỤ THANH TOÁN, YÊU CẦU CÓ BÁO CÁO THỐNG KÊ KẾT QUẢ THỰC HIỆN, THUẬN LỢI CŨNG NHƯ KHÓ KHĂN ĐỂ TIẾP TỤC PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ. 77 3.2.3. TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢNG BÁ HÌNH ẢNH CỦA SỞ GIAO DỊCH III TỚI KHÁCH HÀNG 78 CÔNG TÁC MARKETING THƯƠNG HIỆU LÀ CÔNG TÁC VÔ CÙNG QUAN TRỌNG ĐỐI VỚI VIỆC XÂY DỰNG HÌNH ẢNH ĐẸP, UY TÍN VÀ LÒNG TIN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG. CÔNG TÁC NÀY THỂ HIỆN Ở CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG, CHÍNH SÁCH NHẬN DIỆN THƯƠNG HIỆU NGÂN HÀNG, CHÍNH SÁCH QUẢNG BÁ SẢN PHẨM, PHONG CÁCH GIAO DỊCH VÀ THÁI ĐỘ PHỤC VỤ CỦA CÁN BỘ NGÂN HÀNG 78 VỀ CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG: HIỆN NAY, VẤN ĐỀ CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG NGÀY CÀNG KHỐC LIỆT, CỤ THỂ DO CHÍNH SÁCH LÃI SUẤT Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÓ PHẦN CAO HƠN TƯƠNG ĐỐI SO VỚI BIDV NÓI CHUNG VÀ SỞ GIAO DỊCH III NÓI RIÊNG. ĐỂ GIỮ ĐƯỢC NỀN TẢNG KHÁCH HÀNG CŨ CŨNG NHƯ MỞ RỘNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG MỚI, CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG LUÔN LÀ ƯU TIÊN HÀNG ĐẦU, ĐÒI HỎI SỞ GIAO DỊCH III CẦN CHÚ TRỌNG VÀ ĐẦU TƯ HƠN NỮA. TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG HIỆN NAY, ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÓ GIAO DỊCH THƯỜNG XUYÊN VỚI SỞ, SỐ DƯ TIỀN GỬI TỪ 300 TRIỆU ĐỒNG TRỞ LÊN MỖI DỊP LỄ, TẾT, SINH NHẬT ĐỀU NHẬN ĐƯỢC QUÀ TẶNG TỪ NGÂN HÀNG. CHI NHÁNH CŨNG CẦN CHÚ TRỌNG ĐẾN VIỆC LỰA CHỌN CÁC LOẠI QUÀ PHÙ HỢP VỚI THỊ HIẾU, ĐẶC ĐIỂM CỦA TỪNG NHÓM KHÁCH HÀNG, CÓ TÍNH ĐẾN YẾU TỐ TUỔI TÁC, GIỚI TÍNH, SỞ THÍCH… CỦA KHÁCH HÀNG. HÌNH THỨC TẶNG QUÀ ĐẢM BẢO TRANG TRỌNG, LỊCH SỰ VÀ NHẬN DIỆN THƯƠNG HIỆU CỦA BIDV, SỞ GIAO DỊCH III, QUA ĐÓ, GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHĂM SÓC KHÁCH HÀNG. THÊM NỮA, KHÁCH HÀNG CÓ SỐ DƯ TIỀN GỬI BÌNH QUÂN TỪ 1 TỶ ĐỒNG TRỞ LÊN DUY TRÌ TRONG VÒNG MỘT QUÝ LIÊN TIẾP SẼ ĐƯỢC HƯỞNG CHÍNH SÁCH CHĂM SÓC ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG QUAN TRỌNG, VÍ DỤ NHƯ ĐƯỢC MIỄN PHÍ CHUYỂN TIỀN LÊN TỚI 3 TRIỆU ĐỒNG/QUÝ; HƯỞNG CÁC DỊCH VỤ GIÁ TRỊ GIA TĂNG ƯU ĐÃI… 78 NGOÀI RA, TÙY THEO TÍNH CHẤT CÁC NHU CẦU PHÁT SINH CỦA KHÁCH HÀNG, CÁN BỘ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG HỖ TRỢ KHÁCH HÀNG TỐI ĐA TRONG MỌI GIAO DỊCH ĐỂ TIẾT KIỆM THỜI GIAN VÀ TẠO SỰ THUẬN TIỆN CHO KHÁCH HÀNG. CÁC PHẢN HỒI CỦA KHÁCH HÀNG, ĐẶC BIỆT LÀ KHÁCH HÀNG QUAN TRỌNG, KHÁCH HÀNG THÂN THIẾT, KHÁCH HÀNG QUAN TRỌNG TIỀM NĂNG CẦN LUÔN ĐƯỢC XỬ LÝ NHANH CHÓNG, KỊP THỜI 78 LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên phổ biến và hữu dụng tại nhiều quốc gia, tuy nhiên ở Việt Nam phương thức này vẫn còn khá mới mẻ. Để hòa nhập với xu thế chung của toàn thế giới, giúp cho việc giao thương buôn bán cả trong và ngoài nước được thuận tiện và thông suốt, đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải luôn nỗ lực cập nhật, xây dựng hệ thống thanh toán tiên tiến nhất, đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng đa dạng và phức tạp. Chức năng thanh toán của tiền tệ đã và đang phát triển với nhiều hình thức đa dạng, hiện đại và có vai trò ngày càng quan trọng trong kinh doanh sản xuất và lưu thông hàng hóa, dịch vụ. Có sự nhanh chóng, tiện ích, an toàn, hiệu quả trong thanh toán sẽ góp phần đẩy nhanh việc tập trung và phân phối vốn trong nền kinh tế, cung ứng và lưu thông vốn cho nền kinh tế phát triển. Ngược lại, sự chậm trễ, ách tắc trong khâu thanh toán là biểu hiện của sự trì trệ, kém phát triển của nền kinh tế. Việc điều hành chính sách tài chính tiền tệ hiện tại phải thông qua hệ thống thanh toán quốc gia với những phương tiện kỹ thuật và công nghệ thanh toán hiện đại để tập trung đầy đủ, nhanh chóng và thường xuyên mọi hoạt động kinh tế - xã hội. Nó chỉ được thực hiện một cách hiệu quả nhất thông qua đưa hệ thống công nghệ thông tin nói chung và công nghệ thanh toán nói riêng vào vận hành, qua đó giảm thiểu việc lưu thông bằng tiền mặt. Thanh toán không dùng tiền mặt là một dịch vụ hiệu quả, phong phú, đa dạng và phát triển nhanh chóng, đáp ứng được hầu hết yêu cầu của nền kinh tế thị trường ngày càng linh hoạt và năng động. Đây là một nghiệp vụ đa dạng và phức tạp, mới được triển khai không lâu trở lại đây. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cho ra đời đề án “Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và tầm nhìn đến 2020” để thúc đẩy và hoàn thiện hóa phương thức thanh toán này ở Việt Nam. Dựa trên thực tế hoạt động tại Việt Nam, phương thức này còn tồn tại một số vấn đề cần quan tâm nghiên cứu để có những giải pháp tốt nhằm đảm bảo được sự an toàn và độ tin cậy cao, nhưng không làm chậm tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. 1 Nhận thức được vấn đề nêu trên và xuất phát từ thực tế tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV Sở giao dịch III, tôi mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Sở giao dịch III” làm đề tài bảo vệ luận văn tốt nghiệp thạc sĩ của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt trong hệ thống ngân hàng thương mại. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Sở giao dịch III - Đề xuất giải pháp và một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Sở giao dịch III 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: triển khai và ứng dụng hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Sở giao dịch III BIDV giai đoạn 2010 -2012 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp chủ yếu để nghiên cứu luận văn này là kết hợp một số phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế: duy vật lịch sử, duy vật biện chứng, phương pháp điều tra – phân tích – tổng hợp thống kế, phương pháp so sánh. Bên cạnh đó, luận văn có sử dụng một số sơ đồ, bảng biểu, mô hình, số liệu để tính toán và minh họa, các vấn đề thực tiễn của các ngân hàng thương mại đang triển khai thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam để so sánh, phân tích, chứng minh. Xuất phát từ nhận thức lý luận và thực tiễn hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, trên cơ sở quy dịnh, luật lệ của pháp luật Việt Nam, của Ngân hàng Nhà nước và của bản thân hệ thống BIDV để phân tích, đánh giá, tìm ra và kiến nghị các giải phát phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Sở giao dịch III BIDV 2 [...]... Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục sơ đồ bảng biểu, danh mục chữ cái viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn này được trình bày gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về thanh toán không dùng tiền mặt Chương 2: Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Sở giao dịch III Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt... hiện thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng 1.1.5.3 Thanh toán điện tử liên ngân hàng Thanh toán điện tử liên ngân hàng được triển khai theo hai phân hệ là Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng và thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng - Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng: là hệ thống thanh toán tổng 27 thể, bao gồm hệ thống bù trừ liên ngân hàng, hệ thống xử lý tài khoản tiền gửi thanh toán. .. liệu giao dịch đến ngân hàng thanh toán để xin cấp phép giao dịch (1c) Ngân hàng thanh toán gửi dữ liệu đến ngân hàng phát hành thông qua mạng cấp phép của các Tổ chức thẻ Quốc tế, nhận phản hồi lại từ ngân hàng phát hành (1d) Giao dịch được chấp thuận, đơn vị chấp nhận thẻ giao hàng hóa dịch vụ, tiền mặt cho chủ thẻ (2a) Đơn vị chấp nhận thẻ sau đó giao nộp hóa đơn thanh toán thẻ cho Ngân hàng Thanh toán. .. phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Sở giao dịch III BIDV Do đề tài rất rộng và phức tạp, trình độ bản thân còn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu và thời gian nghiên cứu có hạn, do đó bài luận không tránh khỏi những hạn chế Rất mong được sử chỉ bảo của giáo viên hướng dẫn PGD.TS Nguyễn Hữu Tài và ban lãnh đạo NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Sở giao dịch III, các bạn đồng... dụng dịch vụ 1.1.5 Các phương thức tổ chức thanh toán qua ngân hàng 1.1.5.1 Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng Thanh toán liên chi nhánh ngân hàng là phương thức thanh toán vốn giữa các chi nhánh ngân hàng trong cùng một hệ thống ngân hàng. Thực chất đây là việc chuyển tiền từ chi nhánh này đến chi nhánh khác của cùng một ngân hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ trong trường hợp hai khách hàng không. .. 14/12/2001 của Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng 1.1.4 Các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt 1.1.4.1 Thẻ thanh toán Theo quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành... ứng dịch vụ thanh toán. ” 1.1.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt 1.1.2.1 Đối với nền kinh tế Quan hệ thanh toán liên quan tới tất cả mọi hoạt động trong xã hôi, trong toàn bộ nền kinh tế Do đó việc tổ chức tốt công tác thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng mang một ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế - Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần giảm bớt tỷ trọng tiền mặt. .. toán không dùng tiền mặt thực hiện thông qua việc trích chuyển vốn trên tài khoản của khách hàng tại Ngân Hàng. Khách hàng gửi tiền vào tài khoản tại ngân hàng, làm tăng khả năng tạo tiền, khả năng cho vay của các NHTM Từ đó NHTW có thể quản lý và kiểm soát một cách tổng quát quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa của nền kinh tế, điều hành tốt chính sách tiền tệ 7 • Thanh toán không dùng tiền mặt. .. thời về thời gian và không gian thanh toán Hình thức thanh toán UNT ít phát sinh, hạn chế sử dụng hơn các hình thức thanh toán khác do hạn chế về địa bàn áp dụng Hình thức thanh toán bằng thư tín dụng L/C không áp dụng đối với thanh toán liên ngân hàng 26 1.1.5.2 Thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng Thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng (TTBT) là phương thức thanh toán vốn giữa các ngân hàng được thực... Quy chế hoạt độngthanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thay thế cho QĐ 22/QĐ-NH1 ngày 21.02.1994 về ban hành thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt Trong đó quy định rõ các phương tiện thanh toán bao gồm:  Tiền mặt: là tiền giấy và tiền kim loại do Ngân hàng Nhà nước phát hành, dùng làm phương tiện thanh toán trên lãnh thổ Việt Nam  Séc: là lệnh trả tiền của chủ tài khoản, được lập . Nam BIDV Sở giao dịch III, tôi mạnh dạn chọn đề tài “ Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Sở giao dịch III làm đề tài bảo vệ luận văn. Phát triển Việt Nam – Sở giao dịch III - Đề xuất giải pháp và một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Sở giao dịch III 3 tại Sở giao dịch III Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Sở giao dịch III BIDV Do đề tài rất rộng và