Phát triển cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hải Dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ THỊ THANH HUYỀN PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS HOÀNG VIỆT TRUNG Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, trích dẫn luận văn hoàn toàn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Đỗ Thị Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo hƣớng dẫn- TS.Hoàng Việt Trung tận tâm giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Tài Ngân hàng- Trƣờng Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội tạo điều kiện cho em hoàn thành khóa học Tác giả luận văn Đỗ Thị Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.2 Các hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.2.3 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.3.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.3.2 Đặc điểm DNV&N Việt NamError! Bookmark not defined 1.2.4 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.4.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.4.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.4.3 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.4.4 Phƣơng thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Error! Bookmark not defined 1.2.5 Phát triển cho vay DNV&N NHTMError! Bookmark not defined 1.2.5.1 Quan điểm phát triển cho vay DNV&N NHTM Error! Bookmark not defined 1.2.5.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay DNV&N Error! Bookmark not defined 1.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ.Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI DƢƠNGError! Bookmark not defined 2.1 Phƣơng pháp điều tra thu thập liệuError! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp thống kê Error! Bookmark not defined 2.3 Phƣơng pháp so sánh Error! Bookmark not defined 2.4 Phƣơng pháp phân tích, tổng hợp Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N TẠIError! Bookmar NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG Error! Bookmark not defined 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải DƣơngError! Bookmark not defined 3.1.2 Tình hình hoạt động, kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải DƣơngError! Bookmark not defined 3.2 Tình hình phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 3.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Kết phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng giai đoạn 2010-2014 Error! Bookmark not defined 3.2.3 Đánh giá kết phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNGError! Boo 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng thời gian tới Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải DƣơngError! Bookmark not defined 4.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải DƣơngError! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 4.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp theo hƣớng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Error! Bookmark not defined 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lựcError! Bookmark not defined 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàngError! Bookmark not defined 4.2.4 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm địnhError! Bookmark not defined 4.2.5 Cải tiến quy trình điều kiện vay vốnError! Bookmark not defined 4.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Error! Bookmark not defined 4.2.7 Hoàn thiện hệ thống thông tin Error! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Hải Dƣơng Error! Bookmark not defined 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt NamError! Bookmark not defined 4.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam Error! Bookmark not defined 4.3.5 Kiến nghị với Doanh nghiệp vừa nhỏError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO 11 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Stt Kí hiệu Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hải Dƣơng Công ty CP Công ty cổ phần Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DNL Doanh nghiệp lớn DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐTD Hợp đồng tín dụng NHCT Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam NHCV Ngân hàng cho vay NHNN Ngân hàng nhà nƣớc 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NHTW Ngân hàng trung ƣơng 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TMCP Thƣơng mại cổ phần – Chi nhánh Hải Dƣơng i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội Dung Bảng 2.1 DNV&N phân theo số lao động, tổng nguồn vốn 11 Bảng 3.1 Kết huy động vốn từ năm 2010 đến 2014 41 Bảng 3.2 Kết hoạt động cho vay từ năm 2010 đến 2014 44 Bảng 3.3 Kết kinh doanh từ năm 2010 đến 2014 47 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ qua năm 50 Bảng 3.6 Tình hình doanh số cho vay 52 Bảng 3.7 Bảng 3.8 10 Bảng 3.9 Dƣ nợ cho vay phân theo phƣơng thức cho vay 57 11 Bảng 3.10 Cho vay DNV&N theo địa bàn 59 12 Bảng 3.11 Tình hình nợ xấu nợ hạn 61 13 Bảng 3.12 Tốc độ tăng, giảm nợ hạn nợ xấu 61 14 Bảng 3.13 Số DNV&N có quan hệ hợp tác với Vietinbank Hải Dƣơng Dƣ nợ cho vay theo loại hình loại hình doanh nghiệp Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay DNV&N ii Trang 49 54 55 63 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội Dung Trang Biểu đồ 3.1 Kết kinh doanh từ năm 2010 đến 2014 47 Biểu đồ 3.2 Số lƣợng DNV&N vay vốn chi nhánh 49 Biểu đồ 3.3 Tăng trƣởng dƣ nợ qua năm 51 Biểu đồ 3.4 Tình hình doanh số cho vay 52 Biểu đồ 3.5 Dƣ nợ cho vay phân theo phƣơng thức cho vay 57 Biểu đồ 3.6 Cho vay DNV&N theo địa bàn 59 Biểu đồ 3.7 Tình hình nợ xấu nợ hạn 62 Biểu đồ 3.8 Tình hình lãi thu đƣợc từ hoạt động cho vay DNV&N 63 SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Sơ đồ 3.1 Nội Dung Sơ đồ tổ chức Phòng ban VietinBank Hải Dƣơng iii Trang 40 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Doanh nghiệp vừa nhỏ (viết tắt: DNV&N) giữ vị trí quan trọng chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội nƣớc ta Khi mà Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng vào kinh tế giới quan điểm Đảng Nhà nƣớc DNV&N động lực thúc đẩy phát triển kinh tế cần đƣợc ƣu tiên khuyến khích phát triển Để thúc đẩy DNV&N phát triển đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải có khó khăn vốn sản xuất, kinh doanh đổi công nghệ Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tƣ cho phát triển DNV&N hạn chế nhiều nguyên nhân khác từ phía ngân hàng thƣơng mại (viết tắt: NHTM) lẫn doanh nghiệp Vì vậy, để hỗ trợ vốn cho DNV&N có điều kiện phát triển cần quan tâm mực từ phía NHTM Trong bối cảnh môi trƣờng kinh doanh ngân hàng ngày trở nên gay gắt khốc liệt quan điểm hƣớng tới đối tƣợng DNV&N đƣợc coi chiến lƣợc phát triển tất yếu đầy tiềm hầu hết ngân hàng Hòa chung với xu phát triển đó, với việc nắm vững quan điểm chủ trƣơng phát triển DNV&N Đảng Nhà nƣớc, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (viết tắt: TMCP) Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hải Dƣơng đẩy mạnh hoạt động cho vay DNV&N bƣớc đầu có kết định nhƣng bộc lộ hạn chế khó khăn cần đƣợc tháo gỡ Vì lý trên, lựa chọn đề tài: “ Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hải Dương” để nghiên cứu đƣa giải pháp hữu hiệu giúp ngân hàng thƣơng mại phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng thƣơng mại Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Câu hỏi nghiên cứu Các Ngân hàng thƣơng mại có nên phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ không? Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế nguyên nhân gì? Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ? Phƣơng pháp nghiên cứu Cơ sở phƣơng pháp luận đề tài luận văn phƣơng pháp vật biện chứng; việc áp dụng phƣơng pháp thu thập, xử lý phân tích số liệu đƣợc dựa tảng nhận thức vấn đề nghiên cứu từ sở lý luận đến thực khách quan phát triển cho vay DNV&N Luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá việc phát triển cho vay DNV&N ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng thông qua biến số kinh tế Phƣơng pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu tổng hợp đƣợc sử dụng để đƣa nhìn tổng quát, xác thực thực trạng phát triển cho vay DNV&N ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tƣợng nghiên cứu: thực trạng phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng, từ đƣa số giải pháp phát triển cho vay DNV&N Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu việc phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng, thời gian nghiên cứu từ năm 2010 đến năm 2014 Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng Chƣơng 3: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng Chƣơng 4: Giải pháp kiến nghị nhằm Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Dƣơng CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Chủ đề cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ từ lâu thu hút đƣợc quan tâm nhà nghiên cứu lý luận nhƣ thực tiễn, đáng ‎ý số công trình nghiên cứu nhƣ sau: Đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNV&N Việt Nam”, luận văn thạc sỹ, Nguyễn Minh Tuấn (2009), tác giả nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề l‎ý luận dịch vụ ngân hàng DNV&N, đề cập vấn đề quản l‎ý rủi ro, chi phí giao dịch chi phí hành chính, cần thiết có hệ thống tài khoản kế toán đặc thù cho DNV&N…,xem xét DNV&N nhƣ khách hàng tiêu dùng cá nhân, phân loại DNV&N thành nhóm đại chúng nhóm có nhiều lợi nhuận Đề tài đƣa giải pháp chuyên sâu có khả ứng dụng cao, phân tích kinh nghiệm quốc tế từ kinh tế có mức độ phát triển khác để định vị hệ thống DNV&N Việt Nam ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đồ toàn cầu từ tạo điều kiện cho công tác hoạch định chiến lƣợc định hƣớng quan hoạch định sách Việt Nam Đề tài “Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại cổ phần”, luận văn tiến sỹ, Võ Đức Toàn (2012), tác giả nghiên cứu thực nghiệm khu vực thành phố Hồ Chí Minh Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N), phân tích tổng quan DNV&N Việt Nam qua số liệu thống kê sách nhà nƣớc DNV&N, đề tài tiến hành khảo sát tài trợ tín dụng cho DNV&N, sở tác giả gợi ‎ý sách DNV&N, ngân hàng quan phủ Đề tài “Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu”, luận văn thạc sỹ, Nguyễn Thị Hải Ninh (2012), tác giả phân tích sở l‎ý luận thực tiễn hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ khủng hoảng kinh tế, đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ dƣới tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu, xác định phƣơng hƣớng giải pháp nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ đối mặt với khủng hoảng kinh tế Đề tài “Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long Hà Nội”, luận văn thạc sỹ, Phùng Thị Nga (2012), tác giả trình bày vấn đề chung cho vay ngân hàng DNV&N Luận văn đánh giá chất lƣợng cho vay DNV&N Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long từ đề giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Luận văn đề cập đến sâu chất lƣợng cho vay từ đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay nhằm tránh rủi ro cho ngân hàng thƣơng mại Đề tài “ Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh tỉnh Lâm Đồng”, luận văn thạc sỹ, Nguyễn Văn Dƣơng (2012), tác giả phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thời gian qua đánh giá nhận xét kết đạt đƣợc nhƣ tồn nguyên nhân từ nghiên cứu định hƣớng hoạt động cho vay ngân hàng DNV&N để từ đƣa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay DNV&N ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Nhìn chung công trình nêu tập trung nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nói chung tỉnh, thành phố nói riêng Khi mà kinh tế có chuyển biến làm thay đổi DNV&N so với giai đoạn trƣớc, việc tiếp tục nghiên cứu chủ đề để tìm giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Dƣơng cần thiết 1.2 Cơ sở lý luận phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo luật tổ chức tín dụng đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010 xác định: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Nhƣ NHTM định chế tài mà đặc trƣng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ toán Ngoài ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.2.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn nghiệp vụ tạo vốn ngân hàng, làm tăng giá trị nguồn vốn bảng cân đối kế toán ngân hàng, bao gồm hình thức sau: - Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác dƣới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành giấy tờ có giá: NHTM phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá để huy động vốn cá nhân, tổ chức nƣớc nƣớc đƣợc Thống đốc Ngân hàng nhà nƣớc chấp thuận - Ngân hàng thƣơng mại đƣợc vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nƣớc nƣớc theo quy định pháp luật - Vay vốn ngắn hạn NHNN: khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Các NHTM trƣờng hợp thiếu khả chi trả thiếu hụt dự trữ tạm thời vay NHNN Một số hình thức cho vay NHNN NHTM: + Tái cấp vốn + Chiết khấu, tái chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác… + Cho vay có đảm bảo chấp cầm cố thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN 1.2.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng vốn tự có, nguồn vốn huy động đƣợc để cấp tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế Nhƣ vậy, hiểu tín dụng quan hệ vay mƣợn bao gồm việc vay cho vay Bao gồm hình thức sau: - Cho vay: Là việc ngân hàng đƣa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Đây đƣợc coi hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại tỷ lệ sinh lời cao nhƣng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Bảo lãnh: NHTM đƣợc bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài ngƣời nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không đƣợc vƣợt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM đƣợc chiếu khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thƣơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM đƣợc hoạt động cho thuê tài nhƣng phải thành lập công ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài phải đƣợc thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài 1.2.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực đƣợc dịch vụ toán doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM đƣợc mở tài khoản cho khách hàng nƣớc Để thực việc toán ngân hàng với thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi NHNN nơi NHTM đặt trụ sở trì số dƣ tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM đƣợc mở tài khoản chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh 1.2.2.4 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán ngân quỹ, NHTM thực số hoạt động khác nhƣ sau: - Góp vốn mua cổ phần: NHTM đƣợc dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nƣớc theo quy định pháp luật Ngoài NHTM góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nƣớc để thành lập ngân hàng liên doanh - Tham gia thị trƣờng tiền tệ: NHTM đƣợc tham gia thị trƣờng tiền tệ theo quy định NHNN thông qua hình thức mua bán công cụ thị trƣờng tiền tệ - Kinh doanh ngoại hối: NHTM đƣợc phép kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối vàng thị trƣờng nƣớc quốc tế - Ủy thác nhận ủy thác: NHTM đƣợc ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tƣ tổ chức, cá nhân nƣớc theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM đƣợc cung ứng dịch vụ bảo hiểm, đƣợc thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật - Tƣ vấn tài chính: NHTM đƣợc cung ứng dịch vụ tƣ vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dƣới hình thức tƣ vấn trực tiếp thành lập công ty tƣ vấn trực tiếp thuộc ngân hàng - Bảo quản vật quý giá: NHTM đƣợc thực dịch vụ bảo vệ vật, giấy tờ quý giá, cho thuê tủ két, cầm cố dịch vụ khác có liên quan theo qu‎y định pháp luật 1.2.3 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Ngày 29/11/2005, Quốc hội ban hành luật số 60/2005/QH11 doanh nghiệp thay luật doanh nghiệp năm 1999 Điều luật quy định doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đƣợc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Ngày 30/06/2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐCP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ thay Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 Chính phủ Điều Nghị định định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ vừa nhƣ sau: “là sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên)” Ngoài tiêu chí trên, Nghị định vào ngành hoạt động để phân loại, cụ thể đƣợc thể bảng sau: 10 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: NXB Đại học quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Trần Minh Đạo, 2007 Giáo trình Marketing Hà Nội: NXB Đại học kinh tế Quốc dân Trần Thọ Đạt Nguyễn Văn Nam, 2006 Giáo trình kinh tế quốc tế Hà Nội: NXB Khoa học Kỹ thuật Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, 2013 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban chi nhánh NHCT VN Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết, báo cáo sơ kết Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Dƣơng, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết, báo cáo sơ kết Hải Dƣơng Peter S.Rose, 2011 Quản trị Ngân hàng thƣơng mại Hà Nội: NXB tài Tô Thị Thùy Trang, 2010 Một số giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển kinh tế Phòng nghiên cứu Phát triển Kinh tế Viện nghiên cứu Phát triển TP.Hồ Chí Minh Phạm Thế Tri, 2012 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ chiến lược phát triển kinh tế tư nhân Việt Nam TP.Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Minh Tuấn (2008) Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ DNV&N Việt Nam Luận văn thạc sỹ tài – ngân hàng 11 Võ Đức Toàn (2012) Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Luận văn tiến sỹ tài – ngân hàng 11 12 Nguyễn Thị Hải Ninh (2012) Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu Luận văn thạc sỹ kinh tế 13 Phùng Thị Nga (2012) Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Nam Thăng Long Hà Nội Luận văn thạc sỹ tài – ngân hàng 14 Nguyễn Văn Dƣơng (2012) Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Luận văn thạc sỹ tài – ngân hàng 12