Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh sa đéc (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN Ở Việt Nam nước khác giới, DNV&N ngày khẳng định vai trò kinh tế Theo thống kê, DNV&N chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nộp ngân sách nhà nước Điều quan trọng DNV&N có vai trò to lớn mối quan hệ gắn kết với doanh nghiệp có quy mơ lớn hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm đất nước Việc tiếp cận vốn vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh DNV&N lại gặp không khó khăn rào cản nguyên nhân khách quan chủ quan, nên dư nợ cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc chưa tương xứng với qui mô có Xuất phát từ thực trạng đó, tác giả luận văn lựa chọn vấn đề “ Tăng cường cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sa Đéc” làm đề tài cho luận văn thạc sỹ với mong muốn từ việc tổng kết lý luận phân tích thực trạng chuyển biến hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc để tìm giải pháp mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng DNV&N Trong đề tài, tác giả xác định mục tiêu nghiên cứu cu ̣ thể sau: - Trình bày sở lý luận Doanh nghiệp vừa nhỏ: Hệ thống hóa lý thuyết cho vay tăng cừơng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM; kinh nghiệm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ số NHTM Từ rút yếu tố tác động định phát triển bền vững hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ - Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2000 – 2014, đánh giá kết đạt hạn chế việc cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc tổng kết nguyên nhân cần khắc phục - Đề xuất số giải pháp để đẩy mạnh việc tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng phi tín dụng Từ mục tiêu nghiên cứu luận văn có đóng góp sau Về lý luận, luận văn hệ thống hoá nội dung tín dụng ngân hàng DNV&N, gắn liền với đặc thù doanh nghiệp điều kiện nay, đồng thời làm rõ cần thiết phát triển tín dụng ngân hàng DNV&N nước ta Về thực tiển, luận văn khái quát tầm quan trọng tăng trưởng cho vay DNV&N, từ sâu nghiên cứu tăng trưởng cho vay DNV&N Ngân hàng TMCP Công Thương việt Nam chi nhánh Sa Đéc Kết cấu luận văn: phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục chữ viết tắt, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu gồm 03 chương Chương 1: Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường cho vay ngân hàng thương mại DNV&N Ở phần luận văn khái quát số vai trò cụ thể DNV&N sau: Thứ nhất, doanh nghiệp nhỏ vừa tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm thất nghiệp Do DNV&N tham gia kinh doanh tất ngành nghề, lĩnh vực kinh tế với đa dạng sản phẩm nên đảm bảo hội việc làm cho nhiều đối tượng lao động nhiều miền khác Thứ hai, doanh nghiệp nhỏ vừa giữ vai trò quan trọng việc ổn định thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ở hầu hết kinh tế, DNV&N nhà thầu phụ cho doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ thời điểm cho phép kinh tế có ổn định Thứ ba, doanh nghiệp nhỏ vừa khai thác phát huy nguồn lực địa phương, góp phần chuyền dịch cấu kinh tế DNV&N đóng vai trị quan trọng cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng thơn góp phần thu hẹp khoảng cách phát triển thành thị nông thôn, đồng thời thúc đẩy ngành thương mại dịch vụ, tiểu thương phát triển góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Thứ tư, doanh nghiệp nhỏ vừa thúc đẩy kinh tế động: Một kinh tế đặt tỉ lệ lớn nguồn lực tài nguyên lao động vào doanh nghiệp lớn kinh tế chậm chạp quy mô lớn dẫn tới máy quản lý cồng kềnh với định kinh doanh chậm chạp Với vai trò đặc biệt quan trọng khu vực DNV&N trình vận động phát triển kinh tế quốc gia, để doanh nghiệp phát triển cách hiệu quả, đóng góp nhiều vào tăng trưởng ổn định kinh tế, cần có sách hỗ trợ thích đáng từ phía Nhà nước, Chính phủ từ tác giả nêu lên Sự cần thiết tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cụ thể hóa sau: Đối với doanh nghiệp: Góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất: Hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời ln xảy doanh nghiệp, tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn nhằm tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn - Giúp DNV&N nâng cao hiệu sử dụng vốn: Muốn tiếp cận nguồn vốn tăng cường cho vay đòi hỏi DNV&N phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động, đem lại lợi nhuận để thực tốt điều khoản hợp đồng tín dụng, đảm bảo hồn trả gốc lãi hạn - Tăng cường cho vay giúp hình thành cấu vốn tối ưu cho DNV&N: để có cấu vốn hiệu quả, kết cấu hợp lý nguồn vốn tự có vốn vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận mức giá vốn bình quân rẻ - Tăng cường cho vay góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNV&N: để có lượng vốn đủ lớn đầu tư cho phát triển vốn tự có lại hạn hẹp, khả tích luỹ thấp phải nhiều năm thực Và hội đầu tư phát triển khơng cịn Như để đáp ứng kịp thời, tìm đến nguồn tăng cường cho vay điều phù hợp Đối với ngân hàng: Thứ nhất: Phân tán rủi ro: Việc tập trung vốn vay vào số doanh nghiệp tiết kiệm đựơc nhiều chi phí thẩm định, tăng cường hiệu quản lý đem lại nguy vốn cho ngân hàng doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất - kinh doanh chí phá sản Chính vậy, việc phân tán rủi ro vào DNV&N với số lượng lớn, số vốn lần vay tránh cho ngân hàng bị tổn thất Thứ hai: Làm tăng doanh thu lợi nhuận từ lãi vay để “ không thua sân nhà mình” Thứ ba: Việc mở rộng cho vay, đặc biệt đối tượng tín dụng phức tạp DNV&N, giúp cán tín dụng nâng cao nghiệp vụ phân tích tín dụng, tích luỹ kinh nghiệm xử lý trường hợp phức tạp Đối với kinh tế Mở rộng cho vay DNV&N tạo đà cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh, tăng uy tín cho ngân hàng, cho quốc gia đồng thời góp phần kiềm chế đẩy lùi lạm phát thực ổn định tiền tệ Thông qua phân tích đánh giá khả phát triển đối tượng định đầu tư để có sách đầu tư đắn, nhằm khai thác khả tiềm tàng tài nguyên, lao động, vốn cung cấp ngày nhiều sản phẩm cho xã hội, tận dụng tránh gây lãng phí nguồn tài nguyên xã hội Cũng chương tác giả khái quát lại nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường cho vay ngân hàng thương mại DNV&N để từ có sở đưa gải pháp chương Việc tăng cường cho vay DNV&N chịu ảnh hưởng tổng hòa ba nhóm nhân tố: 1/ Các nhân tố bắt nguồn từ phía ngân hàng: Chính sách cho vay ngân hàng hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuyếch trương cho vay hạn chế cho vay để đạt mục tiêu hoạch định, bảo đảm an toàn hoạt động cho vay ngân hàng Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay yếu tố định đến lợi ích kinh tế khách hàng, họ cần lựa chọn ngân hàng có lãi suất cho vay thấp có lãi suất phù hợp với nhu cầu họ Năng lực huy động vốn: Năng lực huy động vốn ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới khả đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Nhân tố người: Năng lực, trách nhiệm phẩm chất đạo đức đội ngũ cán quản lý Cán QHKH định lớn tới thành công hoạt động cho vay NHTM đặc biệt DNV&N Mạng lưới chi nhánh ngân hàng: Thơng tin tín dụng: Quy trình, thủ tục, phương thức cho vay Ngân hàng: quy trình, thủ tục cho vay cần xây dựng phù hợp, trung hoà hai mục tiêu an toàn tín dụng cho Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, áp dụng linh hoạt khách hàng sở hai bên có lợi Năng lực quản trị rủi ro tín dụng: Khi chủ trương tăng trưởng tín dụng DNV&N, lực quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng cần đề cao thơng tin tài hoạt động đối tượng DNV&N chưa minh bạch, dẫn đến khó khăn việc kiểm sốt hiệu tín dụng 2/ Các nhân tố thuộc bối cảnh kinh tế, pháp lý xã hội Nhân tố kinh tế: Chủ trương đường lối phát triển kinh tế Chính phủ nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới định hướng mục tiêu kinh doanh NHTM đối tượng khách hàng Chính sách tiền tệ mở rộng thắt chặt điều kiện kinh tế vĩ mơ bất ổn từ phía ngân hàng trung ương dẫn đến tăng cường hạn chế hoạt động huy động vốn NHTM 3/ Các nhân tố bắt nguồn từ DNV&N Các nhân tố bắt nguồn từ DNV&N ảnh hưởng tới việc tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp bao gồm: Năng lực tài doanh nghiệp: Muốn vay vốn, doanh nghiệp phải chứng minh có tình hình tài lành mạnh, đảm bảo khả sử dụng vốn hiệu hoàn trả nợ hạn Năng lực quản trị điều hành doanh nghiệp: Khả điều hành tốt, xây dựng dự án kinh doanh kế hoạch phát triển tạo niềm tin cho ngân hàng định cho vay Chiến lược phát triển doanh nghiệp: Chiến lược phát triển doanh nghiệp cho biết kỳ kinh doanh tới doanh nghiệp mở rộng, trì hay thu hẹp quy mơ hoạt động, từ ảnh hưởng đến nhu cầu tăng cường cho vay doanh nghiệp Kiến thức thông tin doanh nghiệp cho vay ngân hàng hạn chế: Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương việt nam chi nhánh Sa Đéc Sau phần khái quát sơ lược Ngân hàng TMCP Công Thương Viẹt Namchi nhánh Sa Đéc luận văn thẳng vào phân tích, đánh giá thực trạng tăng cường cho vay Khách hàng DNV&N VietinBank Chi nhánh Sa Đéc giai đoạn 2010-2014: Những kết đạt cho vay khách hàng DNV&N Vietinbank chi nhánh Sa Đéc Chất lượng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Sa Đéc chưa cao nhìn chung đạt kết định Một là, dư nợ cho vay DNV&N tổng dư nợ doanh số cho vay tăng liên tục năm 2012 - 2014 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn cho DNV&N Hai là, thu nhập từ hoạt động tín dụng DNV&N tăng lên, chiếm tỷ trọng tương đối tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc, chứng tỏ định hướng phát triển khu vực DNV&N hoàn toàn đắn Ba là, nợ hạn tổng dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc giảm dần góp phần làm giảm nợ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc xuống cách đáng kể Bốn là, hoạt động tín dụng cho DNV&N vừa giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc mở rộng thị phần vừa phát triển dịch vụ ngân hàng đại, nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng Năm là, việc gia tăng tín dụng DNV&N giúp cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc có điều kiện nâng cao trình độ, khả tiếp cận khách hàng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Những hạn chế, tồn nguyên nhân: Mặc dù có tăng trưởng, tỷ trọng dư nợ DNV&N tổng dư nợ toàn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc cịn thấp, chưa tương xứng với khả sẵn có ngân hàng Những hạn chế tồn cụ thể là: Hoạt động tín dụng DNV&N tập trung vào tín dụng ngắn hạn Tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn thấp, ngày có nhiều DNV&N có nhu cầu vay vốn dài hạn để đầu tư cho sản xuất kinh doanh Tỷ lệ nợ hạn cao: Nguyên nhân trạng trên: Chưa có chiến lược cụ thể thu hút khách hàng DNV&N: Nguồn vốn Ngân hàng thiếu ổn định chưa đáp ứng việc mở rộng cho vay: năm vừa qua tăng lãi suất huy động thấp dẫn đến người dân chuyển kênh đầu tư từ tiền gữi sang kênh đầu tư khác dẫn đến cán cân nguồn vốn Ngân hàng gặp khó khăn Qui trình cho vay cịn phúc tạp: thực tế thời gian định cho vay ngân hàng chậm, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, dẫn đến doanh nghiệp hội kinh doanh, uy tín ngân hàng bị ảnh hưởng Chưa linh hoạt nhận tài sản đảm bảo: chưa mạnh dạn áp dụng cho vay theo tín chấp Lãi suất cho vay chưa linh hoạt phù hợp: Hiện Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc chưa xây dựng biểu lãi suất linh hoạt áp dụng cho đối tuợng khách hàng khác Sản phẩm, dịch vụ chưa đa dạng: Các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tập trung chủ yếu vào công tác huy động vốn cho vay chưa sâu vào dịch vụ đại Ngân hàng Trình độ chun mơn cán thấp: Mạng lưới thưa thớt, tập trung thành thị: Tuyên truyền quảng bá thương hiệu sản phẩm tín dụng chưa trọng: Nguyên nhân khách quan: Hiểu biết DNV&N chế tín dụng ngân hàng cịn hạn chế: Tình hình tài doanh nghiệp yếu, hệ số tài khơng đảm bảo theo đánh giá ngân hàng: Tài sản chấp doanh nghiệp không đảm bảo: DNV&N thiếu minh bạch hoạt động: Doanh nghiệp thiếu chuyên nghiệp xây dựng dự án dùng để vay tín dụng: Đạo đức kinh doanh uy tín DNV&N thấp: Sự liên kết DNV&N hạn chế Doanh nghiệp chưa xây dựng chiến lược hoạt động lâu dài: Môi trường pháp lý: Mặc dù có nhiều văn pháp luật quy định hoạt động kinh doanh ngân hàng DNV&N văn chưa hoàn thiện, nhiều quy định chồng chéo, gây khó khăn cho trình thực ngân hàng DNV&N Mơi trường kinh tế - xã hội: Trong năm gần đây, kinh tế giới gặp nhiều khó khăn, suy thối tồn cầu làm ảnh hưởng đến kinh tế nước, việc sản xuất kinh doanh đình trệ, thị trường tiêu thụ khó khăn Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc Trên sở hạn chế nguyên nhân phân tích Chương 2, đồng thời định hướng phát triển VietinBank Chi nhánh Sa Đéc Chương luận văn nghiên cứu đạt giải pháp sau sau: Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng tăng cường cho vay DNV&N cần thực bước sau gồm bước sau: Thứ nhất: đề Phương hướng mục tiêu phát triển tăng cường cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc cụ thể tác giả nêu lên sáu bước sau: Bước 1: Đánh giá thực trạng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc Bước 2: Đánh giá giải pháp, biện pháp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc dã thực Bước 3: Xác định tồn nguyên nhân chiến lược khách hàng tổ chức thực chiến lược khách hàng Bước 4: Xác định triển vọng, xu môi trường, thị trường khách hàng Bước 5: Đề chiến lược khách hàng năm Bước 6: Quán triệt tổ chức thực Đảm bảo tăng trưởng ổn định nguồn vốn Thứ nhất: Lãi suất quy định theo tuần, tháng, năm để đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Tuy nhiên mức lãi suất áp dụng cạnh tranh mức hợp lý để đảm bảo an toàn chênh lệch đầu vào đầu Thư hai: Đưa nhiều hình thức huy động đa dạng với thời gian khác Có thể kể như: Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm tích lũy, TK bảo hiểm tỷ giá Thứ ba: Đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM, thẻ ghi nợ nội địa, thẻ Visa… Thứ tư: tiếp thị lôi kéo khách hàng tiềm Chi nhánh Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: Đa dạng hố loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DNV&N Cải tiến đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Góp vốn đầu tư, liên doanh liên kết với DNV&N Phát triển sản phẩm trọn gói cho DNV&N Tăng cường nhận bảo đảm chấp hàng tồn kho luân chuyển khoản thu, thu DNV&N.3/Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng Tiếp tục cải tiến quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNV&N Xây dựng chiến lược marketing hướng tới DNV&N: Chú trọng đến việc xử lý thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn Nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng.* Chính sách lãi suất Để thực giải pháp nêu tác giả có số kiến nghị sau: 1/ Kiến nghị phủ - Hồn thiện hệ thống pháp lý, tăng cường cung ứng dịch vụ pháp lý cho DNV&N - Trợ giúp DNV&N tiếp cận thương mại điện tử nhằm giảm chi phí sản xuất, tìm kiếm thơng tin để mở rộng thị trường, đặc biệt thị trương quốc tế - phải tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, đội ngũ quản lý DNV&N 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước - Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần khuyến khích xuất - Mở rộng nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng phát triển Việt Nam - Hỗ trợ khu vực DNV&N tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lý - Triển khai mô hình cho vay tín chấp doanh nghiệp cực nhỏ - Rà xét, đánh giá để có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N Ngân hàng phát triển Việt Nam quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương - Có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi cho DNV&N - Tăng cường hỗ trợ kỹ thuật nâng cao lực quản trị DNV&N; tư vấn, hướng dẫn cho đối tượng xây dựng kế hoạch kinh doanh dự án vay vốn từ ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị DNV&N Đổi phương pháp điều hành quản lý kinh doanh Đào tạo nâng cao trình độ kinh nghiệm chun mơn cho đội ngũ cán quản lý, đặc biệt cán xây dựng dự án, marketing, toán quốc tế Xây dựng tốt dự án phát triển sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao Phải lựa chọn cho sản phẩm chủ chốt, sản phẩm độc quyền doanh nghiệp để tạo lợi kinh doanh cho doanh nghiệp Kết hợp chặt chẻ với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa ... Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Công thương việt nam chi nhánh Sa Đéc Sau phần khái quát sơ lược Ngân hàng TMCP Công Thương Viẹt Namchi nhánh Sa Đéc luận văn thẳng vào phân... triển tăng cường cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc cụ thể tác giả nêu lên sáu bước sau: Bước 1: Đánh giá thực trạng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương. .. dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Sa Đéc, chứng tỏ định hướng phát triển khu vực DNV&N hoàn toàn đắn Ba là, nợ hạn tổng dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh