hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội

Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh CHƯƠNG TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 1.1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tại Việt Nam nay, DNVVN ngày phát triển mạnh mẽ chiếm số lượng lớn tổng số lượng doanh nghiệp, đóng góp khơng nhỏ vào thành tựu tăng trưởng kinh tế Việt Nam Cùng với phát triển không ngừng DNVVN, tổ chức tín dụng đặc biệt NHTM sớm coi DNVVN khách hàng quan trọng chiến lược nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư cho vay, tăng thu nhập, phân tán rủi ro nâng cao vị cạnh tranh Đương nhiên, với đặc trưng quy mô nhỏ vừa, ngành nghề kinh doanh đa dạng, lực quản lý hiệu sử dụng vốn nhiều trường hợp hạn chế, nên ngân hàng thương mại cung cấp tín dụng cho DNVVN phải quan tâm tới việc hạn chế rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cung cấp cho đối tượng khách hàng Qua trình thực tập, nghiên cứu hoạt động kinh doanh Vietinbank Tây Hà Nội, thông qua khảo sát thực tế phiếu điều tra phần lớn cán bộ, lãnh đạo chi nhánh trí hiệu cho vay DNVVN chưa cao, chưa đạt mục tiêu đề chưa tương xứng với tiềm chi nhánh Thông qua hai vấn ông Trịnh Xuân Trứ- Giám đốc chi nhánh ông Trương Đức Dũng Hà- Trưởng phịng tín dụng, trí hiệu cho vay DNVVN tiêu kinh tế quan trọng thực tế thời gian qua hiệu cho vay DNVVN chưa thỏa mãn yêu cầu nhà quản lý, tiến hành nghiên cứu hiệu cho vay DNVVN việc làm cần thiết, để cung cấp cho nhà lãnh đạo tranh sinh động tình hình, hiệu hoạt động cho vay DNVVN Đây tiền đề để nhà quản trị phát huy mạnh nhận biết mặt tồn để đưa hướng giải hiệu Do vậy, thấy việc nghiên cứu hiệu cho vay DNVVN đáp ứng yêu cầu thực tiễn Vietinbank Tây Hà Nội SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề Để làm xác định vấn đề cần giải quyết, trình nghiên cứu, tơi đặt câu hỏi sau: • Các tiêu phản ánh hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội thương vụ cho vay mà ngân hàng thực nhận giá trị bao nhiêu? • Số liệu tổn thất thương vụ cho vay DNVVN ngân hàng sao? • Những yếu tố tác động tới kết hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội • Trong thời gian tới, bối cảnh môi trường kinh doanh tác động tới hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội • Hiện cơng tác quản trị cho vay DNVVN, đặc biệt cơng tác kiểm sốt hiệu hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội có quan tâm mức khơng? • Các tác nghiệp cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội có thành cơng gì, ngun nhân nào? • Cịn tồn cần khắc phục nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội? Ngun nhân tồn gì? Việc giải đáp câu hỏi giải vấn đề nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội Tất nhiên, điều kiện nghiên cứu hạn chế thời gian trình độ, Luận văn tập trung giải vấn đề chủ yếu nhằm thực mục tiêu nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu lựa chọn 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu Luận văn nghiên cứu nhằm đạt mục tiêu sau: Thứ nhất: Nhận diện yếu tố tác động tới hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh Thứ ba: Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội 1.4 Phạm vi nghiên cứu Không gian: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Thời gian: số liệu thu thập từ năm 2008- 2010 Giới hạn nghiên cứu khách hàng vay: cho vay DNVVN 1.5 Kết cấu luận văn Ngồi phần tóm lược, lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, phụ lục, tài liệu tham khảo …kết cấu luận văn gồm có chương: Chương Tổng quan nghiên cứu đề tài hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Chương Một số vấn đề lý luận hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Chương Các kết luận đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Các khái niệm, định nghĩa có liên quan 2.1.1 Doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo Ngân hàng giới(WB) Công ty tài quốc tế (IFC) doanh nghiệp phân chia sau: • Doanh nghiệp siêu nhỏ (10 lao động, tổng tài sản trị giá không 100.000USD tổng doanh thu hàng năm khơng q 100.000USD) • Doanh nghiệp nhỏ (không 50 lao động, tổng số tài sản trị giá không triệu USD tổng doanh thu hàng năm khơng q triệu USD) • Doanh nghiệp vừa (không 300 lao động, tổng tài sản trị giá không 15 triệu USD tổng doanh thu hàng năm không 15 triệu USD) Theo Điều 3, Nghị định số 56/2009/NÐ-CP Chính phủ ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên) Cụ thể doanh nghiệp có số lao động 10 người khu vực coi doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ hoạt động lĩnh vực nông, lâm nghiệp thủy sản; lĩnh vực công nghiệp xây dựng có tổng nguồn vốn từ 20 tỷ đồng trở xuống số lao động từ 10 người đến 200 người; doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ có tổng nguồn vốn từ 10 tỷ đồng trở xuống có số lao động từ 10 người đến 50 người Doanh nghiệp vừa hoạt động lĩnh vực nông, lâm nghiệp thủy sản; lĩnh vực công nghiệp xây dựng có tổng nguồn vốn từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng số lao động từ 200 người đến 300 người; doanh SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ có tổng nguồn vốn từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng có số lao động từ 50 người đến 100 người 2.1.2 Hiệu cho vay DNVVN rủi ro tín dụng DNVVN NHTM * Hiệu cho vay DNVVN: Một cách tổng quát, hiệu cho vay DNVVN NHTM tổng hợp lợi ích kinh tế, kỹ thuật, xã hội, mơi trường, an ninh quốc phịng hoạt động cho vay DNVVN tạo xác định mối quan hệ so sánh kết việc cho vay DNVVN tạo với chi phí bỏ để đạt kết * Rủi ro tín dụng DNVVN NHTM: Rủi ro tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại khả xảy tổn thất hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ngân hàng thương mại khách hàng vay (hoặc tổ chức bảo lãnh) không thực khả thực nghĩa vụ tốn cho khoản vay (về gốc, lãi chi phí khác) theo cam kết * Nợ hạn DNVVN Nợ hạn DNVVN khoản nợ DNVVN vay NHTM mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn * Nợ xấu DNVVN Nợ xấu (NPL) DNVVN khoản nợ DNVVN vay NHTM thuộc nhóm (Nợ tiêu chuẩn), nhóm (Nợ nghi ngờ) nhóm (Nợ có khả vốn) theo định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thông đốc NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 2.2 Một số lý thuyết vấn đề nghiên cứu 2.2.1 Một số quan điểm hiệu cho vay DNVVN Quan điểm thứ SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh Xuất phát từ lợi ích Ngân hàng thương mại, hiệu cho vay đảm bảo hai yếu tố mức độ an toàn khả sinh lời ngân hàng hoạt động cho vay DNVVN mang lại Khi định tài trợ cho DNVVN, ngân hàng phải đứng trước hai lựa chọn lợi nhuận rủi ro Thông thường, mức rủi ro cao khả sinh lời lớn Vì định cho vay, ngân hàng theo đuổi mục tiêu lợi nhuận cao hay thấp, song phải xác định mối liên hệ rủi ro sinh lời để đảm bảo hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao với độ rủi ro thấp Các tiêu đo lường hiệu cho vay NHTM theo quan điểm chủ yếu bao gồm tiêu định lượng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ, nợ hạn, nợ xấu, vịng quay vốn tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, tiêu lợi nhuận, chi phí, Quan điểm thứ hai Xuất phát từ lợi ích tổng quát NHTM, khách hàng tồn xã hội, hiệu tín dụng DNVVN NHTM biểu hiệu kinh tế lĩnh vực tài tín dụng dành cho khối DNVVN, phản ánh khả cung ứng tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển mục tiêu kinh tế-xã hội nhu cầu DNVVN, đảm bảo nguyên tắc hoạt động tín dụng, mang lại lợi nhuận cho NHTM, phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế, sở đảm bảo tồn phát triển bền vững NHTM Vì vậy, hiệu tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả thích nghi tín dụng NHTM với thay đổi nhân tố chủ quan( khả quản lý, trình độ cán tín dụng NHTM…), nhân tố khách quan (mức độ an tồn vốn tín dụng, biến số môi trường kinh doanh, phát triển kinh tế-xã hội…) nghĩa hiệu tín dụng DNVVN nghiên cứu mối quan hệ biện chứng NHTM – DNVVN – Nền kinh tế Nhóm tiêu phản ánh hiệu cho vay NHTM theo quan điểm gồm nhóm tiêu định lượng nhóm tiêu định tính - Nhóm tiêu định tính thể qua nội dung quy chế, chế độ, thể SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tớt nghiệp GVHD: ThS Phạm T́n Anh lệ tín dụng, tuân thủ nguyên tắc chung nhất: • Mục tiêu sử dụng vốn DNVVN phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế, xã hội, Đảng, Nhà nước địa phương, theo chế thị trường, • Đảm bảo sách xã hội Nhà nước cho vay • Đảm bảo nguyên tắc cho vay, thủ tục cho vay đơn giản chặt chẽ mặt pháp lý • Dịch vụ cho vay có chất lượng cao, đặc biệt thái độ phục vụ khách hàng, góp phần tạo lập nâng cao uy tín ngân hàng khách hàng • Phối hợp chặt chẽ với quan chức để làm tốt công tác cho vay Hướng tới hỗ trợ DNVVN có chất lượng quản lý tốt, có kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh có khả cạnh tranh cao, sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng, hoàn trả nợ gốc lãi vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Nhóm tiêu định lượng: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ, nợ hạn, nợ xấu, vịng quay vốn tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, tiêu lợi nhuận Quan điểm thứ ba Xuất phát từ tiếp cận khai thác nguồn nhân lực phát triển hiệu tín dụng DNVVN, hiệu tín dụng DNVVN khơng đơn tiếp cận kinh tế tài nội NHTM hoạt động cho vay DNVVN, mà bối cảnh kinh doanh đại, NHTM thành công không nhờ vào khai thác đầu tư vào vốn, mà nhờ vào khai thác đầu tư vào người Nói cách khác, quan điểm nhấn mạnh việc sử dụng thước đo hiệu tín dụng DNVVN NHTM theo đầu nhân viên tín dụng Quan điểm đề cao việc tìm kiếm kết tín dụng DNVVN từ khai thác tài năng, sức sáng tạo, uy tín, mối quan hệ tận tụy nhân viên tín dụng việc tìm kiếm khách hàng tiềm DNVVN có chất lượng, có ý tưởng kinh doanh, kế hoạch kinh doanh có hiệu từ tạo thu nhập cho NHTM cách bền vững SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh Sẽ lý tưởng luận văn tiếp cận nghiên cứu hiệu tín dụng DNVVN NHTM theo quan điểm thứ hai thứ ba, lẽ thực tế, quan hệ tín dụng khơng có mà cịn phải đặt mối quan hệ với mặt khác xã hội Một khoản cho vay coi có hiệu phải đáp ứng nhiều tiêu chí chủ thể tham gia hoạt động tín dụng, tiến trình đề cao nguồn nhân lực khả sáng tạo Tuy nhiên, chi nhánh NHTM khó tiếp cận nghiên cứu cách có hệ thống hiệu kinh tế xã hội tổng quát thương vụ cho vay DNVVN, độ thỏa dụng dịch vụ cho vay NHTM với DNVVN, vậy, Luận văn chủ yếu tiếp cận nghiên cứu tiêu định lượng phản ánh hiệu cho vay, mối quan hệ mật thiết với nhận định tiêu chí định tính giúp xác định hiệu tín dụng DNVVN theo nghĩa rộng, ý tới quan điểm thứ ba hướng phát triển tín dụng DNVVN tương lai 2.2.2 Một số tiêu đo lường hiệu tín dụng DNVVN NHTM 2.2.2.a) Nhóm tiêu quy mơ cấu tín dụng DNVVN NHTM (1) Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tích lũy - Doanh số cho vay DNVVN: phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng mà NHTM dành cho khách hàng vay DNVVN, tổng số tiền mà NHTM cho khách hàng DNVVN vay kỳ (tính cho ngày, tháng, quý, năm) - Doanh số thu nợ DNVVN: phản ánh kết thu hồi nợ (gốc lãi) NHTM từ khách hàng DNVVN - Dư nợ tích lũy DNVVN: Dư nợ cuối kỳ DNVVN Dư nợ = đầu kỳ DNVVN Doanh số + cho vay DNVVN Doanh số - kỳ thu nợ DNVVN kỳ (2) Tốc độ tăng dư nợ tín dụng (tổng dư nợ loại tín dụng) SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Tốc độ tăng GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh = Dư nợ DNVVN kỳ - Dư nợ DNVVN kỳ trước (kế hoạch) dư nợ DNVVN Dư nợ DNVVN kỳ trước (kế hoạch) (3) Tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng dư nợ DNVVN = Trên nguồn vốn huy động Tổng dư nợ DNVVN Tổng nguồn vốn huy động (4) Tỷ trọng dư nợ DNVVN tổng tài sản Tỷ trọng dư nợ DNVVN Trên tổng tài sản = Tổng dư nợ tín dụng DNVVN Tổng tài sản (5) Tỷ trọng tín dụng DNVVN tổng dư nợ Tỷ trọng Tín dụng DNVVN = Dư nợ tín dụng DNVVN Tổng dư nợ (6) Vịng quay vốn tín dụng DNVVN Vịng quay Doanh số thu nợ DNVVN Vốn tín dụng = DNVVN Dư nợ bình quân DNVVN Tỷ lệ cho ta biết, thời gian định, vốn tín dụng DNVVN quay vòng Tỷ lệ lớn tốt ngân hàng ln mong muốn tốc độ luân chuyển vốn nhanh, chứng tỏ ngân hàng thu nợ nhanh ngân hàng lại sử dụng khoản tiền doanh nghiệp khác vay, qua thu nhiều tiền lãi, tức làm gia tăng lợi nhuận Mặt khác, doanh nghiệp trả nợ khoảng thời gian ngắn có nghĩa doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu quả, việc sản xuất kinh doanh tốt SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS Phạm Tuấn Anh 10 2.2.2.b) Nhóm tiêu phân tích chất lượng tín dụng (1) Tỷ lệ nợ cho vay DNVVN hạn Tỷ lệ nợ hạn Cho vay DNVVN tổng nợ Nợ hạn cho vay DNVVN = Tỷ lệ nợ hạn Cho vay DNVVN dư nợ cho vay = Tổng dư nợ NHTM Nợ hạn cho vay DNVVN Dư nợ cho vay DNVVN DNVVN NHTM Các hệ số lớn, chất lượng cho vay DNVVN thấp hiệu tín dụng DNVVN suy giảm Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn cho vay DNVVN Cho vay DNVVN = Trên tổng nợ hạn Tổng nợ hạn NHTM Hệ số lớn, chất lượng cho vay DNVVN thấp so với thị phần cho vay khác NHTM đóng góp hiệu tín dụng DNVVN hiệu kinh doanh nói chung NHTM suy giảm (2) Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN tổng nợ Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN dư nợ cho vay Nợ xấu cho vay DNVVN = Tổng dư nợ NHTM Nợ xấu cho vay DNVVN = Dư nợ cho vay DNVVN DNVVN NHTM Các hệ số lớn, chất lượng cho vay DNVVN thấp đến mức nguy hiểm hiệu tín dụng DNVVN suy giảm Tỷ lệ nợ xấu Cho vay DNVVN Trên tổng nợ xấu SVTH: Nguyễn Thị Miền Nợ xấu cho vay DNVVN = Tổng nợ xấu NHTM Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 42 GVHD: ThS Phạm Tuấn - Thơng tin tín dụng ngun nhân ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng ngân hàng Hiện việc thu thập thông tin khách hàng để phục vụ công tác cho vay Vietinbank lấy từ nguồn hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), từ Trung tâm thơng tin tín dụng Vietinbank (TRR) Các nguồn thơng tin chưa thường xuyên cập nhật, độ tin cậy thấp Ngay nguồn thông tin hoạt sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chủ yếu thu thập qua báo cáo tài doanh nghiệp bị doanh nghiệp chỉnh sửa, bóp méo để đáp ứng yêu cầu vay vốn ngân hàng Mà thông tin doanh nghiệp sở để đưa định cán ngân hàng từ khâu thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định rủi ro tín dụng đến việc định tín dụng, yếu tố quan trọng giúp nhà quản lý tín dụng đưa định đắn, kịp thời Do thơng tin khơng xác, kịp thời ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản vay - Chất lượng công tác thẩm định ngân hàng cịn chưa cao Do thói quen khách hàng có tài sản đảm bảo cho khoản vay khả thu hồi vốn vay lớn, điều khiến cho việc thẩm định dự án, phương án vay không trọng, ngân hàng chưa thực phản ánh liệu dự án kinh doanh có khả thi hay không Nguyên nhân hạn chế cịn thách thức bên ngồi gây ra, cụ thể: - Thách thức từ môi trường pháp luật: Hiện mơi trường pháp lý cho ngân hàng cịn nhiều vấn đề tranh cãi, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất xử lý tài sản chấp, giải tỏa khoản nợ khó địi ngân hàng điều tạo kẽ hở để khách hàng vay vốn ngân hàng chây ỳ không chịu trả nợ ngân hàng kinh doanh gặp rủi ro Bên cạnh nước ta lại thiếu sách quản lý chặt chẽ hoạt động DNVVN mà doanh nghiệp phát triển tràn lan số lượng hoạt động lại không hiệu xuất nhiều doanh nghiệp lừa đảo, làm ăn phi pháp Từ tác động tiêu cực đến khả thu hồi vốn NHTM Một thách thức phát sinh từ môi trường pháp luật việc thay đổi công cụ điều hành cách chóng SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 43 GVHD: ThS Phạm Tuấn mặt NHNN giai đoạn vừa qua ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động cho vay NHTM nói chung chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng - Thách thức từ mơi trường kinh tế: Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới năm 2008, giá số mặt hàng thiết yếu sống liên tục tăng giá xăng dầu, giá điện, nước, giá số mặt hàng thực phẩm tăng mạnh khiến chi phí sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tăng mạnh, làm ảnh hưởng đến hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN dễ bị ảnh hưởng thay đổi yếu tố Chính ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp làm cho rủi ro cho vay ngân hàng tăng lên Biến động lớn thị trường tiền tệ, thay đổi thất thường lãi suất, lạm phát liên tục tăng năm qua gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Xuất phát từ phía DNVVN: Do thân doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, doanh nghiệp rơi vào tình trạng thua lỗ, chí phá sản, khiến chi nhánh ngân hàng thu hồi nợ Bên cạnh cịn có doanh nghiệp làm ăn phi pháp, lừa đảo, thành lập với mục đích chiếm dụng vốn ngân hàng nhiều chiêu thức khác mà chi nhánh không lường 4.2 Dự báo triển vọng quan điểm giải vấn đề nâng cao hiệu cho vay DNVVN ngân hàng 4.2.1 Dự báo triển vọng hiệu cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Tháng 2/2011, phủ ban hành Nghị 11 kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội Thực nghị này, Ngân hàng Nhà nước khẳng định, song song với kiểm sốt mức tăng tín dụng năm 2011 thấp năm trở lại ( tăng trưởng tín dụng năm 2011 20%) mục tiêu lại tập trung tín dụng vào phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên việc tiếp cận DNVVN với nguồn vốn tín dụng ngân hàng khó khăn ngân SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 44 GVHD: ThS Phạm Tuấn hàng thận trọng hoạt động tín dụng, thực sàng lọc khách hàng tốt mà đại đa số DNVVN lại khó đáp ứng tiêu chí ngân hàng đưa Nếu tiếp cận vốn lãi suất mức sức chịu đựng so với DNVVN Ngân hàng Nhà nước quy định trần lãi suất huy động 14% /năm ( bao gồm khuyến mại quà tặng) Tuy nhiên, sau thời gian tuân thủ định nhiều NHTM tạo nên đua tăng lãi suất huy động VND, với lãi suất quanh mức 18%/năm, chí lên tới 20%/năm theo lượng tiền kỳ hạn gửi Và lãi suất đầu vào tăng cao lãi suất đầu ngân hàng nâng lên mức 21- 27%/năm điều dễ hiểu Lãi suất làm cho hầu hết doanh nghiệp thực "án binh bất động", co cụm sản xuất để bảo toàn hoạt động đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Đó lý khiến cho số lượng đăng ký thành lập doanh nghiệp đầu năm 2011 nước suy giảm Cịn theo quan thuế tổng số tiền nợ thuế cac doanh nghiệp lên mức cao từ trước đến Hiện nay, DNVVN đối mặt với việc tăng giá xăng, giá điện, giá nhân công, đặc biệt nguyên liệu đầu vào tăng chưa thấy phổ biến mức từ 20 30%, số giá tiêu dùng bình quân tháng đầu năm tăng gần 13,5% so với kỳ năm trước điều làm cho hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Tỷ lệ lạm phát cao liên tục tăng thời gian qua ảnh hưởng lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt DNVVN Và điều gây rủi ro cho ngân hàng khả vỡ nợ khách hàng lớn, bên cạnh Chính phủ lại thực sách tiền tệ, tài khóa thắt chặt nên việc mở rộng quy mô cho vay DNVVN ngân hàng thời gian tới gặp nhiều khó khăn 4.2.2 Quan điểm nâng cao hiệu cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Quan điểm chủ đạo xuyên suốt việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội bên cạnh việc mở rộng quy mơ cho vay ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng khoản vay SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 45 GVHD: ThS Phạm Tuấn Nâng cao hiệu cho vay DNVVN trách nhiệm tồn cán bộ, cơng nhân viên có ý thức nỗ lực hoạt động để thu hiệu cao Gắn hiệu cho vay DNVVN với lợi ích khác mà ngân hàng mang lại khơng cho thân ngân hàng mà toàn kinh tế nước 4.3 Các đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội 4.3.1 Các xuất nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội Căn vào kết phân tích liệu thứ cấp, kết phân tích nhân tố tác động đến hiệu cho vay DNVVN đặc biệt vào thành công hạn chế tồn đọng chi nhánh Vietinbank Tây Hà Nội Em xin đưa số đề xuất để ban lãnh đạo chi nhánh tham khảo nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN chi nhánh :  Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNVVN Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng điều kiện vô quan trọng giúp ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với mình.Bên cạnh hình thức cung cấp tín dụng có, chi nhánh cần tìm kiếm hình thức tín dụng để áp dụng thuận tiện với đặc điểm loại hình doanh nghiệp Ngồi hình thức cung cấp tín dụng mà chi nhánh thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau: - Chiết khấu: Việc mua bán chịu sử dụng vốn lẫn DNVVN phổ biến Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm bật như: khả xảy rủi ro hình thức tín dụng nhỏ so với loại tín dụng khác, cần vốn ngân hàng xin tái chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, vốn kinh doanh… Trong thời gian tới ngân hàng cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiếu, hối phiếu chứng từ có giá khác SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 46 GVHD: ThS Phạm Tuấn - Ngân hàng nên triển khai thực dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN như: bao toán, tư vấn( tư vấn vốn, tư vấn tham gia thị trường chứng khoán,… )  Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNVVN Marketing ngân hàng yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay Để đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội cần phải thực nhiêm vụ: - Cần phải nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường, nhu cầu khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp - Có sách giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh thị trường, tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh tiến hành kế hoạch để có hành động ứng phó, tăng cường tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, có sách ưu đãi hợp lý, tổ chức hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng - Marketing phải cầu nối ngân hàng khách hàng Thông qua chiến lược Marketing, khách hàng biết đến hiểu ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành địa điểm tin cậy cho DNVVN  Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng mong muốn khơng có nợ hạn hay nợ xấu Tuy nhiên thực tế, việc tồn nợ hạn nợ xấu tránh khỏi với ngân hàng, ngân hàng tìm cách hạn chế nợ q hạn nợ xấu mức thấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Một số biện pháp mà Vietinbank Tây Hà Nội cần thực hiện: * Nâng cao chất lượng thông tin: Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc định tín dụng Hiện nguồn thông tin ngân hàng khách hàng vay vốn cịn thiếu thốn, chí cịn sai nhiều so với thực tế Chính u cầu cấp thiết đặt ngân hàng cần thành lập phận SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 47 GVHD: ThS Phạm Tuấn chuyên thu thập xử lý liệu thông tin, phận phối hợp với tất phận nghiệp vụ có liên quan ngân hàng để thu thập thông tin khách hàng từ bên ngân hàng Ngồi cịn thu thập thơng tin nguồn khác như: thông tin từ hội thảo, thông tin ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà Nước, Bộ, Ngành có liên quan Chính phủ… * Thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà văn Chính phủ, NHNN, Vietinbank ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc xử lý nợ Việc thực tốt công tác có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay * Thẩm định phương án, dự án vay vốn theo chuẩn mực đề để xem liệu dự án có đạt chất lượng vay hay không * Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm khách hàng việc trả nợ đủ hạn cho khoản vay Thực tốt quy định cần quan tâm vấn đề: Tài sản khách hàng mang chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ tính hợp pháp, hợp lệ khơng nằm khu qui hoạch giải toả có vị trí thuận lợi, dễ bán thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm thị trường tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất khoản vay * Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng : Sau cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng suốt trình vay vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, tránh rủi ro bất ngờ xảy Khi thấy có dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng phải tìm hiểu kỹ ngun nhân, ngừng cung cấp thêm cần thiết, gia hạn thêm nợ * Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp Ngày hồn thiện hệ thống thơng tin, xếp hạng chấm điểm tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước ngồi có SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 48 GVHD: ThS Phạm Tuấn kinh nghiệm hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng hồn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến * Với khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trường hợp cụ thể để thu hồi nợ  Nâng cao chất lượng cán tồn chi nhánh nói chung phận tín dụng DNVVN nói riêng Yếu tố người ln yếu tố quan trọng nhất, định chất lượng hoạt động cho vay Chính vậy, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Vietinbank Tây Hà Nội cần phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có chun mơn cao, am hiểu sâu rộng nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú tình hình thị trường, nắm vững văn luật, định, nghị định nhà nước, quy định chung Vietinbank ban hành Để có đội ngũ cán chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo đào tạo lại cán vì, cán làm việc ngân hàng có trình độ đại học sau đại học nhu cầu thị trường, đòi hỏi kinh tế ngày cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thường xuyên để ứng dụng vận hành thay đổi mau lệ kinh tế thị trường Một số biện pháp Vietinbank Tây Hà Nội tiến hành: * Thực đào tạo đào tạo lại cán công nhân viên chức công tác chi nhánh, từ giúp cho cán có đủ khả trình độ để đảm nhiệm vai trị nhiệm vụ ngân hàng, ưu tiên đào tạo cán phịng tín dụng, kế tốn Ngân hàng thực đào tạo tập trung, đào tạo phịng ban, đào tạo cán cơng nhân viên trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực * Hàng năm, mở khoá thi tuyển cán ngân hàng với chất lượng thi tuyển cao, cơng để có lớp cán trẻ, động, có hiểu biết cập nhật ngành ngân hàng Sau tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở khoá huấn luyện cho lớp cán trẻ để họ có kinh nghiệm nghề SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 49 GVHD: ThS Phạm Tuấn nghiệp ban đầu Bên cạnh đó, tuyển chọn cán qua hình thức tài trợ cho trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đường đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành cán giỏi ngân hàng tương lai * Phân công lao động vào phòng ban cách hợp lý, tạo chun mơn hố cao cơng việc, tổ chức đánh giá, xếp lại đội ngũ cán phù hợp với trình độ người nhằm nhằm nâng cao suất lao động cán công nhân viên * Tuyển dụng nhân lực có trình độ cao đạo đức nghề nghiệp cho phận tín dụng DNVVN tổ chức đào tạo lại cho cán công tác phận * Chi nhánh nên có biện pháp khen thưởng kỷ luật để khuyến khích đóng góp tích cực kỷ luật cán không thực công việc nghiêm túc Qua đó, đẩy mạnh tính tự giác, trung thực nâng cao thái độ hiệu làm việc cán nhân viên nâng cao tính cạnh tranh cơng Chi nhánh nên có sách lương thưởng phù hợp lấy hiệu cơng việc làm thước đo sách lương thưởng với nhân viên từ khuyến khích khả sáng tạo, cống hiến nhân viên  Nâng cao hiệu máy kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng kiểm soát nội cần phải thực ngun tắc sau: Một là: Tạo mơi trường kiểm sốt tốt, nghĩa xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ hướng dẫn thực quy định hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng có hiệu lực thi hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hành cán bộ, nhân viên ngân hàng Hai là: Cần tổ chức hệ thống kiểm soát nội tốt, phân công trách nhiệm rõ ràng, thường xuyên thực kiểm tra chéo cán tín dụng, phịng tín dụng, phát sai sót để chỉnh sửa kịp thời Bộ phận kiểm tra ngân hàng phải làm tốt nhiệm vụ phát ngăn ngừa hành vi vi phạm chế quy trình tín dụng, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 50 GVHD: ThS Phạm Tuấn Ba là: Đề cao tính độc lập tổ chức hoạt động kiểm soát nội Phải tơn trọng ngun tắc phát huy hiệu lực, hiệu kiểm soát nội  Hồn thiện hệ thống hạch tốn thống kê Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN việc xác định rõ thực trạng hoạt động có ý nghĩa quan trọng Tuy thực tế cho thấy, vấn đề mà Vietinbank Tây Hà Nội nhiều bất cập: Hệ thống báo cáo Vietinbank Tây Hà Nội chưa đáp ứng nhu cầu công tác điều hành Vì vậy, cần tiến hành đại hóa hệ thống theo hướng tập trung Trụ sở chính, chi tiết đến nhóm khách hàng, sản phẩm 4.3.2 Các kiến nghị 4.3.2.a, Đối với quan chức  Đối với Nhà nước * Trước hết, nhà nước cần tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật dành cho lĩnh vực ngân hàng, tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh cần có ưu tiên cho hệ thống ngân hàng nước, giúp cho ngân hàng cạnh tranh đuợc với ngân hàng nước thời buổi kinh tế hội nhập nay, tránh cho ngân hàng nước bị thao túng nước * Ban hành văn luật, văn hướng dẫn việc thực thi luật để ngân hàng dựa vào làm chuẩn thực hoạt động cho vay có hiệu * Cần đưa quy trình riêng biệt việc xử lý tài sản đảm bảo khách hàng không trả nợ để tránh trường hợp nhiều ngân hàng lúng túng xử lý * Cần có sách hỗ trợ DNVVN nhiều giãn thuế, hỗ trợ lãi suất kinh tế gặp khó khăn, lạm phát cao, giúp cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng dễ dàng, khơng có nhiều thủ tục rườm rà, phức tạp nhằm giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu Bên cạnh cần SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 51 GVHD: ThS Phạm Tuấn phải xây dựng sách quản lý chặt chẽ hoạt động loại hình doanh nghiệp nhằm phát xử lý kịp thời doanh nghiệp làm ăn phi pháp, lừa đảo * Hệ thống pháp luật hoạt động cho vay tổ chức tín dụng cần phải củng cố lại để tránh tượng lách luật gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới chất lượng khoản vay Tuy nhiên, việc điều chỉnh sửa đổi hệ thống pháp luật phải thật logic hợp lý, tránh tình trang chồng chéo nội dung quy định văn băn luật khác * Thực đào tạo, nâng cao trình độ cán làm máy nhà nước, cán người trực tiếp thảo văn pháp luật * Tăng cường mở rộng kênh thông tin để khách hàng tìm hiêu ngân hàng ngân hàng dễ dàng tìm hiểu khách hàng từ đưa định cho vay vốn Cách thức giúp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay * Cung cấp thông tin thị trường nước ngoài, đẩy mạnh giới thiệu ngân hàng nước cho bạn bè quốc tế để thúc đẩy hoạt động ngân hàng thị trường quốc tế, đẩy mạnh hoạt động xuất nhập ngoại tệ, vay vốn ngân hàng nước với doanh nghiệp nước ngoài, gia tăng giao dịch đồng ngoại tệ * Nhà nước cần quy định rõ trách nhiệm, nhiệm vụ uỷ ban nhân dân cấp, ngành liên quan tới hoạt động ngân hàng để tham gia phê duyệt, thẩm định dự án, phương án kinh doanh tránh tình trạng khơng phân biệt trách nhiệm thuộc ngân hàng, trách nhiệm thuộc cấp quyền địa phương  Đối với quan ban ngành có liên quan * Đối với quan quản lý nhà đất: cần tạo điều kiện có sách thơng thống việc cấp đất cho thuê đất DNVVN để giúp doanh nghiệp có điều kiện triển khai mở rộng sản xuất Ngoài ra, quan cần ban hành hệ thống văn đồng quy định rõ quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất bất động sản đất 4.3.2.b, Đối với Vietinbank SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 52 GVHD: ThS Phạm Tuấn Là chi nhánh hệ thống ngân hàng lớn nên nhiều giải pháp đưa khơng có kết mong đợi khơng có hỗ trợ từ phía trung tâm điều hành Vì tơi xin đưa mốt số kiến nghị với Vietinbank nhằm làm tăng hiệu hoạt động chi nhánh nói chung chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng Thứ nhất, Vietinbank có trang Web Internet, trang Web cung cấp lượng thông tin chung Vietinbank chủ yếu , mà khách hàng khơng thể thỏa mãn nhu cầu tìm hiểu thơng tin hoạt động chi nhánh trực thuộc Vietinbank thơng qua trang Web Vì vậy, việc cần làm nhanh chóng hồn thiện Web với đầy đủ chi nhánh lớn cấp I cấp II Việc cập nhật thông tin vể chi nhánh chi nhánh đảm nhận phải đảm bảo số lượng thông tin tối thiều Hoạt động nhằm quảng bá thương hiệu, phát triển dịch vụ hội nhập với toàn cầu Mặt khác trang Web tăng thông tin trao đổi hai chiều ngân hàng khách hàng làm cho hai bên hiểu tạo mối quan hệ tốt Hơn nữa, Vietinbank hồn thiện trang Web để thuận tiện tham gia vào hệ thống thương mại điện tử toàn cầu Thứ hai, trung tâm điều hành nên xem xét đồng ý với kiến nghị chi nhánh giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thơng tin Ngân hàng nên xem xét lại định nghĩa DNVVN để thống phù hợp với nghị định công văn hệ thống ngân hàng Điều tạo thuận lợi cho chi nhánh quan hệ tín dụng với DNVVN thuộc dự án tổ chức quốc tế, quan Nhà nước, trình theo dõi thống kê… ngân hàng Thứ ba, ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị, nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng hình thức huy động vốn để huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư tổ chức kinh tế, nguồn vốn trung dài hạn dân cư nâng cao lực cạnh tranh SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 53 GVHD: ThS Phạm Tuấn Thứ tư, sở quy chế nghiệp vụ ban hành NHNN Việt Nam, ngân hàng thiết kế sách tín dụng quy trình cho vay riêng biệt đối tượng khách hàng DNVVN tạo điều kiện để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng hơn, từ góp phần mở rộng quy mô cho vay tăng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một nguyên nhân khiến cho DNVVN khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng rắc rối rườm rà, phức tạp quy trình cho vay chung áp dụng cho doanh nghiệp lớn Do quy trình cho vay khơng phù hợp với điều kiện nhu cầu vay vốn phận doanh nghiệp làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay chi nhánh thấp Bởi vậy, ngân hàng cần xây dựng quy trình thủ tục cho vay riêng đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù DNVVN Bên cạnh ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp này, cụ thể: + Thực sách lãi suất linh hoạt, hợp lý : Một lãi suất cho vay hợp lý lãi suất phải thấp tỷ suất lợi nhuận thu doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phải cao chi phí hoạt động huy động vốn ngân hàng số chi phí hoạt động khác Cho vay DNVVN thường có rủi ro lớn hơn, chi phí cho thẩm định lớn lãi suất cho vay doanh nghiệp lớn doanh nghiệp lớn Vì để mở rộng tín dụng DNVVN ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho loại khách hàng + Nới lỏng hình thức cho vay có bảo đảm : Thực tế, đa số ngân hàng nước ta có ngân hàng Cơng thương coi tài sản bảo đảm điều kiện kiên để định cho vay Tuy cho vay DNVVN tiềm ẩn nhiều rủi ro cho vay doanh nghiệp lớn khơng nên q tuyệt đối hố vai trị tài sản báo đảm Bởi điều kiện nước ta chưa thể coi đảm bảo chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp cịn gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu Trong đó, DNVVN thường phải chấp tài sản có giá trị lớn nhiều giá trị khoản vay để đảm bảo trách nhiệm trả nợ SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 54 GVHD: ThS Phạm Tuấn cho ngân hàng Điều mơ hình chung gây khó khăn cho doanh nghiệp đến vay vốn Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Bên cạnh đó, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hố dịch vụ Tài sản đảm bảo tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp bảo lãnh… cho phù hợp + Kỳ hạn cho vay : Thời hạn cho vay phải đảm bảo không vào mục đích vay mà cịn vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn vay Ngân hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp thiếu vốn, ngân hàng thừa vốn ngân hàng cho vay Thứ năm, ngân hàng nên thường xuyên cử ban kiểm tra kiểm toán nội xuống chi nhánh, giúp Chi nhánh phát sai sót nghiệp vụ có biện pháp sửa chữa uốn nắn kịp thời Bên cạnh đó, ngân hàng có sách hỗ trợ tài cho khoản nợ hạn, nợ xấu chi nhánh, hỗ trợ việc xử lý khoản nợ để giúp lành mạnh hoá hoạt động cho vay Thứ sáu, ngân hàng cần không ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trình độ cần thiết khác cho đội ngũ cán công nhân viên chi nhánh thông qua việc nâng cao chất lương trường Đào tạo Phát triển nguồn nhân lực, trường thành lập ngày 19/09/2008 nhiệm vụ trường đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực Vietinbank Thường xuyên tuyển dụng đào tạo cán có đủ phẩm chất lực cho hoạt động, nâng cao xuất lao động toàn hệ thống SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 Luận văn tốt nghiệp Anh 55 GVHD: ThS Phạm Tuấn MỤC LỤC TÓM LƯỢC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3.4.2.Nhóm tiêu chất lượng tín dụng 36 SVTH: Nguyễn Thị Miền Lớp: K43H1 ... nghiên cứu đề tài hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Chương Một số vấn đề lý luận hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương... trạng hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Chương Các kết luận đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh. .. DNVVN ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội Quan điểm chủ đạo xuyên suốt việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN Vietinbank Tây Hà Nội bên cạnh việc mở rộng quy mơ cho vay ngân hàng