Bảng 3.4.4 Thu nhập từ lãi cho vay DNVVN Đơn vị: tỷ đồng
4.3.1.Các xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN tại Vietinbank Tây Hà Nộ
Vietinbank Tây Hà Nội
4.3.1. Các xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN tại Vietinbank Tây Hà Nội Nội
Căn cứ vào kết quả phân tích các dữ liệu thứ cấp, kết quả phân tích các nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay DNVVN đặc biệt căn cứ vào những thành công và hạn chế còn tồn đọng tại chi nhánh Vietinbank Tây Hà Nội. Em xin đưa ra một số đề xuất để ban lãnh đạo chi nhánh tham khảo nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN tại chi nhánh :
Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNVVN
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng là điều kiện vô cùng quan trọng giúp ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với mình.Bên cạnh các hình thức cung cấp tín dụng hiện có, chi nhánh cần tìm kiếm các hình thức tín dụng mới để áp dụng thuận tiện với đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp
Ngoài các hình thức cung cấp tín dụng mà chi nhánh đang thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau:
- Chiết khấu: Việc mua bán chịu và sử dụng vốn lẫn nhau giữa các DNVVN là phổ biến. Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm nổi bật như: khả năng xảy ra rủi ro đối với hình thức tín dụng này là nhỏ nhất so với các loại tín dụng khác, khi cần vốn ngân hàng có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu, chứng từ có giá tại NHNN để bổ sung nguồn vốn thanh toán, vốn kinh doanh…
Trong thời gian tới ngân hàng cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiếu, hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác
- Ngân hàng cũng nên triển khai thực hiện các dịch vụ mới phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN như: bao thanh toán, tư vấn( tư vấn vốn, tư vấn tham gia thị trường chứng khoán,…..)
Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNVVN .
Marketing ngân hàng là một yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay. Để đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng thì Vietinbank Tây Hà Nội cần phải thực hiện các nhiêm vụ:
- Cần phải nắm bắt kịp thời sự thay đổi của thị trường, và nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Có những chính sách và giải pháp thích hợp để thắng các đối thủ cạnh tranh trên thị trường, như tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu là bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh đang tiến hành kế hoạch gì để có hành động ứng phó, tăng cường tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng, có những chính sách ưu đãi hợp lý, tổ chức các hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng...
- Marketing phải là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua các chiến lược Marketing, khách hàng sẽ biết đến và hiểu về ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành một địa điểm tin cậy cho các DNVVN
Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Ngân hàng nào cũng mong muốn không có nợ quá hạn hay nợ xấu. Tuy nhiên trong thực tế, việc tồn tại nợ quá hạn và nợ xấu là không thể tránh khỏi với mỗi một ngân hàng, ngân hàng chỉ có thể tìm cách hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất có thể để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một số biện pháp mà Vietinbank Tây Hà Nội cần thực hiện:
* Nâng cao chất lượng thông tin: Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay của ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc ra quyết định tín dụng. Hiện nay các nguồn thông tin của ngân hàng về khách hàng vay vốn còn thiếu thốn, thậm chí còn sai rất nhiều so với thực tế. Chính vì vậy một yêu cầu cấp thiết đặt ra là ngân hàng cần thành lập một bộ phận
chuyên thu thập và xử lý dữ liệu thông tin, bộ phận này sẽ phối hợp với tất cả các bộ phận nghiệp vụ có liên quan trong ngân hàng để thu thập thông tin về khách hàng ngay từ bên trong ngân hàng. Ngoài ra còn thu thập thông tin ở các nguồn khác như: thông tin từ cuộc hội thảo, thông tin của các ngân hàng thương mại, của Ngân hàng Nhà Nước, của các Bộ, Ngành có liên quan và của Chính phủ…..
* Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà các văn bản của Chính phủ, của NHNN, Vietinbank đã ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc và xử lý nợ. Việc thực hiện tốt công tác này có một ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng và nâng cao chất lượng từng khoản vay.
* Thẩm định phương án, dự án vay vốn theo những chuẩn mực đã đề ra để xem liệu dự án đó có đạt chất lượng để cho vay hay không
* Thực hiện tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây là biện pháp nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp này ngân hàng cũng gắn trách nhiệm của khách hàng đối với việc trả nợ đủ và đúng hạn cho khoản vay. Thực hiện tốt quy định này cần quan tâm các vấn đề: Tài sản của khách hàng khi mang thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ 3 về tính hợp pháp, hợp lệ không nằm trong khu qui hoạch giải toả và có vị trí thuận lợi, dễ bán trên thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá của Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm của thị trường trong tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất từng khoản vay.
* Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng : Sau khi đã cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng trong suốt quá trình vay vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, tránh những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra. Khi thấy có những dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng thì phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm khi cần thiết, hoặc có thể gia hạn thêm nợ.
* Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Ngày càng hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng và chấm điểm tín dụng. Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với các ngân hàng nước ngoài có
kinh nghiệm trong hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng đã hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm trong việc xây dựng một hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến.
* Với những khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh thì ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trong từng trường hợp cụ thể để có thể thu hồi được nợ.
Nâng cao chất lượng cán bộ của toàn chi nhánh nói chung và bộ phận tín dụng DNVVN nói riêng.
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định chất lượng của hoạt động cho vay. Chính vì vậy, muốn nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay thì Vietinbank Tây Hà Nội cần phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có chuyên môn cao, am hiểu sâu rộng về nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú và tình hình thị trường, nắm vững những văn bản luật, những quyết định, nghị định của nhà nước, những quy định chung do Vietinbank ban hành. Để có được đội ngũ cán bộ như vậy chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ bởi vì, tuy những cán bộ làm việc trong ngân hàng đều có trình độ đại học và sau đại học nhưng do nhu cầu của thị trường, đòi hỏi của nền kinh tế ngày càng cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thường xuyên để có thể ứng dụng và vận hành những thay đổi mau lệ của nền kinh tế thị trường. Một số biện pháp Vietinbank Tây Hà Nội có thể tiến hành:
* Thực hiện đào tạo và đào tạo lại những cán bộ công nhân viên chức hiện đang công tác trong chi nhánh, từ đó giúp cho các cán bộ có đủ khả năng và trình độ để đảm nhiệm vai trò nhiệm vụ của mình trong ngân hàng, ưu tiên đào tạo cán bộ các phòng tín dụng, kế toán. Ngân hàng có thể thực hiện đào tạo tập trung, hoặc đào tạo từng phòng ban, đào tạo cán bộ công nhân viên tại trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực.
* Hàng năm, mở các khoá thi tuyển các cán bộ ngân hàng mới với chất lượng thi tuyển cao, công bằng để có được lớp cán bộ trẻ, năng động, có những hiểu biết cập nhật về ngành ngân hàng. Sau khi đã được tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở một khoá huấn luyện cho lớp cán bộ trẻ này để họ có những kinh nghiệm nghề
nghiệp ban đầu. Bên cạnh đó, có thể tuyển chọn cán bộ qua các hình thức tài trợ cho các trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo... để tìm kiếm những sinh viên tài năng ngay từ khi còn ngồi trên giảng đường đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành một cán bộ giỏi của ngân hàng trong tương lai
* Phân công lao động vào các phòng ban một cách hợp lý, tạo sự chuyên môn hoá cao trong công việc, tổ chức đánh giá, sắp xếp lại đội ngũ cán bộ phù hợp với trình độ của từng người nhằm nhằm nâng cao năng suất lao động của cán bộ công nhân viên (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Tuyển dụng nhân lực có trình độ cao và đạo đức nghề nghiệp cho bộ phận tín dụng DNVVN và tổ chức đào tạo lại cho cán bộ hiện đang công tác tại bộ phận này.