TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.1.Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV
3.3.1. Định hướng chiến lược phát triển của BIDV và tầm nhìn đến năm 2020
3.2.1.1. Nhận định triển vọng phát triển ngành ngân hàng
Triển vọng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam được đánh giá là tích cực. Chính trị tiếp tục ổn định, thị trường tiêu thụ nội địa rộng lớn, nền tảng kinh tế vĩ mô trong những năm tới nhiều khả năng tiếp tục ổn định, định hướng và chính sách phát triển ngành của NHNN đúng đắn, phù hợp và đáp ứng được kỳ vọng thị trường; môi trường kinh doanh ngân hàng được cải thiện hơn nhờ những giải pháp hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cũng như các giải pháp xử lý nợ xấu của Chính phủ và NHNN dần phát huy hiệu quả… Trên cơ sở triển vọng tích cực, có thể xác định một số nét chính trong xu hướng phát triển ngành giai đoạn tới như sau:
Chính sách tiền tệ được điều hành theo hướng linh hoạt, hỗ trợ tăng trưởng và ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả huy động và phân bổ nguồn vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững. Một số chỉ tiêu lớn có thể dự báo như sau: Tăng trưởng tín dụng: 11-13%/năm; Tăng trưởng cung tiền: 15-17%/năm; Tỷ lệ nợ xấu: <3%.
Hệ thống ngân hàng sẽ hoạt động ổn định và lành mạnh hơn: theo đó các ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển theo hướng đa năng, hiện đại, hoạt động an toàn, hiệu quả với cấu trúc hợp lý hơn, có khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập quốc tế và dựa trên nền tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nền kinh tế. Bên cạnh đó, hoạt động tái cấu trúc hệ thống các NHTM thông qua M&A sẽ giúp sàng lọc các ngân hàng yếu kém, chỉ giữ lại những ngân hàng đạt quy mô, trình độ nhất định. Qua đó số lượng các ngân hàng trong hệ thống giảm bớt, hoạt động hệ thống sẽ ổn định, bền vững hơn và đặc biệt là hình thành những ngân hàng chủ chốt có tầm vóc khu vực.
Tăng trưởng theo xu hướng bền vững hơn với động lực từ mảng thị trường bán lẻ, SMEs và dịch vụ số. Với kỳ vọng tăng trưởng GDP tiếp tục được cải thiện, nợ xấu, lãi suất, tỷ giá được kiểm soát tốt, tăng trưởng ngành ngân hàng được dự báo sẽ từng
bước lấy lại đà tích cực và theo xu hướng bền vững hơn. Động lực cho tăng trưởng là mảng thị trường bán lẻ đang được các ngân hàng chú trọng khai thác và bên cạnh đó là mảng thị trường phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngoài ra, các ngân hàng cũng sẽ chú trọng đầu tư để mở rộng cung cấp các sản phẩm ngân hàng điện tử, nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục điều chỉnh hoàn thiện mô hình tổ chức và đặc biệt là nâng cao năng lực quản trị rủi ro.
Cạnh tranh sẽ ngày càng gia tăng hơn với áp lực đến từ cả trong nước và ngoài nước: trước hết đối với trong nước, xu hướng tái cơ cấu hệ thống ngân hàng một mặt giúp loại bỏ bớt các ngân hàng yếu kém, tăng cường quy mô và năng lực hoạt động các ngân hàng, nhưng mặt khác khiến mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trong nước vốn đã gay gắt lại càng gay gắt và trực tiếp hơn. Không chỉ cạnh tranh giữa các NHTM với nhau, hiện nay các công ty thanh toán quốc tế trực tuyến đang phát triển cùng với xu hướng phát triển thương mại điện tử, các công ty chứng khoán có một số nghiệp vụ ngân hàng đầu tư, trong thời gian tới những công ty này có thể trở thành đối thủ cạnh tranh của các NHTM trong mảng dịch vụ thanh toán, ngân hàng đầu tư...
Đối với cạnh tranh từ nước ngoài, trong xu thế hội nhập và hợp tác sâu rộng giữa các nước và các khu vực, Việt Nam đang tích cực đàm phán, cải cách thể chế chuẩn bị cho việc hội nhập sâu rộng vào các nền kinh tế thế giới. Hiện nay, Việt Nam đang tiến hành đàm phán 3 Hiệp định thương mại tự do (FTA) gồm TPP, Việt Nam - EU (EVFTA), Việt Nam - Liên minh Hải quan Nga, Belarus, Kazakhstan (VCUFTA) và cùng với khối ASEAN thực hiện lộ trình hình thành cộng đồng kinh tế AEC. Theo tiến độ hiện tại thì nhiều khả năng các Hiệp định sẽ được chính thức ký kết vào năm 2015, đưa nền kinh tế Việt Nam hoạt động trong phạm vi tự do hóa ở mức độ rộng nhất. Trong lĩnh vực ngân hàng, các điều kiện tiếp cận thị trường sẽ dần được xóa bỏ, tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng và hết sức khốc liệt đối với các NHTM nội địa. Sự hiện diện của các ngân hàng và chi nhánh của ngân hàng nước ngoài làm tăng tính cạnh tranh. Đặc biệt trong điều kiện hiện nay, nội lực của các ngân hàng Việt Nam còn hạn chế, sự thâm nhập của các ngân hàng nước ngoài với thế mạnh về tiềm lực tài chính, khả năng quản trị chuyên nghiệp, đa dạng về sản phẩm sẽ tạo sức ép lớn đối với khối ngân hàng nội địa, dẫn đến nguy cơ mất thị phần nội địa tăng cao.
3.2.1.2. Định hướng phát triển của BIDV giai đoạn 2010-2015 và tầm nhìn đến năm 2020
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến 2020 là phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020. Trong đó chú trọng đến 03 khâu đột phá chiến lược là: hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất; phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững; nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của BIDV.
BIDV đặt ra 10 mục tiêu ưu tiên cần phải đạt được, trong đó, mục tiêu hoàn thiện mô hình tổ chức tăng cường năng lực điều hành các cấp, phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao và nâng cao năng lực khai thác ứng dụng CNTT được xem là những yếu tố có thể giúp BIDV tạo nên đột phá chiến lược và sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh:
• Hoàn thành kế hoạch Cổ phần hóa BIDV và hướng đến xây dựng, hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị, tăng cường năng lực điều hành các cấp.
• Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững.
• Cấu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết; cơ cấu danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính.
• Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
• Nâng cao năng lực Quản trị rủi ro; chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.
• Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn thứ 2 trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.
• Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động.
• Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.
• Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế.
• Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hoá Doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
3.3.2. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV đặt ra mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam (nằm trong top 3 ngân hàng lớn nhất), nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn, dịch vụ thẻ với chất lượng và hiệu quả hàng đầu Việt Nam. Đối tượng khách hàng bán lẻ mục tiêu là các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên, khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ... Bên cạnh đó, BIDV cũng hướng tới đối tượng khách hàng tại khu vực nông thôn sau khi sáp nhập thành công ngân hàng MHB vào BIDV nhằm mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới khách hàng bán lẻ cho ngân hàng.
Về sản phẩm dịch vụ bán lẻ, BIDV thực hiện cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất lượng cao, dựa trên nền công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng trong đó tập trung phát triển một số sản phẩm chiến lược như: tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh. BIDV cũng chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp, đơn giản hoá quy trình nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ và hoạt động chăm sóc khách hàng. Thêm vào đó, ngân hàng ưu tiên phát triển công nghệ thông tin nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, xây dựng các kênh phân phối hiện đại đáp ứng nhu cầu cung ứng sản phẩm bán lẻ trong nước và nước ngoài.
3.2.Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV
3.2.1. Giải pháp về sản phẩm dịch vụ
Vốn huy động từ dân cư là nguồn huy động có tính chất ổn định, tạo sự bền vững và nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng. Bởi vậy trong giai đoạn tới, BIDV cần đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tăng dần tỷ trọng tiền gửi dân cư và đa dạng hoá khách hàng cá nhân, giảm dần tỷ trọng tiền gửi tập trung vào các khách hàng lớn và tăng dần độ ổn định của nguồn vốn huy động. Theo đó, BIDV cần xây dựng chiến lược phù hợp nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư. Trước hết, ngân hàng cần liên tục điều tra thị trường và dựa trên các chính sách của NHNN để điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động nhằm tạo sự hấp dẫn với các ngân hàng khác và với các kênh đầu tư khác, đồng thời sử dụng công cụ lãi suất để khuyến khích hoặc hạn chế huy động vốn tại các kỳ hạn phù hợp. Bên cạnh đó, BIDV cần tăng tính tiện ích cho sản phẩm huy động như tung ra các chương trình khuyến mại dự thưởng, tặng sản phẩm có giá trị cho khách hàng đến gửi tiền tại ngân hàng.
Để mở rộng nguồn vốn huy động, đồng thời giảm chi phí bỏ ra, ngân hàng gia tăng huy động vốn tại các nhóm khách hàng có chi phí vốn thấp, giảm chỉ tiêu huy động vốn tại các nhóm khách hàng có chi phí vốn cao nhằm giảm chi phí vốn đầu vào. Bởi vậy, việc tăng cường các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt qua các sản phẩm thẻ, sản phẩm ngân hàng điện tử có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng và toàn xã hội. BIDV cần nâng cao chất lượng sản phẩm và cùng với Nhà nước tuyên truyền, mở rộng tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tới không chỉ tầng lớp dân cư có trình độ, thu nhập cao tại các đô thị lớn, khu công nghiệp như hiện nay mà còn có các sản phẩm hướng tới đối tượng người dân có thu nhập trung bình tại các vùng ngoại thành, vùng nông thôn.
3.2.1.2. Hoạt động tín dụng bán lẻ
Về cơ cấu tín dụng, BIDV đang thực hiện chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, thông qua việc xây dựng nền khách hàng vững chắc, ưu tiên hướng vào thị trường mới là khối khách hàng cá nhân, DNVVN. Ngân hàng nên chú trọng đa dạng hoá sản phẩm tín dụng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, đơn giản hoá thủ tục nhưng vẫn phải đảm bảo kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng và đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN.
Về chính sách tín dụng, BIDV đã ban hành và thường xuyên bổ sung chỉnh sửa các cơ chế, quy trình, quy định tín dụng để đảm bảo phù hợp với điều kiện thực tế của thị trường. Bên cạnh đó, để tăng cường mối quan hệ gắn kết giữa ngân hàng với khách hàng, các nhân viên ngân hàng cần chủ động chăm sóc khách hàng cá nhân, không chỉ các khách hàng lớn mà còn các cá nhân với quy mô khoản vay nhỏ.
3.2.1.3. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Đối với sản phẩm thẻ, BIDV cần đẩy mạnh công tác phát triển các sản phẩm thẻ ATM, visa trong thanh toán thông qua việc tiếp cận các đối tượng khách hàng tiềm năng là cán bộ công nhân viên và mở rộng tới đối tượng có thu nhập thấp hơn. Ngân hàng có thể cung cấp các tiện ích đi kèm với sản phẩm thẻ như cấp hạn mức thấu chi, thanh toán hoá đơn tiền điện, nước, Internet hay tiền điện thoại hàng tháng, phát hành thêm các điểm ATM, máy thanh toán POS tại nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng kinh doanh tại không chỉ các thành phố lớn mà mở rộng ra vùng ngoại thành, khu du lịch hay hải đảo nơi thu hút khách du lịch, có dịch vụ du lịch phát triển và nhu cầu thanh toán của người dân và du khách tăng cao. Bên cạnh thị trường trong nước, BIDV cần tăng cường liên kết với các tổ chức nước ngoài nhằm mở rộng mạng lưới thanh toán các sản phẩm thẻ, tăng cường tính tiện ích, an toàn cho sản phẩm.
Với sản phẩm ngân hàng điện tử, tuy đã có sự đầu tư nhưng các sản phẩm này vẫn chưa được sử dụng rộng rãi trong các tầng lớp dân cư. Vì vậy, BIDV cũng cần tăng cường tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ. Dịch vụ ngân hàng hiện đại được cung cấp dựa trên nền tảng công nghệ kĩ thuật nên ngân hàng cần hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao khả năng giao dịch an toàn, chính xác trong thanh toán, tăng cường liên kết với các dịch vụ mua bán online đang ngày càng phát triển và xây dựng các sản phẩm ứng dụng mới trên điện thoại smartphone.
Với hoạt động thanh toán, BIDV cần hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử, ứng dụng công nghệ hiện đại trong cung cấp dịch vụ thanh toán nhằm đảm bảo hoạt động thanh toán diễn ra thông suốt, an toàn, chính xác. Trình độ cán bộ thanh toán quốc tế cần được nâng cao, tuyển chọn nhân viên có trình độ chuyên môn cao, ngoại ngữ, tin học tốt, chủ động trong giao tiếp với khách hàng. Đồng thời, BIDV tăng cường tuyên
truyền, khuyến khích người dân sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, tạo ra mặt tích cực không chỉ cho ngân hàng mà còn cho bản thân khách hàng và sự phát triển của xã hội.
3.2.2. Mở rộng mạng lưới và kênh phân phối
Việc sáp nhập ngân hàng MHB vào BIDV dự kiến hoàn thành vào cuối tháng 5/2015 sẽ giúp BIDV rút ngắn thời gian cũng như thủ tục pháp lý để mở rộng mạng lưới truyền thống của mình. Với kế hoạch sáp nhập và mở mới, đến hết năm 2015, mạng lưới của BIDV sẽ bao gồm 1.006 điểm mạng lưới truyền thống (190 chi nhánh,