Tăng cường hiệu quả xử lý nợ xấu
Ngoài việc sử dụng các phương pháp truyền thống, chi nhánh có thể xem xét sử dụng các phương pháp mới như:
- Thu nợ có chiết khấu: giảm giá trị khoản nợ phải trả cho khách hàng, giá trị triết khấu do chi nhánh và khách hàng thoả thuận nhưng theo hướng có lợi cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy khách hàng thanh toán dứt điểm khoản nợ
- Chuyển nợ thành vốn góp gắn với tái cấu trúc doanh nghiệp. Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay.
- Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình (đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm đối với tài sản đảm bảo, bảo hiểm hàng hóa…
- Hoàn thiện về mặt pháp lý của các tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra. Qua xử lý một số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu về tài sản không rõ ràng, không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản rất khó khăn (cơ quan công chứng không chịu công chứng hợp đồng, người mua e ngại…). Nguyên nhân của tình trạng này là do khách hàng ngại tốn chi phí nên không đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt là đối với nhà xưởng, công trình trên đất), ngân hàng không đôn đốc
khách hàng hoàn thiện các thủ tục về tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản trên đất gặp nhiều khó khăn về thủ tục…nên khá nhiều tài sản trên đất, đặc biệt là nhà xưởng, công trình xây dựng trên đất thế chấp tại Chi nhánh chưa có giấy tờ về sở hữu tài sản. Do đó hồ sơ bảo đảm tiền vay không đầy đủ, gây khó khăn cho quá trình xử lý tài sản thu hồi nợ. Để giảm những rủi ro về mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện về thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau khi dự án hoàn thành là một điều kiện tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý và thực trạng của tài sản bảo đảm.
Cho vay đồng tài trợ với các ngân hàng khác
Cho vay đồng tài trợ: Với những khách hàng có nhu cầu về vốn lớn, chi nhánh nên tìm kiếm và thực hiện cho vay đồng tài trợ với các ngân hàng bạn trên địa bàn thành phố. Việc nhiều ngân hàng cùng cho vay sẽ giúp chia sẻ tổn thất khi RRTD xảy ra.
Gia tăng trích lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro
Trích lập dự phòng rủi ro dựa trên việc tính các khoản tổn thất dự tính, kết hợp mô hình đánh giá nội bộ nhằm tìm ra các khoản tổn thất dự tính. Việc trích lập phải được tiến hành ngay khi khoản cho vay được cấp, phương pháp này được gọi là phương pháp dự phòng thống kê. Ở một số quốc gia khác, thì ngân hàng ước lượng các khoản vay bị tổn thất sau đó điều chỉnh tùy thuộc vào chu kỳ kinh tế.
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ và trích lập dự phòng
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Rà soát, đánh giá lại chất lượng tài sản bảo đảm tiền vay
Hàng quý, hàng năm Ngân hàng cần liên tục rà soát, đánh giá lại toàn bộ tài sản bảo đảm tiền vay hiện có như xác định giá trị thị trường của các tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng doanh nghiệp, tính hợp pháp của tài sản, khả năng phát mại để từng bước nâng cao chất lượng tài sản bảo đảm tiền vay. Đặc biệt đối với các khoản vay bị xếp xuống nhóm nợ xấu ngân hàng cần thường xuyên rà soát và đánh
giá tài sản để yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản để hạn chế thấp nhất tổn thất khi rủi ro xảy ra.
3.2.2.7.Giải pháp về nhân sự
Nguồn nhân lực chất lượng cao là yếu tố đảm bảo cho sự thành công của việc thực hiện công tác quản trị rủi ro tín dụng. Oceanbank chi nhánh Quảng Ninh là một ngân hàng “trẻ” với đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động và ham học hỏi, tuy nhiên do tuổi đời cũng như tuổi nghề còn trẻ nên kinh nghiệm làm việc, đặc biệt trong khâu thẩm định còn nhiều hạn chế. Do vậy, việc không ngừng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp là biện pháp quan trọng lâu dài với việc nâng cao chất lượng tín dụng của Oceanbank chi nhánh Quảng Ninh.
Để có thể tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng được yêu cầu nhất là trong công tác quản trị RRTD. Oceanbank chi nhánh Quảng Ninh cần tập trung giải quyết một số nhiệm vụ trọng tâm:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của ngân hàng trong tương lai.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn về phòng chống rủi ro, các lớp công nghệ thông tin, ứng dụng học khoa học kỹ thuật vào công tác cho vay đảm bảo cạnh tranh và tránh rủi ro xảy ra. Đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ
khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời cả về vật chất và tinh thần của chi nhánh đối với cán bộ tín dụng là việc làm hết sức cần thiết. Biện pháp này kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân của người cán bộ. Qua đó hạn chế được rủi ro xuất phát từ sai sót của cán bộ cho vay hay do quá tải trong công việc.
Các chính sách khuyến khích, hỗ trợ về vật chất mà chi nhánh cần áp dụng là: khuyến khích tăng lương, thưởng cho những cán bộ cho vay có dư nợ cho vay và chất lượng vay tốt, hỗ trợ kinh phí học tập, tạo điều kiện cho mỗi cán bộ tự nâng cao trình độ chuyên môn của mình. Từ đó phấn khởi hăng say làm việc với môi trường. Khen thưởng kịp thời những cán bộ tín dụng có thành tích tốt như: tăng được doanh số cho vay, thu nợ đúng thời hạn và số lượng; tổ chức thăm hỏi động viên kịp thời khi gia đình cán bộ có công việc lớn, có người đau ốm hay đỗ đạt, hiếu hỷ... Tất cả những việc làm trên là hợp pháp, thiết thực để hạn chế rủi ro cho vay. Cán bộ nhiệt tình và có trách nhiệm với các khoản cho vay mỗi món.
Bên cạnh những hình thức khen thưởng, động viên khuyến kích, chi nhánh cũng cần đưa ra những hình thức kỷ luật nghiêm khắc đối với những sai sót, sơ hở do thiếu trách nhiệm của cán bộ tín dụng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp sử lý khác nhau như: cảnh cáo, khiển trách; trừ công tác phí, trừ lương ...Biện pháp này áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm của mỗi cán bộ cho vay.