2.4.1.1. Từ phía khách hàng vay vốn
- Tình hình tài chính thiếu minh bạch: Sổ sách kế toán mà cách doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng nhiều khi chỉ mang tính chất hình thức hơn là thực chất. Đây là nguyên nhân dẫn đến thực trạng ngân hàng luôn xem nặng phần tài sản đảm bảo như là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống RRTD.
- Tình trạng lừa đảo: Hiện nay, nhiều khách hàng chỉ sử dụng một phương án sản xuất kinh doanh duy nhất, một hoặc một nhóm tài sản đảm bảo được sử dụng để xin vay vốn tại nhiều ngân hàng, hoặc sử dụng các công ty ma, các phương án không có thật để xin vay vốn. Mặc dù đã có nhiều biện pháp kiểm tra, thẩm định, tuy nhiên do sự thiếu liên kết thông tin giữa các ngân hàng khiến cho tình trạng vẫn tiếp diễn.
- Tình trạng trây ỳ, không chịu trả nợ của khách hàng khiến cho công tác thu hồi nợ của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
2.4.1.2. Từ phía ngân hàng
a, Nguyên nhân từ phía hệ thống NHTM:
Trong quá trình cạnh tranh tìm kiếm khách hàng, các NHTM nước ta chưa thực sự có những biện pháp cạnh tranh lành mạnh, dựa trên yếu tố thị trường, chất lượng sản phẩm, chủng loại sản phẩm cung cấp, phong cách phục vụ mà chạy đua giành giật khách hàng bằng lãi suất, khi lãi suất huy động đồng loạt tăng, kéo theo lãi suất cho vay tăng, các doanh nghiệp đi vay phải chịu mức phí cao hơn, đòi hỏi tỷ suất lợi nhuận của dự án, lĩnh vực đầu tư phải cao mới có thể mang lại lợi nhuận. Các lĩnh vực có tỷ suất sinh lợi cao đồng nghĩa với mức độ rủi ro cũng tăng lên, do đó rủi ro cho ngân hàng cũng tăng lên.
Sự hợp tác giữa các NHTM còn yếu kém, các ngân hàng chưa thực sự đòan kết với nhau. Trong hoạt động quản trị RRTD chưa có sự trao đổi với nhau, đặc biệt là về thông tin tín dụng, vẫn còn hiện tượng một khách hàng được vay ở nhiều ngân hàng, thậm chí khách hàng đó đã có dấu hiệu rủi ro ở một ngân hàng. Điều này làm công tác quản trị rủi ro tín dụng gặp rất nhiều khó khăn
b, Nguyên nhân từ phía Oceanbank:
- Oceanbank chưa thành lập riêng một bộ phận để nghiên cứu, xây dựng, phát triển chiến lược quản trị riêng cho ngân hàng mình. Hầu hết các chính sách đưa ra vẫn là các quy định của NHNN, điều này sẽ hạn chế tính hiệu quả của chính sách do tính khác biệt của ngân hàng.
- Mặc dù ngân hàng đã có quy trình tín dụng áp dụng trong toàn bộ hệ thống, tuy nhiên công tác đào tạo nhân viên chưa được chú trọng thích đáng để thực hiện đúng quy trình đó. Cán bộ nhân viên của ngân hàng hầu hết tốt nghiệp đại học trở lên, nhưng 80% là nhân viên mới, chưa có kinh nghiệm trong công việc, cho nên khả năng dự đoán và phân tích vẫn còn nhiều thiếu sót là điều không tránh khỏi. Bên cạnh đó, các mẫu văn bản, hợp đồng phục vụ quy trình tín dụng chưa rõ ràng, thống nhất và dựa trên những đặc điểm riêng của từng đối tượng khách hàng, từng hình thức vay, dẫn đến việc thực hiện theo quy trình chuẩn rất khó khăn cho cán bộ cho vay.
- Hệ thống thông tin không đầy đủ, không kịp thời, thiếu tính hệ thống.
Đây là tình trạng chung của các ngân hàng hiện nay. Tình trạng thông tin còn đơn điệu, thiếu cập nhật, đặc biệt là các thông tin về khách hàng vay, thông tin về môi trường đầu tư mà khách hàng đó hoạt động là nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro. Tại chi nhánh Quảng Ninh, việc chia sẻ thông tin còn nhiều bất cập. Có thể nói chỉ có cán bộ tín dụng mới quan tâm đến thông tin về RRTD, các cán bộ khác không quan tâm đến, nếu biết cũng không có cơ chế truyền tải thông tin tới bộ phận chịu trách nhiệm xử lý.