- Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong năm 2011 thông qua việc tăng tỷ trọng
doanh số cho vay lên 70%, dư nợ 80%, đồng thời mở rộng đối tượng cho vay trong khu vực.
- Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân cho phù hợp với nhu cầu của khách
hàng trên địa bàn Quận 2.
- Nâng cao chất lượng kiểm tra, thẩm định hiệu quả kinh tế của phương án vay vốn nhằm tránh những khoản vay nhiều rủi ro.
- Đảm bảo chất lượng giám sát trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu nợ và thu lãi, giảm tối thiểu tỷ lệ nợ quá hạn theo chỉ đạo của Tổng Giám Đốc.
- Luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong cho vay trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.
- Huấn luyện cán bộ sử dụng thành thạo chương trình Quản lý Phần Mềm trực
tuyến nhằm tiết kiệm hơn nữa thời gian và chi phí cho ngân hàng.
- Phấn đấu xây dựng một trung tâm tư vấn tín dụng và chuyên môn hóa trong
công việc bằng việc áp dụng tiến bộ công nghệ kỹ thuật vào việc tạo hồ sơ khách hàng cũng như thu nợ và lãi trực tuyến.
4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HAØNG NAM Á – PGD QUẬN 2:
Qua thực tế phân tích chất lượng hoạt động cho vay cá nhân tại PGD cho thấy ngân hàng đã có những tiến bộ nhất định trong những năm vừa qua. Tiêu biểu đó là tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu rất thấp của PGD trong 2 năm vừa qua. Đây là kết quả của việc ngân hàng Nam Á – PGD Quận 2 đã thực hiện tốt công tác cho vay và chính sách phát triển cụ thể được đề ra phù hợp với thực tế của nền kinh tế và những thay đổi của các văn bản pháp luật; sự phối hợp nhịp nhàng giữa các khâu trong quy trình cho vay, đội ngũ cán bộ đã từng bước tự hoàn thiện, nâng cao trình độ chuyên môn và hiểu biết xã hội.
Tuy nhiên trong bối cảnh nhu cầu về vốn phục vụ cho phát triển kinh tế, xã hội ngày càng tăng, để mở rộng hoạt động cũng như nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay cá nhân thì cần phải có nhiều giải pháp được thực hiện đồng bộ. Sau đây là một vài giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, năng lực cạnh tranh đồng thời mở rộng quy mô cũng như phạm vi cho vay cá nhân.
4.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay:
4.2.1.1 Thực hiện đầy đủ quy trình:
Hiện nay tại PGD Quận 2, nhân viên tín dụng còn phải đảm đương tất cả công đoạn của quá trình cho vay, đôi khi nhân viên tín dụng làm sai, không đầy đủ tất cả các bước của quy trình. Điều này là nguyên nhân làm phát sinh nhiều tiêu cực và khiếm khuyết trong cơ chế tự kiểm tra, vì khách hàng cá nhân và nhân viên tín dụng thường có mối quan hệ nhất định với nhau. Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản vay cũng như giảm thiểu rủi ro thì việc phân công quyền hạn và trách nhiệm là rất cần thiết. Ngân hàng cần phân chia bộ phận tín dụng, cụ thể là tổ tín dụng cá nhân thành các bộ phận chuyên trách như sau:
- Bộ phận tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn đồng thời giải đáp thắc mắc của khách hàng: Thực hiện các nhiệm vụ chủ yếu là liên lạc, tìm kiếm khách hàng mới, tổng hợp và lập hồ sơ khách hàng bao gồm:
• Hồ sơ pháp lý.
• Hồ sơ tài sản đảm bảo.
• Hồ sơ khoản vay: phương án vay vốn, chứng minh thu nhập, phương
án trả nợ.
Sau đó bộ phận tiếp nhận sẽ chuyển hồ sơ đến bộ phận thẩm định.
- Bộ phận thẩm định: Có nhiệm vụ xem xét hồ sơ, thu thập thông tin khác về
khách hàng, thực hiện thẩm định, kiểm tra tính chính xác – trung thực và đưa ra đánh giá về tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khách hàng. Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm hoàn thành báo cáo thẩm định trình lên trưởng phòng tín dụng để xem xét, sửa đổi nếu có sai sót và đưa ra quyết định cho vay hay không.
- Bộ phận kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay kết hợp thu nợ: Định kỳ, nhân
viên tín dụng nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ lãi và gốc đồng thời tái xét đánh giá lại khách hàng sau khi đã nhận tiền vay. Nếu cá nhân vi phạm hợp đồng nhưng do lỗi khách quan thì ngân hàng cần tiến hành các giải pháp phòng ngừa, do lỗi chủ quan thì tiến hành các biện pháp xử lý để thu nợ. Với sự chuyên môn hóa thì các nhân viên tín dụng sẽ giám sát, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình cho vay đồng thời được giám sát bởi ban kiểm soát nội bộ. Do đó hạn chế được những vấn đề nảy sinh trong quan hệ tín dụng và những sai sót về nghiệp vụ, tránh được những thủ thuật của khách hàng mà nếu chỉ một nhân viên tín dụng thực hiện thì khó có thể phát hiện được.
4.2.1.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân: nhân:
Hiện nay ngân hàng chỉ chấm điểm khách hàng qua vài chỉ tiêu định tính, sơ sài. Việc hoàn thiện hệ thống tính điểm, xếp hạng tín dụng sẽ giúp cho việc thẩm định và xét duyệt cho vay đối với khách hàng tốn ít thời gian, công sức và chi phí của ngân hàng cũng như khách hàng. Ngoài ra ngân hàng cần kết hợp việc xếp hạng tín dụng này cùng với việc cập nhật thông tin từ CIC để đánh giá từng khách hàng cụ thể, từ đó sẽ có những quyết định chính xác hơn về lợi nhuận đạt được của từng khoản vay tương ứng với rủi ro của nó. Khi sử dụng hệ thống này ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt đối với những đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua những trường hợp có hoàn cảnh đặc biệt và thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với những thay đổi của thực tế nhằm nâng cao hiệu quả của phương pháp này. Việc xếp hạng tín dụng phải được thực hiện với tất cả khách hàng không phân biệt cũ và mới. Sau khi xếp hạng tín dụng nếu có sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại.
4.2.1.3 Tăng cường kiểm tra theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ:
Ngay khi ngân hàng giải ngân vốn vay cho khách hàng thì ngân hàng cần nghiên cứu từng khách hàng và từng mục đích sử dụng vốn của khách hàng mà đưa ra những thời điểm thích hợp tiến hành kiểm tra, đánh giá lại khoản vay của khách hàng. Qua theo dõi, đôn đốc nhân viên tín dụng mới có thể phát hiện được những dấu hiệu chứng tỏ khách hàng không muốn trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ để có những biện pháp ngăn chặn, xử lý kịp thời để thu hồi nợ. Ngân hàng có thể đưa ra những hỗ trợ, tư vấn nếu thấy khách hàng đang gặp khó khăn. Đối với những khoản nợ khó đòi, ngân hàng cần bổ nhiệm, cắt cử nhân viên tín dụng có năng lực giao tiếp tốt kết hợp với bộ phận pháp chế có những biện pháp thích hợp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
để ứng phó với khách hàng. Giám sát chặt chẽ từng khoản vay ngân hàng có thể giảm bớt nợ quá hạn đến mức thấp nhất.
4.2.1.4 Nhận thức đúng về tầm quan trọng của tài sản đảm bảo:
Nhân viên tín dụng cần có nhìn nhận đúng đắn về tầm quan trọng của tài sản đảm bảo vì khả năng trả nợ thực tế của khách hàng không chỉ dựa vào tài sản mà còn phụ thuộc vào khả năng tài chính và hiệu quả phương án kinh doanh, điều kiện kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng trong tương lai.
Quá chú trọng yếu tố tài sản khi thẩm định một khách hàng, nhân viên tín dụng sẽ không thể linh hoạt trong việc xét duyệt cho vay đối với những khách hàng không có tài sản đủ lớn nhưng khả năng tài chính và hiệu quả phương án rất tốt, ngân hàng vô tình đã bỏ qua những khách hàng đầy tiềm năng.
4.2.1.5 Lựa chọn phương thức giải ngân phù hợp:
Hiện nay rất nhiều ngân hàng đã thực hiện giải ngân qua tài khoản. Cần thuyết phục khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mình để tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng, tránh rủi ro mất mát nếu khách nhận tiền mặt trực tiếp đồng thời nếu giải ngân bằng tiền mặt ngân hàng sẽ rất mất thời gian và chi phí cho việc kiểm đếm. Thông qua tài khoản này ngân hàng sẽ thực hiện chuyển khoản thanh toán cho người bán nếu khách hàng có nhu cầu và ngân hàng cũng dễ dàng kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay.
4.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Thực tế cho thấy muốn mở rộng quy mô hoạt động thì việc đầu tiên là ngân hàng phải chủ động chuẩn bị cho mình một đội ngũ nhân viên vừa có kiến thức sâu rộng về chuyên môn, có khả năng nắm bắt những thay đổi của thị trường vừa có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao.
Vì vậy, PGD cần chú ý đến khâu tuyển dụng cũng như quan tâm đến việc bồi dưỡng, đào tạo về nghiệp vụ và đạo đức. Tham gia đầy đủ các lớp huấn luyện
ngắn hạn do ngân hàng Nam Á tổ chức đồng thời chủ động liên hệ với các chương trình hợp tác đào tạo của các tổ chức tài chính trong và ngoài nước nhằm bồi dưỡng, nâng cao chuyên môn về phân tích tài chính, thẩm định khách hàng và phương án… Cần tổ chức nhiều cuộc thảo luận, trao đổi kinh nghiệm, đóng góp ý kiến nhằm nâng cao chất lượng công tác.
Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng. Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, cùng với tác phong công nghiệp nhanh chóng, chính xác, nhân viên ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp và tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến với dịch vụ ngân hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng.
Bên cạnh đó, PGD cần có chính sách trả lương và thưởng không chỉ trên cơ sở chỉ tiêu lợi nhuận mà còn trên cơ sở những tiến bộ về mặt kiến thức, kỹ năng, khả năng ứng dụng công nghệ. Khuyến khích tinh thần tự giác học hỏi, đoàn kết, giúp đỡ hỗ trợ nhau trong công việc, động viên cán bộ tín dụng tìm kiếm các khách hàng, phương án có hiệu quả nhằm mở rộng tín dụng. Quan tâm đến chế độ đãi ngộ nhằm phát huy tối đa năng lực làm việc. Xử lý công minh những cán bộ lợi dụng quyền hành nhũng nhiễu khách hàng.
Ngân hàng cần có quy định cụ thể về việc mặc đồng phục cho cán bộ công nhân viên nhằm tạo nên ấn tượng tốt về tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp, tạo một không khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng. Khách hàng nhiều khi bị ảnh hưởng bởi yếu tố khách quan ban đầu, đánh giá về ngân hàng qua những gì họ nhìn thấy sau đó mới đến những gì mà họ giao tiếp với nhân viên ngân hàng. Những bộ đồng phục còn tạo ra môi trường làm việc
thoải mái, hòa đồng cho nhân viên ngân hàng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng cần hướng đến các trường đại học để giải quyết vấn đề nhân sự trong tương lai. Ngân hàng có thể liên kết hỗ trợ sinh viên bằng cách trao học bổng hoặc có chương trình cho vay ưu đãi với những sinh viên có hoàn cảnh khó khăn nhưng biết vượt khó, qua đó có thể tìm kiếm được những nhân viên có năng lực làm việc cho ngân hàng sau này.
4.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn:
Nguồn vốn được xem là mạch máu của một ngân hàng, mặt khác dư nợ cho vay có mối liên hệ mật thiết với nguồn huy động để đảm bảo cân đối nguồn. Vì vậy, để phát triển hoạt động cho vay cụ thể là tăng dư nợ thì PGD cần có những biện pháp thu hút nguồn vốn từ dân cư. Thấy được sự cần thiết đó, em xin đưa ra những giải pháp về công tác huy động như sau:
- Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: cần tìm hiểu nhu cầu của khách hàng hiện
tại đang giao dịch tại ngân hàng cũng như khách hàng tiềm năng trong tương lai. Qua đó, phát triển những sản phẩm đã có và cho ra đời nhiều sản phẩm mới đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng.
- Song song với giải pháp trên, ngân hàng còn có thể thu hút thêm khách hàng
giao dịch với mình bằng phương pháp bán chéo sản phẩm. nội dung của phương pháp này là nhân viên ngân hàng trong khi tư vấn, giao dịch với khách hàng thì ngoài việc giới thiệu về sản phẩm mà khách hàng muốn sử dụng nên tranh thủ giới thiệu thêm về những sản phẩm khác mà khách hàng có thể sử dụng cùng một lúc nếu xét thấy các điều kiện khách hàng đều có thể đáp ứng được. Sử dụng giải pháp này ngân hàng sẽ tiết kiệm được một khoản tiền chi phí đáng kể so với các giải pháp khác như việc quảng cáo bên ngoài… Chẳng hạn như, khi khách hàng đến vay vốn thì nhân viên ngoài
việc cho vay theo nhu cầu của khách hàng thì có thể đề nghị khách hàng nên sử dụng thêm sản phẩm tiền gửi thanh toán bằng cách mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí khi cần tiền gấp. Hoặc ngoài việc chỉ đặt các tờ giới thiệu dịch vụ tài khoản ở bàn tiếp khách, nhân viên bộ phận bán hàng cũng nên chủ động tư vấn cho khách hàng hiểu rõ hơn về những sản phẩm này.
- Hiện nay nguồn vốn không kỳ hạn của PGD còn ở mức thấp, trong khi dư nợ
dài hạn thì lại cao. Việc lấy nguồn có kỳ hạn cho vay ngắn hạn sẽ làm chi phí, lãi suất cho vay tăng cao. Để giảm chi phí cho vay, giảm lãi suất vay thu hút khách hàng thì ngân hàng cần có chính sách thu hút nguồn vốn ngắn hạn như tăng lãi suất tiền gửi, thực hiện chương trình khuyến mãi, ưu đãi… đối với khách hàng gửi tiền ngắn hạn.
- Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt cũng là một kênh huy động vốn có
hiệu quả, có được nguồn vốn tương đối rẻ này sẽ giúp ngân hàng có thể giảm lãi suất cho vay và phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng.
- Linh hoạt hơn trong kỳ hạn và lãi suất tiền gửi: không nhất thiết yêu cầu
khách hàng gửi tiền theo quy định sẵn của ngân hàng mà tùy thuộc vào nhu cầu của khách, từ đó ngân hàng sẽ tính toán mức lãi suất hợp lý vừa đảm bảo thuận tiện cho khách hàng mà vẫn đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng.
- Cải thiện chất lượng tiền gửi: Cần xây dựng quy trình, thủ tục đơn giản,
nhanh gọn, tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Cần chuyên nghiệp hóa hoạt động của nhân viên giao dịch đồng thời quan tâm đến việc cung cấp các dịch vụ bổ trợ, tư vấn, tiếp thị cho khách hàng về sản phẩm mới. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Tăng cường quan hệ đối ngoại với các tổ chức, định chế tài chính quốc tế
nhằm tranh thủ các nguồn vốn trung dài hạn đồng thời khai thác các nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng trong nước nhằm đa dạng hóa nguồn vốn.
- Đối với những khách hàng lớn, có quan hệ lâu dài thì các phòng ban cần kết hợp công tác chăm sóc khách hàng như thăm hỏi; gửi quà tặng trong các dịp lễ, tết, sinh nhật; tặng thẻ khách hàng thân thiết để khách hàng có thể hưởng những dịch vụ bổ trợ do ngân hàng cung cấp như nhận quà khuyến mãi,