Bên cạnh những thành tựu đạt được thì hoạt động cho vay cá nhân của PGD Quận 2 cũng còn tồn tại nhiều vướng mắc:
- Hiện nay PGD vẫn chưa có bộ phận chuyên tư vấn các thủ tục xin vay vốn
cũng như tư vấn sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng. Chưa có sự tách biệt trong khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng cũng như kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc và thu nợ. Nhân viên thẩm định hồ sơ vay cũng là người trực tiếp đánh giá việc sử dụng vốn vay. Như vậy sẽ dẫn đến ý kiến đánh giá thiếu khách quan.
- Đội ngũ nhân viên còn ít và rất trẻ, phần lớn là dưới 30 tuổi nên còn hạn chế về kinh nghiệm. Một số trường hợp, nhân viên tín dụng không thể tự thẩm định độc lập mà phải nhờ đến sự hỗ trợ của đồng nghiệp, đây cũng là một trong những nguyên nhân làm chậm trễ thời gian của quy trình cho vay.
- Nhân viên tín dụng vẫn còn xem nhẹ việc tái xét khoản vay, thường không
tái xét hoặc tái xét sơ sài như chỉ kiểm tra xem khách hàng có còn đang hoạt động kinh doanh không.
- Khi thẩm định, ngân hàng phần lớn dựa vào sự giải trình của cá nhân và
không có báo cáo đánh giá chính xác nguồn thu thực tế của khách hàng. Vì đó là những số liệu do khách hàng cung cấp nên đôi khi thiếu chính xác. Đó là chưa kể trường hợp khách hàng dùng thủ đoạn nhằm đánh lừa, qua mặt nhân viên tín dụng.
- Khi quyết định cho vay ngân hàng cũng xem xét nguồn huy động của mình
rồi mới đưa ra quyết định. Mà nguồn vốn huy động của PGD vẫn còn thấp, chưa đa dạng và kém ổn định nên việc mở rộng quy mô cho vay cũng gặp nhiều khó khăn vì chi phí đi vay từ các nguồn khác rất cao.
- Khi xem xét quyết định cho vay yếu tố tài sản được xem là khá quan trọng.
Vì đây là nguồn thu đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng nếu chẳng may họ gặp rủi ro trong kinh doanh, hơn nữa tình trạng thiếu trung thực trong việc cung cấp thông tin, tài liệu về phương án kinh doanh là khá phổ biến. Tuy nhiên, nếu quá thiên về tài sản đảm bảo, coi đây là yếu tố quan trọng để xem xét cho vay đôi khi quá khắt khe, không những gây phiền phức cho khách hàng mà còn đánh mất cơ hội kinh doanh, đầu tư của ngân hàng. Sai lầm trong thẩm định tín dụng đó là cho vay khách hàng xấu và từ chối khách hàng tốt. Nếu chỉ xem xét tài sản trước tiên mà bỏ qua việc
đánh giá phương án kinh doanh cũng như uy tín, tính cách của khách hàng thì rất dễ phạm phải sai lầm.
- Đối với những khoản vay sản xuất kinh doanh, khách hàng sử dụng vốn vay
với mục đích là thanh toán tiền mua hàng cho người bán thì phương thức giải ngân hợp lý nhất là chuyển khoản trực tiếp số tiền vay này vào tài khoản của người bán nhưng do ở nước ta hiện nay nghiệp vụ thanh toán điện tử qua tài khoản vẫn chưa phổ biến nên ngân hàng buộc phải giao tiền vay cho khách hàng. Chính vì thế đã làm tăng thêm khó khăn cho công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, đồng thời đã tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích.
- Phần lớn khách hàng tự tìm đến chứ ngân hàng Nam Á chưa chủ động tìm
đến khách hàng. 3.3.3 Những nguyên nhân:
- Chính sách nhân sự chưa thật hợp lý. PGD chưa có chính sách phân công công tác cho hợp lý và số lượng nhân viên thì quá ít. Vì vậy kết quả đạt được kém hiệu quả, không toàn diện vàø không tránh khỏi sai sót.
- Hệ thống đào tạo nhân viên mới, chưa có kinh nghiệm của ngân hàng còn nhiều thiếu sót. Mặc dù đã có những lớp tập huấn nghiệp vụ nhưng chưa thu hút được sự quan tâm của cán bộ nhân viên, tinh thần hăng say học tập chưa có, dẫn đến việc tìm hiểu, tiếp thu quy trình, công nghệ mới chưa thật sự hiệu quả.
- Quan điểm xem trọng yếu tố tài sản đảm bảo trong cán bộ tín dụng còn khá
khách hàng cá nhân vẫn còn nhiều bất cập vì công tác kế toán tại hộ kinh doanh cá thể vẫn còn sơ sài và có nhiều thiếu sót.
- Hệ thống thanh toán điện tử, thanh toán liên ngân hàng còn chưa phổ biến
và khách hàng còn khá bở ngỡ với những phương thức này.
- Ngân hàng chưa có chiến lược huy động đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng
gửi tiền vào. Mà lãi suất của ngân hàng cũng còn thấp so với mặt bằng lãi suất của các ngân hàng trên cùng địa bàn.
- Hoạt động tiếp thị chưa thật sự phát huy hiệu quả vì các phương thức quảng cáo còn quá sơ sài, đơn điệu chưa có sự kết hợp tạo hiệu quả, chưa tạo được sự khác biệt so với ngân hàng khác cũng như chưa tạo được ấn tượng trong lòng khách hàng.
- Trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực tài chính ngân hàng đang phát triển hết
sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm… Riêng trong lĩnh vực cho vay cá nhân cũng đã có rất nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn như ngân hàng Ngoại Thương, ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn, ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam cho tới các ngân hàng có quy mô nhỏ hơn, bên cạnh đó còn có sự tham gia của các Công ty cho thuê tài chính. Sự cạnh tranh giành giật thị trường giữa các tổ chức tài chính đã gây khó khăn cho Nam Á trong việc thu hút khách hàng.
- Ngân hàng chưa tận dụng hiệu quả hoạt động của Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC (Credit Information Center) vào công tác tín dụng của mình. Bên cạnh đó các NHTM còn nhiều thiếu sót hoặc chậm trễ trong việc cung cấp, báo cáo thông tin về trung tâm vì vậy thông tin từ CIC đôi khi thiếu tính cập nhật kịp thời.
CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HAØNG NAM Á
– PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 2 –
4.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HAØNG NAM Á – PGD QUẬN 2:
4.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh trong thời gian tới:
- Cùng với chiến lược phát triển dài hạn của toàn hệ thống ngân hàng Nam Á là củng cố vị thế trên thị trường ngân hàng, không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua việc mở rộng hoạt động kinh doanh; đồng thời phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa đạng, đa tiện ích, được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế, trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, PGD Quận 2 cũng định hướng đảm bảo nhịp độ phát triển nhanh và bền vững, hoạt động theo nguyên tắc thị trường với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận, áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Mặt khác, ngân hàng cũng nhanh chóng tiếp cận và phát triển các loại hình dịch vụ mới với hàm lượng công nghệ cao.
- Mục tiêu tổng quát của ngân hàng Nam Á là đến năm 2020 sẽ trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ đa năng, hiện đại, có chất lượng phục vụ ngang tầm với các ngân hàng lớn trong khu vực Đông Nam Á. Trong đó, PGD Quận 2 định hướng tới năm 2012 sẽ được nâng cấp lên thành chi nhánh
Quận 2 với số lượng nhân viên phải đạt từ 50 -70 người và sẽ được phép cung cấp tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Tiếp tục tăng cường năng lực tài chính đi đôi với nâng cao chất lượng hoạt động và khả năng sinh lời, phòng ngừa và hạn chế mọi rủi ro trong kinh doanh.
- Thu hút, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng tuyển dụng, bố trí, đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên.
4.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân trong thời gian tới: - Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong năm 2011 thông qua việc tăng tỷ trọng - Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trong năm 2011 thông qua việc tăng tỷ trọng
doanh số cho vay lên 70%, dư nợ 80%, đồng thời mở rộng đối tượng cho vay trong khu vực.
- Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân cho phù hợp với nhu cầu của khách
hàng trên địa bàn Quận 2.
- Nâng cao chất lượng kiểm tra, thẩm định hiệu quả kinh tế của phương án vay vốn nhằm tránh những khoản vay nhiều rủi ro.
- Đảm bảo chất lượng giám sát trong quá trình cho vay, theo dõi đôn đốc trong quá trình thu nợ và thu lãi, giảm tối thiểu tỷ lệ nợ quá hạn theo chỉ đạo của Tổng Giám Đốc.
- Luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong cho vay trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.
- Huấn luyện cán bộ sử dụng thành thạo chương trình Quản lý Phần Mềm trực
tuyến nhằm tiết kiệm hơn nữa thời gian và chi phí cho ngân hàng.
- Phấn đấu xây dựng một trung tâm tư vấn tín dụng và chuyên môn hóa trong
công việc bằng việc áp dụng tiến bộ công nghệ kỹ thuật vào việc tạo hồ sơ khách hàng cũng như thu nợ và lãi trực tuyến.
4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HAØNG NAM Á – PGD QUẬN 2:
Qua thực tế phân tích chất lượng hoạt động cho vay cá nhân tại PGD cho thấy ngân hàng đã có những tiến bộ nhất định trong những năm vừa qua. Tiêu biểu đó là tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu rất thấp của PGD trong 2 năm vừa qua. Đây là kết quả của việc ngân hàng Nam Á – PGD Quận 2 đã thực hiện tốt công tác cho vay và chính sách phát triển cụ thể được đề ra phù hợp với thực tế của nền kinh tế và những thay đổi của các văn bản pháp luật; sự phối hợp nhịp nhàng giữa các khâu trong quy trình cho vay, đội ngũ cán bộ đã từng bước tự hoàn thiện, nâng cao trình độ chuyên môn và hiểu biết xã hội.
Tuy nhiên trong bối cảnh nhu cầu về vốn phục vụ cho phát triển kinh tế, xã hội ngày càng tăng, để mở rộng hoạt động cũng như nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay cá nhân thì cần phải có nhiều giải pháp được thực hiện đồng bộ. Sau đây là một vài giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, năng lực cạnh tranh đồng thời mở rộng quy mô cũng như phạm vi cho vay cá nhân.
4.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay:
4.2.1.1 Thực hiện đầy đủ quy trình:
Hiện nay tại PGD Quận 2, nhân viên tín dụng còn phải đảm đương tất cả công đoạn của quá trình cho vay, đôi khi nhân viên tín dụng làm sai, không đầy đủ tất cả các bước của quy trình. Điều này là nguyên nhân làm phát sinh nhiều tiêu cực và khiếm khuyết trong cơ chế tự kiểm tra, vì khách hàng cá nhân và nhân viên tín dụng thường có mối quan hệ nhất định với nhau. Vì vậy, để nâng cao chất lượng khoản vay cũng như giảm thiểu rủi ro thì việc phân công quyền hạn và trách nhiệm là rất cần thiết. Ngân hàng cần phân chia bộ phận tín dụng, cụ thể là tổ tín dụng cá nhân thành các bộ phận chuyên trách như sau:
- Bộ phận tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn đồng thời giải đáp thắc mắc của khách hàng: Thực hiện các nhiệm vụ chủ yếu là liên lạc, tìm kiếm khách hàng mới, tổng hợp và lập hồ sơ khách hàng bao gồm:
• Hồ sơ pháp lý.
• Hồ sơ tài sản đảm bảo.
• Hồ sơ khoản vay: phương án vay vốn, chứng minh thu nhập, phương
án trả nợ.
Sau đó bộ phận tiếp nhận sẽ chuyển hồ sơ đến bộ phận thẩm định.
- Bộ phận thẩm định: Có nhiệm vụ xem xét hồ sơ, thu thập thông tin khác về
khách hàng, thực hiện thẩm định, kiểm tra tính chính xác – trung thực và đưa ra đánh giá về tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khách hàng. Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm hoàn thành báo cáo thẩm định trình lên trưởng phòng tín dụng để xem xét, sửa đổi nếu có sai sót và đưa ra quyết định cho vay hay không.
- Bộ phận kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay kết hợp thu nợ: Định kỳ, nhân
viên tín dụng nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ lãi và gốc đồng thời tái xét đánh giá lại khách hàng sau khi đã nhận tiền vay. Nếu cá nhân vi phạm hợp đồng nhưng do lỗi khách quan thì ngân hàng cần tiến hành các giải pháp phòng ngừa, do lỗi chủ quan thì tiến hành các biện pháp xử lý để thu nợ. Với sự chuyên môn hóa thì các nhân viên tín dụng sẽ giám sát, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình cho vay đồng thời được giám sát bởi ban kiểm soát nội bộ. Do đó hạn chế được những vấn đề nảy sinh trong quan hệ tín dụng và những sai sót về nghiệp vụ, tránh được những thủ thuật của khách hàng mà nếu chỉ một nhân viên tín dụng thực hiện thì khó có thể phát hiện được.
4.2.1.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân: nhân:
Hiện nay ngân hàng chỉ chấm điểm khách hàng qua vài chỉ tiêu định tính, sơ sài. Việc hoàn thiện hệ thống tính điểm, xếp hạng tín dụng sẽ giúp cho việc thẩm định và xét duyệt cho vay đối với khách hàng tốn ít thời gian, công sức và chi phí của ngân hàng cũng như khách hàng. Ngoài ra ngân hàng cần kết hợp việc xếp hạng tín dụng này cùng với việc cập nhật thông tin từ CIC để đánh giá từng khách hàng cụ thể, từ đó sẽ có những quyết định chính xác hơn về lợi nhuận đạt được của từng khoản vay tương ứng với rủi ro của nó. Khi sử dụng hệ thống này ngân hàng nên có chế độ xem xét đặc biệt đối với những đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua những trường hợp có hoàn cảnh đặc biệt và thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho phù hợp với những thay đổi của thực tế nhằm nâng cao hiệu quả của phương pháp này. Việc xếp hạng tín dụng phải được thực hiện với tất cả khách hàng không phân biệt cũ và mới. Sau khi xếp hạng tín dụng nếu có sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại.
4.2.1.3 Tăng cường kiểm tra theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ:
Ngay khi ngân hàng giải ngân vốn vay cho khách hàng thì ngân hàng cần nghiên cứu từng khách hàng và từng mục đích sử dụng vốn của khách hàng mà đưa ra những thời điểm thích hợp tiến hành kiểm tra, đánh giá lại khoản vay của khách hàng. Qua theo dõi, đôn đốc nhân viên tín dụng mới có thể phát hiện được những dấu hiệu chứng tỏ khách hàng không muốn trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ để có những biện pháp ngăn chặn, xử lý kịp thời để thu hồi nợ. Ngân hàng có thể đưa ra những hỗ trợ, tư vấn nếu thấy khách hàng đang gặp khó khăn. Đối với những khoản nợ khó đòi, ngân hàng cần bổ nhiệm, cắt cử nhân viên tín dụng có năng lực giao tiếp tốt kết hợp với bộ phận pháp chế có những biện pháp thích hợp
để ứng phó với khách hàng. Giám sát chặt chẽ từng khoản vay ngân hàng có thể giảm bớt nợ quá hạn đến mức thấp nhất.
4.2.1.4 Nhận thức đúng về tầm quan trọng của tài sản đảm bảo: