NAM Á – PGD QUẬN 2:
3.1.1 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân đang áp dụng tại Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận 2: Nam Á – PGD Quận 2:
• Cho vay tiêu dùng: Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,… và các nhu cầu cần thiết khác trong cuộc sống.
- Hạn mức cho vay: Linh hoạt theo nhu cầu khách hàng nhưng không vượt
quá 500 triệu đồng hoặc trị giá tài sản đảm bảo cho khoản vay (do ngân hàng Nam Á định giá) hoặc trị giá tài sản cầm cố.
- Thời hạn vay: Không quá 5 năm.
- Điều kiện vay: Khách hàng là cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng
lực hành vi dân sự, có hộ khẩu/ KT3 nơi ngân hàng Nam Á có trụ sở. Có tài sản cầm cố, thế chấp. Có nguồn thu nhập ổn định, mức thu nhập tích lũy còn lại đảm bảo khả năng trả nợ. Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
• Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vuï: Là sản phẩm tín dụng giúp khách hàng bổ sung vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ; xây dựng công trình, nhà xưởng hoặc đầu tư mua máy móc, trang
thiết bị; cải tiến kỹ thuật, phương tiện vận chuyển; nâng cấp cơ sở vật chất; mở rộng nhà xưởng…
- Hạn mức cho vay: Không quá 1 tỷ đồng.
- Thời hạn vay: Linh hoạt theo nhu cầu tài chính, trị giá tài sản thế chấp và
khả năng trả nợ của khách hàng, tối đa không quá 10 năm.
- Điều kiện vay: Tương tự cho vay tiêu dùng. Ngoài ra khách hàng cần
phải có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh, có tài sản đảm bảo hợp pháp hoặc được bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản.
• Cho vay hỗ trợ du học: Là chương trình cho vay ưu đãi các khoản học phí, chi phí ăn ở sinh hoạt… của ngân hàng Nam Á dành cho các phụ huynh hoặc người bảo lãnh cho du học sinh đang hoặc dự định theo học ở nước ngoài.
- Hạn mức cho vay: Tối đa 100% chi phí (học phí và chi phí sinh hoạt).
- Thời hạn vay: Dựa trên khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng nhưng
tối đa bằng thời gian du học.
- Điều kiện vay: Khách hàng cá nhân là thân nhân của du học sinh có đủ
năng lực pháp luật và hành vi dân sự (cha mẹ, vợ chồng,…) Ngoài ra cần cung cấp giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn: thông báo học phí, sinh hoạt phí, thư chấp nhận của cơ sở giáo dục nước ngoài,…
• Cho vay hợp tác lao động nước ngoài: Là chương trình cho vay các khoản chi phí sinh hoạt ban đầu, tiền mua vé máy bay,… dành cho các cá nhân có thân nhân chuẩn bị đi hợp tác lao động nước ngoài.
- Hạn mức cho vay: Linh hoạt theo nhu cầu tài chính, trị giá tài sản thế
chấp và khả năng trả nợ của khách hàng; Tối đa bằng 100% chi phí mà người lao động phải nộp cho đơn vị xuất khẩu lao động.
- Thời hạn vay: Tối đa không quá 5 năm hoặc thời gian đi hợp tác lao động ghi trên hợp đồng với đơn vị xuất khẩu lao động.
- Điều kiện vay: Cá nhân đi vay là thân nhân của người đủ điều kiện đi
hợp tác lao động nước ngoài. Có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; Có Hộ khẩu/ KT3 trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố nơi có Hội sở hay các đơn vị trực thuộc của ngân hàng Nam Á hoạt động; Có nguồn thu nhập ổn định, mức thu nhập tích lũy còn lại đảm bảo khả năng trả nợ; Có tài sản thế chấp, cầm cố hợp lệ đủ đảm bảo cho khoản vay.
• Cho vay trả góp mua xe: Là sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng về mua xe cho mục đích sử dụng cá nhân hoặc kinh doanh.
- Hạn mức cho vay: Linh hoạt theo nhu cầu thực tế, mức thu nhập và khả
năng trả nợ của khách hàng, tối đa 1 tỷ đồng.
- Thời hạn vay: Linh hoạt theo nhu cầu thực tế, mức thu nhập và khả năng
trả nợ của khách hàng.
- Điều kiện vay: Cá nhân đi vay có đủ năng lực pháp luật và năng lực
hành vi dân sự; Cá nhân có hộ khẩu / KT3, doanh nghiệp có trụ sở chính cùng thành phố / tỉnh nơi Ngân hàng Nam Á có trụ sở; Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để mua xe; Có nguồn thu nhập ổn định, mức thu nhập tích lũy còn lại đảm bảo khả năng trả nợ; Có tài sản bảo đảm khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và của ngân hàng Nam Á.
• Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà, mua nhà và nền nhaø: Là sản phẩm phục vụ khách hàng đang có nhu cầu mua nhà ở, nền nhà hay xây dựng, sửa chữa nhà, trang trí nội thất và rất cần sự hỗ trợ về tài chính.
- Hạn mức cho vay: Linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng nhưng không vượt quá 80% trị giá tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay (do ngân hàng Nam Á định giá) hoặc trị giá tài sản cầm cố.
- Thời hạn vay: Tùy theo mức thu nhập, khả năng hoàn trả nợ, tối đa đến
10 năm.
- Điều kiện vay: Khách hàng là cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng
lực hành vi dân sự; Có đầy đủ giấy tờ hợp pháp, hợp lệ của căn nhà dự định mua; Có tài sản thế chấp hoặc được chủ sở hữu dùng tài sản thế chấp (bất động sản, chứng từ có giá,...) bảo lãnh khoản vay, hoặc thế chấp ngay chính căn nhà dự định mua; Có nguồn thu nhập ổn định, mức thu nhập tích lũy còn lại đảm bảo khả năng trả nợ.
• Cho vay chiết khấu, cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giaù: Khi khách hàng đang cần vốn đột xuất nhưng vẫn muốn sở hữu sổ tiết kiệm và các chứng từ có giá khác do ngân hàng Nam Á hoặc ngân hàng khác phát hành hay muốn bán những tài sản trên cho ngân hàng, ngân hàng Nam Á sẽ thực hiện khấu trừ một số tiền nhất định gọi là mức chiết khấu còn lại bao nhiêu sẽ thanh toán cho người thụ hưởng hoặc thực hiện chuyển nhượng tạm thời quyền sở hữu các chứng từ có giá xin cầm cố cho ngân hàng.
- Hạn mức cho vay chiết khấu: Không quá 90% giá trị sổ tiết kiệm, giấy tờ
có giá.
- Thời hạn cho vay chiết khấu: Tùy thuộc vào loại và tính chất của sổ tiết
kiệm, giấy tờ có giá.
- Điều kiện vay: Khách hàng là cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng
tiết kiệm, giấy tờ có giá phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người cầm cố, chiết khấu. Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá phải còn hiệu lực thanh toán, không bị tranh chấp về quyền sở hữu, không bị phong tỏa, hạn chế quyền sở hữu. Trường hợp sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá thuộc quyền sở hữu của người thứ ba thì phải có giấy ủy quyền hợp pháp của người thứ ba cho khách hàng mang đi cầm cố chiết khấu tại ngân hàng Nam Á. 3.1.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân Hàng Nam Á – PGD Quận 2:
Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ không thể thiếu ở bất cứ ngân hàng nào vì với đặc thù là đi vay để cho vay nên nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh. Thấy được tầm quan trọng của nghiệp vụ này PGD đã tập trung xây dựng chính sách huy động vốn nên năm 2009 đã đạt được nhiều kết quả khả quan.
Bảng số 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tại PGD qua 2 năm Đơn vị: triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 2009/2008 Chỉ tiêu Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng (+)/(-) % - VNĐ 26.674 81,3% 45.667 80,2% 18.993 71,2 - Ngoại tệ quy VNĐ 6.130 18,7% 11.294 19,8% 5.164 84,2 Tổng 32.804 100% 56.961 100% 24.157 73,6
Biểu đồ 2: Biểu diễn cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tại PGD qua 2 năm
Năm 2008 Năm 2009
VNĐ
Ngoại tệ quy VNĐ
( Nguồn: số liệu từ ngân hàng Nam Á – PGD Quận 2 )
Có thể thấy so với 31/12/2008, 31/12/2009 cơ cấu nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ và VNĐ trong tổng nguồn vốn tăng đáng kể sau khủng hoảng. Tỷ trọng vốn nội tệ tuy có giảm từ 81,3% còn 80,2% nhưng thay vào đó vốn ngoại tệ đã tăng từ 18,7% lên 19,8% đạt 11.294 triệu đồng. Tuy nhiên nguồn vốn nội tệ luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với nguồn vốn ngoại tệ. Tổng vốn huy động của PGD Quận 2 đạt 24.157 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng trưởng 73,6% đây là kết quả rất khả quan nhờ vào việc điều chỉnh tăng lãi suất huy động, thực hiện các chương trình khuyến mãi và sự nỗ lực của đội ngũ nhân viên trong việc quảng cáo hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng qua thái độ ân cần, chu đáo và nhiệt tình phục vụ.
81,3% 18,7%
19,8%
Bảng số 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại PGD qua 2 năm Đơn vị: triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 2009/2008 Chỉ tiêu Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng (+)/(-) % - Có kỳ hạn 30.654 93,4% 50.121 88,0% 19.467 63,5 - Không kỳ hạn 2.150 6,6% 6.840 12,0% 4.690 218,1 Tổng 32.804 100,0% 56.961 100,0% 24.157 73,6
( Nguồn: số liệu từ ngân hàng Nam Á – PGD Quận 2 )
Biểu đồ 3: Biểu diễn cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại PGD qua 2 năm
Đơn vị: triệu đồng 30.654 2.150 50.121 6.840 - 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 Năm 2008 Năm 2009 Có kỳ hạn Không kỳ hạn
( Nguồn: số liệu từ ngân hàng Nam Á – PGD Quận 2 )
Qua biểu đồ ta thấy nguồn vốn huy động năm 2009 tăng trưởng khá tốt (73,6%) với 24.157 triệu đồng. Trong đó tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chiếm 12%, một tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng nguồn huy động tuy đã có sự tăng
trưởng đáng kể (218,1%). Cũng trong năm 2009 tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn chiếm đến 88% đạt 50.121 triệu đồng. Tuy nhiên nguồn vốn không kỳ hạn quá thấp cũng gây khó khăn cho ngân hàng vì trong tổng dư nợ tại PGD thì nguồn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn. Việc lấy nguồn có kỳ hạn cho vay ngắn hạn sẽ làm gia tăng chi phí cho vay, giảm thu nhập của ngân hàng.
3.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nam Á – Phòng Giao Dịch Quận 2:
Cơ cấu hoạt động của PGD Quận 2 tương đối đơn giản và chịu sự quản lý của chi nhánh Thị Nghè nên hoạt động cho vay ở đây cũng khá đơn giản. Khách hàng tại đây chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình. Tuy trong tương lai hoạt động này chắc chắn sẽ ngày càng phát triển hơn nữa và sẽ mở rộng không chỉ cá nhân mà cả doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cũng tham gia vào nhưng hoạt động cho vay cá nhân vẫn đóng vai trò chủ đạo.
3.1.3.1 Tình hình cho vay cá nhân và thu nợ:
Bảng số 4: Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay cá nhân tại PGD qua 2 năm
Đơn vị: triệu đồng 2009/2008
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009
(+)/(-) % Doanh số cho vay (DSCV)
60.736 92.546 31.810 52,4 Doanh số thu nợ (DSTN) 50.524 90.233 39.709 78,6 Dư nợ (DN) 30.643 48.654 18.011 58,8
Biểu đồ 4: Biểu diễn doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay cá nhân tại PGD qua 2 năm
Đơn vị: triệu đồng 60.736 92.546 50.524 90.233 30.643 48.654 0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 80.000 90.000 100.000 Doanh số cho vay (DSCV) Doanh số thu nợ (DSTN) Dư nợ (DN) Năm 2008 Năm 2009
( Nguồn: số liệu từ ngân hàng Nam Á – PGD Quận 2 )
Tuy vẫn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế từ năm 2008 nhưng hoạt động cho vay trong năm 2009 vẫn có những tiến triển nhất định. Doanh số cho vay cá nhân của PGD tăng 31.810 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 52,4% so với năm 2008. Trong đó, doanh số thu nợ đạt 90.233 triệu đồng, tăng 39.709 triệu đồng so với năm trước. Ta thấy lượng khách hàng đến với PGD đã ổn định hơn. Nguyên nhân là do PGD tăng cường cho vay ngắn hạn, dù các khoản nợ này đến hạn thu hồi vốn nhưng nhân viên tín dụng đã thu hút được một lượng khách mới đến với ngân hàng. Đồng thời trong thời gian này cũng có rất nhiều khách cũ vay lại khi đã thanh lý hợp đồng cũ.
Dư nợ cho vay của PGD cũng tăng trưởng 58,8% so với năm 2008. Cho vay cá nhân có những kết quả đáng khích lệ như trên là do ngân hàng đã có chính sách cho vay phù hợp đối với những khách hàng có uy tín, có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh và thiện chí đối với việc thanh toán nợ. Cụ thể, sự đa dạng hóa về sản phẩm cho vay cá nhân như cho vay trả góp mua nhà, sữa chữa nhà, mua ô tô, cho vay bổ sung vốn lưu động… cùng với lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng bạn kết
hợp với sự phục vụ tận tình, chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên PGD nên ngân hàng đã thu hút được khách đặt quan hệ với mình.
3.1.3.2 Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn:
Bảng số 5: Phân tích dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn và trung dài hạn tại PGD qua 2 năm Đơn vị: triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 2009/2008 Chỉ tiêu Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng (+)/(-) % I. Ngắn hạn - DN 28.973 94,6% 36.453 74,9% 7.480 25,8
II. Trung dài hạn
- DN 1.670 5,4% 12.201 25,1% 10.531 630,6
Tổng Dư Nợ 30.643 100,0% 48.654 100,0% 18.011 58,8
( Nguồn: số liệu từ ngân hàng Nam Á – PGD Quận 2 )
Biểu đồ 5: Biểu diễn dư nợ cho vay cá nhân ngắn hạn và trung dài hạn tại PGD qua 2 năm Đơn vị: triệu đồng 94,6% 5,4% 74,9% 25,1% 0,0% 10,0% 20,0% 30,0% 40,0% 50,0% 60,0% 70,0% 80,0% 90,0% 100,0% Năm 2008 Năm 2009 Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn
Xét theo cơ cấu kỳ hạn, trong hai năm qua có sự thay đổi giữa cho vay cá nhân ngắn hạn và trung dài hạn. Trong năm 2009, dư nợ ngắn hạn tăng 25,8% so với năm 2008 đạt 36.453 triệu đồng, ngân hàng đã thực hiện đúng mục tiêu đề ra là tăng cường mở rộng cho vay ngắn hạn nhằm giảm bớt tình trạng căng thẳng tài chính cho khách hàng vì trong khoảng thời gian 1 năm rất thích hợp cho những người có thu nhập ổn định để mua nhà, mua xe… Trong năm 2009 dư nợ ngắn hạn chiếm 74,9% tổng dư nợ, đây là tỷ lệ khá cao so với toàn hệ thống. Nguyên nhân là do ngân hàng muốn phân tán rủi ro vì ưu điểm là vòng quay vốn nhanh nên hạn chế rủi ro về biến động lãi suất do những biến đổi không ngờ của nền kinh tế bất ổn. Mặt khác cũng do nhu cầu của khách hàng vay mới lần đầu tiên đặt quan hệ tín dụng tăng cao. Tuy nhiên so với năm 2008 tỷ lệ dư nợ trung dài hạn đã tăng cao với tỷ lệ 630,6%. Đây là một bước ngoặt trong hoạt động cho vay tại PGD Quận 2, tạo tiền đề cho sự mở rộng cho vay trung dài hạn sau này.
Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng trong cho vay trung và dài hạn:
- Do chiến lược tín dụng của ngân hàng trong năm 2009 là tập trung cho vay trung dài hạn vì nguồn thu từ đây lớn và khá ổn định.
- Ngân hàng đã có được những mối quan hệ với nhiều khách hàng lớn, có uy tín và có nhiều phươngï án kinh doanh, đầu tư khả thi.
- Do ảnh hưởng của môi trường khách quan. Đó là tình hình kinh tế, xã hội
của Quận 2. Theo định hướng, khu vực này sẽ được mở rộng, quy hoạch, xây dựng nhiều khu vui chơi, giải trí và nhiều chung cư hiện đại cũng như đường