Các nhân tổ ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động tín dụng của NHTM

1.5.1. Môi trƣờng kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động

Về môi trƣờng kinh tế, có rất nhiều nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng mà khi hoạch định chính sách cần phải đặc biệt chú ý:

Một là, năng lực về vốn và SX-KD của khách hàng

Một môi trƣờng tốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phải tập trung đƣợc nhiều khách hàng cung cấp tiền gửi cho ngân hàng; đồng thời, phải có các khách hàng tiền vay làm ăn tốt để tạo sản phẩm “đầu ra”, giúp ngân hàng có đƣợc lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và huy động. Điều này không phải do ngân hàng mà là do khách hàng và sức khỏe của nền kinh tế quyết định.

Hai là, tốc độ tăng trƣởng kinh tế

Điều hiển nhiên là muốn tín dụng tăng trƣởng an toàn - bền vững - hiệu quả thì phải có một nền kinh tế tăng trƣởng nhanh, hiệu quả và ổn định. Khi nền kinh tế có đà tăng trƣởng nhanh, các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn để mở rộng SX-KD, đây là giai đoạn các ngân hàng áp dụng chính sách tăng trƣởng qui mô dƣ nợ. Mặt khác, khi các doanh nghiệp phát triển tốt, GDP tăng trƣởng nhanh, thu nhập của ngƣời lao động cũng sẽ tăng theo. Phần thu nhập tăng thêm họ sẽ gửi tiết kiệm vào ngân hàng để kiếm lời và tích lũy dần mua sắm thêm tài sản. Có thêm thu nhập, nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng lên, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa do doanh nghiệp sản xuất ra sẽ lớn hơn, sẽ tác động trở lại đến việc mở rộng sản xuất, tăng thêm lợi nhuận cho doanh nghiệp. Nhƣng khi nền kinh tế bƣớc vào chu kỳ suy thoái, ngân hàng cần áp dụng chính sách thu hẹp quy mô tín dụng để giảm thiểu rủi ro.

Vị trí địa lý, khí hậu, tài nguyên, lao động đƣợc các nhà SX-KD hết sức quan tâm. Việc khai thác chúng một cách có hiệu quả sẽ góp phần phát huy đƣợc tiềm năng và lợi thế so sánh của từng vùng, tiểu vùng. Đặc biệt đối với sản xuất nông nghiệp, do đặc điểm chịu sự tác động rất lớn của các điều kiện tự nhiên, nên nhân tố này có ảnh hƣởng lớn đến việc đầu tƣ vốn TDNH mà các NHTM phải tính toán để hoạch định quản lý hoạt động tín dụng cho phù hợp với từng vùng, từng địa phƣơng.

Bốn là, thị trƣờng chi phối quản lý hoạt động tín dụng

Khi nhu cầu thị trƣờng tăng, các doanh nghiệp và ngƣời sản xuất vay vốn mở rộng sản xuất để tìm kiếm lợi nhuận. Ngƣợc lại, khi nhu cầu thị trƣờng giảm, sản xuất bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng của ngƣời lao động giảm, vốn TDNH sẽ giảm nhanh cả về khối lƣợng và khả năng thu hồi. Trong xu thế toàn cầu hóa về kinh tế, khi xây dựng quản lý hoạt động tín dụng của mình, các NHTM cần chú ý không chỉ đơn thuần đánh giá thị trƣờng nơi đóng trụ sở hoạt động, mà phải có sự đánh giá, dự báo chính xác cả về nhu cầu thị trƣờng trong nƣớc, trong các khu vực và thị trƣờng thế giới.

Năm là, lạm phát tác động tiêu cực đến quản lý hoạt động tín dụng NHTM

Một môi trƣờng kinh tế có lạm phát, theo nguyên tắc lãi suất thực bằng lãi suất danh nghĩa trừ tỷ lệ lạm phát, buộc các NHTM phải tăng lãi suất huy động và cho vay. Lãi suất cho vay tăng làm cho khả năng tiếp nhận vốn vay giảm.

Sáu là, yếu tố chính trị - xã hội

Yếu tố chính trị - xã hội có ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động tín dụng của NHTM. Điều này là hiển nhiên vì hoạt động kinh tế luôn gắn liền với hoạt động chính trị - xã hội. Kinh tế và chính trị có mối quan hệ biện chứng với nhau. Muốn kinh tế phát triển ổn định, phải có một thể chế chính trị mạnh và ổn định. Đất nƣớc nào, khu vực nào có chính trị ổn định, trật tự xã hội duy trì tốt, kinh tế sẽ phát triển. Kinh tế phát triển tốt sẽ góp phần ổn định chính trị và

trật tự an toàn xã hội. Ngƣợc lại, khi chính trị - xã hội bất ổn, sẽ kìm hãm sự phát triển kinh tế; khi nền kinh tế suy thoái sẽ dẫn đến khủng hoảng chính trị và trật tự xã hội sẽ có diễn biến phức tạp.

Tất cả những hệ quả này, rõ ràng ảnh hƣởng xấu đến khả năng thu hồi nợ của các ngân hàng đối với các khoản tiền đã cho vay và khả năng tiếp nhận vốn vay của những dự án đã có trong kế hoạch giải ngân mà quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng phải tính đến.

1.5.2. Khả năng sinh lợi và rủi ro của các khoản cho vay khác nhau

Lợi nhuận là mục tiêu mà quản lý hoạt động tín dụng NHTM hƣớng tới. Nhƣng việc tìm kiếm các dự án có lợi nhuận cao thƣờng tiềm ẩn rủi ro không thu đƣợc nợ. Bởi vậy, quản lý hoạt động tín dụng phải đƣợc xây dựng trên cơ sở lựa chọn phƣơng án tối ƣu giữa lợi nhuận có thể có đƣợc và rủi ro có thể chấp nhận đƣợc.

Trên thực tế, mục tiêu lợi nhuận giữa các NHTM có sự khác nhau. Đối với ngân hàng có khách hàng vay đông, thị phần tín dụng lớn, họ thiên về mục tiêu lợi nhuận hơn khi hoạch định chính sách cho vay. Những ngân hàng mới thành lập, ngân hàng qui mô dƣ nợ nhỏ, mục tiêu của họ là tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần tín dụng; mục tiêu lợi nhuận trong ngắn hạn không là quan trọng nhất, họ theo đuổi chính sách mở rộng tín dụng.

1.5.3. Chính sách tài chính, tiền tệ và quản lý hoạt động tín dụng của Nhà nƣớc nƣớc

Quản lý hoạt động tín dụng của NHTM chịu ảnh hƣởng bởi quản lý hoạt động tín dụng của nhà nƣớc cả về khách quan và chủ quan. về khách quan, khi nhà nƣớc có chính sách khuyến khích phát triển một ngành, một lĩnh vực, khu vực kinh tế nào đó, nhà nƣớc sẽ sử dụng các công cụ về tiền tệ - tín dụng nhƣ giảm tỷ lệ dƣ trữ bắt buộc của các NHTM đối với nguồn vốn huy động để đầu tƣ cho khu vực kinh tế đó, cho các NHTM vay vốn phát triển tín dụng ƣu đãi, vốn ODA của các tổ chức quốc tế với lãi suất thấp... Đặc biệt, nhà nƣớc tạo hành lang pháp lý thuận lợi để bảo vệ cho hoạt động

tín dụng của NHTM đối với khu vực đƣợc khuyến khích phát triển.

1.5.4. Chất lƣợng cán bộ và cơ cấu tổ chức mạng lƣới của ngân hàng

Con ngƣời là yếu tố quyết định đến thành công hay thất bại của một ngân hàng. Yếu tố con ngƣời gồm các mặt: số lƣợng, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, cơ cấu nhân sự, phẩm chất đạo đức, năng lực quản lý và tác nghiệp.

Đạo đức nghề nghiệp ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động tín dụng của NHTM. Thực tế cho thấy rằng, phần lớn các sai phạm nổi cộm trong hoạt động ngân hàng những năm qua là do đạo đức nghề nghiệp, những ngƣời đƣợc giao nhiệm vụ đã đặt lợi ích cá nhân lên trên lợi ích của ngân hàng.

1.5.5. Công nghệ ngân hàng

Một ngân hàng có trang thiết bị, phƣơng tiện làm việc tiên tiến sẽ phục vụ kịp thời yêu cầu về tiền gửi, cho vay và các hoạt động dịch vụ khác, nâng cao uy tín đối với khách hàng. Đồng thời, giúp cho các cấp quản lý của ngân hàng có những thông tin kịp thời về tình hình hoạt động tín dụng để có những điều chỉnh cho phù hợp (Trần Trung Tƣờng, 2011, trang 64 - 69).

Tóm lại, khi nghiên cứu về quản lý TDNH, cần phải nắm đƣợc những

nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động của nó. Tùy theo điều kiện phát triển KT- XH, mức độ hoàn thiện môi trƣờng pháp lý của từng nƣớc; tùy theo bộ máy quản lý tổ chức, khả năng cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ, chất lƣợng cán bộ của mỗi NHTM mà các nhân tố này có mức độ ảnh hƣởng khác nhau tới quản lý hoạt động tín dụng. Nói cách khác, ở mỗi hoàn cảnh lịch sử cụ thể, mức độ ảnh hƣởng của các nhân tố đến quản lý hoạt động tín dụng có sự khác nhau. Vấn đề đặt ra là chúng ta phải biết vận dụng sáng tạo ảnh hƣởng của các nhân tố tích cực, hạn chế những ảnh hƣởng tiêu cực của các nhân tố để nâng cao việc hoạch định và tổ chức thực hiện quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng.

CHƢƠNG 2

PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

2.1. Tổng quan phƣơng pháp luận và phƣơng pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phƣơng pháp luận duy vật biện chứng trong nghiên cứu. Khi sử dụng phƣơng pháp luận này dẫn đƣờng cho việc nghiên cứu sẽ cho phép trong nghiên cứu đứng trên quan điểm toàn diện, lịch sử cụ thể và phát triển, đồng thời vận dụng các nguyên lý của phép biện chứng về mối liên hệ phổ biến và trong vận động. Điều đó cho phép trong nghiên cứu xác định, phân loại những mối liên hệ của quản lý hoạt động tín dụng với hoạt động ngân hàng; xem xét quản lý hoạt động tín dụng với hoạt động chủ yếu là cho vay... xem xét quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Giang trong các hình thức vận động, giúp đƣa ra những nhận xét, đánh giá khách quan và phù hợp với thực tế hơn.

Ngoài ra còn sử dụng các phƣơng pháp khác nhƣ:

Thứ nhất, Phƣơng pháp so sánh

So sánh là phƣơng pháp xem xét quan hệ giƣ̃a các tri ̣ số của m ột chỉ tiêu phân tích. Các tri ̣ số ch ỉ tiêu đƣợc chọn làm căn cứ so sánh đƣợc gọi là số gốc. Tùy mục đích nghiên cứu mà lựa chọn gốc so sánh thích hợp.

Thứ hai, Phƣơng pháp phân tích chi tiết

Khi tiến hành phân tích một đối tƣợng nghiên cứu phức tạp, ngƣời phân tích thƣờng không chỉ đánh giá một cách tổng quát mà còn tiến hành phân chia nhỏ đối tƣợng để nghiên cứu kỹ hơn. Đó là phƣơng pháp phân tích chi tiết. Phƣơng pháp này nhằm cụ thể hóa từng vấn đề, từng bộ phận cấu thành và quá trình diễn biến, phát triển hiện tƣợng, sự kiện trong không gian, thời gian khác nhau.

Thứ 3, Phƣơng pháp thống kê : Đƣợc sử dụng để thống kê các số liệu

hoạt động của BIDV Hà Giang giai đoạn 2009 – 2013, từ đó có nguồn số liệu để phục vụ cho các phƣơng pháp phân tích, đƣa ra nhận định.

Thứ 4, Phƣơng pháp kế thừa: Luận văn kế thừa các kết quả nghiên cứu, đặc biệt là về lý luận về tín dụng đầu tƣ của Nhà nƣớc của các Nhà khoa học, các công trình nghiên cứu đi trƣớc để đƣa ra các vấn đề cơ bản trong quản lý vốn tín dụng đầu tƣ của Nhà nƣớc trong giai đoạn hiện nay.

Cùng với các phƣơng pháp nghiên cứu trên, Đề tài kết hợp giƣ̃a diễn giải với phƣơng pháp trình bày và phân tích các thông tin bằng đồ thi ̣, sơ đồ và bảng biểu.

Luận văn coi quan điểm, chính sách của Đảng, Nhà nƣớc, các văn bản pháp quy của Chính phủ và NHNN của các bộ ban ngành, quy định quy trình cho vay của BIDV Việt Nam là tiền đề để nghiên cứu thực tiễn trong quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Giang.

2.2. Thu thập và phân tích dữ liệu 2.2.1. Thu thập dữ liệu 2.2.1. Thu thập dữ liệu

Quy trình thu thập, điều tra dữ liệu:

Giai đoạn đầu của thu thập dữ liệu là việc xác định nguồn dữ liệu nghiên cứu, mẫu biểu và cách tiến hành điều tra. Nghiên cứu này tập trung vào việc quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Giang. Lựa chọn này đƣợc biện luận nhƣ sau:

lớn hoạt động và thị phần lớn trên địa bàn tỉnh Hà Giang. Số lƣợng giao dịch tín dụng mà trong đó cho vay là rất lớn, do vậy đã phát sinh rủi ro tín dụng tại BIDV Hà Giang, nên cần thiết phải nghiên cứu về quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV Hà Giang.

Thứ hai, sự phát triển của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, xã hội

khác là rất lớn do vậy hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ rất phức tạp.

Thứ ba, dữ liệu đƣợc thu thập tại các nguồn nhƣ báo cáo hoạt động kinh

doanh của BIDV Hà Giang, của NHNN Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Giang, các số liệu từ cơ quan thống kê. Các số liệu dùng để phân tích đƣợc lấy từ số liệu thứ cấp, đây là kỹ thuật lấy dữ liệu, mẫu biểu đơn giản, dễ kiểm tra và có thực.

Ngoài ra luận văn còn tham khảo các văn bản nhƣ nghị định, quyết định của chính phủ, các văn bản pháp quy, định hƣớng phát triển của ngân hàng nhà nƣớc, của tỉnh Hà Giang; các thông tin trên các tạp chí chuyên ngành, các báo cáo khoa học liên quan. Đồng thời sử dụng các kiến thức đƣợc trang bị và những hƣớng dẫn của các nhà khoa học, các góp ý khác của các đồng nghiệp và các nhà quản lý kinh tế ngành ngân hàng trong nghiên cứu.

2.2.2. Phân tích dữ liệu

Dữ liệu thu thập sẽ đƣợc thống kê, tổng hợp, lựa chọn độ tin cậy, hiệu chỉnh, phân tích, đánh giá, đồng thời sử dụng các bảng, biểu đồ. Để minh hoạ cho những nội dung phân tích. Qua đó sẽ đƣa ra những kết luận để chỉ rõ bản chất của các dữ liệu thu thập đƣợc nhằm đảm bảo độ tin cậy khoa học cho các kết quả nghiên cứu.

CHƢƠNG 3

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH HÀ GIANG

3.1. Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phẩn Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Giang

3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. triển Việt Nam.

Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) đƣợc thành lập theo quyết định 177/TTG ngày 26/04/1957 của Thủ tƣớng Chính phủ. Nhiệm vụ chủ yếu của Ngân hàng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tƣ xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực thuộc của nền kinh tế thuộc kế hoạch nhà nƣớc.

Năm 1995 đƣợc coi là mốc đánh dấu sự chuyển đổi của BIDV: chính thức hoạt động kinh doanh đa chức năng nhƣ một ngân hàng thƣơng mại.

Hiện nay BIDV đã hoạt động theo mô hình nhƣ một tập đoàn tài chính với phạm vi hoạt động rộng khắp, hợp tác đa phƣơng, kinh doanh đa dạng, đa lĩnh vực ngân hàng thƣơng mại, chứng khoán, đầu tƣ tài chính, bảo hiểm, cho thuê tài chính, quản lý quỹ... với mạng lƣới bao quát trên toàn quốc.

3.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Giang phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Giang

Sau khi tách tỉnh Tuyên Quang và Hà Giang năm 1991. Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Giang đƣợc thành lập theo quyết số 135/NH-QĐ ngày 30/08/1991 của Thống đốc NHNN Việt Nam, với 01 chi nhánh và tổng số cán bộ là 14 ngƣời.

Năm 1999, Chi nhánh thành lập thêm chi nhánh cấp 01 tại huyện Bắc Quang. Chi nhánh đƣợc nâng cấp lên Chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Việt Nam, lấy tên là Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Giang (BIDV Hà Giang).

Sau 23 năm hoạt động và phát triển đến hiện tại chi nhánh có 01 chi nhánh cấp 1 và 02 phòng giao dịch tại địa Bàn thành phố và 01 Phòng giao dịch tại huyện Bắc Quang.

Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại 519, đƣờng Nguyễn Trãi, phƣờng Nguyễn Trãi, thành phố Hà Giang, tỉnh Hà Giang.

3.1.3. Cơ cấu tổ chức và quản lý của BIDV Hà Giang

Tháng 9/2008, BIDV đã chính thức vận hành mô hình tổ chức mới tại