nghiệp xuất nhập khẩu tại BIDV Hải Dương
• Đối với BIDV Hải Dương
Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, cạnh tranh và hội nhập hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp XNK đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và của BIDV Hải Dương nói riêng. Trong những năm qua, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã chú trọng phát triển lĩnh vực tín dụng cho doanh nghiệp XNK, giúp các doanh nghiệp thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của tỉnh.Chính nhờ sự quan tâm, định hướng đúng đắncủa Ban lãnh đạo nên hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp XNK đã đạt được kết quả đáng khích lệ, thu nhập chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng lợi nhuận của Chi nhánh, chất lượng tín dụng được đảm bảo.
Tuy nhiên, hoạt động tín dụng này tại Chi nhánh vẫn tồn tại những hạn chế, tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt trong thời gian gần đây và dự báo trong thời gian tới tình hình kinh tế trong nước và thế giới tiếp tục đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức tác động tiêu cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp XNK. Trước những rủi ro trong hoạt động kinh doanh XNK của các doanh nghiệp và sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trên địa bàn, BIDV Hải Dương đứng trước nguy cơ mất vốn, khó quản lý dòng tiền cho vay ra, thị phần tín dụng XNK bị thu hẹp, yêu cầu đặt ra cho Chi nhánhphải nâng cao hiệu quả tín dụng cho các doanh nghiệp XNK nhằm định hướng phát triển bền vững trong thời gian tới. Nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp XNK giúp cho Chi nhánh:
Thứ nhất, tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động này, từ đó góp phần vào tăng lợi nhuận chung của ngân hàng.
Thứ hai, góp phần giảm thiểu những rủi ro xảy ra, nâng cao mức độ an toàn của hoạt động tín dụng XNK rói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung. Muốn đạt được mục đích đó, Chi nhánh phải tự nâng cao chất lượng, hiệu quả các khoản vay, chấp hành nghiêm chỉnh qui trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn về vốn cho vay ra.
Thứ ba, tạo điều kiện hỗ trợ các hoạt động kinh doanh khác phát triển góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng, giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư, củng cố và xây dựng uy tín cũng như xây dựng mối quan hệ đại lý với các ngân hàng quốc tế, góp phần quảng bá thương hiệu tạo thuận lợi cho hoạt động của Chi nhánh.
Tóm lại, nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp XNK là hết sức cần thiết để duy trì hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Nó không những tạo ra thu nhập mà còn giúp Chi nhánh đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung ứng, nâng cao uy tín, tăng cường khả năng cạnh tranh, mở rộng qui mô hoạt động của mình.
• Đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu
Thứ nhất, nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp XNK giúp doanh nghiệp đáp ứng được nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Doanh
nghiệp sử dụng nguồn vốn này để thu mua nguyên liệu chế biến hàng xuất khẩu hay thanh toán hàng hóa nhập khẩu đáp ứng yêu cầu hoạt động sản xuất. Đối với doanh nghiệp XNK hoạt động tín dụng của Chi nhánh có hiệu quả khi nó thỏa mãn lợi ích và đáp ứng kịp thời nhu cầu thiếu hụt vốn của doanh nghiệp với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, nhanh gọn, thuận tiện tạo điều kiện để doanh nghiệp tổ chức sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
Thứ hai, nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp XNK còn giúp các doanh nghiệp XNK vươn ra thị trường quốc tế, mở rộng đối tác, quảng bá sản phẩm của mình nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu không những đối với thị trường trong nước mà trên cả thị trường quốc tế.
Thứ ba, nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp XNK đảm bảo an toàn nguồn vốn vay của Chi nhánh nhưng cũng chính là đảm bảo an toàn cho hoạt động của chính các doanh nghiệp. Trong hoạt động kinh doanh XNK tiềm ẩn nhiều rủi ro như rủi ro quốc gia, rủi ro về khoảng cách, rủi ro về ngành hàng… Chính sự soát xét hồ sơ của Chi nhánh một cách kỹ lưỡng giúp các doanh nghiệp hạn chế được rủi ro trong các thương vụ của mình từ đó giúp các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh.
Với phương châm “chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công” và luôn lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của bạn hàng làm mục tiêu hoạt động của ngân hàng, chi nhánh đã không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác, tạo được niềm tin đối với khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Thông qua hoạt động tín dụng, đồng vốn ngân hàng đã thực sự đi vào cuộc sống, mang lại hiệu quả kinh tế cao cho các ngành thuộc các ngành kinh tế mũi nhọn như ngành dệt may, da giầy, nông sản…góp phần tạo công ăn việc làm cho hàng vạn lao động, tăng nguồn thu ngân sách, phát triển kinh tế xã hội địa phương.
Như vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp XNK là hết sức cần thiết. Điều đó không chỉ có tác dụng tích cực cho Chi nhánh mà cho chính các khách hàng là doanh nghiệp XNK, người bạn đồng hành cùng Chi nhánh.
THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 2.1. Khái quát về hoạt động kinh doanh của BIDV Hải Dương
2.1.1. Hoạt động huy động vốn
Trong những năm qua, công tác huy động vốn được Chi nhánh đặt lên hàng đầu, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong quản trị điều hành và thực hiện kế hoạch kinh doanh tại Chi nhánh. Chi nhánh đa dạng hóa nguồn vốn bằng việc thực hiện các hình thức tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới như phát hành giấy tờ có giá dài hạn, ngắn hạn, huy động tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm bậc thang với sự đa dạng của các loại ngoại tệ.
Từ năm 2008 đến nay, nguồn vốn huy động có xu hướng tăng năm sau cao hơn năm trước, do BIDV Hải Dương tích cực đã mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng sản phẩm, cung cấp nhiều loại sản phẩm huy động vốn có tính hấp dẫn cao. Ngoài ra, Chi nhánh còn huy động nguồn vốn từ vay của Ngân hàng thế giới như nguồn NIB, JBIC thông qua dự án hỗ trợ phát triển quốc gia và các Định chế tài chính trong nước. Nguồn vốn chủ sở hữu của BIDV Hải Dương trong những năm qua cũng có xu hướng tăng trưởng liên tục , điều này góp phần vào việc tăng tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu, nâng cao năng lực tài chính của Chi nhánh.
Tình hình hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong những năm qua theo đối tượng khách hàng được thể hiện như sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh
Đơn vị tính: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1 Huy động vốn cuối kỳ 2.069 2.318 2.783 3.176 2 Huy động vốn cuối kỳ từ các ĐCTC 355 415 627 724 3 Huy động vốn cuối kỳ từ các doanh nghiệp 943 952 990 912 4 Huy động vốn cuối kỳ từ dân cư 771 951 1.166 1.540 5 Huy động vốn bình quân (bình quân các
tháng trong năm) 1.452 2.005 2.326 2.557
( Nguồn:Phòng Kế hoạch tổng hợp của Chi nhánh)
Trong những năm qua, công tác huy động vốn được đặt lên hàng đầu, công tác huy động vốn hết sức khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Với sự nỗ lực, quyết tâm cao trong triển khai và thực hiện, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt qui mô tăng trưởng tốt, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 12%. Tổng nguồn vốn huy động tại chỗ tăng 12% (năm 2009/2008) lên 14% (năm 2011/2010), trong khi đó tăng trưởng từ định chế tài chính khá đều qua các năm từ 15%-16%, tăng trưởng từ các doanh nghiệp khá thấp 1% (năm 2009/2008), 3% (năm 2010/2009), và năm 2011tăng trưởng âm, đây là do ảnh hưởng bất lợi từ cuộc khủng hoảng kinh tế, cùng với việc thi hành chính sách tiền tệ thắt chặt của Chính Phủ dẫn tới các doanh nghiệp làm ăn khó khăn, làm giảm nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại Chi nhánh.
Với chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ, bên cạnh việc duy trì mạng lưới khách hàng là những tổ chức kinh tế và định chế tài chính, BIDV Hải Dương còn chú trọng nhiều hơn vào việc huy động vốn dân cư, tiền gửi dân cư năm 2008 đạt 771 tỷ đồng, có mức tăng trưởng khá cao 23% năm 2009 và 2010, nhưng đến năm 2011 tăng trưởng lên mức 32%, đạt 1540 tỷ đồng chiếm 48,5% tổng nguồn vốn huy động. Điều này làm tăng mức độ an toàn về vốn huy động, góp phần tích cực ổn định nền vốn hoạt động cho Chi nhánh, giúp Chi nhánh phát triển bền vững.
Với mục đích hướng công tác quản trị điều hành và quản trị vốn theo mô hình ngân hàng hiện đại, Chi nhánh đã triển khai cơ chế quản lý vốn tập trung tại Trung ương. Với cơ chế này, Trung ương sẽ xác định giá mua vốn và bán vốn phù hợp cho từng thời kỳ, các chi nhánh, đơn vị thành viên khi có nhu cầu cho vay sẽ mua vốn theo giá bán vốn của Trung ương và ngược lại toàn bộ nguồn vốn huy động được của chi nhánh sẽ bán theo giá mua vốn của Trung ương. Thu nhập của
chi nhánh chính là phần chêch lệch lãi suất giữa giá bán vốn của Trung ương cho chi nhánh với lãi suất cho khách hàng vay và chênh lệch giữa giá mua vốn của Trung ương với lãi suất huy động của khách hàng. Cơ chế này giúp cho các chi nhánh luôn chủ động trong việc xác định lãi suất cho vay và lãi suất huy động để đảm bảo có lãi trong hoạt động kinh doanh. Công tác cân đối vốn được thực hiện tại Trung ương, Chi nhánh chỉ tập trung vào việc kinh doanh trên thị trường do đó, tính chuyên môn hóa cao.
2.1.2. Hoạt động tín dụng
Là một ngân hàng có truyền thống, kinh nghiệm trong các hoạt động cấp tín dụng phục vụ đầu tư phát triển, đặc biệt là các dự án lớn phục vụ phát triển kinh tế của tỉnh. Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam về định hướng hoạt động tín dụng, kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng trong giới hạn được giao. Bên cạnh đó, Chi nhánh thường xuyên thực hiện kiểm tra, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo theo đúng qui định, tiến hành rà soát phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493 của Ngân hàng Nhà nước, đánh giá xếp loại, định hạng tín dụng các doanh nghiệp theo đúng qui định.
Trong những năm qua, BIDV Hải Dương đã mở rộng và đẩy mạnh các loại hình cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh thời gian qua được minh họa qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Cơ cấu sử dụng vốn của Chi nhánh
Đơn vị tính: Tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 1. Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.982 2.689 3.018 3.377 Dư nợ tín dụng các doanh nghiệp 1.882 2.563 2.760 3.079
Dư nợ tín dụng bán lẻ 100 126 258 298
2. Dư nợ tín dụng bình quân 1.705 2.402 2.696 3.204
3. Tỷ lệ nợ nhóm 2 (%) 17,34 18,2 11,9 12,6
4. Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,02 1,65 1,87 0,76
5. Tỷ trọng dư nợ ngoài quốc
6. Tỷ trọng dư nợ trung dài
hạn/Tổng dư nợ (%) 49 51,4 45,7 35,8
7. Tỷ trọng dư nợ có TSBĐ/Tổng
dư nợ (%) 78 70 75 73
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp của Chi nhánh)
Nhìn vào bảng trên ta có thể thấy:
Qui mô tín dụng của Chi nhánh trong các năm qua tăng cả về số tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng, năm 2009 dư nợ tín dụng có tốc độ tăng trưởng khá cao 35% so với năm 2008, do huy động vốn bình quân năm 2009 có tốc độ tăng trưởng cao 38% so với năm 2008 (Nguồn: Bảng 2.1) . Năm 2010 và năm 2011 tốc độ tăng trưởng dư nợ khá đều đặn khoảng 11%-12%/năm phù hợp với tốc độ tăng trưởng của huy động vốn bình quân.
Về cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng: Thực hiện định hướng của Trung ương đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, Chi nhánh đã triển khai các biện pháp chuyển dịch cơ cấu khách hàng, giảm dần tỷ trọng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ. Trong thời gian qua, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ luôn tăng, năm 2008 và năm 2009 chỉ chiếm khoảng 5%, đến năm 2010 tăng lên 8,5%, năm 2011 đạt 9,6%. Với danh mục sản phẩm khá đa dạng như cho vay hộ kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay cầm cố, cho vay thấu chi...tỷ trọng tín dụng bán lẻ đã có hướng chuyển dịch tích cực nhưng chưa tương xứng với qui mô hoạt động, mạng lưới khách hàng của Chi nhánh. Một số nguyên nhân chính do lãi suất cho vay trong giai đoạn này tăng cao, khách hàng cá nhân hạn chế sử dụng vốn vay ngân hàng. Mặt khác, nền kinh tế khó khăn, tiêu dùng sinh hoạt của người dân cũng hạn chế, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh. Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với các khách hàng doanh nghiệp chiếm khá cao, điều đáng lưu ý là các doanh nghiệp hoạt động đa dạng ở nhiều lĩnh vực khác nhau. Những khách hàng có dư nợ lớn như Công ty xi măng Hoàng Thạch, Công ty TNHH một thành viên tháp UBI, Công ty cổ phần nhựa và môi trường xanh An phát, Công ty phát triển số 1...đã đóng góp vào hiệu quả hoạt động của Chi nhánh trong nhiều năm qua.
Tỷ lệ dư nợ ngoài quốc doanh tăng dần qua các năm 65,5 (2008), 66,2 % (2009), 67,6%(2010) và 68,5% (2011), do Chi nhánh đặc biệt chú trọng đến cơ cấu khách hàng trong hoạt động tín dụng, tạo sự dịch chuyển đúng định hướng của BIDV về cho vay cơ cấu theo thành phần kinh tế. Điều này phù hợp với nền kinh tế hiện nay khi nhiều doanh nghiệp Nhà nước tiến hành cổ phần hóa, Chi nhánh đã rất nỗ lực trong việc tìm kiếm và mở rộng cho vay đối với khách hàng ngoài quốc doanh.
Trong những năm qua, Chi nhánh đã kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, mặc dù trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, nhiều doanh nghiệp có biểu hiện khó khăn trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, tác động mạnh tới hoạt động ngân hàng. Trước tình hình đó, Chi nhánh đã tích cực thực hiện rà soát , đánh giá hoạt động của từng khách hàng, từng món vay, đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo, rà soát phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Điều 7 Quyết định 493 của Ngân hàng Nhà nước, đánh giá xếp loại định hạng tín dụng các doanh nghiệp theo đúng qui định. Vì vậy, tỷ lệ nợ xấu các năm đều nằm trong tỷ lệ cho phép, đặc biệt đến cuối năm 2011, tỷ lệ nợ xấu giảm từ 1,87% (năm 2010) xuống còn 0,76%.
Với uy tín và thế mạnh của mình, hoạt động tín dụng của BIDV Hải Dương đã góp phần không nhỏ vào hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Dư nợ tín dụng của Chi nhánh trong những năm qua được thể hiện qua biểu đồ sau:
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp của Chi nhánh)
2.1.3. Hoạt động dịch vụ
Hoạt động dịch vụ của chi nhánh có những chuyển biến tích cực theo định hướng của BIDV khi cơ cấu nguồn thu có nhiều thay đổi, thu dịch vụ từ ngân hàng bán lẻ ngày càng tăng, sự đổi mới về công nghệ và chất lượng sản phẩm dịch vụ được nâng lên, danh mục sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng hơn. Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập được cải thiện đáng kể. Thị phần thu dịch vụ luôn giữ