Các nhân tố từ phía ngân hàng được xem là những nhân tố chủ quan, bởi vì đây là các yếu tố nội tại trong chính ngân hàng có vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp XNK của ngân hàng. Những nhân tố chủ quan này bao gồm nhiều nhân tố như công tác huy động vốn của ngân hàng, công tác tín dụng, trình độ năng lực cán bộ ngân hàng, trình độ công nghệ…Tuy nhiên, ta xem xét một số nhân tố chủ yếu sau:
• Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Để đạt được kết quả kinh doanh tốt, các ngân hàng thường xây dựng chiến lược kinh doanh cho riêng mình. Chiến lược kinh doanh ngân hàng là những định hướng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng để đạt được những mục tiêu nhất định. Chiến lược kinh doanh mang tính chất dài hạn, các ngân hàng thường căn cứ vào tiềm lực và thế mạnh của mình để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.
Việc xác định chiến lược kinh doanh có vai trò quan trọng, ảnh hưởng trước tiên tới hiệu quả hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu vì chính chính chiến lược kinh doanh sẽ quyết định có tính định hướng những mục tiêu mà ngân hàng hướng tới trong đó có mục tiêu về tín dụng xuất nhập khẩu. Mục tiêu này sẽ là căn cứ để ngân hàng đánh giá hiệu quả tín dụng xuất nhập khẩu.
• Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng là một hệ thống những biện pháp của ngân hàng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng mục tiêu đã đề ra. Chính sách tín dụng có liên
quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, thay đổi cơ cấu tín dụng trong từng thời kỳ, theo hướng lựa chọn những ngành nghề ít rủi ro đem lại lợi nhuận cao để đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng. Chính vì thế mà chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng.
Chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng,đem lại hiệu quả cao, hạn chế rủi ro, đồng thời phản ánh năng lực và khả năng quản trị điều hành của Ban lãnh đạo. Ngược lại, một chính sách tín dụng không rõ ràng, không phù hợp sẽ gây cản trở cho hoạt động tín dụng, từ đó không đạt được mục tiêu đề ra.
• Quy trình tín dụng ngân hàng
Quy trình tín dụng là các qui định và trình tự cần thực hiện trong quá trình cấp tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng cho ngân hàng.
Qui trình tín dụng của ngân hàng không mang tính dập khuôn, cứng nhắc mà có sự linh hoạt nhất định tùy thuộc vào từng ngân hàng nhưng phải đảm bảo tính thống nhất trong quá trình hoạt động tín dụng từ khi xét duyệt cấp tín dụng đến khi giải ngân, giám sát tín dụng đến khi thu nợ, nhưng cũng phải đảm bảo an toàn cho nguồn vốn của ngân hàng. Một qui trình tín dụng có các bước rõ ràng, đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện sẽ thu hút được khách hàng, đồng thời có tính chặt chẽ, tính kết nối thông tin khách hàng trong các khâu, khâu sau kiểm tra khâu trước, khâu trước hỗ trợ khâu sau sẽ đảm bảo kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng. Hiệu quả tín dụng có được đảm bảo tốt hay không phụ thuộc vào việc thực hiện đúng các qui định trong qui trình và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong qui trình tín dụng.
• Công tác thu thập và xử lý thông tin
Thông tin tín dụng là hết sức cần thiết, là cơ sở để ngân hàng xem xét ra quyết định xét tín dụng, theo dõi và quản lý khoản vay. Thông tin tín dụng XNK có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như: hồ sơ vay vốn của khách hàng, thông tin thu thập qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thông tin từ đối tác của khách hàng, thông tin từ các ngân hàng khác, thông tin từ các cơ quan chức năng… Đối với các nước phát triển thông thường thông tin của khách hàng được minh
bạch, do đó việc thu thập thông tin tín dụng không khó khăn. Tuy nhiên, đối với các nước đang phát triển thông tin không được minh bạch thì việc thu thập và xử lý thông tin gặp rất nhiều khó khăn. Do đó, việc thu thập, sàng lọc và xử lý thông tin là hết sức quan trọng để từ đó phân tích tìm ra cơ hội tốt trong kinh doanh cũng như đưa ra những biện pháp ngăn ngừa phòng chống rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng. Việc thu thập và xử lý thông tin kịp thời là một trong những điều kiện quyết định sự thành công trong hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng XNK của ngân hàng.
• Công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động nguồn ngoại tệ
Một trong những đặc trưng tín dụng ngân hàng là chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động bên ngoài, nguồn vốn tự có chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ. Chính vì vậy, hoạt động huy động vốn chính là hoạt động quyết định đến khả năng đáp ứng các nhu cầu vốn của khách hàng. Huy động được nguồn vốn ổn định với chi phí thấp sẽ giúp ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng một cách ổn định, lãi suất cạnh tranh.
Đối với tín dụng XNK, do khách hàng có nhu cầu chủ yếu bằng ngoại tệ nên nguồn vốn bằng ngoại tệ có vai trò quan trọng ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp XNK vì thế sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng XNK. Ngân hàng có nguồn huy động ngoại tệ càng dồi dào thì càng có khả năng mở rộng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp XNK, và khi hoạt động tín dụng XNK phát triển thì khả năng huy động nguồn ngoại tệ từ các nhà XNK càng lớn. Hai hoạt động này có tác dụng hỗ trợ lẫn nhau cùng phát triển.
• Hoạt động thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế không chỉ là một hoạt động dịch vụ thuần túy của ngân hàng mà nó còn bổ sung và hỗ trợ các mặt nghiệp vụ khác của ngân hàng phát triển. Một ngân hàng chú trọng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế sẽ đem lại lợi ích to lớn cho hoạt động thu dịch vụ của ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng có thể tăng cường thu hút nguồn vốn ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi từ việc thanh toán tiền về cho khách hàng, từ đó đáp ứng được nhu cầu vay và thanh toán bằng ngoại tệ của khách
hàng. Với vai trò là trung gian thanh toán, thanh toán quốc tế góp phần phát triển và đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho các doanh nghiệp XNK, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh và các nghiệp vụ khác, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước, từ đó tăng qui mô hoạt động và mở rộng thị phần của khách hàng.
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng trên trường quốc tế cũng như uy tín với khách hàng trong và ngoài nước.Từ đó, khai thác được nguồn vốn tài trợ ngoại tệ của các tổ chức tài chính quốc tế cũng như các ngân hàng nước ngoài nhằm đáp ứng nhu cầu trong kinh doanh nói chung và tín dụng xuất nhập khẩu nói riêng.
Các doanh nghiệp XNK có nhu cầu vay vốn sau khi được cấp tín dụng sẽ sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế như tiến hành mở thư tín dụng, thanh toán hàng nhập khẩu, phát hành bảo lãnh quốc tế, chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu…Vì vậy, thanh toán quốc tế nhanh chóng, chính xác, an toàn trong từng khâu thanh toán, thực hiện đúng theo thông lệ quốc tế sẽ giúp ngân hàng phát triển hoạt động thanh toán XNK cũng chính là điều kiện nâng cao hiệu quả tín dụng XNK.
Hoạt động thanh toán quốc tế và tín dụng cho các doanh nghiệp XNK là các hoạt động hỗ trợ lẫn nhau. Phát triển nghiệp vụ này là tiền đề, là nền tảng hỗ trợ cho nghiệp vụ kia phát triển và ngược lại.
• Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng xuất nhập khẩu
Trong bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào con người luôn là nhân tố đóng vai trò quan trọng.Trong hoạt động ngân hàng, cán bộ tín dụng XNK trực tiếp tham gia vào hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp XNK, giám sát tín dụng, theo dõi việc trả nợ và chịu trách nhiệm chính đối với khoản vay đó. Có thể nói họ là người tiếp xúc với khách hàng nhiều nhất, luôn theo sát quá trình hoạt động của khách hàng. Do đó, hiệu quả của việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp này sẽ bị ảnh hưởng bởi chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng XNK đó là vấn đề năng lực và tư cách đạo đức.
Về năng lực: Cán bộ tín dụng XNK không những phải nắm bắt rõ các qui trình, qui định của ngân hàng, soát xét hồ sơ của khách hàng một cách cẩn thận mà
còn phải am hiểu thị trường, các ngành nghề liên quan, có khả năng phân tích, dự báo những biến động của ngành, của nền kinh tế, am hiểu luật pháp và thông lệ quốc tế…từ đó có được quyết định đúng đắn, có các biện pháp phòng ngừa rủi ro cho hoạt động ngân hàng.
Về tư cách đạo đức: Cán bộ tín dụng XNK là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đi kiểm tra thực tế tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để ra quyết định tín dụng, nên nếu một cán bộ tín dụng XNK không có tư cách đạo đức thì rất dễ bị mua chuộc, thậm chí thông đồng với khách hàng làm hồ sơ giả để trục lợi tài sản của ngân hàng. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp XNK, nhất thiết cán bộ tín dụng phải có tư cách đạo đức, phẩm chất tốt.
• Công tác kiểm tra, kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng là việc xem xét, đối chiếu và đánh giá tính tuân thủ của hoạt động tín dụng với các qui trình, qui định liên quan. Vì vậy, kiểm tra, kiểm soát thường xuyên các hồ sơ tín dụng XNK là rất cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng XNK, trên cơ sở đó nâng cao hiệu quả hoạt động này.
Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng có thể kịp thời phát hiện những sai phạm, những rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro, tổn thất có thể xảy ra.