Cam Lâm
2.2.1. Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm
* Tình hình kinh tế xã hội:
-Cơ hội:
Khánh Hịa là một trong những tỉnh cĩ tốc độ tăng trƣởng cao. Riêng về huyện Cam Lâm, tốc độ tăng trƣởng kinh tế dự báo trong năm 2013 là 13,5%. Tiếp tục duy trì cơ cấu kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp, dịch vụ du lịch thƣơng mại, nơng nghiệp. Giá trị sản xuất cơng nghiệp xây dựng tăng bình quân hàng năm trên 20%, giá trị dịch vụ, du lịch thƣơng mại tăng bình quân 18%, giá trị sản xuất nơng nghiệp tăng bình quân hàng năm là 3,5%. Tỷ trọng các ngành kinh tế: cơng nghiệp 65%, dịch vụ, du lịch thƣợng mại 26,5%, nơng nghiệp 8,5%. Dựa vào quy hoạch phát triển kinh tế- xã hội tỉnh Khánh Hịa đến năm 2020, định hƣớng quy hoạch tổng thể phát triển hệ thống đơ thị tỉnh Khánh Hịa đến năm 2020, Đề án chung xây dựng khu vực Bãi Dài- Tây đầm Thủy Triều để quy hoạch phát triển kinh tế- xã hội huyện Cam Lâm đến năm 2020, quy hoạch định hƣớng phát triển khơng gian đơ thị thị trấn Cam Đức, thị trấn cơng nghiệp Suối Tân và các trung tâm thƣơng mại cụm xã, các cụm cơng nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn huyện. Thực hiện đĩn đầu trong triển khai khu du lịch Bãi Dài, các dịch vụ của cảng hàng khơng Cam Ranh nhằm khai thác và phát triển các ngành dịch vụ cĩ nhiều tiềm năng nhƣ: tƣ vấn pháp lý, dịch vụ vận tải, bƣu chính viễn thơng, tài chính ngân hàng, dịch vụ phục vụ du lịch, vui chơi giải trí… Tập trung tuyên truyền, quảng bá, khuyến khích, kêu gọi và tạo mọi điều kiện thu hút vào các dự án du lịch nhƣ xây dựng bãi tắm, điểm vui chơi giải trí, du lịch sinh thái vƣờn, văn hĩa lịch sử gắn với khu du lịch Bãi Dài và khơng gian đầm Thủy Triều. Với điều kiện kinh tế đang đƣợc tập trung phát triển nhƣ vây, sẽ mở ra một tƣơng lai tốt đẹp cho ngành ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, từ đĩ sẽ đẩy mạnh hơn nữa các dịch vụ thanh tốn qua ngân hàng và lƣợng vốn huy động cho các mục đích thanh tốn cũng ngày càng tăng cao. Tạo
đƣợc sự yên tâm và tin tƣởng cho các đơn vị, doanh nghiệp tham gia hoạt động kinh tế trên địa bàn huyện.
Đặc biệt dƣới sự lãnh đạo của chính quyền địa phƣơng đã tăng cƣờng phối hợp với các cơ quan chức năng, các cơ quan ban ngành cĩ liên quan để quản lý hoạt động kinh tế của địa phƣơng, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế địa phƣơng phát triển, đời sống ngƣời dân đƣợc nâng cao, từ đĩ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn đƣợc thuận lợi. Qua đĩ cho thấy NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm hoạt động trong mơi trƣờng kinh doanh ổn định và thuận lợi về nhiều mặt. Vì vậy ngân hàng đã gĩp phần to lớn trong việc tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng, từ đĩ gĩp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế của địa phƣơng.
Trong thời gian qua NHNo & PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm luơn đƣợc sự quan tâm chỉ đạo và giúp đỡ về nhiều mặt của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Khánh Hịa, sự phối kết hợp các cấp ủy, chính quyền địa phƣơng, Hội, Đồn thể đã gĩp phần khơng nhỏ trong việc mở rộng và phát triển mạng lƣới huy động vốn của ngân hàng.
Hơn nữa trong những năm qua, mặc dù gặp nhiều khĩ khăn, hạn chế nhất định nhƣng cán bộ NHNo & PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm luơn cố gắng phấn đấu đạt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh đã đề ra, khắc phục khĩ khăn gĩp phần vào việc thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội của huyện nhà.
- Thách thức:
+ Thị trƣờng cũng cĩ nhiều biến động trong các năm 2010, 2012 do ảnh hƣởng của cuộc khủng hoảng kinh tế. Giá các mặt hàng đồng loạt tăng làm cho chi phí đầu vào của doanh nghiệp tăng, giá đầu ra của sản phẩm cao làm ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động của các doanh nghiệp trên địa bàn và cuộc sống của ngƣời dân. Nền kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát buộc nhà nƣớc sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, nâng cao lãi suất cho vay và tỉ lệ dự trữ bắt buộc. Từ đĩ cũng hạn chế nhu cầu gửi tiền của doanh nghiệp, ngƣời dân.
+ Kinh tế vẫn cịn tiềm ẩn một số yếu tố rủi ro thách thức, tỷ lệ lạm phát, những biến động về tỷ giá trên thị trƣờng tự do, biến động của giá vàng cho thấy nếu
những yếu tố này khơng đƣợc kiểm sốt cĩ thể ảnh hƣởng đến sự tăng trƣởng ổn định của nền kinh tế. Năm 2011 kết thúc với áp lực phải tái cơ cấu, cải tổ mạnh mẽ đƣợc đặt ra cho tồn hệ thống ngân hàng. Do đĩ năm 2012 cĩ khá nhiều thách thức cho các ngân hàng về các vấn đề xử lý nợ xấu, tìm kiếm đối tác sáp nhập để năng cao năng lực tài chính, khĩ khăn đến từ chính sách tiền tệ chặt chẽ và quy mơ tín dụng hạn hẹp, khĩ khăn này tiếp tục kéo sang năm 2013, bài tốn nan giải của thị trƣờng tiền tệ năm 2013 là xử lý nợ xấu. Vì vậy các NHTM đang đối mặt với những khĩ khăn và áp lực huy động vốn và cho vay tiếp tục gia tăng, dẫn đến việc cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng tiếp tục tiếp diễn.
+ Về huy động vốn, với trên 90% tỷ trọng vốn của ngân hàng hiện nay là vốn ngắn hạn, gây khĩ khăn cho các NHTM trong việc quản trị nguồn vốn, khĩ đảm bảo cân đối kỳ hạn. Kỳ hạn huy động vốn bình quân cĩ xu hƣớng rút ngắn trong khi kỳ hạn cho vay bình quân lại kéo dài, tạo nguy cơ rủi ro kỳ hạn và lãi suất. Là nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng khơng thể đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, do các doanh nghiệp này chủ yếu vay vốn trung và dài hạn để đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh hay các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, doanh nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao, nhu cầu vốn là lớn. Hiện nay trƣớc tình hình khĩ khăn của các doanh nghiệp, chính phủ đã đề ra biện pháp hỗ trợ cho các doanh nghiệp cĩ điều kiện tiếp xúc với các nguồn vốn cho vay của NHTM, Ngân hàng nhà nƣớc đã hạ lãi suất cho vay dao động trong khoảng 10%-13%, đây cũng là mức lãi suất đƣợc áp dụng vào năm 2004, đây là năm đƣợc coi là thời kỳ ổn định của nền kinh tế, điều này tƣơng đƣơng với việc hạ trần lãi suất huy động xuống cho phù hợp, cịn 7,5%/năm. Các ngân hàng gặp khĩ khăn trong huy động vốn, thống đốc ngân hàng Nhà nƣớc đã đƣa ra chỉ thị về xử lý ngân hàng vi phạm vƣợt trần lãi suất huy động để giảm hiện tƣợng chạy đua lãi suất. Trần lãi suất liên tục đƣợc chỉ thị giảm trong vịng mấy tháng đầu năm và đang cĩ xu hƣớng tiếp tục giảm. Mới đây là việc các ngân hàng giảm lãi suất huy động bằng VNĐ xuống cịn từ 6%-7% /năm đối với các kỳ hạn dƣới 12 tháng, thấp hơn mức trần lãi suất quy định của NHTW nhƣ: ngân
hàng Vietcombank, ngân hàng BIDV, ngân hàng Vietinbank. Các ngân hàng tiếp tục chạy đua lãi suất, điều này gây khơng ít khĩ khăn cho các NHTM khác. Việc hạ lãi suất huy động tạo tâm lý khơng an tồn cho khách hàng gửi tiền, khách hàng sẽ tỏ ra thất vọng, với tâm lý nhƣ vậy khơng ít khách hàng đã đầu tƣ sang việc mua vàng, ngoại tệ hay chuyển sang gửi tiền ở các ngân hàng khác cĩ mức lãi suất hấp dẫn hơn. Những vấn đề nêu trên gây khơng ít khĩ khăn cho các NHTM nĩi chung và NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm nĩi riêng.
Hoạt động kinh doanh trên địa bàn huyện Cam Lâm, là một huyên đƣợc thành lập vào năm 2007, nhƣng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm vẫn phải đối mặt với sự cạnh tranh của các ngân hàng khác: ngân hàng Sacombank chi nhánh Nha trang- phịng giao dịch Cam Đức, ngân hàng Vietcombank chi nhánh Nha Trang- phịng giao dịch Cam Đức, phải san sẻ một phần khách hàng cho các ngân hàng này. Trƣớc sự cạnh tranh với các ngân hàng khác, mỗi một ngân hàng lại cĩ một cách thức huy động vốn riêng để cĩ đƣợc nguồn vốn huy động đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn của ngân hàng cũng nhƣ của xã hội, trƣớc tình hình nhƣ vậy đã tạo khơng ít khĩ khăn cho ngân hàng trong thời gian tới.
* Nhân tố thuộc khách hàng:
Tâm lý của khách hàng là một trong những nhân tố ảnh hƣởng lớn đến việc gửi tiền của khách hàng vào ngân hàng vì nếu khách hàng tin tƣởng, thực sự an tâm vào ngân hàng thì khách hàng sẽ chọn ngân hàng để làm nơi gửi tiền cũng nhƣ đƣợc hƣởng những tiện ích từ các hoạt động dịch vụ của ngân hàng, và hƣởng lợi nhuận cho mình dƣới hình thức trả lãi, ngƣợc lại, nếu khách hàng khơng tin vào ngân hàng và khơng sử dụng các dịch vụ ngân hàng hay ngƣời dân cĩ thĩi quen cất trữ tiền tại nhà, thĩi quen sử dụng tiền mặt hoặc thĩi quen mua vàng để cất giữ thì việc thu hút nguồn vốn của ngân hàng gặp khơng ít khĩ khăn.Thu nhập của ngƣời dân cũng ảnh hƣởng đến nhu cầu gửi tiền vì khi thu nhập đủ để chi tiêu hàng ngày thì vẫn cịn phần để dành. Vì vậy để thu hút đƣợc nhiều khách hàng cĩ nhu cầu gửi tiền thì ngân hàng cần cĩ những chính sách huy động hấp dẫn.
* Nhân tố từ chính bản thân ngân hàng:
Nhĩm nhân tố này đƣợc ngân hàng rất quan tâm vì đây là nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng. Cĩ nhiều nhân tố thuộc bản thân ngân hàng mà nĩ tạo thuận lợi hay khĩ khăn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Bao gồm các nhân tố nhƣ: địa điểm trụ sở của ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc điểm về nguồn nhân lực, chính sách huy động… bên cạnh đĩ, tổ chức nguồn thơng tin cũng đƣợc khách hàng rất quan tâm vì thơng qua nguồn thơng tin sẽ giúp cho khách hàng biết đƣợc những vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn, hoạt động của ngân hàng để từ đĩ ngƣời dân an tâm, tin tƣởng vào ngân hàng nhiều hơn. Trụ sở của chi nhánh đƣợc đặt tại thị trấn Cam Đức, là trung tâm hoạt động trao đổi, mua bán diễn ra mạnh mẽ, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp xúc với nhiều khách hàng. Uy tín của ngân hàng: uy tín của ngân hàng là một điều khơng phải tự nhiên mà cĩ đƣợc mà nĩ phải trải qua một quá trình song hành cùng với sự phát triển của xã hội, từ quá trình hình thành, đi vào hoạt động và phát triển. Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm thì uy tín của ngân hàng ngày càng đƣợc khẳng định thơng qua sự phát triển lớn mạnh của ngân hàng trƣớc các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn. Lƣợng khách hàng truyền thống tƣơng đối ổn định, ngân hàng đã tạo dựng đƣợc lịng tin đối với khách hàng trung thành, mặt khác, ngân hàng đang tạo dựng đƣợc thêm nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới đầy hứa hẹn sẽ trở thành khách hàng quen thuộc với ngân hàng.
Yếu tố con ngƣời là yếu tố hàng đầu, nĩ quyết định đến sự thành bại của một đơn vị bởi nhân tố con ngƣời thể hiện năng lực, khả năng của mỗi đơn vị. Đĩ sẽ là một lợi thế nếu đơn vị cĩ đội ngũ quản lý năng động, lành nghề, cĩ kinh nghiệm trong kinh doanh, trình độ kỹ năng chuyên mơn cao. Khác với các ngành kinh doanh khác, ngân hàng là một ngành kinh doanh loại hàng hĩa đặc biệt là tiền tệ, nĩ cĩ liên quan đến hoạt động của tất cả các ngành khác và cũng là loại hàng hĩa khĩ quản lý nhất. Chính vì vậy yếu tố con ngƣời trong ngành ngân hàng lại càng quan trọng. Nhìn chung, ở hầu hết các nƣớc thì ngành ngân hàng
địi hỏi ngƣời nhân viên rất cao, ngồi trình độ chuyên mơn nghiệp vụ cịn phải cĩ ngoại hình, kiến thức tổng quát, khả năng giao tiếp cũng nhƣ kiến thức về các ngành khác. Trƣớc đây, trong tình kinh tế nƣớc ta cịn chƣa phát triển, vai trị của ngân hàng cũng nhƣ cán bộ ngân hàng chƣa đƣợc chú trọng, cán bộ ngân hàng cĩ trình độ trung cấp vẫn cịn chiếm tỷ lệ cao, thậm chí cĩ những cán bộ khơng phải đƣợc đào tạo chuyên ngành ngân hàng mà chỉ tốt nghiệp các chuyên ngành khác và đƣợc bồi dƣỡng qua các khĩa học ngắn hạn. Tuy nhiên hiện nay, với mục tiêu đổi mới, ngày càng hồn thiện hơn đội ngũ cán bộ, các ngân hàng đã từng bƣớc hồn thiện đội ngũ cán bộ của mình. Do đĩ, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm cũng khơng nằm ngồi mục tiêu này. Trong những năm qua chi nhánh đã thƣờng xuyên cử cán bộ cĩ trình độ cao đẳng đi học các lớp tại chức để đảm bảo trình độ chuyên mơn, kể cả các cán bộ cĩ trình độ đại học cũng đƣợc cử đi học các lớp bồi dƣỡng ngắn ngày để nâng cao trình độ chuyên mơn nghiệp vụ. Với nỗ lực khơng ngừng của Ban Giám Đốc và tồn thể cán bộ cơng nhân viên của chi nhánh, tình hình chất lƣợng và trình độ chuyên mơn đã đƣợc cải thiện rõ rệt. Bên cạnh đĩ hoạt động Marketing tại ngân hàng cũng chƣa đƣợc quan tâm chú ý. Lâu nay hoạt động marketing vẫn thƣờng đƣợc coi là nhiệm vụ kiêm nhiệm của các nhân viên giao dịch, trong khi đĩ mạng lƣới thơng tin về khách hàng vẫn cịn nhiều yếu kém, ít áp dụng cơng nghệ thơng tin vào việc thu thập các yếu tố về khách hàng, sản phẩm, dịch vụ… Từ đĩ hoạt động này cũng vì thế thƣờng bị xem nhẹ, dẫn đến hiệu quả mang lại chƣa cao.
* Một số nhân tố khác:
Huyện Cam Lâm là một huyện mới đƣợc thành lập vào tháng 5/2007, trên cơ sở 12 xã của thị xã Cam Ranh và 2 xã của huyện Diên Khánh, nằm giữa 2 trung tâm đơ thị lớn của tỉnh là thành phố Nha Trang và Thành phố Cam Ranh, cĩ vị trí nằm ở phía nam của tỉnh Khánh Hịa, gồm cĩ 13 xã và một thị trấn. Huyện Cam Lâm là một huyện nằm ở vùng duyên hải Miền trung, phía bắc giáp Thành phố Nha Trang và huyện Diên Khánh, phía nam giáp Thành phố Cam Ranh, phía tây giáp huyện Khánh Vĩnh, Khánh Sơn và phía đơng giáp biển
Đơng. Cam Lâm là địa phƣơng cĩ nhiều điều kiện thuận lợi, tiềm năng to lớn trong phát triển kinh tế- xã hội, nằm trên trục giao thơng quan trọng của cả nƣớc, cĩ hệ thống đƣờng quốc lộ I và đƣờng sắt chạy từ bắc đến phía nam huyện, gần hệ thống cảng biển Nha Trang, Cam Ranh và cảng hàng khơng Cam Ranh. Vị trí này là lợi thế rất lớn trong việc giao thƣơng, phát triển khoa học cơng nghệ và mở rộng thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm. Trên địa bàn huyện đã hình thành khu cơng nghiệp Suối Dầu với quy mơ 152 ha đã thu hút đƣợc nhiều dự án đầu tƣ trong nƣớc cũng nhƣ của nƣớc ngồi. Đầm Thủy Triều, là một trong những vùng giàu tiềm năng phát triển kinh tế biển và du lịch, đặc biệt là du lịch sinh thái với cảnh quan mơi trƣờng đẹp. Là địa bàn cĩ nhiều khống sản phục vụ cho nhu cầu xây dựng và cát trắng cĩ giá trị kinh tế cao. Với những điều kiện thuận lợi nhƣ vậy, sẽ gĩp phần nâng cao đời sống của ngƣời dân trên địa bàn, tăng thu nhập, từ đĩ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đƣợc phát triển, phát huy tốt các chức năng và vai trị của mình.