1.3.1. Sự gia tăng và tính ổn định của vốn huy động
Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề để ngân hàng cĩ thể thực hiện các hoạt động kinh doanh khác. Vốn huy động đƣợc phải cĩ sự tăng trƣởng về khối
lƣợng để cĩ thể đáp ứng đƣợc các nhu cầu về khối lƣợng vốn tín dụng, vốn thanh tốn…Mặt khác vốn huy động đƣợc phải đảm bảo ổn định về mặt thời gian, tránh hiện tƣợng khách hàng ồ ạt đến rút vốn, ngân hàng gặp khĩ khăn trong thanh tốn. Nếu nguồn vốn huy động ổn định, ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đĩ để cho vay, đầu tƣ với kỳ hạn dài. Cơng tác huy động vốn khơng thể đạt hiệu quả khi mà nguồn vốn huy đƣợc lại khơng đạt đƣợc chỉ tiêu theo kế hoạch hay khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho kinh doanh.
1.3.2. Sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và các nguồn vốn khác
Ngân hàng khơng chỉ quan tâm đến khối lƣợng, tính ổn định mà cịn phải quan tâm đến cơ cấu nguồn vốn. Sự biến động trong cơ cấu nguồn sẽ ảnh hƣởng đến cơ cấu cho vay, đầu tƣ, sẽ kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Xu hƣớng biến đổi cơ cấu vốn huy động phải đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn trong tƣơng lai về cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay nội tệ và ngoại tệ. Khơng chỉ cĩ sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động với các nguồn vốn khác mà trong nguồn vốn huy động đƣợc phải cĩ sự phù hợp trong cơ cấu nguồn: nguồn vốn huy động ngắn hạn với trung hạn, dài hạn hay sự phù hợp giữa vốn huy động từ ngoại tệ và nội tệ. Nhƣ vậy để nâng cao hiệu quả huy động vốn cần phải đảm bảo tính phù hợp giữa các nguồn vốn với nhau, cũng nhƣ trong cơ cấu nguồn vốn huy động, để từ đĩ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
1.3.3. Độ đa dạng hĩa các hình thức huy động vốn
Hình thức huy động vốn là những cách thức, phƣơng tiện mà ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn. Hình thức huy động càng đa dạng thì lƣợng vốn ngân hàng thu hút đƣợc càng nhiều. Sự đa dạng các hình thức huy động đƣợc thể hiện trƣớc hết ở số lƣợng các cơng cụ huy động, số lƣợng các cơng cụ huy động càng nhiều thì ngân hàng cĩ điều kiện thu hút đƣợc nhiều nguồn vốn, tuy nhiên, sự đa dạng của các cơng cụ huy động vốn phải phù hợp với khả năng, trình độ quản lý cũng nhƣ điều kiện tài chính của ngân hàng mới cĩ thể đem lại hiệu quả cao. Ngồi ra, việc đa dạng các loại tiền huy động cũng nhƣ đa dạng về kỳ hạn huy động sẽ thu hút đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng. Vì vậy, cần phải phân tích, nghiên cứu, tìm
hiểu nhu cầu của khách hàng, dựa trên cơ sở năng lực của mình mà ngân hàng đƣa ra các hình thức huy động vốn vừa đảm bảo tính đa dạng, vừa đảm bảo tính hợp lý. Đĩ là khả năng huy động các nguồn vốn với các kỳ hạn khác nhau trong đĩ cĩ cả nội tệ và ngoại tệ và với các mức lãi suất khác nhau, thích hợp để khách hàng chấp nhận gửi tiền và cảm thấy hợp lý.
1.3.4. Khả năng tiết kiệm và giảm thiểu chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là những khoản chi phí mà ngân hàng chi ra phục vụ cho cơng tác huy động vốn, bao gồm: chi trả lãi tiền gửi, trả lãi tiền tiết kiệm, trả lãi kỳ phiếu, trái phiếu… việc tính tốn, xác định chi phí huy động vốn tƣơng đối chính xác đƣợc coi là yếu tố cơ bản để xác định lợi ích mà ngân hàng thu đƣợc. Nhƣ vậy, chi phí huy động vốn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.3.5. Khả năng đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng khơng đƣợc xem là cĩ hiệu quả nếu nhƣ nguồn vốn huy động đƣợc lại thiếu hay thừa so với nhu cầu hoạt động của ngân hàng. Mặt khác, tình trạng khơng cân đối trong hoạt động của bản thân ngân hàng cũng nhƣ giữa các chi nhánh trong hệ thống, giữa các ngân hàng thƣờng xuyên xảy ra. Do vậy, cơng tác huy động vốn sẽ đạt hiệu quả cao nếu ngân hàng cĩ khả năng linh hoạt trong việc điều chuyển vốn giải quyết tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời này. Nhƣ vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần xây dựng chính sách huy động dựa trên chiến lƣợc sử dụng vốn sao cho nguồn vốn huy động đƣợc đáp ứng đƣợc tốt nhu cầu sử dụng vốn.
CHƢƠNG II:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH
HUYỆN CAM LÂM
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn (NHNo&PTNT) chi nhánh huyện Cam Lâm (NHNo&PTNT) chi nhánh huyện Cam Lâm
2.1.1. Vài nét về NHNo & PTNT Việt Nam
Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam (tên Tiếng nh: Vietnam Bank For griculture and Rural Development, viết tắt: VBARD, tên giao dịch: AGRIBANK) hiện là ngân hàng thƣơng mại hàng đầu giữ vai trị chủ đạo và chủ lực trong đầu tƣ vốn phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn cũng nhƣ đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam.
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam cĩ tổ chức tiền thân là Ngân Hàng Phát Triển Nơng Nghiệp Việt Nam. Ngân Hàng Phát Triển Nơng Nghiệp Việt Nam đƣợc hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nƣớc: tất cả các chi nhánh ngân hàng nhà nƣớc huyện, phịng tín dụng nơng nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh ngân hàng nhà nƣớc tỉnh, thành phố. Đồng thời tiếp nhận Vụ tín dụng Nơng nghiệp ngân hàng nhà nƣớc và một số cán bộ của Vụ tín dụng thƣơng nghiệp, Ngân hàng đầu tƣ và xây dựng, Vụ kế tốn và một số đơn vị.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trƣởng (nay là Thủ tƣớng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam. Ngân hàng Nơng nghiệp là Ngân hàng thƣơng mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, là một pháp nhân, hạch tốn kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trƣớc pháp luật.
Ngày 15/11/1996, đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng
Nơng nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam (AGRIBANK). AGRIBANK là doanh nghiệp Nhà nƣớc hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Với tên gọi mới, ngồi chức năng của một ngân hàng thƣơng mại, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn đƣợc xác định thêm nhiệm vụ đầu tƣ phát triển đối với khu vực nơng thơn thơng qua việc mở rộng đầu tƣ vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nơng, lâm nghiệp, thủy hải sản gĩp phần thực hiện thành cơng sự nghiệp cơng nghiệp hĩa - hiện đại hĩa nơng nghiệp nơng thơn.
Cĩ thể nĩi GRIBANK là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ Cán bộ nhân viên, mạng lƣới hoạt động và số lƣợng khách hàng. Đến tháng 3/2007, vị thế dẫn đầu của AGRIBANK vẫn đƣợc khẳng định trên nhiều phƣơng diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự cĩ gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dƣ nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1,9%. AGRIBANK hiện cĩ hơn 2200 chi nhánh và điểm giao dịch đƣợc bố trí rộng khắp trên tồn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên. Ngân hàng luơn chú trọng đầu tƣ đổi mới và ứng dụng cơng nghệ ngân hàng để phục vụ đắc lực cho cơng tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lƣới dịch vụ ngân hàng tiên tiến. GRIB NK là ngân hàng đầu tiên hồn thành giai đoạn 1 Dự án Hiện đại hĩa hệ thống thanh tốn và kế tốn khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ và đang tích cực triển khai giai đoạn II của dự án này. Hiện GRIB NK đã vi tính hố hoạt động kinh doanh từ Trụ sở chính đến hầu hết các chi nhánh trong tồn quốc; và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh tốn quốc tế qua mạng SWIFT. Đến nay, AGRIBANK hồn tồn cĩ đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tƣợng khách hàng trong và ngồi nƣớc. Là một trong số ngân hàng cĩ quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 979 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ tính đến tháng 2/2007. Là thành viên hiệp hội Tín Dụng Nơng Nghiệp Nơng Thơn Châu
Á Thái Bình Dƣơng, Hiệp Hội Tín Dụng Nơng Nghiệp Quốc Tế và Hiệp Hội Ngân Hàng Châu Á.
Với vị thế là ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, GRIB NK đã nỗ lực hết mình đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng khích lệ, đĩng gĩp to lớn vào sự nghiệp cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa và phát triển kinh tế đất nƣớc.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Khánh Hịa tỉnh Khánh Hịa
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn chi nhánh tỉnh Khánh Hịa.
- Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development Khanh Hoa Branch.
- Tên viết tắt: NHNo & PTNT chi nhánh tỉnh Khánh Hịa. - Email: khanhhoa-vbard@yahoo.com.vn
- Trụ sở chính: Số 02 Hùng Vƣơng- Thành phố Nha Trang- Tỉnh Khánh Hịa. - Điện thoại: 058.3521.994 ; 058.3521.932
- Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Khánh Hịa đƣợc thành lập theo quyết định số 80/ NHQĐ ngày 20/07/1988 của Tổng Giám đốc NHNN Việt Nam về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Phú Khánh. Ngày 01/09/1988 chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Phú Khánh chính thức đi vào hoạt động. Năm 1989 Tỉnh Phú Khánh đƣợc tách thành tỉnh Khánh Hịa và Tỉnh Phú Yên. Trên cơ sở quyết định số 280/QĐ-NHNN ngày 02/06/1998 về việc đổi tên chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Phú Khánh thành chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Khánh Hịa. Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Khánh Hịa chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/09/1999. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Từ ngày thành lập cho đến nay, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Khánh Hịa khơng ngừng lớn mạnh và phát triển ổn định, vững chắc, trở thành một ngân hàng thƣơng mại hàng đầu trên địa bàn, cĩ mạng lƣới hoạt động khắp tồn tỉnh, cĩ quy mơ kinh doanh lớn nhất.
2.1.3. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm huyện Cam Lâm
Tên gọi: Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Cam Lâm
Tên viết tắt: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm (Agribank Cam Lâm) Địa chỉ: Quốc lộ 1 Thơn Nghĩa Đơng, thị trấn Cam Đức, huyện Cam Lâm, tỉnh Khánh Hịa.
Điện thoại: 058.3980.263 Fax: 058.3981.255
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Cam Lâm đƣợc hình thành theo quyết định số 902/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 04/9/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam trên cơ sở sáp nhập 2 phịng giao dịch: Cam Đức thuộc chi nhánh NHNo&PTNT thị xã Cam Ranh và Suối Dầu thuộc chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diên Khánh và bắt đầu hoạt động vào ngày 01/12/2007.
Cùng một lúc chi nhánh phải giải quyết nhiều vấn đề từ ổn định cơ sở làm việc, tổ chức mạng lƣới nhân sự… đến củng cố và thiết lập các mối quan hệ mới, đảm bảo cho mạng lƣới kinh doanh diễn ra bình thƣờng theo đúng chỉ đạo của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Khánh Hịa.
Đặc biệt trong những tháng đầu năm 2009, tình hình kinh tế đất nƣớc cĩ nhiều diễn biến phức tạp. Chính phủ và NHNN thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ nhằm kiềm chế lạm phát, thắt chặt tiền tề, hệ thống ngân hàng lâm vào tình trạng cạnh tranh lãi suất hết sức khốc liệt để giữ vững thị phần và đảm bảo khả năng thanh khoản.
Trong thời gian đầu, là một chi nhánh mới hoạt động trên địa bàn nơng thơn, khả năng huy động trong dân cƣ rất hạn chế, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là vay ngân hàng cấp trên nên chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cam Lâm gặp khơng ít khĩ khăn trong xây dựng và điều hành kế hoạch kinh doanh của mình.
Sau hơn 5 năm hoạt động, cùng với sự giúp đỡ của tỉnh, chính quyền địa phƣơng…, nhờ kiên trì khắc phục khĩ khăn, quyết tâm đổi mới, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cam Lâm khơng những khẳng định đƣợc mình, mà cịn vƣơn lên phát triển trong cơ chế thị trƣờng. Thật sự trở thành một chi nhánh của một ngân hàng thƣơng mại quốc doanh lớn, kinh doanh tổng hợp, cĩ xu hƣớng mở rộng các dịch vụ tài chính-ngân hàng.
Hiện nay, NHNo&PTNT huyện Cam Lâm là một chi nhánh cấp III trực thuộc NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Khánh Hịa, là một chi nhánh ngân hàng duy nhất trên địa bàn huyện cĩ sự phân bố đồng đều rộng khắp tới các xã. Khách hàng của ngân hàng chủ yếu là các hộ nơng dân, hộ sản xuất, các doanh nghiệp tƣ nhân, cơng ty Trách nhiệm hữu hạn thuộc các thành phần kinh tế.
2.1.4. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm
2.1.4.1. Chức năng
Cĩ thể kể đến một số các chức năng cơ bản sau:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi thành phấn kinh tế và dân cƣ dƣới hình thức tiền gửi cĩ kỳ hạn bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ.
- Tiếp nhận ủy thác và đầu tƣ của các tổ chức trong và ngồi nƣớc
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn huyện.
- Đƣợc phép vay, cho vay đối với các định chế tài chính, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ mua bán, chiết khấu các chúng từ cĩ giá theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc.
- Chức năng trung gian thanh tốn: ngân hàng cĩ chức năng thanh tốn theo yêu cầu của khách hàng nhƣ: trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh tốn tiền hàng hĩa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản của khách hàng tiền thu tiền bán hàng hĩa, cung cấp dịch vụ… Nhiều phƣơng tiện thanh tốn mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhƣ ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, séc,...
2.1.4.2. Nhiệm vụ
Đi kèm với chức năng là những nhiệm vụ mà NHNo & PTNT chi nhánh huyện Cam Lâm đã và đang thực thi:
- Tổ chức huy động vốn: khai thác và huy động vốn dƣới nhiều hình thức, thực hiện đa dạng hĩa hình thức huy động vốn, tổ chức các đại lý tiết kiệm ở các nơi xa trong huyện.
- Tổ chức cho vay: cho tất cả các thành phần kinh tế trong huyện vay ở nhiều thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và nhiều phƣơng thức cho vay khác nhau: nhƣ cho vay thơng qua tổ vay vốn…
- Thơng qua huy động và cho vay để tổ chức cơng tác thanh tốn. Cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
- Tổ chức cơng tác thơng tin, nghiên cứu và phân tích các hoạt động cĩ liên quan đến hoạt động tín dụng, tiền tệ để tham mƣu cho cấp ủy, chính quyền địa phƣơng trong cơng tác xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã