Bảng 2.9: Bảng chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp
Nhóm khách hàng Mức Xếp hạng Mức điểm Ý nghĩa 1 AAA 95-100
Đây là khách hàng có mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt.
2 AA 89-94
Khách hàng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với khách hàng được xếp hạng AAA. Khả năng hoàn trả khoản nợ của khách hàng được xếp hạng này là rất
3 A 82-88
Khách hàng xếp hạng A có thể có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt
4 BBB 75-81
Khách hàng xếp hạng BBB có các chỉ số cho thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi của các yếu tố bên ngoài có nhiều khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
5 BB 68-74
Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
6 B 61-67
Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng.
CCC 55-60
Khách hàng xếp hạng CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả năng không trả được nợ.
CC 47-54 Khách hàng xếp hạng CC hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả năng trả nợ.
7
C
35-46 Khách hàng xếp hạng C trong trường hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang được duy trì.
D <35
Khách hàng xếp hạng D trong trường hợp đã mất khả năng trả nợ, các tổn thất đã thực sự xảy ra; không xếp hạng D cho các khách hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là khả năng, dự kiến.
(Nguồn: Quy trình chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Tuyên Quang)
Bước 6. Trình duyệt kết quả chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp
2.2.3.2.Xây dựng quy trình tín dụng
Công tác quản trị rủi ro được tiến hành trong suốt quá trình cấp tín dụng. Do vậy cần phải xác định được các loại rủi ro gắn liền với các giai đoạn của hoạt động tín dụng để có biện pháp quản lý rủi ro phù hợp và đạt hiệu quả. Tại ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Tuyên Quang, hoạt động tín dụng được triển khai theo quy trình sau:
Sơ đồ 4: Quy trình cấp tín dụng
Quy trình xét duyệt cho vay đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam - chi nhánh tỉnh Tuyên Quang: Tiếp cận khách hàng Thông tin khách hàng Phân tích khách hàng Thu nợ và thanh lý Giải ngân và giám sát Quyết định và hợp đồng