chuyển quá hạn trong thời gian 01 năm gần nhất.
Trường hợp khách hàng (1) vi phạm cam kết đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng, (2) không còn đáp ứng đủ các điều kiện trên, khách hàng phải cam kết bổ sung tài sản bảo đảm theo quy định trong vòng tối đa 03 tháng hoặc cam kết trả nợ trước hạn.
Chính sách về định giá
Lãi suất cho vay được hiểu là giá cả của khoản vay và được hình thành chủ yếu do quan hệ cung cầu vốn trên thị trường, mức độ rủi ro, chi phí quản lý kinh doanh và mức lợi nhuận dự kiến của ngân hàng.
Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
Những yếu tố cần cân nhắc khi tính giá bao gồm:
Yếu tố rủi ro của khách hàng vay; Thời hạn cho vay;
Tỷ lệ tài sản bảo đảm;
Tiền gửi, tiền tiết kiệm và các số dư khác mà ngân hàng nắm giữ và phí thu được từ các dịch vụ khác;
Lãi suất của các ngân hàng cạnh tranh;
Các mối quan hệ ngân hàng khác với khách hàng vay; Mức lãi suất trần theo quy định của pháp luật (nếu có);
Việc xác định giá cho các khoản tín dụng đối với một khách hàng phải trên cơ sở khả năng sinh lời tổng thể của khách hàng. Về nguyên tắc, lãi suất cho vay phải tăng cùng với mức độ rủi ro của khách hàng.
2.2.3.3.Xác định giới hạn tín dụng tổng thể
Căn cứ Quy định của NHNN Việt Nam, thực tế hoạt động và chiến lược phát triển của NHNo Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Tuyên Quang thực hiện xây dựng chính sách nội bộ về các tiêu chí xác định một khách hàng và một nhóm khách hàng có liên quan; các giới hạn cho vay trình HĐQT phê duyệt hàng năm.
NHNNo thực hiện quản lý giới hạn cho vay đối với một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan theo quy định của NHNN Việt Nam, phê duyệt của HĐQT từng thời kỳ.
Trong trường hợp một khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều tổ chức tín dụng thì Giám đốc NHNo Tuyên Quang thực hiện cho vay đồng tài trợ theo quy định hiện hành.
Trong trường hợp đặc biệt, một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan có nhu cầu vay vượt giới hạn theo quy định thì Giám đốc Chi nhánh trực thuộc Trụ sở chính phải trình Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc để báo cáo NHNN Việt Nam và Thủ tướng Chính phủ và chỉ được thực hiện khi có văn bản chấp thuận của Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc.
Hội đồng Quản trị quy định cụ thể phương pháp quản lý giới hạn cho vay đối với một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan; việc cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài địa bàn hoạt động của chi nhánh; việc nhiều chi nhánh cùng cho vay một khách hàng.
Tại Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Tuyên Quang, giới hạn tín dụng được xác định như sau: Đề xuất GHTD
Phòng QHKH thu thập mọi thông tin và hồ sơ tài liệu có liên quan đến khách hàng đề xuất việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với khách hàng và chịu trách nhiệm lập báo cáo đề xuất giới hạn tín dụng.
Thẩm định rủi ro - xác định GHTD
Căn cứ các thông tin nêu tại báo cáo đề xuất GHTD và các thông tin tự thu thập đựơc phòng QLRR chịu trách nhiệm lập báo cáo thẩm định rủi ro và xác định GHTD đối với doanh nghiệp theo quy định hiện hành của NH.
Phê duyệt GHTD
Tùy theo giá và tình hình thực tế trong từng thời kì, TGĐ có quy định văn bản về phân cấp phê duyệt GHTD đối với từng cấp bậc trong NH. Tất cả các khoản tín dụng và tổng các khoản cấp tín dụng đối với một khách hàng vượt 10% vốn tự có của NH đều phải trình HĐQT phê duyệt.
Nhập dữ liệu vào hệ thống
Căn cứ các thông tin nêu tại thông báo tác nghiệp và bộ hồ sơ đính kèm, phòng QLN chịu trách nhiệm nhập dữ liệu theo đúng các yêu cầu của hệ thống và lưu trữ hồ sơ xác định GHTD an toàn.
2.2.3.4. Phân cấp thẩm quyền hoạt động tín dụng
Mục đích của phân cấp thẩm quyền hoạt động tín dụng: