7. Bố cục của luận văn
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Những hạn chế chính
Trong quá trình triển khai chương trình tín dụng đối với HSSV tại NHCSXH đạt được những kết quả đáng khích lệ như đã nêu ở trên, song vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại, hạn chế. Các hạn chế chính là:
Thứ nhất, sự phát triển nguồn vốn của NHCSXH chưa thật bền vững
Hạn chế và cũng là khó khăn lớn nhất hiện nay là cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý. Trong cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH, có trên 70% là vốn cấp ngắn hạn, trong khi 90% nguồn vốn của NHCSXH lại cho vay trung và dài hạn. Điều đó làm giảm tính bền vững của nguồn vốn. Mặt khác, trong nguồn vốn lại có đến
khoảng 46% là vốn phải trả mức lãi suất thấp, 54% là vốn huy động với lãi suất cao. Thực trạng đó dẫn đến việc phải bù chênh lệch lãi suất rất lớn.
Nguồn vốn ổn định từ NSNN còn hạn chế, chủ yếu vẫn là vốn vay ngắn hạn từ NHNN, Kho bạc nhà nước và vốn phát hành trái phiếu thời hạn từ 1 đến 2 năm trong khi cho vay đối với HSSV chu kỳ thu hồi vốn thường dài, từ 7 đến 10 năm gây khó khăn cho việc hoàn trả các khoản vay. Ngân hàng không chủ động được nguồn vốn cho chương trình.
Thứ hai, nguồn vốn cho vay còn hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV
Hiện nay tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo còn khá cao, trong đó hầu hết các hộ đều có con em ở tuổi đi học đại học và cao đẳng. Vậy nhưng, trong 5 năm qua chương trình mới chỉ hỗ trợ được cho hơn 3 triệu lượt HSSV, với tổng doanh số cho vay hơn 43 nghìn tỷ đồng. So với nhu cầu tiêu dùng của HSSV trong thời buổi giá cả đắt đỏ (giá thuê nhà, giá vật phẩm tiêu dùng cá nhân) thì với mức vay 1,1 triệu đồng/HSSV/tháng hiện nay là không đủ sống. Đó là chưa kể tiền mua sách vở và đồ dùng học tập. Theo số liệu thống kê, vào thời điểm hiện nay, để các hoạt động diễn ra bình thường, mỗi HSSV phải cần tối thiểu là 2,5 triệu đồng/tháng, thì số tiền vay được từ NHCSXH chỉ chưa đầy 1/2. Mức cho vay thấp đã gây khó khăn cho họ trong cuộc sống thường ngày.
Thứ ba, phương thức cho vay còn nhiều bất cập
Cho vay HSSV áp dụng phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội đã bộc lộ một số vấn đề bất cập, như:
Do triển khai chương trình nhanh, NHCSXH chỉ chú trọng giải ngân. NHCSXH cũng như các tổ chức Chính trị xã hội chưa bố trí được nguồn kinh phí để đào tạo hỗ trợ kỹ thuật, kỹ năng quản lý nhóm của các tổ TK&VV cũng như kỹ năng quản lý của các tổ chức Chính trị xã hội tại cơ sở.
Các tổ chức Chính trị xã hội chưa bao quát toàn diện đến các công việc ủy thác, nhất là tổ chức hội nhận ủy thác ở cấp cơ sở chưa thực hiện tốt trách
nhiệm như việc bình xét cho vay chưa đúng đối tượng, chưa chú trọng công tác kiểm tra giám sát các hoạt động của tổ TK&VV, việc vay vốn của các tổ viên và việc đôn đốc thu hồi nợ.
Chưa phân biệt rõ ràng chức năng của các tổ chức Chính trị xã hội trong quản lý Tổ TK&VV với chức năng tác nghiệp của tổ TK&VV.
Thứ tư, hoạt động kiểm tra, giám sát còn chưa thật tốt
Tín dụng HSSV tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, đòi hỏi phải thường xuyên quan tâm tăng cường công tác kiểm tra. Tuy nhiên, công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay còn hạn chế. Một số chi nhánh NHCSXH chưa chủ động hướng dẫn phương pháp kiểm tra, quy trình kiểm tra cho các tổ chức Chính trị xã hội trong công tác tự kiểm tra, dẫn đến công tác kiểm tra chủ yếu do cán bộ NHCSXH thực hiện, kết quả kiểm tra đối chiếu công khai còn nhiều bất cập.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại
Nguyên nhân của tình trạng trên thì có nhiêu, trong đóa có các nguyên nhân cơ bản là:
Thứ nhất, chưa có chính sách, biện pháp dài hạn để huy động vốn, tạo sự chủ động bền vững lâu dài và công tác huy động vốn còn nhiều điểm bất cập
Do NHCSXH chỉ huy động vốn theo lãi suất thị trường khi đã sử dụng tối đa nguồn vốn không phải trả lãi hoặc nguồn vốn có lãi suất thấp, mặt khác việc huy động thực hiện theo kế hoạch xác định trên cơ sở mức cấp bù từ ngân sách Nhà nước, nên việc tổ chức huy động hết sức bị động, kết quả đạt thấp vì không thể cạnh tranh nổi với các ngân hàng thương mại; NHCSXH chưa có chiến lược huy động vốn cho khoảng thời gian trung, dài hạn một cách cụ thể và chi tiết. Chiến lược huy động vốn cụ thể sẽ tạo điều kiện cho công tác huy động vốn của NHCSXH trong việc xác lập bước đi, lịch trình, nguồn vốn trọng tâm cũng như các giải pháp cụ thể để thực hiện tốt công tác huy động vốn; Một số phòng giao dịch còn đi thuê, ở tạm, chưa có địa điểm
ổn định nên nhiều nơi chưa thật thuận tiện cho giao dịch, không tạo được niềm tin cho người gửi tiền. Máy móc thiết bị phục vụ hoạt động còn thiếu, yếu đã hạn chế rất nhiều trong công tác huy động vốn. Đội ngũ cán bộ còn mỏng, nhiều khi khối lượng công việc quá lớn, trong khi lượng cán bộ ít, đa số là cán bộ mới tuyển dụng nên kinh nghiệm còn thiếu; Đối với việc tiếp cận các nguồn vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế còn nhiều hạn chế chủ yếu là do có sự khác nhau về quan điểm lãi suất cho vay giữa lãi suất cho vay bao cấp của NHCSXH và lãi suất cho vay bền vững (WB và ADB). Chính vì vậy việc mở rộng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng của các tổ chức quốc tế còn hạn chế. Đặc biệt NHCSXH chưa có sự đánh giá toàn diện về công tác huy động vốn và phân loại các hình thức huy động vốn tín dụng có yếu tố nước ngoài để có biện pháp thích hợp. Hoạt động quảng bá, giới thiệu NHCSXH chưa rộng rãi. Hình ảnh NHCSXH và các mục tiêu, chiến lược của ngân hàng chưa đến với các tổ chức quốc tế.
Thứ hai, điều kiện vay vốn đối với HSSV thiếu rõ ràng và cụ thể nên mỗi địa phương lại hiểu và vận dụng theo những cách khác nhau.
Hiện nay việc vay vốn của HSSV còn phụ thuộc vào việc phân loại, điều tra và công nhận hộ nghèo theo đúng tiêu chí tại cấp xã (phường, thị trấn) còn nhiều tồn tại là do việc điều tra xác định đối tượng hộ nghèo còn bất cập so với thực trạng nghèo đói của các địa phương. Trong thống kê số hộ nghèo thực tế, do không giám sát chặt chẽ, do bệnh thành tích, do phương pháp điều tra thống kê thiếu khoa học... nên kết quả thường thiếu chính xác, không phản ánh kịp thời và đầy đủ số hộ hiện có cũng như khả năng tái nghèo (ví dụ: các nguyên nhân khách quan bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, ốm đau bệnh tật… thường xuyên phát sinh đã làm tăng số hộ nghèo nhưng không được các ngành liên quan điều tra bổ sung kịp thời vào danh sách hộ nghèo dẫn đến nhiều hộ thực tế nghèo nhưng chưa được thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước). Thực tế nhiều hộ thuộc diện nghèo nhưng
không có tên trong danh sách điều tra, nên khi họ có nhu cầu vay vốn buộc chính quyền và đoàn thể cấp xã phải xác nhận và đề nghị ngân hàng cho họ vay vốn hoặc do nể nang hoặc cố tình lợi dụng chính sách nên Chính quyền và tổ chức chính trị xã hội cấp xã đã xác nhận và đề nghị ngân hàng cho vay sai đối tượng. UBND cấp xã tại một số địa phương thực hiện việc khảo sát điều tra bổ sung chưa kịp thời hộ nghèo, hộ có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân hộ nghèo, hộ gia đình khó khăn đột xuất về tài chính. Một số trường, cơ sở đào tạo thực hiện xác nhận cho HSSV còn sai sót, chưa kịp thời phần nào ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân cho vay của NHCSXH.
Thứ ba, do việc thay đổi phương thức ủy thác toàn phần qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn sang ủy thác từng phần qua tổ chức hội
Sự phối kết hợp giữa NHCSXH với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các Tổ chức CTXH nhận ủy thác ở một số nơi chưa tốt. Đặc biệt là công tác kiểm tra, giám sát, công tác thông tin, tuyên truyền thiếu thường xuyên. Ở một số nơi công tác thông tin, tuyên truyền chưa đi vào chiều sâu, chủ yếu mới chỉ tuyên truyền về chính sách tín dụng ưu đãi, đối tượng thụ hưởng chưa quan tâm nhiều đến việc quản lý, sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và đặc biệt là trách nhiệm trả nợ tiền vay khi đến hạn.
Thứ tư, cơ chế giám sát cho vay chưa được cụ thể
Tính ràng buộc vật chất, liên đới pháp lý đối với Ban đại diện HĐQT của NHCSXH ở địa phương và Ban xóa đói giảm nghèo xã, phường, thị trấn chưa cụ thể cho nên việc phối hợp trong thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn. Công tác kiểm tra giám sát của Ban đại diện HĐQT NHCSXH các cấp còn bị hạn chế chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, thời gian kiểm tra thực tế ở cơ sở còn ít nên còn hạn chế trong việc phát hiện, ngăn chặn, xử lý các vụ việc sai sót chính sách, quy trình nghiệp vụ, xâm tiêu chiếm dụng vốn.
CHƢƠNG 3
QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020
3.1. Định hƣớng, mục tiêu hoạt động của NHCSXH Việt Nam đến năm 2020
3.1.1. Định hướng phát triển tín dụng đối với HSSV tại NHCSXH
Để tiếp tục phát huy những thành tựu đã đạt được trong hơn 10 năm qua, NHCSXH Việt Nam đã đề ra định hướng hoạt động đến năm 2020 như sau:
Một là, tiếp tục triển khai có hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách phục vụ hộ nghèo, hộ gia đình HSSV có hoàn cảnh khó khăn.
Như trên đã đề cập, hoạt động của NHCSXH không vì mục tiêu lợi nhuận, mà nó có mục tiêu cao cả là thực hiện chính sách kinh tế-xã hội của Đảng và Nhà nước, nhằm hướng tới giảm bớt sự bất bình đẳng xã hội giữa các thành viên. Chương trình cho vay HSSV, ngoài mục tiêu trên còn nhằm nâng cao dân trí, đào tạo nhân lực cho tương lai. Vì vậy, nếu chương trình cho vay người nghèo nói chung, cho vay HSSV nói riêng được đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả, thì chắc chắn đất nước sẽ có cơ hội phát triển nhanh và bền vững.
Hai là, tiếp tục triển khai và nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ cho vay HSSV. Đây là chương trình tín dụng lớn đối với HSSV và đang được sự hưởng ứng của rất nhiều gia đình HSSV có hoàn cảnh khó khăn. Trên thực tế, Chương trình cho vay HSSV đã phát huy tác dụng của nó, thể hiện ở chỗ mỗi năm có hàng triệu HSSV được tiếp tục đến trường cho dù hoàn cảnh rất khó khăn; hàng ngàn HSSV nhờ nguồn vốn ưu đãi đó mà tốt nghiệp ra trường và tìm kiếm được việc làm, có thu nhập ổn định, đưa gia đình thoát khỏi đói nghèo. Chỉ với những thành công đó cũng đủ để minh chứng cho sức sống mạnh mẽ của Chương trình. Vì vậy, việc Nhà nước, cụ thể là NHCSXH cần phải duy trì và phát triển mạnh hơn nữa Chương trình cho vay ưu đãi đối với HSSV.
Một khi đối tượng HSSV được vay vốn nhiều hơn, không chỉ những người nghèo, có hoàn cảnh khó khăn, mà cả cho các HSSV có hoàn cảnh ít khó khăn hơn, thì chắc chắn tác động của Chương trình sẽ sâu rộng hơn và có sức sống mạnh mẽ hơn.
Ba là, hoàn thiện mô hình tổ chức, quản lý, điều hành ở cả 3 cấp (Trung ương, tỉnh, huyện) theo hướng tập trung sự quản lý thống nhất ở Trung ương, tinh giản các khâu trung gian và tăng cường hoạt động tại các Điểm giao dịch lưu động ở xã, phường.
Sự chỉ đạo của HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp có tác động rất lớn đến hiệu quả của Chương trình. Vì vậy, cùng với việc củng cố tổ chức, phải nâng cao năng lực và chất lượng hoạt động của HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp. Đồng thời, cần nâng cao hiệu quả của phương thức ủy thác tín dụng thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, có sự tham gia chỉ đạo, giám sát của cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, tăng cường vai trò của chính quyền cấp xã. Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập, thống nhất về tổ chức và hoạt động.
Bốn là, tiếp tục thực hiện phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp và nhân dân cùng làm” để tạo nguồn vốn cho Chương trình. Trong mối quan hệ này, Nhà nước là trung tâm, đóng vai chủ đạo, còn doanh nghiệp và nhân dân là vệ tinh, là nguồn hỗ trợ đắc lực để hình thành nguồn vốn bền vững cho NH. Trong điều kiện nguồn vốn của Chương trình còn thiếu tính bền vững như hiện nay thì đây là biện pháp cần thiết và có tính khả thi cao. Một khi có nguồn vốn ổn định, Ngân hàng sẽ chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Hoàn thiện cơ chế khoán tài chính ổn định trong từng thời kỳ, bảo đảm quyền lợi cho cán bộ, viên chức và người lao động yên tâm gắn bó lâu dài với ngành.
Năm là, động viên các tổ chức chính trị-xã hội tham gia tích cực vào các hoạt động huy động vốn và cho vay vốn. Hiện nay, Chương trình đã được triển khai sâu rộng đến các địa phương trên toàn quốc, với sự vào cuộc và tham gia của các tổ chức chính trị-xã hội, trực tiếp là Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Cựu chiến binh Việt Nam, và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh. Phải thấy rằng, phương thức cho vay từng phần giữa NHCSXH với các tổ chức Hội, đoàn thể, trên thực tế, đã tập hợp được sức mạnh của cả hệ thống chính trị ở cơ sở, góp phần thực hiện xã hội hóa công tác cho vay, dân chủ, công khai trong việc bình xét về đối tượng thụ hưởng cũng như quản lý, sử dụng vốn vay. Vậy nên, nếu phát huy được vai trò của các tổ chức này thì hiệu quả của Chương trình tín dụng ưu đãi sẽ cao hơn, nhiều HSSV sẽ được tiếp cận nguồn vốn này một cách thiết thực hơn.
3.1.2. Mục tiêu phát triển tín dụng đối với HSSV tại NHCSXH
Dựa vào định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam từ nay đến năm 2020, cán bộ, nhân viên ngân hàng phải nỗ lực thực hiện các mục tiêu tổng quát và mục tiêu cụ thể như sau:
Mục tiêu tổng quát: Phát triển NHCSXH Việt Nam theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước, gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Mục tiêu cụ thể: phấn đấu đến năm 2020 phải đạt các chỉ tiêu sau:
+ 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp.
+ Dư nợ tín dụng cho HSSV tăng 7%/năm.
+ Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% tổng dư nợ, trong đó nợ quá hạn chương trình HSSV dưới 1%.
+ Hiện đại hóa các hoạt động nghiệp vụ.
+ Hội nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
3.2. Một số giải pháp phát triển tín dụng đối với học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đến năm 2020