Z 1 LN(ASSETS): kết quả ước lượng hồi quy cho rằng quy mô hoạt động c ủangân hàng có tác động ngược chiềuđến rủi ro tức rủi ro sẽ giảm khi m ở rộng
3.2.3 Các giải pháp gợi ý thực hiện chính sách
Kết quả nghiên cứu thực nghiệm cho rằng đa dạng hóa thu nhập, đa dạng hóa tài sản tác động ngược chiều đến rủi ro; đa dạng hóa hoạt động tín dụng, đa dạng hóa thu nhập từ lãi có tác động cùng chiều đến rủi ro đa dạng hóa sản phẩm điều này gợi ý cho chúng ta rằng rủi ro sẽ gia tăng khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm mà cụ thể ở đây là đa dạng hóa sản phẩm tín dụng thông qua đa dạng hóa thu nhập tín dụng và đa dạng hóa dư nợ tín dụng. Vì vậy, giải pháp được đưa ra nhằm giảm thiểu rủi ro đa dạng hóa sản phẩm nhưng vẫn đảm bảo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng là những giải pháp từ phía ngân hàng nhằm giảm
mức độ đa dạng hóa sản phẩm thu lãi, cụ thể là đa dạng hóa sản phẩm tín dụng vì hoạt động tín dụng chiếm vai trò quan trọng trong hoạt động thu lãi của ngân hàng và đa dạng hóa sản phẩm phi lãi, nhưng nhìn chung không nên giảm mức độ đa dạng hóa hoạt động thu lãi mà đa dạng hóa hoạt động phi lãi với tốc độ nhanh hơn so với đa dạng hóa hoạt động thu lãi, để thực hiện được điều đó giải pháp cụ thể được đề ra như sau:
Thứ nhất, kiểm soát tỷ lệ thu nhập lãi thuần và tỷ lệ thu nhập phi lãi thuần.
Các ngân hàng cần nhận thức được vị trí, vai trò, sự cần thiết phải phát triển hoạt động phi tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi nhận thức được điều này, các ngân hàng phải xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm phát triển hoạt động phi tín dụng và ngân hàng cũng xây dựng cho mình cơ cấu thu nhập hợp lý tức là có sự cân đối giữa tỷ lệ thu nhập lãi thuần và thu nhập phi lãi thuần đồng nghĩa việc ngân hàng xây dựng mức cảnh báo trong thu nhập, khi tỷ lệ thu nhập lãi thuần hay tỷ lệ thu nhập phi lãi thuần tăng lên đến mức cảnh báo thì ngân hàng phải tiến hành điều chỉnh thu nhập kịp thời để tránh tập trung quá cao vào thu nhập lãi thuần cũng như vào thu nhập phi lãi thuần. Việc xây dựng cơ cấu thu nhập phụ thuộc nhiều vào đặc điểm kinh doanh, truyền thống kinh doanh, điểm mạnh, điểm yếu cũng như khả năng cạnh tranh của từng ngân hàng trong từng thời kỳ. Vì vậy, cơ cấu thu nhập được thay đổi theo từng thời kỳ. Sau khi xây dựng thành công cơ cấu thu nhập, các ngân hàng vẫn thường xuyên xem xét, đánh giá thực trạng cơ cấu thu nhậptheo định kỳ hoặc khi cần thiết nhằm tìm ra những thành công đã đạt được trong quá trình thực hiện cơ cấu thu nhập và những hạn chế tồn tại, từ đó, tiếp tục phát huy những điểm mạnh hiện có và khắc phục những điểm còn hạn chế dựa trên dự báo tình hình hoạt động kinh doanh trong thời gian tới.
Thứ hai, nhận thức lại rủi ro tín dụng
ngân hàng có thu nhập lãi thuần chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập đồng nghĩa các ngân hàng này có rủi ro tiềm ẩn cao vì vậy, các ngân hàng này cần nhận thức lại vấn đề rủi ro trong hoạt động tín dụng, xây dựng mức độ chấp nhận rủi ro phù hợp tức là đối với từng khoản tín dụng thì mức độ chấp nhận rủi ro là khác nhau đồng nghĩa với việc mức độ rủi ro như thế nào thì ngân hàng sẽ chấp nhận khoản vay và với mức độ rủi ro vượt mức nào thì ngân hàng từ chối khoản vay. Hầu hết, các ngân hàng đang dần có xu hướng chuyển hướng kinh doanh, tập trung nhiều hơn vào hoạt động phi lãi nhằm mục đích thu phí như: hoạt động tài khoản, hoạt động thanh toán quốc tế… và từ bỏ thói quen kinh doanh tập trung vào hoạt động tín dụng dựa trên nền tảng cạnh tranh là lãi suất, phê duyệt nhanh…
Thứ ba, xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng
Tín dụng là hoạt động có mức độ rủi ro cao nhưng không vì thế mà các ngân hàng hạn chế phát triển sản phẩm tín dụng, các ngân hàng cần nhìn nhận lại vai trò của tín dụng trong nền kinh tế cũng như nhận thức được rủi ro tín dụng để từ đó phát triển sản phẩm tín dụng một cách phù hợp nhất. Với những điểm mạnh vốn có, các ngân hàng phải xây dựng cho mình chiến lược phát triển tín dụng cụ thể, phù hợp với thực trạng của từng ngân hàng và nhắm đến các mục tiêu như: nhóm khách hàng nhắm đến là nhóm khách hàng nào, ngành nghề nào sẽ được tập trung phát triển tín dụng hay mở rộng cho vay khu vực nào, dự kiến trong năm tới phát triển loại sản phẩm tín dụng nào…Từ đó, mà có chiến lược tư vấn, tiếp thị sản phẩm khách hàng phù hợp, chọn lựa được những khách hàng tiềm năng thông qua quá trình thẩm định và có chính sách tín dụng phù hợp cho từng khách hàng tiềm năng, hạn chế trường hợp lọc khách hàng tốt, gom khách hàng không tốt.
Thứ bốn, nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ
khách hàng.
Khi đã nhận thức được vai trò, vị trí, tầm quan trọng của phát triển sản phẩm phi tín dụng thì công việc kế tiếp là phát triển sản phẩm phi tín dụng ngân hàng mà nhiệm vụ cụ thể đầu tiên là nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có. Hiện sản phẩm mà các ngân hàng nước ta cung cấp hiện nay đa phần là sản phẩm truyền
thống, chưa có sự đa dạng, phong phú nên hầu như chưa đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng nên việc nâng cao chất lượng sản phẩm là cần thiết, mà cụ thể trong thời gian gần đây là việc nâng cao tính tiện ích của sản phẩm thẻ, sản phẩm tài khoản, sản phẩm chuyển tiền… trong điều kiện chưa tạo ra được những sản phẩm mới mang tính đột phá.Để nâng cao chất lượng sản phẩm ngân hàng thì điều kiện tiên quyết đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho mình một bộ phận chuyên trách thực hiện công việc nghiên cứu, phát triển sản phẩm với quy trình như sau: trước hết, cần tiến hành khảo sát thực trạng chất lượng sản phẩm ngân hàng thông qua khách hàng đang quan hệ, giao dịch với ngân hàng, từ kết quả khảo sát có được thì ngân hàng tiến hành đánh giá thực trạng chất lượng sản phẩm nhằm tìm ra những sản phẩm nào có chất lượng chưa tốt cũng như nguyên nhân gây ra việc không tốt cần phải điều chỉnh, sau đó tiến hành điều chỉnh sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Ngoài việc, nâng cao chất lượng sản phẩm thì nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cũng có vị trí vô cùng quan trọng trong phát triển sản phẩm phi tín dụng, sản phẩm ngân hàng là sản phẩm vô hình nên sự phục vụ ân cần, chu đáo là một trong những nhân tố mang đến thành công, trong trường hợp chất lượng sản phẩm của hai ngân hàng là như nhau nhưng ngân hàng nào có được sự phụ vụ tốt hơn sẽ là ngân hàng thu hút được khách hàng hơn, đề làm được điều này thì ngân hàng cần phải có đội ngũ nhân lực có năng lực được đào tạo bài bản, khả năng giao tiếp tốt, hiểu được tâm lý khách hàng, có đạo đức nghề nghiệp, hiểu biết thuần thục sản phẩm ngân hàng.
Thứ năm, đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm ngân hàng.
Kênh phân phối sản phẩm của hầu hết các ngân hàng hiện nay là kênh phân phối sản phẩm truyền thống thông qua các điểm giao dịch nhưng hầu hết các điểm giao dịch của ngân hàng đều tập trung phần lớn ở các thành thị nên một phần lớn vùng nông thôn không tiếp cận được sản phẩm ngân hàng. Trong khi đó, kênh phân phối sản phẩm ngân hàng hiện đại được các nước tiên tiến trên thế giới áp dụng khá thành công nhưng chưa được các ngân hàng nước ta chú trọng phát triển
đúng mức, hiện các tiện ích ngân hàng điện tử mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng chỉ mới dừng ở mức: thanh toán tiền điện, điện thoại, tiền nước, truy vấn thông tin tài khoản, lãi suất, tỷ giá, chuyển khoản. Đểđa dạng kênh phân phối sản phẩm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng bất cứ lúc nào, bất cứ nơi đâu mà không cần đến điểm giao dịch ngân hàng cũng như nâng cao nâng lực cạnh tranh của ngân hàng thì ngân hàng phải thực hiện các yêu cầu sau:
Điều chỉnh lại điểm giao dịch: điều chỉnh mạng lưới, kênh phân phối sản phẩm là việc làm hết sức cần thiết, công việc này bắt đầu bằng việc rà soát mạng lưới kênh phân phối sản phẩm để tìm ra được những địa điểm kinh doanh không còn phù hợp chính sách kinh doanh nữa sẽ được bỏ đi, tiến hành điều chỉnh kênh phân phối phù hợp tránh tập quá nhiều đơn vị kinh doanh vào một khu vực địa lý. Cần phân bổ lại kênh phân phối sản phẩm thông qua điểm giao dịch để thu hút những khách hàng tiềm năng ở các vùng nông thôn Việt Nam. Ngoài ra, một số ngân hàng đang có xu hướng phát triển điểm giao dịch vào các khu dân cư để khai thác khách hàng sống trong khu dân cư; trung tâm thương mại, khu mua sắm để phát triển khách hàng đi mua sắm, khu công nghiệp để khai thác những đối tượng hoạt động kinh doanh trong khu công nghiệp.
Giao dịch tại nhà: thời gian phục vụ của ngân hàng trùng với thời gian làm
việc của khách hàng nên để giao dịch được với ngân hàng buộc khách hàng phải bỏ chút ít thời gian, công việc hiện tạivà điều này đã gây không ít trở ngại cho khách hàng, ngoài ra, khi thực hiện một giao dịch thông qua nhiều khâu, nhiều bộ phận sẽ gây tâm lý không thỏa mãn cho khách hàng. Vì vậy, khi tiến hành giao dịch tại nhà thì khách hàng sẽ hạn chế được việc giao dịch trong thời gian công tác cũng như chỉ thực hiện giao dịch thông qua một bộ phận tạo ra tâm lý thoải mái vì được phục vụ của khách hàng. Để làm được điều này đòi hỏi sự nỗ lực phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng.
Tiếp tục mở rộng kênh phân phối sản phẩm hiện đại: kios banking là kênh
phân phối ngân hàng điện tử nhưng hầu hết các ngân hàng nước ta chưa cung cấp sản phẩm này vì vậy, ngân hàng nào áp dụng thành công kênh phân phối này sẽ góp phần nâng cao uy tín cũng như năng lực cạnh tranh nhằm tạo ra doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng. Để thực hiện thành công kênh phân phối này trước tiên các ngân hàng cần áp dụng thí điểm tại trụ sở ngân hàng của mình nhằm giới thiệu kênh phân phối sản phẩm mới đến khách hàng cũng như giải quyết các vướng mặt, khó khăn gặp phải khi khách hàng thực hiện giao dịch, nếu thí điểm thành công thì có thể áp dụng kênh phân phối sản phẩm kios banking trên toàn quốc.
Thứ sáu, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Hội nhập quốc tế trong lãnh vực ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng trong nước có cơ hội học hỏi, trao dồi kinh nghiệm, khả năng quản lý và bên cạnh đó là những thách thức, khó khăn, hầu hết các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường trong nước đều mang theo những công nghệ tiên tiến đã được áp dụng khá thành công trên nước sở tại. Vì vậy, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng trong phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung và sản phẩm phi tín dụng nói riêng, để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình với các ngân hàng nước ngoài thì các ngân hàng nước ta phải nhận thức được điều này. Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng nước ta khá thành công khi tiến hành hiện đại hóa công nghệ ngân hàng khi công nghệ là nền tảng, cơ sở vững chắc để hệ thống ngân hàng đứng vững trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt và quan trọng hơn là hệ thống ngân hàng nước ta đã trang bị cho mình những hành trang công nghệ tiên tiến, hiện đại để có thể so sánh được với các ngân hàng bạn để tạo cơ hội hợp tác kinh doanh các sản phẩm đa năng giữa các ngân hàng với nhau thông qua hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Tuy có những thành công đáng kể trong việc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng nhưng cạnh đó vẫn còn có những hạn chế, tồn tại như sự phát triển không đồng đều về công nghệ giữa các ngân hàng trong hệ thống, một số ngân hàng ứng dụng công nghệ tiên tiến trong
khi đó một số vẫn còn áp dụng những công nghệ quá lạc hậu làm cho việc cơ hội liên kết giữa các thành viên trong hệ thống gặp khó khăn và chính những công nghệ lạc hậu này làm kiềm hãm sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung và làm hạn chế phát triển sản phẩm nói riêng. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả ứng dụng công nghệ vào phát triển sản phẩm phi ngân hàng yêu cầu đặt ra đối với các ngân hàng như sau:
Nâng cấp hệ thống công nghệ hiện có bằng công nghệ tiên tiến, hiện đại: công nghệ rất dễ lạc hậu vì thế cần có chiến lược nâng cấp phù hợp đồng nghĩa với việc nâng cấp những công nghệ tiên tiến được các quốc gia có nền khoa học tiên tiến, hiện đại trên thế giới đang sử dụng thịnh hành để hạn chế vòng quay nâng cấp – lạc hậu – nâng cấp tức là việc sử dụng một thời gian ngắn lại lạc hậu rồi cứ tiếp tục nâng cấp gây lãng phí cho ngân hàng, việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhằm mục đích: đảm bảo giao dịch thực hiện được thành công, số liệu được truyền đi với tốc độ cao, không xảy ra hiện tượng nghẽn mạng, lỗi hệ thống lõi ngân hàng và đặt biệt là phát triển nhanh những sản phẩm ngân hàng điện tử để nâng cao năng lực cạnh tranh ngân hàng.
Ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng: ứng dụng công
nghệ hiện đại vào hoạt động ngân hàng sẽ giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí hoạt động cũng như thời gian giao dịch được nhanh chóng hiệu quả, chính xác làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, việc ứng dụng tốt những công nghệ hiện đại này giúp ngân hàng tạo ra những sản phẩm hiện đại hay kênh phân phối hiện đại đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội.
Xây dựng hệ thống xử lý dữ liệu tập trung: hầu hết các ngân hàng Việt Nam đều chưa xây dựng cho mình hệ thống xử lý dữ liệu tập trung, việc xây dựng hệ thống này sẽ giúp ích rất nhiều cho ngân hàng như: hoạt động quản lý, điều hành của ban lãnh đạo sẽ diễn ra thuận tiện hơn, hoạt động giám sát từ xa có chất lượng hơn với thông tin, báo cáo được tập trung với
mức độ chính xác cao, cập nhật liên tục, tất thời; hệ thống này sẽ giúp khách hàng giao dịch thuận tiện hơn, khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ điểm giao dịch nào trong hệ thống mà không cần phải đến điểm giao dịch gốc. Tuy nhiên, để hệ thống này hoạt động liên lục, có hiệu quả cần đảm bảo sự đồng bộ của công nghệ ngân hàng trách hiện tượng, thông tin chưa cập nhật được do lỗi mạng, lỗi hệ thống lõi, hay kẹt giao dịch vào giờ cao điểm.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Từ mô hình nghiên cứu xem xét tác động đa dạng hóa sản đến rủi ro ngân hàng đã được xây dựng ở chương 1, tác giả ước lượng mô hình nghiên cứu để tìm ra những nhân tố nào tác động đến rủi ro đa dạng hóa sản phẩm cũng như tiến hành những kiểm định cần thiết nhằm kiểm định lại kết quả ước lượng mô hình