Có nhiều nguyên nhân gây ra rủi ro pháp lý, rủi ro thanh khoản, rủi ro hệ thống, rủi ro công nghệ, rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất, rủi ro hoạt động nhưng luận văn chỉ tiến hành lập luận để đưa ra những nguyên nhân gây ra các loại rủi ro trên trong bối cảnh đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, cụ thể như sau:
Nguyên nhân gây ra rủi ro pháp lý:
Trong nhiều trường hợp sản phẩm mới đi vào phục vụ hoạt động nhưng chưa có những văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động hay có nhưng mức độ điều chỉnh chưa phù hợp nhu cầu nên để đảm bảo an toàn khi giao dịch với khách hàng thì ngân hàng ràng buộc các quyền lợi, nghĩa vụ, trách nhiệm rất rõ ràng trong văn bản nhưng vẫn có những trường hợp ngân hàng bị kiện ra tòa khi vi phạm các điều khoản trong hợp đồng.
Khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm buộc các ngân hàng nước ta phải mở cửa hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính quốc tế để tiếp thu những kinh nghiệm quản lý khoa học, áp dụng công nghệ mới vào thực tiễn và thúc đẩy sự phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng cần phải kết hợp với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ ngân hàng nhưng hành lang pháp lý còn đang bỏ ngõ đối với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nước ngoài [7, tr. 48] nên khi có những bất đồng, tranh chấp dẫn đến khởi kiện thì hầu hết phần thiệt cho ngân hàng ta nhiều hơn.
Nguyên nhân gây ra rủi ro hoạt động:
Hầu hết các sản phẩm mới đều được các ngân hàng tiến hành tập huấn nhưng việc tập huấn chỉ giúp người tham gia hiểu được phần nào sản phẩm như: công dụng, chức năng, ý nghĩa việc ra đời sản phẩm, quy trình thực hiện… nhưng người tham gia không thể hiểu hết sản phẩm để vận dụng sản phẩm vào kinh doanh một cách tốt nhất được mà việc vận dụng này cần phải có thời gian. Trong nhiều trường hợp vì mục đích lợi nhuận ngân hàng hay vì mục đích tư lợi riêng cán bộ ngân hàng thiếu đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng yếu kém trong quy trình hay những sơ suất của lãnh đạo để thực hiện hành vi trái pháp luật và gây ra những hậu quả nghiêm trọng trong hoạt động ngân hàng.
Những ngân hàng đi đầu trong chiến lược đa dạng hóa sản phẩm thường là người khởi xướng và thực hiện những thay đổi chủ yếu trong tổ hợp sản phẩm các ngân hàng cung cấp [28, tr. 342] nên hầu hết các ngân hàng này thường gây ra rủi ro khi tác nghiệp do những sản phẩm mới này thực sự mới trên thị trường sản phẩm ngân hàng nên hầu hết các quy trình liên quan không đầy đủ, không phù hợp và còn nhiều sơ hở [8, tr. 4].
Nguyên nhân gây ra rủi ro thanh khoản:
Nếu sản phẩm huy động mới không đáp ứng được nhu cầu khách hàng dẫn đến trường hợp khách hàng rút tiền ồ ạt hay sản phẩm tín dụng mới thật sự thỏa mãn nhu cầu khách hàng thì các cam kết cho vay, đề nghị giải ngân phát sinh nhiều hơn. Để đáp ứng nhu cầu này thì ngân hàng phải tiến hành vay vốn trên thị
trường liên ngân hàng hay bán tài sản có tính thanh khoản cao… nhưng nếu công việc này diễn biến chậm hay không tối thiểu hóa được chi phí sẽ dẫn đến rủi ro thanh khoản cho ngân hàng [2, tr. 8].
Nguyên nhân gây ra rủi ro lãi suất:
Để khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm huy động mới thì ngân hàng thường có chính sách ưu đãi mà cụ thể ở đây là lãi suấttăng thêm so với mức lãi suất hiện hành trên thị trường và đặc biệt là đối với những sản phẩm huy động có kỳ hạn dài. Khi NHTM huy động quá nhiều tiền gửi có kỳ hạn dài, có mức lãi suất cao, nhưng sau đó mức lãi suất thị trường giảm với bất kỳ lý do nào đó sẽ gây ra rủi ro lãi suất cho ngân hàng [27, tr. 4].
Cũng tương tự như sản phẩm huy động, ngân hàng thường tạo ra những sản phẩm mới để phát triển dư nợ cho vay đối ngành nghề kinh tế nào đó chẳng hạn, khách hàng thường được ưu đãi lãi suất, cũng như điều kiện cho vay để phát triển khách hàng, khi cho vay khách hàng lãi suất thấp nhưng lãi suất thị trường tăng nhanh sẽ gây ra rủi ro lãi suất cho ngân hàng. [27, tr 5].
Nguyên nhân gây ra rủi ro công nghệ:
Để những sản phẩm mới đi vào hoạt động thì các ngân hàng không ngừng hiện đại hóa hệ thống ngân hàng, hầu hết các ngân hàng chỉ trang bị cho mình hệ thống công nghệ phù hợp nhất thời với những sản phẩm mà ngân hàng đang có, nên khi sản phẩm mới ra đời trong khi mức độ hiện đại hóa ngân hàng chưa tương xứng sẽ dẫn đến các trường hợp sau: các ngân hàng không định lượng được quy mô của sản phẩm mới nên quá tải trong các giao dịch, thông tin khách hàng bị phân tán không đầy đủ thông tin khách hàng do yếu kém trong hệ thống thậm chí hệ thống bị lỗi thường xuyên, không hoạt động [22, tr. 150].
Nguyên nhân gây ra rủi ro tỷ giá:
Hoạt động kinh doanh ngân hàng còn chịu ảnh hưởng nhiều bởi sự biến động của tỷ giá hoái đối, việc tăng hay giảm tỷ giá hoái đối sẽ tạo ra cho ngân hàng những thuận lợi cũng như những rủi ro nhất định, cũng như những chính sách chính sách ngoại hối trong từng thời kỳ cũng là nguyên nhân gây ra những rủi
ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.