Z α+ βDIVREVi + δDIVAssi + γi + ε
2.1.3 Mở rộng kênh phân phối sản phẩm
Đa dạng hóa sản phẩm bao gồm cả việc mở rộng kênh phân phối sản phẩm, trong quá trình hoạt động của hệ thống NHTMCP Việt Nam, 2007; 2008 là năm đánh dấu những sự kiện liên quan đến mạng lưới hoạt động như năm 2007, khi mà hệ thống NHTM Việt Namtăng trưởng khá nóng, để đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng không ngừng việc mở rộng điểm giao dịch nhưng trong năm 2008 thì ngược lại, do những ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính thế giới đến hiệu quả hoạt động của NHTM Việt Nam nên hầu hết các ngân hàng ít chú trọng lắm đến phát triển mạng lưới nên mạng lưới chỉ tăng trưởng nhẹ so với năm 2007, những năm sau đó tốc độ tăng trưởng mạng lưới giao dịch chậm dần. Tốc độ tăng trưởng mạng lưới nhanh nhất là những ngân hàng có nguồn gốc là NHTMCPNT khi chuyển đổi thành NHTMCPĐT họ liền mở rộng địa bàn hoạt động nên việc mở chi nhánh rất rầm rộ và được chi tiết như sau:
Bảng 2.20: Mạng lưới hoạt động của các ngân hàng
Đvt: điểm Ngân hàng 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 CTG 723 832 840 1.057 1.083 1.093 1.151 VCB 146 205 271 318 357 374 390 BIDV 294 331 349 420 462 487 549 EIB 66 111 140 183 203 207 STB 159 207 250 322 370 408 419 MB 38 65 89 102 140 176 182 ACB 80 93 188 237 282 326 342 SHB 100 116 158 211
EAB 81 107 148 173 218 240 240 PNB 76 81 88 116 122 125 Oceanbank 35 57 86 103 115 121 134 NAV 70 80 77 80 90 90 91 WEB 52 54 56 58 69 71 76
Nguồn: thu thập của tác giả từ bctn&bctc các ngân hàng
ATM là kênh phân phối sản phẩm khá hiện đại của các NHTM, được đặt tại những vị trí khá thuận lợi và khách hàng có thể thực hiện giao dịch 24/24. Ngoài công dụng sơ khai ban đầu là rút tiền mặt, thì nay hầu hết các ngân hàng đều áp dụng công nghệ vào hoạt động của mình đã làm cho ATM có tiện ích hơn, các tiện ích hiện có của ATM bao gồm: liệt kê giao dịch, chuyển khoản, thanh toán tiền điện, điện thoại, nước, truy vấn thông tin tỷ giá, lãi suất, mạng lưới giao dịch…và là kênh quảng bá sản phẩm cho ngân hàng.
Thẻ ATM có thể giao dịch tại máy ATM ngoài ra, nó còn có thể giao dịch trên máy Pos mà các ngân hàng chấp nhận thanh toán, với những tính năng khá nổi bật khi sử dụng máy Pos như có thể thanh toán tại trung tâm thương mại, siêu thị, thanh toán các khoản dịch vụ như điện, nước, điện thoại, truy vấn số dư…
Bảng 2.21: Số lượng máy ATM&POS của các ngân hàng
Đơn vị tính: máy
Năm 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
ATM 1.600 2.100 3.800 4.020 7.670 9.731 11.294 13.600
POS 6.000 12.000 17.800 21.880 24.912 34.328 49.639 77.500
Nguồn: Thu thập của tác giả
Bảng 2.22: Số lượng ngân hàng trang bị máy ATM
Đơn vị tính: ngân hàng
Năm 2007 2008 2009 2010 2011
Số lượng 15 21 27 31 33
Nguồn: [18, tr.34]
qua các năm như: năm 2004, chỉ có 1.600 máy ATM, 6.000 máy POS nhưng đến năm 2007, có khoảng 4.020 máy ATM, 21.880 máy POS và đến năm 2011, số lượng máy ATM tăng lên 13.600, máy POS đạt 77.500 máy, về số lượng ngân hàng trang bị máy ATM cũng tăng lên đang kể từ năm 2007 chỉ có 15 ngân hàng có máy ATM hoạt động thì cuối năm 2011 số lượng này tăng lên 33 ngân hàng. Với việc thanh toán lương qua thẻ ATM hay việc hạn chế sử dụng tiền mặt theo quy định của Chính Phủ đã buộc các ngân hàng cung cấp thêm kênh phân phối để đáp ứng nhu cầu rút tiền, thanh toán tiền mua sắm và các tiện ích khác cho chủ thẻ.
Kênh phân phối sản phẩm hiện đại nhất hiện nay đã được các NHTM Việt Nam áp dụng là kênh ngân hàng điện tử, trong thời gian qua các NHTM Việt Nam đã áp dụng được những khoa học công nghệ, tiên tiến của thế giới vào hoạt động ngân hàng. Việc ra đời của ngân hàng điện tử đã mang lại những tiện ích cho ngân hàng như việc khách hàng không cần phải đến ngân hàng gặp nhân viên ngân hàng để yêu cầu giao dịch mà khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ nơi đâu nếu có internet và điện thoại. Những tiện ích của ngân hàng mà khách hàng không cần đến ngân hàng giao dịch như: Thông tin tỷ giá, thông tin lãi suất, mạng lưới hoạt động, thông tin tài khoản, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, đăng ký vay trực tuyến, phản hồi ý kiến.
Đây là kênh phân phối sản phẩm khá hiện đại mà ngân hàng cần phải có chiến lược nghiên cứu, đầu tư công nghệ phù hợp để đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu khách hàng.
2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM TẠI NGÂN