D. Định hướng phát triển
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TÁI CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
3.1. Định hướng và xu hướng tái cấu trúc các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam cổ phần Việt Nam
3.1.1. Định hướng chung
Chẩn chỉnh, sắp xếp lại các ngân hàng thương mại cổ phần, để bảo đảm hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, đúng pháp luật và cùng với các ngân hàng thương mại nhà nước giữ cho hệ thống các tổ chức tín dụng ổn định và phát triển vững chắc.
Các NHTMCP phải cạnh tranh lành mạnh và hoạt động một cách công khai, minh bạch, đồng thời đáp ứng đầy đủ các chuẩn mực về quản trị và an toàn hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật. Tạo điều kiện cho các NHTMCP lành mạnh phát triển và kiên quyết xử lý các NHTMCP yếu kém. Kiểm soát quy mô, tốc độ tăng trưởng và phạm vi hoạt động kinh doanh của các NHTMCP phù hợp với điều kiện tài chính và năng lực quản trị.
Trên cơ sở đánh giá thực trạng tài chính, hoạt động và quản trị, đặc biệt là chất lượng tài sản, công nợ, vốn tự có và mức độ an toàn của NHTMCP, các NHTMCP sẽ được phân loại thành 3 nhóm (NHTMCP lành mạnh; thiếu thanh khoản tạm thời và yếu kém) để có biện pháp xử lý thích hợp.
NHTMCP cần có phương án cơ cấu lại phù hợp với mức độ rủi ro, yếu kém và điều kiện cụ thể. Nội dung cơ cấu lại các NHTMCP yếu kém bao gồm: (1) Lành mạnh hóa về tài chính; (2) Cơ cấu lại hoạt động; (3) Cơ cấu lại hệ thống quản trị; (4) Cơ cấu lại pháp nhân và sở hữu.
3.1.2. Xu hướng cụ thể
Thứ nhất, hợp nhất, sáp nhập ngân hàng tiếp tục diễn ra mạnh mẽ hơn như một phần của hoạt động tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng.
Tiến trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng đã diễn ra trong năm 2012 và sẽ tiếp tục diễn ra mạnh mẽ trong năm 2013:
-Vấn đề tái cấu trúc ngân hàng đang trở nên cấp bách hơn bao giờ hết khi gần đây nhiều vần đề thiếu minh bạch của ngành ngân hàng đã bộc lộ ra;
-Habubank mới chỉ là ngân hàng thứ tư phải sáp nhập trong số 9 ngân hàng kém được NHNN khuyến khích tự nguyện sáp nhập vào ngân hàng khác. 5 ngân hàng yếu kém còn lại là Đại Tín, Nam Việt, Phương Tây, Tiên Phong và GPBank hoặc là đã tự tìm cách tái cơ cấu, không sớm hay muộn cũng bắt buộc thực hiện tái cơ cấu vì theo kinh nghiệm các nước việc chậm trễ xử lý các tổ chức tín dụng yếu kém có thể đe dọa tới sự an toàn của hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng tới nỗ lực ổn định nền kinh tế.
Việc tái cấu trúc ngân hàng có thể xảy ra theo hai hướng: Một là sáp nhập các ngân hàng tốt lại với nhau để trở thành một ngân hàng tốt hơn theo cách thôn tính hoặc thương lượng; hai là sáp nhập bắt buộc một ngân hàng yếu kém với một ngân hàng khác. Trong bối cảnh quan điểm ngân hàng lớn là ngân hàng tốt đang dẫn dắt thị trường và lãnh đạo/cổ đông của các ngân hàng khá đồng thuận trong chủ trương sáp nhập, hợp nhất thì xu hướng thứ nhất sẽ là lựa chọn của nhiều ngân hàng trong việc tìm kiếm cơ hội sáp nhập nhằm nâng cao quy mô, khả năng cạnh tranh và sức mạnh thương hiệu.
Thứ hai, nợ xấu giảm bớt
-Nhiều khả năng NHNN thực hiện theo đúng đề án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015: “Đối với một số loại công trình, bất động sản thế chấp vay ngân hàng sắp hoàn thành hoặc đã hoàn thành nhưng chưa bán được, Chính phủ xem xét mua lại các bất động sản đó để phục vụ cho mục đích an sinh xã hội và hoạt động của các cơ quan nhà nước”;
-Mặt bằng lãi suất đang giảm dần, dư nợ tín dụng đang tăng trở lại sẽ giúp các doanh nghiệp có cơ hội cải thiện kết quả kinh doanh để trả nợ;
-Nỗ lực của các ngân hàng trong hỗ trợ doanh nghiệp: Các ngân hàng trong đó đi đầu là VIB đã lần đầu tiên công bố biểu lãi suất cho vay bước đầu tạo sự minh bạch về lãi suất cho vay và khởi đầu cho cạnh tranh giảm lãi suất cho vay. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng đang thực hiện xử lý nợ theo hướng hỗ trợ cho các doanh nghiệp như EIB, đang cho các chi nhánh thống kê lại mức lãi suất cho vay hiện tại để có sự điều chỉnh thích hợp nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng, SHB xử lý nợ xấu tại Bình An, các doanh nghiệp ngành giấy, điều…;
-Các ngân hàng đang nỗ lực tăng cường công tác quản trị đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng như MBB thành lập Khối quản trị rủi ro riêng, phân tầng quản lý rủi ro đến từng chi nhánh để sáp sao với từng khoản vay, từ đó kiểm soát tốt nhất rủi ro nợ xấu. Các ngân hàng đang hết sức cẩn trọng trong cho vay nhằm hạn chế nguy cơ tăng nợ xấu đồng thời thực hiện xử lý nợ thông qua công ty mua bán nợ.
Thứ ba, vấn đề sở hữu chéo của các ngân hàng được rà soát kỹ lưỡng hơn Vấn đề sở hữu chéo và lợi ích nhóm đang nổi lên thành một vấn đề khá nghiêm trọng vì trên thực tế đã xảy ra việc tập trung quyền hành vào một nhóm cổ đông lớn dẫn đến cho vay các công ty sân sau gây rủi ro cho bản thân ngân hàng và việc sở hữu lẫn nhau giữa các ngân hàng đã dẫn đến bất ổn cho hệ thống ngân hàng. Vấn đề này đã được đề cập khá gay gắt trong cuộc họp Quốc hội gần đây. Chính vì vậy, trong năm tới đây vấn đề sở hữu chéo này sẽ được rà soát kỹ lưỡng để đảm bảo giới hạn về tỷ lệ sở hữu theo Điều 55 của Luật các tổ chức tín dụng.
Thứ tư, các văn bản liên quan đến quản trị ngân hàng đặc biệt là dự thảo Thông tư 13 và dự thảo Quyết định 493 sẽ được điều chỉnh và hành lang pháp lý liên quan đến hoạt động mua lại, sáp nhập, hợp nhất ngân hàng sẽ được bổ sung cho phù hợp với tình hình mới
Hiện nay tuy hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động sáp nhập, hợp nhất doanh nghiệp cũng đã tương đối đồng bộ, hoàn chỉnh nhưng từ thực tế đã phát sinh những vấn đề pháp lý liên quan đến việc can thiệp của NHNN vào ngân hàng yếu kém như các trường hợp:
-Chuyển sở hữu tư nhân thành sở hữu nhà nước ở một số ngân hàng yếu kém;
-Cổ đông không đồng ý có sự can thiệp của NHNN vào cơ cấu sở hữu; -Xử lý nợ xấu ở các ngân hàng độc lập với các ngân hàng.
Một vấn đề khác cần đặc biệt chú ý trong quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng chính là vấn đề minh bạch thông tin. Hiện nay, nhiều thông tin quan trọng của ngành được công bố định kỳ theo quy định của Thông tư 35. Điều này cho thấy nỗ lực minh bạch hóa hoạt động của ngành ngân hàng, đồng thời phù hợp
với các bước đi khác trong quá trình tái cấu trúc tổng thể toàn ngành. Bộ chỉ tiêu trong Thông tư 35 cũng chính là bộ chỉ tiêu dùng để đánh giá và phân loại ngân hàng.
Tuy nhiên, trọng số như thế nào, đo lường ra sao chưa được công bố. Bên cạnh đó, việc đánh giá thực trạng hoạt động chung của các ngân hàng cho đến nay mới được NHNN phân nhóm và kết quả cũng chỉ được công bố cho từng ngân hàng chứ không công bố cho công chúng. Những hạn chế này cần phải được cải thiện. Ngoài ra, NHNN cần chọn lọc các thông tin trong bộ thông tin được quy định trong thông tư 21/2010/TT-NHNN cung cấp cho công chúng để dân chúng quen với các thông tin chính thống từ NHNN cũng như các ngân hàng, quen với việc cập nhật, thống kê thông tin và công bố thông tin.
3.2. Giải pháp tái cấu trúc các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Nam
3.2.1. Giải pháp tái cấu trúc tài chính
Cấu trúc lại nợ và lành mạnh hóa tài chính là yêu cầu cấp thiết và đặt ra hàng đầu đối với các NHTMCP. Nếu xử lý tốt vấn đề nợ xấu và cơ cấu lại hợp lý vốn tự có sẽ góp phần giải quyết những vấn đề:
- Đáp ứng được các chuẩn mực quốc tế, xây dựng hình ảnh, nâng cao uy tín của NHTMCPVN trong nước cũng như trên trường quốc tế;
- Tập trung vào công tác cải cách và hướng nguồn lực cho các hoạt động cho các hoạt động sinh lời lành mạnh;
- Tạo cơ sở để hoạt động huy động và cho vay thông suốt trong nền kinh tế, góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, phát triển kinh tế.
3.2.1.1. Cơ cấu lại vốn của ngân hàng đặc biệt là vốn tự có
Đẩy mạnh hoạt động M&A, nâng cao khả năng tự chủ tài chính của ngân hàng. Tăng nhanh quy mô và năng lực tài chính thông qua tăng vốn để bảo đảm đủ mức vốn tự có theo tiêu chuẩn an toàn vốn của Basel II đến năm 2015, thông qua phát hành cổ phiếu bổ sung và nguồn vốn hỗ trợ từ Chính phủ; Mua lại, sáp nhập TCTD và mở rộng nguồn vốn huy động.
- Các ngân hàng muốn nâng cao khả năng tự chủ tài chính thì trước hết phải tăng vốn chủ sở hữu. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà chi tiêu ngân sách thắt chặt và thị trường chứng khoán chưa sớm khởi sắc thì giải pháp sáp nhập, hợp nhất và mua lại lẫn nhau trong hệ thống ngân hàng được coi là phương án tối ưu.
+ Với các ngân hàng đủ tiềm lực, đã đầu tư nghiên cứu phương án sáp nhập: chủ động sáp nhập theo nguyên tắc thị trường trong thời hạn nhất định.
+ Các ngân hàng không chủ động sáp nhập thì phân tách và sáp nhập theo các nhóm dựa trên sự phân loại của Chính phủ:
Nhóm 1: bao gồm các ngân hàng quy mô vừa và nhỏ, thường xuyên mất thanh
khoản, cần sáp nhập với các ngân hàng có quy mô lớn hơn, có tính thanh khoản tốt nhằm đảm bảo hệ số an toàn về vốn và các hệ số thanh khoản khác;
Nhóm 2: bao gồm các ngân hàng có quy mô vừa và nhỏ, có tính thanh khoản trung bình thì cần thu hep phạm vi cho phù hợp với quy mô nhằm nâng cao chuyên môn hóa và khả năng quản trị rủi ro;
Nhóm 3: bao gồm những ngân hàng có quy mô lớn, có năng lực quản lý tốt, cơ cấu tài sản lành mạnh thì tạo cơ hội để phát triển thành ngân hàng trọng điểm, sẽ là trụ cột đủ sức cạnh tranh với khu vực và chịu đựng cho nền kinh tế khi có những biến động lớn trên thị trường.
- Trong điều kiện ổn định thì cần nâng cao vốn chủ sở hữu trên cơ sở lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh và hoàn thiện chính sách phân phối lợi nhuận cho phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mỗi ngân hàng. Trường hợp cần thiết có thể hạn chế NHTM cổ phần chia cổ tức, lợi nhuận; kiểm soát chặt chẽ việc chuyển nhượng cổ phần, vốn góp và tài sản của NHTM cổ phần; giảm dư nợ tín dụng và hạn chế mở rộng quy mô hoạt động.
- Tăng cường khả năng huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả. Thực tế cho thấy tiềm năng huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư là rất lớn vì tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt hiện nay còn rất cao. Vì vậy, tăng cường huy động vốn sẽ giúp cho các ngân hàng phát triển ổn định. Bên cạnh đó, cần chú trọng tăng huy động vốn trung và dài hạn thông qua kênh phát hành các công cụ tài chính. Trên thị
trường tài chính trong nước, có thể phát hành trái phiếu có khả năng chuyển đổi - Đây là hình thức huy động vốn linh hoạt vì sẽ chủ động được kỳ hạn và quy mô vốn. Trên thị trường tài chính quốc tế có thể phát hành trái phiếu, cổ phiếu vì với xu thế hội nhập thì thị trường ngân hàng trong nước là địa điểm đầu tư khá hấp dẫn đối với NHTM nước ngoài.
3.2.1.2. Tiếp tục xử lý nợ xấu
Nhìn chung, vấn đề xử lý nợ xấu dựa trên các biện pháp chính sau:
Chủ động phối hợp với khách hàng vay để cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ và xem xét giảm lãi suất một cách hợp lý cho khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời, có chiều hướng cải thiện sản xuất kinh doanh tích cực, được đánh giá có khả năng trả nợ theo thời gian cơ cấu lại nợ;
Tăng cường trích lập, sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu theo quy định của pháp luật. Đẩy nhanh tiến độ bán, xử lý các tài sản bảo đảm của các khoản nợ xấu để thu hồi vốn;
Chuyển nợ thành vốn góp: đối với khách hàng là doanh nghiệp mà ngân hàng đánh giá là có triển vọng phát triển, ngân hàng có thể sử dụng biện pháp chuyển nợ thành vốn góp vào doanh nghiệp theo quy định của pháp luật.