C ng tác tổ chức nhân sự, cơ sở vật chất tại NHTMP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ:
2.3.2. Những mặt hạn chế
Mặc dù đã đạt được những thành tựu nhất định nhưng bên cạnh đó còn một số hạn chế nhất định:
- Trong công tác phát triển khách hàng: Hiện tại các cán bộ tín dụng đã chủ động phát triển được khách hàng nhưng khách hàng là doanh nghiệp và khách hàng có hàm lượng dịch vụ cao còn hạn chế. Cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng mới theo các danh mục đã thiết lập nhưng việc gia tăng giá trị trên số lượng khách hàng này vẫn chưa cao.
- Số dư nợ phát triển chưa vững chắc, cơ cấu vốn đầu tư cho các dự án trung và dài hạn còn thấp, chưa có khả năng áp dụng những hình thức tín dụng mới chưa có khả năng đáp ứng những nhu cầu ngày càng phức tạp đa dạng trong nền kinh tế thị trường.
- Lãi suất cho vay cao, kém hấp dẫn vì lãi suất cao như vậy khả năng phát triển tín dụng rất khó và cũng khá rủi ro cho đối tượng vay. Do vậy Hội sở cần điều chỉnh giảm lãi suất cho vay ở mức hợp lý để đẩy một phần tín dụng ra làm chất dẫn kéo dịch vụ đi kèm về.
- Văn bản hướng dẫn về bảo đảm tiền vay còn chưa hoàn thiện, chưa chặt chẽ trong hoạt động tín dụng khiến cho cán bộ tín dụng bị lúng túng trong những tình huống cụ thể .
- Quy mô tín dụng của chi nhánh chưa thực sự ổn định, nền tảng về khách hàng khách hàng truyền thống và trung thành còn tương đối mỏng, do vậy chi nhánh cần đẩy mạnh dư nợ chất lượng (có kèm dịch vụ). Do tình hình nền kinh tế
hiện nay đang gặp nhiều khó khăn, Chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng (dưới 20%), hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất nên chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng. Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản rủi ro thấp do nguồn thu chủ yếu vẫn từ cho vay thông thường…
- Kết quả huy động của chi nhánh tính đến thời điểm 31/12/2011 thấp so với cùng kỳ năm 2010. Do chi nhánh gặp phải những khó khăn trong hoạt động huy động vốn: sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng hiện nay đẩy lãi suất huy động lên khá cao, lãi suất của Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn vẫn thấp; mặt khác chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, ban hành thông tư chấm dứt huy động vốn bằng vàng; lãi suất huy động ngoại tệ đều giảm ở tất cả các kỳ hạn.
- Trình độ cán bộ không đồng đều, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tiễn còn hạn chế, việc tính toán hiệu quả kinh tế chưa sát dẫn đến một số trường hợp cho vay vượt mức vốn cần thiết của dự án, dẫn đến việc thu nợ khó khăn không đủ nguồn để trả đúng hạn, có nhiều trường hợp phải chuyển nợ quá hạn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Lương và các khoản thu nhập từ Ngân hàng đang ở mức kém cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
- Thiếu thốn những phương tiện làm việc hiện đại, thiếu cán bộ chuyên môn trong việc kiểm tra, kiểm soát tại chỗ nhằm ngăn chặn những khuyết điểm chủ quan có thể mắc phải.
(*) Nguyên nhân
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế về hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ, sau đây là những nguyên nhân chính:
a) Từ phía Ngân hàng
- Mạng lưới chi nhánh còn mỏng, số lượng cán bộ công nhân viên ít và không đáp ứng được hết nhu cầu công việc.
- Hệ thống thông tin về khách hàng không được cung cấp đầy đủ, không theo dõi sát sao hết được hoạt động sử dụng vốn của họ, ảnh hưởng đến công tác kiểm tra, giám sát.
- Cán bộ thẩm định chi nhánh có trình độ chuyên môn cao, song còn thiếu kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng, trong khi môi trường kinh doanh đầy biến động phức tạp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng phân tích và tổng hợp thông tin rất rộng, điều này dẫn đến xác định thời hạn, lãi suất tín dụng chưa chính xác, chưa phù hợp, điều này làm giảm chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
b) Từ phía khách hàng
- Khách hàng cung cấp những thông tin không chính xác, sai sự thật liên quan đến họ khiến công tác thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn.
- Khách hàng thiếu vốn nên tìm mọi cách để vay được vốn Ngân hàng, điều này dẫn đến họ gian dối trong quan hệ tín dụng , thiếu minh bạch tài chính như: cung cấp giấy tờ, tài sản, kết quả hoạt động kinh doanh,… sai sự thật, gây khó khăn, sai sót trong hoạt động thẩm định tín dụng, dẫn đến việc ra quyết định tín dụng sai.
- Hoạt động kinh doanh của khách hàng không thuận lợi, gặp nhiều khó khăn, khả năng quản lý yếu kém, nguồn hoàn trả chính từ thu nhập cơ bản bị mất hoặc suy giảm … hoặc cá nhân gặp những bất thường trong cuộc sống, vì vậy họ phải sử dụng một số tiền lớn ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả nợ ngân hàng. Những vấn đề về đạo đức cá nhân, cố tình lừa ngân hàng, sử dụng vốn vay không đúng mục địch. Vì vậy, khi khách hàng của Chi nhánh có những hành vi đó, dẫn đến tình trạng không trả được nợ, dẫn tới khả năng mất vốn của ngân hàng.
c) Từ môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý
Môi trường kinh tế không ổn định là vấn đề muôn thủa tại Việt Nam, đó là sự can thiệp quá mức của các cơ quan quản lý nhà nước vào hoạt động kinh tế, đặc biệt các thức quản lý mang tính chất hành chính. Các văn bản luật ban hành chồng chéo, chưa cụ thể rõ ràng, gây khó khăn cho việc thực hiện, cuộc cạnh tranh tăng lãi suất giữa các ngân hàng trong nước làm lãi suất huy động liên tục tăng cao làm cho việc cho vay gặp nhiều khó khăn nên lãi suất cho vay không biến động nhiều làm cho lợi nhuận của toàn hệ thống Ngân hàng và chi nhánh giảm.
Sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới, rủi ro tất yếu của quá trình tự do hóa tài chính, hội nhập quốc tế, sự tấn công của hàng nhập lậu, sự thiếu quy hoạch, phân bổ đầu tư một cách hợp lý dẫn đến khủng hoảng thừa về đầu tư trong một số ngành…Thời gian vừa qua, giá cả các mặt hàng liên tục tăng cao như giá sắt thép, giá dầu, giá USD tăng cao và giá vàng thì biến đổi liên tục theo từng giờ,… ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động tín dụng của hệ thống tài chính, tín dụng cả nước nói chung và hoạt động tín dụng của chi nhánh nói riêng, đặc biệt các khoản vay bằng USD.
Môi trường pháp lý cũng là một khó khăn gây cản trở đến sự hoạt động của ngân hàng: Các văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng chưa đồng bộ và chưa phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế. Nhiều Quyết định, Thông tư, Nghị định,… ra đời nhưng chưa hướng dẫn cụ thể và chi tiết nên việc triển khai áp dụng còn gặp nhiều khó khăn.
Sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn tới kết quả hoạt động cũng như uy tín của ngân hàng. Pháp luật của chúng ta cũng quy định về việc này, cụ thể là ta có Luật cạnh tranh và các văn bản có liên quan như Nghị định số 120/2005/NĐ- CP quy định về xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực cạnh tranh, Nghị định số 116/2005/NĐ- CP quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Cạnh tranh… Tuy nhiên, việc thi hành Luật Cạnh tranh
dường như chưa được chú ý và mang lại hiệu quả, chưa tạo được môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
Tóm lại: qua phân tích thực trạng và nguyên nhân, ta thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ còn gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên, với sự cố gắng nỗ lực của bản thân Ban lãnh đạo, mỗi nhân viên ngân hàng cùng sự ủng hộ, giúp đỡ của Hội sở chính, các ban ngành hữu quan thì trong thời gian gần đây, chất lượng tín dụng của chi nhánh đã ngày càng được củng cố và nhân cao, góp phần vào kết quả kinh doanh chung, chi nhánh từng bước xây dựng chi nhánh phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả.
2.3.3. Cơ hội
Việt Nam đã và đang trải qua những biến đổi chưa từng có tiền lệ. Đặc biệt, sự kiện trở thành thành viên chính thức của Tổ chức thương mại thế giới WTO, với việc kiện toàn hệ thống luật pháp kinh tế- tài chính và mở cửa nền kinh tế đã tạo ra các cơ hội mới cho phát triển kinh tế. Đi kèm với đó, rủi ro, bất ổn cũng gia tăng. Đối với hệ thống ngân hàng, rủi ro và cơ hội đều cao hơn nhiều do tích hợp cả cơ hội, rủi ro từ nền kinh tế và từ bản thân hệ thống ngân hàng. Với vai trò ổn định và tạo điều kiện cho phát triển kinh tế, thì việc tận dụng tối đa cơ hội, hạn chế rủi ro, hướng tới phát triển bền vững hệ thống ngân hàng là vấn đề ưu tiên của Việt Nam hiện nay.
2.3.3.1. Môi trường pháp lý
Hệ thống thể chế về tiền tệ và hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến quan trọng trong thời gian qua, vai trò trách nhiệm và tính chủ động của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong thực thi chính sách tiền tệ và quản lý, giám sát hoạt động của hệ thống ngân hàng từng bước được nâng cao; tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, nâng cao năng lực quản trị, điều hành cho các NHTM;
Luật NHNN số 46/2010/QH12 đã có những quy định nhằm nâng cao mức độ an toàn trong hoạt động của TCTD trên cơ sở quán triệt quan điểm: NHTM
cần được quản lý một cách đặc biệt và tiếp cận sát với thông lệ quốc tế về các yêu cầu bảo đảm an toàn trong kinh doanh.
2.3.3.2. Quản trị điều hành
Về quản trị các NHTM cũng đã được cải tổ cơ bản trên nền tảng quản trị, điều hành của một NHTM hiện đại. Hội đồng quản trị là cơ quan quyền lực cao nhất, chịu trách nhiệm về chiến lược, chính sách, mục tiêu hoạt động của ngân hàng. Cấu trúc bộ máy quản lý được tổ chức lại theo chức năng chuyên môn, thực hiện quản lý tập trung, kiểm soát tốt hơn các rủi ro trong kinh doanh, tạo cơ sở để giám sát, cảnh báo và ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu hơn.
Với yêu cầu hoạt động an toàn hiệu quả, ổn định và bền vững, một số bộ phận của các NHTM cũng được cấu trúc lại như: Tái cấu trúc khối bán buôn và khối bán lẻ; xây dựng khung quản lý rủi ro tín dụng; tăng cường kiểm tra kiểm soát độc lập; nâng cao khả năng nhận diện dấu hiệu rủi ro, đặc biệt là rủi ro tác nghiệp và rủi ro đạo đức.
2.3.3.3. Mạng lưới, mô hình tổ chức các NHTM
Hội nhập, mở cửa cũng tạo cơ hội cho các ngân hàng có thể mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động của mình. Ngân hàng thương mại có thể từng bước định hướng hoạt động theo mô hình công ty mẹ, công ty con, có thể mở rộng ở một số lĩnh vực tài chính như chứng khoán, công ty quản lý quỹ, công ty quản lý vốn và khai thác tài sản, công ty kinh doanh dịch vụ, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, công ty kiều hối, sàn giao dịch hàng hóa…
2.3.3.4. Quản trị rủi ro
Việc quản trị rủi ro trong ngân hàng đã được NHNN cũng như bản thân các NHTM chú trọng hơn, điển hình là việc áp dụng các quy định về tỷ lệ an toàn theo thông lệ; hoàn thiện quy trình nghiệp vụ; sắp xếp hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên cơ sở rủi ro…
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cũng tham gia tích cực trong quá trình nghiên cứu và xây dựng Hiệp hội dữ liệu tổn thất của các Ngân hàng khu vực Đông Nam Á, mặt khác một số ngân hàng cũng tiếp cận với các Hiệp hội quản lý rủi ro khác…nhằm nghiên cứu ứng dụng các dữ liệu và kinh nghiệm quản lý rủi ro, tìm kiếm tư vấn và chia sẻ từ đối tác nước ngoài trong công tác quản trị rủi ro. 2.3.3.5. Công nghệ và nhân sự
Các NHTM đều xây dựng và phát triển mạng diện rộng kết nối với chi nhánh, thực hiện online toàn hệ thống để phục vụ cho quản lý và kinh doanh. Một số NHTM đã áp dụng các modul quản lý vốn, quản lý danh mục đầu tư, quản lý rủi ro; quản trị nhân sự và tiền lương,… và đã có kết quả bước đầu. Công tác tuyển dụng, đánh giá, quản lý và sử dụng cán bộ gắn với cơ chế lương, thưởng cũng có nhiều đổi mới, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng, nhờ đó động viên và khuyến khích người lao động làm việc hiệu quả hơn, chuyên nghiệp hơn, năng suất lao động cao hơn và gắn trách nhiệm của người lao động với công việc đảm nhận.
2.3.3.6. Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng được nâng cao
Sau những năm hội nhập, kinh tế trong nước vẫn có sự phát triển khá trong bối cảnh khủng hoảng tài chính tiền tệ toàn cầu, kinh tế thế giới có nhiều bất ổn. Nhưng với sự nỗ lực của mỗi ngân hàng nên tổng tài sản tăng mạnh. Việc tăng tổng tài sản không chỉ đòi hỏi của bản thân mỗi ngân hàng mà còn là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế, khi tăng trưởng kinh tế ở Việt Nam vẫn chủ yếu dựa vào vốn. Hiệu quả kinh doanh cuối cùng của các ngân hàng vẫn đạt được ở mức kỳ vọng, các chỉ tiêu lợi nhuận trên tổng tài sản ở mức cao so với một số ngân hàng trong khu vực.
Tóm lại là với sự hậu thuẫn mạnh mẽ ở cả bên cung và bên cầu, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã tiến một bước dài trong những năm hội nhập cả về quy mô, diện bao phủ và chất lượng dịch vụ. Quản trị, mô hình hoạt động, công
nghệ… cũng đã có những thay đổi cơ bản tương xứng với sự phát triển của hệ thống.