II. TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT TẠI BẢO MINH QUẢNG NINH TRONG THỜI GIAN QUA.
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng Lắp đặt tại Bảo Minh Quảng Ninh
2.2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất
Đề phòng hạn chế tổn thất là những hoạt động nhằm ngăn ngừa hạn chế giảm bớt rủi ro có thể xảy ra gây thiệt hại cho các công trình xây dựng, lắp đặt. Đây là vấn đề đáng quan tâm của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm cũng như Công ty Bảo Minh Quảng Ninh.
Đứng trên giác độ người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, họ không muốn gặp rủi ro để nhận số tiền bồi thường của nhà bảo hiểm. Vì cho dù khi xảy ra tổn thất họ có được người bảo hiểm bồi thường thì công việc sản xuất kinh doanh vẫn bị ảnh hưởng, ngoài ra họ còn bị thiệt hại về mặt tài chính đó là mức khấu trừ mà người bảo hiểm đưa ra để nâng cao trách nhiệm của họ.
Về phía Bảo Minh Quảng Ninh, muốn Công ty làm ăn có lãi đảm bảo kinh doanh và phát triển thì đồng thời phải tăng nguồn thu từ khâu khai thác và giảm tối đa các khoản chi có thể được. Khoản bồi thường thiệt hại chiếm tỷ lệ lớn nhất trong cơ cấu chi của Công ty. Do đó nếu giảm được khoản chi này thì sẽ đảm bảo nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng quỹ dự trữ cho Công ty. Công việc đề phòng hạn chế tổn thất đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc giảm chi bồi thường cho Công ty.
Đặc biệt đối với hoạt động xây dựng, lắp đặt thường là có giá trị công trình rất lớn nên khi tổn thất xảy ra thường để lại hậu quả trầm trọng về ngươi và tài sản. Vì vậy kiểm soát tổn thất là một khâu có ý nghĩa quan trọng không chỉ đối với người được bảo hiểm mà cả nhà bảo hiểm.
Trên cơ sở đánh giá đúng vai trò của công tác này, Bảo Minh Quảng Ninh đã thực hiện được một số hoạt động sau đây:
Trong thời gian đầu công tác đề phòng hạn chế tổn thất chủ yếu tập trung vào công tác kiểm tra thường xuyên công trình được bảo hiểm, phối hợp với các cơ quan hữu quan trong việc đề phòng hạn chế tổn thất xảy ra. Công ty đã
thiết lập quỹ đề phòng hạn chế tổn thất theo tỷ lệ 2% doanh thu để chi cho công tác này.
Công ty đã kết hợp với các chủ đầu tư, chủ thầu cùng nhau góp vốn để mua một số vật liệu, công tụ ngăn chặn rủi ro, mua các phông bạt che mưa nắng cho các thiết bị, tạo các lưới sắt bảo vệ…
Bên cạnh các rủi ro lớn như động đất, sụt, lún… thì trong quá trình thị công có rủi ro dễ dàng gây thiệt hại cho công trình, đó là hoả hoạn. Nguyên nhân cơ bản của hoả hoạn là do công trình cũng như máy móc thiết bị ngày càng sử dụng nhiều các vật liệu dễ cháy, dễ bắt lửa. Chú trọng điểm này, Công ty một mặt phối hợp với các chủ thầu để mua các bình cứu hoả đặt tại nơi dễ xảy ra hoả hoạn. Mặt khác Công ty đặt mối quan hệ với các công ty giám định, cục giám định Bộ Xây Dựng, cơ quan phòng cháy chữa cháy… nhờ họ giúp đỡ trong công tác kiểm tra giám sát thường xuyên tại công trường để để phòng và phối hợp hành động khi có hoả hoạn xảy ra.
Công ty có những tư vấn với khách hàng trong việc xếp dỡ các nguyên liệu, vật liệu tại công trường, nơi để xe, máy, thiết bị… sao cho thuận tiện đường đi và đảm bảo an toàn trong việc cứu chữa cũng như khắc phục khi có tổn thất xảy ra.
Cụ thể số tiền chi đề phòng hạn chế tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt tại Công ty trong giai đoạn 2003-2007 như sau:
Bảng 2.4 Chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ Xây dựng Lắp đặt tại Bảo Minh Quảng Ninh giai đoạn 2003-2007
Năm 2003 2004 2005 2006 2007 Doanh thu phí NV (triệu đồng) 1.512 1.714 2.190 3.623 4.801 Chi đề phòng hạn chế tổn thất (triệu đồng) 30,284 33,93 51,33 88,76 128,18 Tỉ lệ chi ĐPHCTT (%) 2,09 1,98 2,34 2,45 2,67
Nguồn: Phòng kế toán thống kê Bảo Minh Quảng Ninh.
Qua số liệu trên ta thấy: thời gian qua Công ty đã chú trọng đến công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Song tính trên tổng doanh thu khoản chi này như hiện nay vẫn còn khá thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế của công việc. Các hoạt động của công tác này chưa được khai thác triệt để, thời gian chờ đợi duyệt chi còn nhiều vướng mắc, thủ tục còn nhiều phiền toái…
Trong thời gian tới, để có thể thực hiện tốt công tác này, cũng như nâng cao hiệu quả kinh doanh thì Công ty phải nâng tỷ lệ lập quỹ đề phòng cao hơn nữa để công tác đề phòng xứng đáng với tầm quan trọng của nó trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt .
II.3. Công tác giám định bồi thường.
Từ khi thành lập cho đến nay, công tác giám định, bồi thường đã được Bảo Minh Quảng Ninh quan tâm bồi dưỡng, đào tạo theo sát tình hình thực tế, nhằm hỗ trợ tích cực cho công tác khai thác, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn Công ty.
Trong những trường hợp không may nếu tổn thất xảy ra gây thiệt hại đến công trình, người được bảo hiểm mong muốn các công ty bảo hiểm se nhanh chóng bồi thường để họ kịp thời tiếp tục tiến hành thi công, mà họ không
muốn gặp phải những thủ tục rườm rà hay chậm trễ của người được bảo hiểm trong việc giám định bồi thường. Đánh giá đúng vai trò của công tác này, Bảo Minh Quảng Ninh luôn mong muốn thực hiện một cách tốt nhất, nhanh nhất và đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng. Để đánh giá kết quả cụ thể ta xem xét tình hình giám định bồi thường tại Công ty trong thời gian qua:
Công tác giám định bồi thường tổn thất trong bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt là công tác hết sức khó khăn và phức tạp, nó không chỉ đòi hỏi kiến thức chuyên môn về bảo hiểm mà còn phải có trình độ hiểu biết về kỹ thuật xây dựng, lắp đặt. Công tác này thời gian qua thực hiện thông qua sự phối hợp giữa Bảo Minh Quảng Ninh với các Công ty giám định trong nước. Trong những trường hợp tổn thất nhỏ, Bảo Minh cử giám định viên của mình xuống xem xét tại hiện trường cụ thể. Nhưng hầu hết với những tổn thất lớn, Bảo Minh Quảng Ninh đều phải thuê các cơ quan giám định chuyên nghiệp với chi phí giám định rất cao và công ty chỉ tham gia hỗ trợ khi cần thiết.
Công tác giám định bồi thường tuy phức tạp nhưng lại có một vai trò quan trọng, là yếu tố tác động trực tiếp đến việc khai thác bảo hiểm. Trong quá trình thực hiện, Công ty đã rất cố gắng khắc phục những khó khăn để có thể đạt kết quả cao nhất. Để hiểu rõ hơn việc thực hiện công tác này tại Bảo Minh Quảng Ninh ta có thể xem bảng sau:
Bảng 2.5. Kết quả giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt tại Bảo Minh Quảng Ninh 2003-2007
Năm
Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007 Số vụ tổn thất giải
quyết Vụ 03 03 05 08 11
Chi phí giám định Triệu
đồng 14,4 38,6 51.8 85,6 123,2 Chi giám định bình
quân 1 vụ
Triệu
đồng/vụ 4,8 12,8 10,3 10,7 11.2 Doanh thu phí Triệu
đồng 1.512 1.714 2.190 3.623 4.801 Số tiền bồi thường
thực tế
triệu
đồng 104,5 585,4 703,6 844,4 1.013,3 Tỷ lệ bồi thường % 6,9 34,13 32,12 23,3 21,1 Số tiền bồi thường
bình quân 1 vụ
Triệu
đồng/vụ 34,83 195,13 140,72 105,55 92,09
Nguồn: Phòng giám định bồi thường và phòng kế toán Bảo Minh Quảng Ninh.
Qua bảng số liệu ta thấy công tác bồi thường của Công ty chưa thực sự tốt.Chi giám định tăng qua các năm do hàng năm, số vụ giải quyết bồi thường thực tế tăng. Chi giám định bình quân 1 vụ cũng tăng qua các năm. Trong đó tăng cao nhất là năm 2004, cùng giải quyết 3 vụ tổn thất nhưng chi giám định và giám định bình quân 1 vụnăm 2004 tăng gần 3 lần so với năm 2003. Đó là do trong năm 2004, các vụ tổn thất xảy ra khá phức tạp, Công ty phải thuê các chuyên gia giám định từ các Công ty giám định chuyên nghiệp. Sau đó đến năm 2005 chi giám định có tăng nhưng bình quân một vụ lại giảm so với năm 2004 do các vụ tổn thất xảy ra nhỏ, đơn giản, Công ty có thể tự giám định. Các năm sau, chi giám định bình quân có tăng nhưng không nhiều.
Số tiền bồi thường thì tăng nhanh qua các năm, đặc biệt là các năm gần đây. Năm 2003 có 3 vụ tổn thất được giải quyết bồi thường, số tiền là 104,5
triệu và tỷ lệ bồi thường ở mức thấp 6,9%. Nhưng đến năm 2004, cũng với 3 vụ tổn thất mà Công ty phải chi trả bồi thường lên đến 585.4 triệu, gấp 5,6 lần so với năm 2003. Tỷ lệ bồi thường trong năm nay rất cao 34,13%. Năm 2005 số tiền bồi thường vẫn tăng so với năm 2004 nhưng doanh thu phí tăng nhanh hơn nên tỷ lệ bồi thường trong năm này đã giảm nhưng không đáng kể, vẫn ở mức cao 32,12%. Số tiền bồi thường tăng nhiều như vậy một mặt là do Công ty mở rộng khai thác, nhưng chủ yếu là do công ty đã không thực hiện tốt công tác đề phòng hạn chế tổn thất. Trong 2 năm tiếp theo, số tiền bồi thường vẫn tăng lên, lần lượt là 844,4 và 1013,3 nhưng tốc độ tăng không nhanh như 2 năm trước. Đồng thời doanh thu phí tăng khá nhanh, làm cho tỷ lệ bồi thường giảm đi đáng kể so với năm 2005. Năm 2006, tỷ lệ bồi thường là 23,3 %, năm 2007 tỷ lệ này tiếp tục giảm còn 21,1%. Nhìn chung tỷ lệ bồi thường của công ty trong những năm qua là khá cao, trong những năm gần đây có giảm nhưng chưa nhiều. Công ty chưa làm tốt công tác đánh giá rủi ro cũng như đề phòng hạn chế tổn thất.
Tóm lại, từ năm 2003-2007 ta thấy công ty đã có chú ý đến công tác giám định bồi thường nhưng thực hiện còn chưa tốt. Điều đó cho thấy trong nghiệp vụ này, trình độ của các cán bộ làm công tác giám định bồi thường còn rất yếu, chỉ có thể đảm đương những vụ nhỏ. Sự phối hợp giữa các khâu trong quy trình còn nhiều gián đoạn, hạn chế, còn yếu kém trong việc đánh giá rủi ro, đánh giá tổn thất và xác định giá trị công trình hạng mục bị tổn thất.
Từ những kết quả phân tích trên cho thấy, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt ở Công ty Bảo Minh Quảng Ninh trong những năm qua là chưa có hiệu quả, còn một số tồn tại mà Bảo Minh Quảng Ninh cần tìm ra hướng giải quyết sớm để nhằm hoàn thiện hơn nữa nghiệp vụ bảo hiểm Xây dựng - Lắp đặt. Cụ thể là:
- Trong khâu khai thác Công ty chưa phát huy được thế mạnh của mình để có thể khai thác triệt để đến với mọi khách hàng. Chưa khai thác hết tiềm
năng từ số đại lý, cộng tác viên.
- Công tác đề phòng hạn chế tổn thất còn chưa thực sự là nguồn khích lệ, quan tâm của Công ty đối với khách hàng.
- Trình độ của cán bộ làm công tác giám định còn chưa đáp ứng được nhu cầu đòi hỏi của nghiệp vụ
- Giữa các khâu trong quá trình triển khai nghiệp vụ còn gián đoạn, chưa có sự liên kết hỗ trợ nhau cùng phát triển.
Nếu khắc phục được những tồn tại này, chắc chắn trong thời gian tới hiệu quả của nghiệp vụ này sẽ cao hơn rất nhiều.
CHƯƠNGIII