Nguyên nhân

IV. Phân theo TSBĐ 1 Có TSBĐ

2.3.2. Nguyên nhân

2.3.2.1.. Nguyên nhân khách quan

- Môi trường kinh tế chưa thực sự ổn định. Thực tế, trong vài năm qua kinh tế nước ta tăng trưởng cao nhưng còn tiềm ẩn nhiều bất ổn. Mặc dù đã có sự quản lý của Nhà nước nhưng môi trường kinh tế vĩ mô vẫn có biến động do nhiều yếu tố như giá vàng và USD diễn biến bất thường, thị trường chứng khoán chưa được kiểm soát chặt chẽ, giá cả một số hàng hoá thiết yếu như lương thực, thực phẩm, xăng dầu, điện nước có mức tăng rất cao khiến cho

mức lương tuy tăng nhưng không bù đắp nổi tốc độ tăng giá. Do đó, thu nhập của dân cư thực chất không được cải thiện, lòng tin vào tương lai bị giảm sút làm cho mức cầu tiêu dùng không tăng.

- Môi trường pháp lý còn chưa hoàn thiện. Tín dụng tiêu dùng là một hoạt động còn khá mới mẻ ở Việt Nam, vì vậy các điều kiện về pháp lý cho sự tồn tại và phát triển của nghiệp vụ này còn chung chung, chưa cụ thể rõ ràng. Hiện tại các ngân hàng mới chỉ dựa vào các Luật, Quyết định, Hướng dẫn chung về nghiệp vụ cho vay, bảo đảm khi cấp tín dụng cho khách hàng. Do chưa có một văn bản quy phạm pháp luật mang tính thống nhất cụ thể hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ CVTD nên các ngân hàng chưa yên tâm đầu tư, phát triển nó một cách mạnh mẽ mà mới chỉ hoạt động rất cầm chừng vì ngân hàng lo sợ cơ chế, chính sách cũng như pháp luật có sự thay đổi. Hơn nữa, các văn bản pháp luật của Việt Nam còn chồng chéo, văn bản ra đời sau phủ định văn bản ra đời trước khiến ngân hàng lúng túng, mất phương hướng, hạn chế sự chủ động trong kinh doanh, mà đây là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của chiến lược kinh doanh.

- Môi trường văn hoá xã hội: Yếu tố văn hoá xã hội là một trong những yếu tố chủ yếu có tác động đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động CVTD. Quy mô hoạt động CVTD còn thấp, khả năng mở rộng và phát triển các sản phẩm mới khó khăn…là do nhiều nguyên nhân nhưng trong đó có một nguyên nhân đó là thói quen và tâm lý tiêu dùng của người Việt Nam. Người tiêu dùng Việt Nam thường không thích ở trong tình trạng nợ nần và gánh chịu những tâm lý nặng nề khi chưa trả được hết nợ. Họ có tư tưởng rằng quan hệ với ngân hàng là biến thành con nợ của ngân hàng, điều này không mấy ai dễ dàng chấp nhận, bất chấp những lợi ích mà ngân hàng đem lại cho họ thông qua sự tài trợ của ngân hàng.

Người Việt Nam có xu hướng tự tích luỹ, tiết kiệm để mua sắm hơn là mua sắm trước rồi tích cóp để trả nợ. Khi các ngân hàng thực hiện mở rộng CVTD thường vấp phải xu hướng trên của người dân. Vì vậy, để việc mở rộng CVTD đạt hiệu quả, điều đầu tiên phải tác động tới tâm lý, thói quen tiêu dùng của người dân, thuyết phục họ bằng cách đem lại cho họ nhiều lợi ích từ hoạt động CVTD.

Mức sống, thu nhập và khả năng chi tiêu của dân cư giữa các vùng có sự chênh lệch lớn tạo ra sự phân hoá giàu nghèo ngày càng lớn. Số dân thuộc nhóm người có thu nhập trung bình và cao tập trung ở thành thị, chiếm một tỷ trọng nhỏ khoảng 25% dân số. Còn lại 75% dân số sống tập trung ở nông thôn, nơi có mức thu nhập còn thấp nên nhu cầu về tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ còn hạn chế. Vì vậy, đối tượng khách hàng CVTD mà ngân hàng hướng tới mới chỉ nằm trong 25% dân số, phần nào hạn chế thị phần CVTD của ngân hàng.

- Yếu tố cạnh tranh. Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường của các ngân hàng khiến “chiếc bánh” dịch vụ tài chính ngân hàng bị chia nhỏ ra nhiều phần. Với sự nới lỏng cơ chế tín dụng trong vài năm trở lại đây, nhiều ngân hàng đã xâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực kinh doanh mới có tỷ lệ thu nhập cao nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng về mình. Hầu hết các NHTM cổ phần đều cung cấp dịch vụ CVTD. Các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ… là những ngân hàng có thể mạnh về CVTD cũng đã và đang cung cấp rất nhiều các sản phẩm CVTD đối với thị trường Việt Nam.

- Khách hàng của Ngân hàng: Như trên đã nói, yếu tố tâm lý, thói quen tiêu dùng của khách hàng là rất quan trọng. Nhưng khi khách hàng đã thay đổi được thói quen này, họ trở thành khách hàng của ngân hàng thì việc quản lý thông tin về họ cũng gặp rất nhiều khó khăn. Người tiêu dùng không muốn tiết lộ thông tin về tình hình thu nhập hàng tháng của gia đình và tình trạng

sức khoẻ, bởi vì trong trường hợp thu nhập của họ quá thấp hoặc tình trạng sức khoẻ không đảm bảo thì họ sẽ không được vay vốn ngân hàng. Vì thế, các cán bộ tín dụng nếu không đi sâu đi sát kiểm tra tìm hiểu thông tin khách hàng thì sẽ dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.

2.3.2.2. Nguyên nhân chủ quan

- Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chưa quan tâm đúng mức đến hoạt động CVTD. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trước đây là ngân hàng nhà nước có lịch sử phát triển lâu dài đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp lớn với các khoản vay lên đến chục tỷ thậm chí hàng trăm tỷ đồng, lớn hơn gấp nhiều lần so với các món vay tiêu dùng. Về mặt tâm lý cũng như nghiệp vụ, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thường có xu hướng giải quyết những món vay có giá trị lớn. Hơn nữa, xem xét dưới góc độ ngân hàng, hoạt động CVTD phát sinh nhiều chi phí hơn là các khoản cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh và hoạt động CVTD cũng mang lại nhiều rủi ro hơn. Đây là những yếu tố chính khiến cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chưa quan tâm đúng mức đến hoạt động này.

Tuy nhiên, trên thực tế lợi nhuận thu được từ các khoản vay tiêu dùng là rất cao, khi mà lãi suất cho vay thực tế thường cao hơn nhiều so với các loại cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh. Nếu quy mô hoạt động CVTD lớn thì chi phí bình quân mỗi món vay sẽ nhỏ và lợi nhuận thu được từ loại hình này sẽ lớn hơn. Đồng thời, thị trường tín dụng của các ngân hàng ngày càng bị chia nhỏ và cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Các doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài nên rất khó tìm kiếm thêm nhiều khách hàng mới. Trong xu hướng đó, ngân hàng một mặt phải củng cố các mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mặt khác phải hoàn thiện, cải tiến các sản phẩm dịch vụ của mình để thu hút thêm những khách hàng mới mà chủ yếu là các

khách hàng cá nhân. Nhằm chiếm lĩnh thị phần, ngân hàng cần xây dựng cho mình một vị trí vững chắc trên thị trường CVTD càng sớm càng tốt.

- Nguồn nhân lực có sự hạn chế. Đây là cản trở không nhỏ đối với sự mở rộng thị phần của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Yếu tố con người giữ vai trò then chốt, quyết định mọi thành bại, sự phát triển của một ngành, một lĩnh vực, một doanh nghiệp. Hiện tại, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam vẫn chưa có sự tách biệt trong hoạt động, chưa có cán bộ CVTD chuyên trách mà chủ yếu là kiêm nhiệm các mảng cho vay thuộc nghiệp vụ tín dụng.

- Công nghệ hạn chế. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã hoàn thành hiện đại hoá toàn bộ hệ thống, tuy nhiên các công nghệ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng chưa đồng bộ, hoàn thiện. Sự hạn chế trong công nghệ tạo ra giới hạn khả năng của ngân hàng trong việc quản lý, lưu trữ, thu thập thông tin của khách hàng (đặc biệt là các khách hàng cá nhân), thiếu thông tin về tình hình tài chính của họ, một số nghiệp vụ hiện đại như thấu chi, thẻ tín dụng, thanh toán không dùng tiền mặt…chưa được triển khai rộng rãi và có chất lượng. Chính điều này có tác động lớn tới mở rộng CVTD bởi đây là những công cụ triển khai rất hiệu quả hoạt động CVTD.

Khi Việt Nam hội nhập với quốc tế, các ngân hàng nước ngoài xâm nhập vào thị trường Việt Nam, trình độ công nghệ của các ngân hàng trong nước nếu không được đổi mới, cải tiến và phát triển thì NHTM Việt Nam sẽ bị thua thiệt và trở nên đuối sức trong chặng đua đầy thử thách với các ngân hàng nước ngoài ngay trên sân nhà. Các ngân hàng nước ngoài với trình độ công nghệ cao, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến sẽ có những tác động đáng kể đến hoạt động của các ngân hàng trong nước, trong đó có hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Vì vậy, thời gian tới, ngân hàng cần có những đổi mới mạnh mẽ hơn về công nghệ nhằm tạo ra sự hợp lý và hiệu quả trong

hoạt động. Việc công nghiệp hoá, hiện đại hoá hệ thống ngân hàng sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng.

- Tính thanh khoản của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong từng thời điểm, có thời điểm khó khăn về nguồn vốn, mục tiêu tăng trưởng tập trung vào cho vay trung, dài hạn nên hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có lúc bị cầm chừng và triển khai hạn chế. Ngân hàng ưu tiên dùng nguồn vốn trung, dài hạn để đầu tư các dự án lớn mà các nguồn vốn huy động của ngân hàng thường là ngắn hạn, tỷ lệ nguồn vốn ngăn hạn đầu tư sang trung, dài hạn bị Ngân hàng Nhà nước kiểm soát và giảm thấp dần buộc các ngân hàng phải cơ cấu lại danh mục đầu tư và do một số đặc điểm của CVTD mà ngân hàng hạn chế đối với những khoản vay này.

- Thủ tục vay vốn còn rườm rà, phức tạp, điều kiện vay vốn còn nhiều vấn đề làm hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn của khách hàng vay tiêu dùng. Trước đây, người dân Việt Nam rất xa lạ với hoạt động ngân hàng do họ ít có nhu cầu với ngân hàng và do cả yếu tố tâm lý ngại ngần. Với những yêu cầu chặt chẽ từ phía ngân hàng, để biết được điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn gồm những gì, đến khi chuẩn bị được bộ hồ sơ theo đúng quy định, khách hàng phải đi lại rất nhiều lần đến ngân hàng do chưa hoàn thiện đúng hồ sơ theo yêu cầu, khiến họ mất nhiều thời gian, từ đó làm giảm mong muốn đến ngân hàng vay tiền của khách hàng.

Do khống chế tuổi của khách hàng khi kết thúc khoản vay (kết thúc khoản vay tuổi từ trên 54 đối với nữ trên 59 đối với nam thì không đủ điều kiện vay vốn), nên trong thực tế phát sinh trường hợp khách hàng đang kinh doanh rất có hiệu quả, khi có nhu cầu vay vốn hợp pháp thì không được vay. Điều này đã làm mất đi một lượng khách hàng tốt.

Cho vay bù đắp khi đối tượng vay vốn hình thành chưa quá 3 tháng. Trong thực tế phát sinh nhiều trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn tạm huy động khác không phải trả lãi để đầu tư. Đến khi có nhu cầu vay bù dắp để thanh toán số tiền tạm huy động mà đã quá 3 tháng thì không đủ điều kiện vay, mặc dù đối tượng vay vốn của khách hàng rất thiết yếu và đáp ứng đủ các điều kiện khác. Áp dụng lãi suất thỏa thuận thường cao và nhiều biến động, ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng thu nhập để trả nợ ngân hàng.

Kết luận chương 2

Trên đây là những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong mở rộng cho vay tiêu dùng. Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phải có những định hướng kinh doanh cụ thể, từ đó có những giải pháp hữu hiệu nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, đưa lĩnh vực cho vay tiêu dùng trở thành một trong những hoạt động cho vay cơ bản của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.

CHƯƠNG 3