- Nhận thức của khách hàng về món vay: Nhận thức của khách hàng về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến các khoản vay là nhân tố rất quan trọng trong hoạt động cho vay ƣu đãi đối với hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác. Nếu khách hàng nhận thức sai về các khoản vay ƣu đãi, coi đây nhƣ hình thức trợ cấp của Chính Phủ, nhận thức sai dẫn đến hộ gia đình không quan tâm đến việc trả nợ và vốn vay có nguy cơ cao bị sử dụng sai mục đích, thất thoát không đem lại hiệu quả cao, không thực hiện đúng chức năng của mình. Việc cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn nhằm mục đích phục vụ cho con em của các hộ gia đình nghèo, khó khăn và các đối tƣợng chính sách khác có đƣợc nguồn chi phí trang trải cho việc học tập. Nếu nhiều HSSV lại không tận dụng cơ hội để cố gắng trong học tập mà sử dụng nó sai mục đích thì sẽ dẫn đến tiêu cực. Đi đôi với việc này là hiệu quả tín dụng sẽ không cao.
- Nhận thức của khách hàng trong việc trả nợ : Do chƣơng trình cho vay này còn khá mới nên không thể tránh khỏi những thiếu sót trong chính sách cũng nhƣ trong việc thực hiện. Nếu ngƣời vay lợi dụng những thiếu sót này để chây ỳ không muốn trả nợ dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn tăng, cuối cùng hoạt động tín dụng cũng sẽ bị tác động xấu và ngƣợc lại.
- Năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng : Là một nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, do đó cũng ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Nếu năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng bị hạn chế thì vốn vay không thể phát huy hiệu quả. Sản xuất kinh doanh không hiệu quả thì ngƣời vay không thể hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, họ không những không thoát khỏi tình trạng đói nghèo mà còn lại nghèo thêm do tích tụ thêm những khoản nợ ngân hàng. Về phía ngân hàng, khi ngƣời vay sản xuất kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng không thể thu hồi vốn, gây thiệt hại cho ngân hàng và Ngân sách Nhà nƣớc.