3.1.1 Đảm bảo mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng của các NHTM
Mục tiêu của các NHTM Việt Nam trong thời gian tới chính là nhanh chóng cải thiện tình hình nợ xấu và nâng cao các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng mà cụ thể là hệ số an toàn vốn và tiến tới duy trì ở mức thông lệ quốc tế cho phép (tỷ lệ nợ xấu không quá 5% và hệ số CAR không dưới 12% nhưng cách tính cũng phải đảm bảo tuân theo thông lệ). Mục tiêu này không chỉ đòi hỏi các NHTM phải tích cực xử lý các khoản nợ xấu cũ một cách tích cực mà còn phải hạn chế tối đa các khoản nợ xấu phát sinh thêm. Một hệ thống quản trị RRTD một cách hiệu quả sẽ giúp ích trong vấn đề này. Mặt khác, trong môi trường hoạt động tín dụng phức tạp như hiện nay và dưới áp lực hội nhập kinh tế quốc tế, mục tiêu hàng đầu của mỗi NHTM Việt Nam là duy trì và nâng cao năng lực cạnh tranh với các đối thủ của mình trên thị trường tín dụng nội địa, để từ đó làm bàn đạp cho mục tiêu vươn ra thị trường thế giới sau này. Vì thế, hệ thống quản trị RRTD của các NHTM Việt Nam cũng phải được thiết kế tuân theo xu hướng phát triển hiện đại, hướng theo các thông lệ quốc tế tốt nhất về vấn đề này, làm nền tảng cho các NHTM Việt Nam tiến tới trình độ
Chương II đã đề cập đến các vấn đề bất cập trong hệ thống quản trị RRTD hiện nay của các NHTM Việt Nam. Chương này sẽ đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục các bất cập trên, nhưng tập trung hơn vào việc khắc phục các yếu kém trong tổ chức bộ máy, hệ thống TTTD, hệ thống kiểm soát nội bộ (chính là hệ thống XHTDNB), vấn đề quản lý nợ xấu.
3.1.3 Phù hợp với điều kiện và trình độ của các NHTM Việt Nam
Mặc dù kỹ thuật cũng như mô hình quản trị rủi ro, đặc biệt là RRTD của các ngân hàng trên thế giới đã có những tiến bộ vượt bậc với việc áp dụng phương pháp định lượng thống kê toán trên cơ sở tiến bộ của khoa học thông tin, nhưng việc ứng dụng ngay các thành tựu này vào Việt Nam không phải là một điều dễ dàng. Công việc này đòi hỏi một thời gian hợp lý để có được sự chuẩn bị kỹ càng về mọi mặt, bao gồm cả tài chính, công nghệ, nhân lực…
Các giải pháp đưa ra sẽ phải phù hợp với một số đặc điểm về môi trường hoạt động tín dụng của các NHTM. Theo dự báo của các chuyên gia, dù đã có nhiều bước phát triển mới, nhưng trình độ phát triển của thị trường tài chính nói chung và tín dụng nói riêng của các Việt Nam trong thời gian tới vẫn ở mức thấp. Với trình độ phát triển kinh tế cùng với các quy định của pháp luật hiện nay, trong thời gian tới, các NHTM Việt Nam ít có khả năng mở rộng mạnh mẽ ra thị trường quốc tế, mà sẽ chỉ tập trung nhiều hơn vào thị trường nội địa.
Yêu cầu quan trọng nhất là các giải pháp đưa ra là phải đảm bảo tính khả thi, nghĩa là không có sự chênh lệch trình độ quá lớn so với trình độ của bản thân các NHTM Việt Nam. Trước hết đó là điều kiện về con người. Nhận thức của các cán bộ ngân hàng về quản trị rủi ro còn nhiều hạn chế. Quá trình chuyển đổi khá niệm “quản trị rủi ro” theo quan điểm hiện đại có nghĩa là “đảm bảo sự ổn định của lợi nhuận” chứ không có nghĩa là “triệt tiêu hoàn toàn rủi ro”, còn đòi hỏi nhiều thời gian và công sức. Mặt khác, trình độ của các cán bộ ngân hàng cũng còn nhiều khiếm khuyết, nhất là hiểu biết về phân tích định lượng. Nếu không tính đến những yếu tố này, các giải pháp đưa ra sẽ bất khả thi hoặc sẽ bị hiểu sai. Điều kiện thứ hai cần tính đến là năng lực tài chính của các NHTM. Thay đổi cơ chế hoạt động quản trị rủi ro sẽ dẫn đến sự thay đổi về tổ chức bộ máy, thay đổi nhân sự, tổ chức tập huấn…Trong điều kiện tài chính còn hạn chế như hiện nay, các khoản chi cho nâng cấp hệ thống quản trị rủi ro sẽ khá hạn chế, nên đòi hỏi phải hiệu quả và có chọn lọc, được tiến hành từng bước.
3.2 NHÓM GIẢI PHÁP VĨ MÔ TỪ PHÍA CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 3.2.1 Tăng cường, phát triển hệ thống thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng đảm bảo sự phát triển ổn định, bền vững, lành mạnh cho toàn ngành ngân hàng Việt Nam.
Hoàn thiện cơ cấu tổ chức của Cơ quan Thanh tra, giám sát theo hướng cơ cấu lại chức năng, nhiệm vụ của một số Vụ, Cục của NHNN hiện nay thành Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng của NHNN đã và đang đảm bảo Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng sẽ là cơ quan thực hiện đầy đủ một chu trình gồm 4 khâu: Cấp phép; Ban hành quy chế; Thực hiện giám sát (giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ); Xử phạt và thu hồi giấy phép. Việc cơ cấu lại chức năng theo hướng trên nhằm hạn chế những bất cập trong việc tách bạch giữa các khâu này, tạo ra bức tranh toàn diện và sâu sắc hơn về từng NHTM, đảm bảo sự nhất quán và nâng cao hiệu lực của hoạt động giám sát.
Đổi mới phương pháp giám sát NHNN đã tiến hành xây dựng và đang thực hiện triển khai phương pháp giám sát theo CAMELS. Tuy nhiên, tiến độ triển khai vẫn chậm và các nội dung liên quan đến phương pháp giám sát này vẫn chưa được làm rõ về mặt pháp lý. Phương pháp giám sát CAMELS là phương pháp giám sát có sự đổi mới và phát triển cao hơn so với phương pháp giám sát tuân thủ mà NHNN Việt Nam đã thực hiện, nhưng bên cạnh đó, phương pháp giám sát CAMELS vẫn đảm bảo tính kế thừa từ những nội dung giám sát, tổ chức giám sát, thói quen giám sát của NHNN Việt Nam. Do vậy, với số lượng NHTM hiện tại thì phương pháp giám sát CAMELS cũng không tạo ra sức ép công việc quá lớn đối với các cán bộ thanh tra, giám sát của NHNN nếu so với việc thực hiện phương pháp giám sát dựa trên rủi ro, là phương pháp giám sát hiện đại mà nhiều quốc gia đang áp dụng.
Thống nhất nội dung giám sát thể hiện trong việc Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng của NHNN cần thống nhất trong xây dựng các báo cáo liên quan đến hoạt động giám sát cũng như thống nhất được các nội dung trong từng báo cáo cho tất cả các bên liên quan, đảm bảo bộ phận giám sát từ xa và bộ phận thanh tra tại chỗ phối hợp trong việc xây dựng các báo cáo giám sát, đảm bảo sự hiểu biết của các NHTM trong việc hợp tác và cung cấp thông tin.
Hoàn thiện quy trình giám sát. Quy trình giám sát cần có sự kết hợp của hai bộ phận chính là giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ của Cơ quan Thanh tra, giám sát của NHNN
Nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên giám sát. Trình độ của các cán bộ giám sát đòi hỏi phải thường xuyên được đánh giá và kiểm tra; xác định các yêu cầu về trình độ của cán bộ giám sát đối với từng công việc giám sát cụ thể, đồng thời tăng cường đào tạo cán bộ giám sát trẻ, đội ngũ kế cận nhằm duy trì được chất lượng của hoạt động giám sát một cách ổn định và liên tục
Hoạt động TTTD của ngành Ngân hàng Việt Nam thời gian qua đã đạt được một số thành quả đáng khích lệ, hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động tín dụng của các NHTM. Tuy nhiên, TTTD của Việt Nam cũng mới ở giai đoạn đầu, chất lượng thông tin chưa thực sự tốt, chưa đảm bảo thông tin nhanh nhậy, kịp thời, chính xác. Vì vậy, cần phải có sự phối hợp tích cực hơn nữa của NHNN và các NHTM để tiếp tục hoàn thiện và phát triển hoạt động TTTD. Vấn đề này càng trở nên quan trọng và cấp thiết hơn bao giờ hết đối với hệ thống NHTM Việt Nam khi mà cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu còn chưa nhiều diễn biến phức tạp, mà tốc độ tăng trưởng tín dụng luôn đạt mức tăng trưởng nóng (trung bình giai đoạn 2005-2009 là gần 35%/năm) cùng với sự phát triển đa dạng, phong phú về các loại hình sản phẩm dịch vụ cũng tiềm ẩn không ít rủi ro. Điều này thực sự đang đặt ra một thách thức to lớn cho các NHTM Việt Nam trong việc thu thập và chia sẻ TTTD về khách hàng nhằm nâng cao năng lực thẩm định, đưa ra các quyết định cho vay và quản lý tốt chất lượng tài sản cho vay, hạn chế các rủi ro, đặc biệt là RRTD. Để đảm bảo tăng cường tính hiệu quả của việc thu thập thông tin trợ giúp cho các NHTM, NHNN cần phải có các chủ trương tích cực hơn trong việc đưa ra các chính sách, biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TTTD cho ngày càng phù hợp hơn với chuẩn mực quốc tế.
Những giải pháp đề xuất bao gồm:
Củng cố và phát triển hệ thống TTTD của ngành Ngân hàng đảm bảo gánh vác nhiệm vụ chính trị được giao bao gồm: Trung tâm TTTD; bộ phận thông tin tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước; các trung tâm TTTD, các bộ phận Thông tin khách hàng tại các TCTD. Khi cần thiết, có thể thành lập một số chi nhánh trực thuộc Trung tâm TTTD. Toàn ngành cần thực hiện nghiêm túc Quy chế hoạt động TTTD ban hành kèm theo Quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN ngày 8/9/2004 của Thống đốc NHNN và Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 02 năm 2010 của Chính phủ về hoạt động TTTD và các quyết định, chỉ thị của NHNN có liên quan đến hoạt
CIC cần nhanh chóng củng cố đội ngũ cán bộ, triển khai đồng bộ công nghệ mới, hiện đại hoá và tự động hoá tất cả các công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo ra nhiều sản phẩm thông tin; đẩy mạnh việc thu thập, xử lý và cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu quả đối với hoạt động của các TCTD và phục vụ cho hoạt động giám sát của NHNN. Đồng thời đi sâu phân tích, đánh giá XHTD doanh nghiệp, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế RRTD. Trong đó, việc áp dụng công nghệ thông tin được xem là yếu tố nền tảng không thể thiếu quyết định chất lượng cũng như hiệu quả thực sự của hoạt động TTTD. Với quy mô kho dữ liệu rất lớn, được thiết kế và xây dựng trên nền công nghệ tin học hiện đại (oracle), có thể truy xuất thông tin tức thời qua Website và kho lưu trữ dữ liệu lịch sử duy trì 5 năm một lợi thế to lớn để hệ thống thông tin tín dụng Việt Nam bước vào hội nhập quốc tế, hỗ trợ cho việc chấm điểm, XHTDNB khách hàng vay của các TCTD. Để duy trì và tăng cường hiệu quả của trung tâm, CIC cần thực hiện một số giải pháp như sau:
Nâng cấp một số chương trình phần mềm tại CIC phục vụ cho việc kiểm tra đầu vào, so sánh, đối chiếu xử lý thông tin trước khi cập nhật, chương trình tự động trả lời thông tin, chương trình phân tích, XHTD doanh nghiệp, chương trình theo dõi báo cáo thông tin của các TCTD.
Trang bị hệ thống bảo mật là vấn đề cần được quan tâm hàng đầu, đặc biệt là hiện nay trang web của trung tâm đã triển khai để tạo điều kiện cho việc thu thập, cung cấp thông tin cũng như tạo thuận lợi cho người sử dụng trong việc khai thác thông tin.
Cần phải chú trọng quan tâm nâng cấp hệ thống máy chủ và thiết bị để đáp ứng yêu cầu của việc tăng trưởng dữ liệu trong dịch vụ TTTD và cập nhật công nghệ sao cho phù hợp với xu hướng phát triển chung của công nghệ và của ngành
Khẩn trương xây dựng trung tâm dữ liệu (data center) và trung tâm phòng chống thảm họa để đảm đảm an toàn dữ liệu ngay cả khi có các sự cố như cháy, nổ, động đất…
CIC cần kết hợp với thanh tra NHNN, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố đôn đốc, kiểm tra định kì việc báo cáo, khai thác thông tin của các TCTD, đồng thời có biện pháp xử lý, kiên quyết, kịp thời đối với những đơn vị vi phạm chế độ báo cáo TTTD.
3.2.3 Hướng tới thành lập trung tâm TTTD tư nhân trong thời gian tới
Trong bối cảnh thị trường Việt Nam hiện nay, mức báo động đỏ về tốc độ tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là ở khu vực tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ và tín dụng tiêu dùng đang tạo ra nhu cầu rất lớn về TTTD cho các NHTM khi mà trung tâm CIC chưa thể thỏa mãn hết được. Nhận thức được nhu cầu của ngành ngân hàng về việc tìm hiểu lịch sử tín dụng của các bên vay, nhiều công ty TTTD đã được thành lập và đăng ký với các Sở Kế hoạch và Đầu tư. Tuy nhiên, các công ty mới thành lập này chưa thể bắt đầu hoạt động do chưa có khung pháp lý cho việc thu thập thông tin từ các TCTD và công ty cung ứng dịch vụ tiện ích (chẳng hạn như công ty viễn thông, công ty điện lực, công ty cấp nước…) do các dịch vụ liên quan đến TTTD tương đối nhạy cảm, đặc biệt là liên quan đến dữ liệu thông tin cá nhân. Do vậy, các hoạt động này cần được Chính phủ quản lý và giám sát chặt chẽ. Cho tới thời điểm hiện nay, tại Việt Nam vẫn chưa có trung tâm TTTD tư nhân nào chính thức đi vào hoạt động, nhưng vấn đề xây dựng, thành lập các trung tâm TTTD tư nhân đã trở nên cấp thiết và đang nhận được sự quan tâm của chính phủ trong thời gian qua. Với việc Chính phủ ban hành Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010 về hoạt động TTTD và chính thức có hiệu lực từ ngày 15/04/2010 đã tạo một tiền đề quan trọng để thị trường TTTD Việt Nam phát triển theo hướng chuyên nghiệp. Nghị định 10 sẽ tạo ra một khung pháp lý cần có để thiết lập hoạt động của các trung tâm TTTD, đồng thời cũng hỗ trợ việc quản lý TTTD của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng như thúc đẩy thị trường tài chính hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả. Đồng thời
Do đó, trong thời gian tới, chính phủ và các cơ quan chức năng cần phải có những biện pháp nhằm sớm đưa trung tâm TTTD tư nhân đi vào hoạt động tại Việt Nam:
Đẩy nhanh quá trình thu thập và xử lý một cách thận trọng các ý kiến để hoàn chỉnh thông tư hướng dẫn Nghị định số 10/2010/NĐ-CP để hoàn thiện khuôn khổ pháp lý quy định cụ thể về nội dung hoạt động, quyền hạn, trách nhiệm của trung tâm TTTD tư nhân.
Cần tuyên truyền, vận động để có sự phối hợp, hợp tác toàn diện, trợ giúp lẫn nhau trong việc chia sẻ thông tin giữa trung tâm TTTD tư nhân và nhà nước.
3.2.4 Hỗ trợ, thúc đẩy sự phát triển của các ngành xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại Việt Nam tại Việt Nam
Có thể nói, nhu cầu xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp đã trở nên vô cùng cấp thiết tại Việt Nam trong thời gian gần đây trước sự phát triển mạnh của thị trường tài chính, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng và chứng khoán. Nếu như ở thị trường chứng khoán, các nhà đầu tư cần tham khảo một thước đo đánh giá tương đối chính xác và cụ thể các doanh nghiệp trước khi quyết định đầu tư thì ở lĩnh vực ngân hàng, việc có được thông số về chỉ số xếp hạng khách hàng sẽ trợ giúp cho các ngân hàng rất nhiều trong công tác quản trị rủi ro, nhất là quản trị RRTD trong đó có việc ứng dụng vào phân loại nợ theo phương pháp định tính theo điều 7 của quyết định 493.