khách hàng doanh nghiệp
Ứng dụng mô hình logit đo lường khả năng trả nợ là cơ sở để xây dựng chính sách KHDN phù hợp với từng nhóm KHDN với các mức rủi ro khác nhau:
- Nhóm khả năng trả nợ tốt: cấp tín dụng với chính sách ưu đãi như chấp nhận tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng thấp để cung cấp lãi suất tín dụng ưu đãi, xem xét cấp tín dụng khi TSBĐ không đạt tỷ lệ theo quy định
- Nhóm có khả năng trả nợ bình thường: cấp tín dụng với điều kiện bình thường, xem xét giảm lãi suất khi KHDN bổ sung TSBĐ dưới tỷ lệ theo quy
định của nhóm KHDN và sản phẩm tín dụng.
- Nhóm suy giảm khả năng trả nợ: không cấp tín dụng, thu hẹp dần dư nợ tín dụng đã cấp trước đó, trong thời gian cấp tín dụng áp dụng lãi suất cao hay yêu cầu những điều kiện khắt khe hơn để giảm thiểu rủi ro KHDN không trả
nợ.
Vì vậy, tất cả các KHDN tốt đều có thể tiếp cận và sử dụng sản phẩm tín dụng của ACB phù hợp với điều kiện của mình mà giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Để
giải quyết vấn đề này, ACB cần thực hiện những biện pháp cụ thể nhằm:
− Tập trung tài trợ những nhóm ngành kinh doanh mang lại hiệu quả cao, rủi ro thấp.
− Tập trung tài trợ tín dụng đối với các KHDN có điểm XHTD cao, đặc biệt là
điểm phi tài chính cao.
− Xem xét yếu tố lãi suất trong trong chính sách tín dụng: xác định trần lãi suất tối đa chấp nhận cấp tín dụng và không thực hiện cấp tín dụng trong giai đoạn chạy đua lãi suất tín dụng do nhân tố lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến khả
năng trả nợ của KHDN.
− Tập trung tài trợ đối với các KHDN có TSBĐ tốt. Ngoài ra, TSBĐ là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định cụ
thể hơn về việc các TSBĐ và tỷ lệ cho vay TSBĐ chẳng hạn như là việc xác
định giá trị TSBĐ cần khách quan, trung thực và tính hợp lý, có đủ điều kiện pháp lý và tính khả mại.