- Doanh nghiệp tư nhân: Chỉ tiêu dư nợ đối với DNTN chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ Năm 2004 dư nợđối với thành phần kinh tế này là 166
3.2.4.5. Phân tích chất lượng tín dụng theo mức tín nhiệm khách hàng
Để thấy rõ hơn chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay theo tín nhiệm khách hàng thì ta đi vào phân tích một số chỉ tiêu thể hiện chất lượng tín dụng của các khoản cho vay thế chấp và tín chấp theo bảng số liệu sau.
Bảng 23: CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Hệ số thu nợ (%) 101,26 109,21 121,15 - Thế chấp 91,31 90,32 106,72 - Tín chấp 177,64 271,44 255,77 Nợ quá hạn/dư nợ (%) 0,30 1,10 2,43 - Thế chấp 0,29 1,03 2,25 - Tín chấp 0,36 1,76 4,16
(Nguồn: Tính toán từ chỉ tiêu tín dụng theo mức độ tín nhiệm khách hàng)
- Hệ số thu nợ: Nhìn chung thì hệ số thu nợ theo tín nhiệm tương đối ở mức cao, trong đó hệ số thu nợđối với cho vay tín chấp là cao hơn (luôn lớn hơn 100%). Chỉ tiêu này diễn biến không mấy khả quan đối với cho vay thế chấp. Năm 2004 chỉ tiêu này đối với cho vay thế chấp là 91,31%, tức là cứ 100 đồng cho vay thế chấp thì ngân hàng thu về được 91,31 đồng. Thế nhưng đến năm 2005 chỉ tiêu này giảm xuống còn 90,32% điều này cho thấy hiệu quả trong công tác thu nợ giảm xuống. Tuy nhiên, sang năm 2006 thì tình hình thu nợ đã khả quan hơn và đạt 106,72% tức là thu về nhiều hơn cho vay. Sở dĩ thu nợ nhiều hơn cho vay vì trong năm này ngân hàng cho vay với doanh số giảm. Chỉ tiêu này đối với cho vay tín chấp lớn hơn 100% là do ngân hàng có chính sách giảm cho vay tín chấp khiến cho doanh số cho vay tín chấp giảm mạnh, trong khi đó thì ngân hàng lại tăng cường công tác thu nợ
đối với những khoản này nên chỉ tiêu này tăng mạnh ở năm 2005. Ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì chính sách đó và năm 2006 hệ số thu nợ là 255,77%.
- Nợ quá hạn/dư nợ: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy đối với cho vay tín chấp thì chất lượng tín dụng kém thể hiện qua chỉ tiêu này đối với cho vay thế chấp và tỷ lệ của nó liên tục tăng lên qua các năm. Năm 2004 chỉ tiêu này đối với cho vay tín chấp là 0,36% trong khi đối với cho vay thế chấp là 0,29%. Năm 2005 và 2006, chỉ tiêu này đối với cho vay thế chấp và tín chấp đề tăng dần lên, tuy nhiên tốc độ tăng đối với cho vay tín chấp lớn hơn đối với cho vay thế chấp. Điều này cho thấy rủi ro trong cho vay tín chấp ngày càng tăng dần và chính sách hạn chế cho vay tín chấp ngân hàng đang áp dụng là hoàn toàn hợp lý. Năm 2005 chỉ tiêu này đối với cho vay thế chấp và tín chấp lần lượt là 1,03% và 1,76%, sang năm 2006 là 2,25% và 4,16%. Ởđây chúng ta dễ dàng nhìn thấy được nợ quá hạn cho vay tín chấp/tổng dư nợ luôn ở mức cao hơn so với chỉ tiêu này đối với cho vay thế chấp, điều này chứng tỏ chất lượng của những khoản cho vay thế chấp cao hơn, còn cho vay tín chấp thì chứa đựng nhiều rủi ro hơn.