- Nguyên nhân chủ quan
+ Các quy định cho vay của ngân hàng quá chặt nên rất hạn chế khách hàng. Sự chặt chẽ này có thể đảm bảo giảm thiểu rủi ro nhiều hơn cho ngân hàng nhưng trong dài hạn sẽ phải đánh đổi rất nhiều. Phải chăng ngân hàng nên linh động và “thoáng” hơn khi xem xét các điều kiện của đối tượng đến vay vốn thông qua việc xây dựng bảng chấm điểm xếp hạng khách hàng.
+ Các hoạt động Marketing cho ngân hàng thực sự chưa phát huy được hiệu quả. Việc cung cấp các sản phẩm ra thị trường chủ yếu là quảng cáo ngay tại chi nhánh hay phòng giao dịch thông qua hình thức tờ rơi, áp phích mà khách hàng thì
đòi hỏi một sự tiếp cận nhanh chóng và hiện đại hơn. Kênh thông tin hữu hiệu nhất hiện nay là internet thì ngân hàng chưa tận dụng được, đây quả thực là thiếu sót vô cùng lớn.
+ Chưa thực hiện phân đoạn khách hàng nhằm tìm ra phân đoạn khách hàng mục tiêu mà Chi nhánh cần cố gắng có được để trên cơ sởđó xây dựng chính sách khách hàng cho từng phân đoạn. Hiện tại, phần lớn các khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh là do khách hàng tự chủ động tìm đến, do vây, chúng ta phải có chính sách cụ thểđể phát triển nền khách hàng bền vững.
+ Chi nhánh chưa có được một chiến lược dài hơi cho việc phát triển và mở
rộng tín dụng tiêu dùng. Các sản phẩm dùng cho dịch vụ cho vay tiêu dùng đòi hỏi sự chuẩn hoá cao (chuẩn hoá về đặc tính sản phẩm, quy trình bán hàng, kênh phân phối, sản phẩm bán kèm và phương thức quản trị rủi ro) nhằm đáp ứng được nhu cầu của từng phân đoạn khách hàng. Trong khi đó, ngân hàng lại chưa đầu tưđúng mức về nghiên cứu thị trường, nhu cầu tiêu dùng, tập quán của nhóm đối tượng khách hàng cần hướng tới để phát triển kênh phân phối và xây dựng cơ chế quản trị rủi ro, văn bản hướng dẫn cho phù hợp.
+Thiếu nguồn nhân lực quản lý có kinh nghiệm trong lĩnh vực Ngân hàng bán lẻ. Kiến thức, kỹ năng bán hàng của các cán bộ còn hạn chế, chưa được đào tạo theo chuẩn mực bán lẻ, chưa có phong cách bán hàng chuyên nghiệp làm thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng.
- Nguyên nhân khách quan
+ Hệ thống pháp luật cho hoạt động cho vay tiêu dùng còn thiếu và chưa đồng bộ. Đến nay nước ta vẫn chưa có một bộ luật riêng và cụ thể về cho vay tiêu dùng như luật tín dụng tiêu dùng ở các nước phát triển, điều này gây không ít khó khăn cho các NHTM. Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu dựa vào các quy định chung như
quy định số 1627/2001/ QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc NHNN Việt Nam, hay NĐ 85/2002/NĐ -CP sửa đổi, bổ sung NĐ 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng. Trong khi những văn bản pháp luật này đều chưa đủ và đáp ứng hết những yêu cầu phát sinh trong thực tế cho
vay tiêu dùng. Bên cạnh đó, các luật có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn nhiều bất cập như Luật đất đai với những vướng mắc trong việc định giá đất, Luật dân sự…. chưa đồng bộ cũng là một cản trở đối với không chỉ hoạt động cho vay tiêu dùng mà là toàn bộ hoạt động của ngân hàng.
+ Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của các NHTM cổ phần trong nước và các Ngân hàng Nước ngoài. Hiện nay với lợi thế về công nghệ và kinh nghiệm, các ngân hàng ngoại đang bước vào cuộc chạy đua tín dụng cá nhân để giành thị phần.
Điều này cũng có nghĩa là việc mở rộng mảng tín dụng cá nhân đối với BIDV sẽ rất khó khăn. Điển hình như:
• Ngân hàng ANZ thực hiện chiến lược: “mang dịch vụ Ngân hàng đến tận nơi”, Ngân hàng ANZ còn khuyến mãi “vay mua nhà, trúng tivi LCD”. Ngân hàng tin tưởng rằng, với bước phát triển hiện tại, ANZ sẽ tiếp tục cung cấp cho khách hàng cá nhân các sản phẩm tín dụng tốt nhất, đặc biệt là mua nhà trả góp.
• NH Standard Chartered đang đẩy mạnh khoản vay tiêu dùng cá nhân cho phép khách hàng tiếp cận khoản vay trong vòng 24h, giảm thiểu tối đa mọi thủ tục giấy tờ với phương thức khấu trừ tiền lương qua công ty, hoặc khấu trừ vào tài khoản lương của ngân hàng.
Chương 3 - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDV ĐÀ NẴNG