C Không mở rộng tín dụng, tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ, kể cả việc xử lý sớm TSBĐ.
4 Lợi nhuận (sau thuế) của Công ty trong những
2.3.1.4. Chất lượng tín dụng và quản lý tín dụng được nâng cao, tạo cơ sở cho việc trích lập dự phòng đầy đủ
cho việc trích lập dự phòng đầy đủ
Hệ thống XHTD nội bộ của VBARD đã góp phần rất đáng kể trong việc sàng lọc và phân loại khách hàng, từ đó giúp cho V BARD giảm đƣợc tỷ lệ RRTD trong mức cho phép. Kết quả XHTD đƣợc các nhà quản trị của V BARD sử dụng để xác định mức giới hạn tín dụng tối đa cho từng doanh nghiệp vay vốn, áp dụng mức lãi suất cho vay, và các quy định về tài sản đảm bảo. Thông qua các hệ thống XHTD nội bộ này, VBARD tiến hành chấm điểm tín dụng đối với từng doanh nghiệp vay vốn để làm cơ sở quyết định giới hạn tín dụng. Đây là một trong những công cụ giúp VBARD nâng cao chất lƣợng cấp phát tín dụng của mình, tăng cƣờng hiệu quả quản trị RRTD.
91
Từ khi VBARD thực hiện XHTD khách hàng nói chung và XHTD doanh nghiệp vay vốn nói riêng, việc phòng ngừa RRTD đã đƣợc nâng lên. Trƣớc hết thông qua kết quả xếp hạng doanh nghiệp vay vốn, VBARD có thể xác định đƣợc mức rủi ro của doanh nghiệp từ đó đƣa ra những quyết định phù hợp; khả năng mở rộng tín dụng, tài sản bảo đảm, phân loại nợ trích lập dự phòng nhằm chống đỡ những rủi ro đó. Bên cạnh đó, kết quả XHTD nội bộ đối với doanh nghiệp vay vốn là căn cứ để VBARD đƣa ra những quyết định ứng xử phù hợp với từng doanh nghiệp vay vốn nhƣ: phê duyệt hay không phê duyệt cho vay; đề ra chính sách khách hàng phù hợp nhƣ xác định mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay… Đây là một trong những công cụ hữu hiệu giúp VBARD nâng cao năng lực quản lý trong việc cho vay, thu nợ và xử lý RRTD.
Kết quả XHTD nội bộ đối với doanh nghiệp vay vốn là cơ sở để VBARD tiến tới định giá khoản vay trên cơ sở rủi ro. Tức là các mức lãi suất áp dụng cho các khoản vay có mức độ rủi ro khác nhau cũng sẽ khác nhau theo hƣớng rủi ro tiềm ẩn càng cao thì lãi suất phải trả càng cao. Điều này đã giúp VBARD chủ động hơn trong việc định lãi suất và là động lực để các doanh nghiệp vay vốn cải thiện kết quả XHTD của mình.
Xét trên góc độ quản lý toàn danh mục tín dụng, kết quả XHTD nội bộ đối với doanh nghiệp vay vốn đã mang lại hiệu quả giúp VBARD trong việc đề ra chiến lƣợc Marketing nhằm hƣớng tới danh mục tín dụng với những doanh nghiệp ít rủi ro hơn. Hơn thế nữa, hệ thống XHTD doanh nghiệp của VBARD đƣợc xây dựng phù hợp với đặc thù danh mục tín dụng của ngân hàng. VBARD là ngân hàng đƣợc thành lập gần nhƣ sớm nhất, vốn tự có luôn nằm trong tốp đứng đầu, với danh mục tín dụng đa dạng, đầy đủ mọi ngành nghề, cho nên bộ chỉ tiêu ngành nghề đƣợc xây dựng đa dạng phong phú phù hợp với đặc thù danh mục tín dụng của VBARD.
Ngoài chức năng xếp hạng và phân loại nợ, hệ thống XHTD doanh nghiệp của VBARD còn có chức năng hỗ trợ ra quyết định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp. Hiện nay, VBARD đã chính thức áp dụng trích lập dự phòng rủi ro theo Điều 7 của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày
92
22/4/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD đáp ứng đƣợc các yêu cầu ngày càng cao về quản trị rủi ro đối với NHTM.